Сберегательный и депозитный сертификаты

 

Сберегательный и депозитный сертификаты — именные документарные ценные бумаги, удостоверяющие факт внесения вкладчиком в кредитную организацию суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат.

Сберегательные сертификаты выдаются кредитными организациями только физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. Депозитные сертификаты выдаются кредитными организациями только юридическим лицам.

Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, ведет учет выданных сберегательных или депозитных сертификатов и прав на них.

Права владельца сберегательного или депозитного сертификата удостоверяются записями в системе учета выдавшей его кредитной организации. Внесение в систему учета записи, удостоверяющей права владельца сберегательного или депозитного сертификата, отражается в соответствующем сертификате, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения.

Состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов устанавливается нормативным актом Банка России.

 

Соотношение договора банковского вклада (депозита) и договора банковского счета

 

Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается... его кредитование банком... договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты. Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.

Существенным отличием депозитного счета от иных счетов, открываемых в банках, является отсутствие возможности у клиента осуществлять расчеты с данного счета. Если физические лица при расторжении договора банковского вклада или окончании срока его действия могут направлять находящиеся на депозитном счете денежные средства на счета третьих лиц, то юридическим лицам это прямо запрещено. Все денежные средства, находящиеся на депозитном счете юридического лица, должны быть зачислены на его расчетный счет (текущий, валютный), и лишь с этого счета юридическое лицо имеет право осуществлять последующие расчеты с третьими лицами.

Современный правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, на первый взгляд почти ничем не отличается от договора банковского счета, так как ГК РФ допускает осуществление по вкладу гражданина ограниченного перечня расчетных операций. Так, п. 2 ст. 843 ГК РФ разрешает "перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам". Кроме того, в соответствии со ст. 841 ГК РФ возможен перевод средств во вклад гражданина по инициативе третьих лиц. Однако указанные случаи безналичных платежей представляют собой различные варианты внесения и возврата вклада, предусмотренные законом. Например, банк может перечислить сумму вклада как на счет вкладчика, так и на счета третьих лиц по его указанию (п. 2 ст. 843, ст. 313 ГК РФ).

Расчетные операции, разрешенные по вкладам граждан, служат средством оформления приема и возврата денег в безналичной форме и в конечном итоге являются расчетами между банком и вкладчиком по вкладу. Указанные операции оформляются главным образом платежными поручениями. По договору банковского вклада не могут использоваться такие формы расчетов, как инкассо, аккредитивы и чеки. Указанная особенность вклада объясняется его экономической природой: клиент вносит в банк соответствующие средства не для того, чтобы за их счет производить безналичные расчеты по своим обязательствам, а для того, чтобы обеспечить их сохранность и/или получить проценты на капитал.

Платежи (или расчетные операции) второго вида составляют существо договора банковского счета. Именно с целью производства таких операций клиент и открывает счет в банке. Расчетные операции, которые производятся на основании договора банковского счета, направлены в первую очередь на исполнение денежных обязательств владельца счета перед третьими лицами (а не банка перед клиентом).

Конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату суммы вклада.

 

Банковское кредитование. Понятие и признаки банковского кредитования, его отличия от небанковского. Принципы банковского кредитования. Формы и способы банковского кредитования. Кредитный договор. Особенности осуществления межбанковского кредитования. Способы обеспечение исполнения обязательств заемщиками в банковской практике. Кредитные истории: значение, порядок создания и использования. Применение цессии при возврате денежных средств по кредитному договору. Традиционные и суррогатные способы обеспечения исполнения обязательств заемщиками в банковской практике

 

Банковское кредитование (как банковская операция) — размещение денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады до востребования или на определенный срок, осуществляемое от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

 

Специфические черты:

· является банковской операцией

· в качестве кредитора выступает специальный субъект – банк или небанковская кредитная организация, имеющая право совершать соответствующую банковскую операцию

· осуществляется за счет привлеченных во вклады и на банковские счета денежных средств юридических и физических лиц

· наряду с частными присутствуют и публичные интересы, что находит свое отражение в необходимости образования кредитными организациями специальных резервных фондов, соблюдения установленных экономических нормативов

· кредит может быть предоставлен только денежными средствами

· правовой формой кредита служит кредитный договор, который должен быть заключен в письменной форме

 

Критерии разграничения банковского и небанковского кредитования:

· источник размещаемых денежных средств – денежных средств, привлеченных в виде банковских вкладов (депозитов) и в виде поступлений на банковские счета клиентов

· Платная основа

· Осуществляют только кредитные организации

· Предметом могут быть только денежные средства

· Обязательно предполагает фактическую выдачу (перечисление) денежных средств

 

Принципы банковского кредитования:

· Возвратность

· Срочность

· Платность

· Добровольность

· Резервность

· Обеспеченность

· Целевой характер

 

Способы банковского кредитования:

· разовое зачисление денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику

· открытие кредитной линии

· кредитование кредитной организацией банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств путем оплаты расчетных документов

· участие кредитной организации в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе

 

Особенности кредитного договора:

· по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

· кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим

· предмет кредитного договора — только деньги в наличной и безналичной форме

· стороны кредитного договора — банк или иная кредитная организация – (кредитор) и заемщик

· содержание договора составляют права и обязанности сторон

 

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Цессия представляет собой распорядительную сделку, направленную на передачу (переход) права требования от правообладателя (первоначального кредитора, цедента) к правоприобретателю (новому кредитору, цессионарию). Норма п. 1 ст. 382 ГК РФ исходит из принципиальной допустимости уступки любого обязательственного права независимо от основания его возникновения. Как исключение уступка требования может быть запрещена законом или соглашением сторон.

 

Кредитная история – информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй

Порядок формирования информационной части кредитной истории и ее состав устанавливаются Банком России

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй. В состав кредитной истории включается информация обо всех изменениях содержащихся в ней сведений.

С даты возникновения у поручителя обязанности исполнить обязательства заемщика по договору займа (кредита) основная часть кредитной истории в отношении субъекта кредитной истории - поручителя начинает формироваться в полном объеме, включая остальные сведения, входящие в состав основной части кредитной истории.

В основной части кредитной истории может содержаться информация о количестве запросов пользователей кредитной истории, о периоде (времени), в рамках которого имели место такие запросы, а также о целях указанных запросов и суммах займа (кредита), для предоставления которого совершались запросы. При этом информация в отношении пользователей кредитной истории, совершивших запросы, в основной части кредитной истории не раскрывается.