Особенности договора морского страхования.

 

Правовое регулирование договора морского страхования осуществляется гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (КТМ РФ). Согласно ст. 246 КТМ РФ по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование) (ст. 249 КТМ РФ).

Договор морского страхования заключается в письменной форме, и страховщик в подтверждение заключения договора морского страхования выдает страхователю документ (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручает страхователю условия страхования.

К особенностям договора морского страхования можно отнести следующее:

1) договор сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. В случае, если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах (ст. 261 КТМ РФ);

2) КТМ РФ установлены специальные случаи освобождения страховщика от ответственности перед страхователем за убытки, возникшие вследствие:

А) ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, если иное не предусмотрено правилами, установленными КТМ РФ;

Б) военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей;

3) в случае пропажи судна без вести, указанном страховщик отвечает в размере всей страховой суммы. Судно считается пропавшим без вести, если от судна не поступило никакого известия в течение срока, превышающего в два раза срок, необходимый в нормальных условиях для перехода от места, откуда поступило последнее известие о судне, до порта назначения. Срок, необходимый для признания судна пропавшим без вести, не может быть менее чем 1 месяц и более чем 3 месяца со дня последнего известия о судне, в условиях военных действий не может быть менее чем 6 месяцев (ст. 48 КТМ РФ). По договору морского страхования судна на срок страховщик отвечает за пропажу судна без вести, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования судна и если страховщик не докажет, что судно погибло по истечении указанного срока;

4) в случае, если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:

А) пропажи судна без вести;

Б) уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);

В) экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);

Г) экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

Д) захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем 6 месяцев.

При этом к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости; права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости (ст. 278 КТМ РФ).

 

 Особенности правового регулирования страхования за рубежом.

 

Целью регулирования страховой деятельности в первую очередь (как в России, так и за рубежом) является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.

Важность изучения зарубежного опыта в сфере страхования обусловлена тем, что, во-первых, во многих странах имеется значительный опыт правового регулирования, обеспечивающий стабильность и социальную направленность системы страхования, долгое время существуют национальные страховые рынки. Во-вторых, это определяется активными процессами глобализации экономики, финансов и страхования, вследствие чего вопросы правового регулирования страховой деятельности приобретают международный характер. Для органов страхового регулирования глобализация породила необходимость создавать региональные и международные организации, обеспечивающие координацию действий по государственному регулированию страховой деятельности. В третьих, страхование осуществляется и во внешнеэкономической деятельности государства, что позволяет рассматривать страховую систему России как звено международного страхования.

В настоящее время многие элементы зарубежного страхования используются в РФ.

В настоящей лекции будут рассмотрены вопросы правового регулирования страхования в некоторых странах Европейского Союза, а также США и Канаде.

Страны Европейского союза (ЕС) имеют собственные системы правового регулирования страхования, которые действуют на условиях координации на уровне директив ЕС.

Цель принятия таких директив состоит прежде всего в ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС. Необходимо учесть, что это не означает введения однородной регулирующей системы, а направлено на разрешение страховщикам других стран-участниц ЕС действовать на международных рынках на тех же условиях, что и в своей стране.

Некоторые директивы устанавливаю юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, которые постепенно вводятся и в национальное законодательство.

Страны-участницы Европейского союза сохраняют самостоятельность в вопросах правового регулирования страховой деятельности, и их деятельность направлена на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков при одновременном снижении внимания к тарифам и страховому продукту.

Во многих странах ЕС ведется тщательный и постоянный контроль за страховыми структурами, которые предоставляют годовые отчеты о проведенных операциях, о балансе по операциям, сведения о платежеспособности. В целях обеспечения надежности страховых организаций используются резерв платежеспособности и технические резервы, минимальные уровни которых определяются в рамках Европейского союза.

В некоторых директивах ЕС содержатся общие нормы, регулирующие страховое дело, а именно вопросы, касающиеся лицензирования страховой деятельности, правил размещения страховых резервов, форм и сроков предоставления бухгалтерской и статистической отчетности, регистрации страховых брокеров, приостановления и отзыва лицензий на право осуществления страховой деятельности и др.

Между Россией и странами ЕС на международном уровне заключаются соглашения, затрагивающие и вопросы страхования.

Например, соглашение «О партнерстве и сотрудничестве», учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.), ст. 24 которого устанавливает, что одной из целей данного соглашения является принятие при соблюдении условий и правил действующих в каждом государстве-члене положений, необходимых для координации систем социального страхования для работников – российских граждан, принятых на работу на законных основаниях на территории одного из государств-членов и, когда это возможно, для членов их семей, находящихся там на законных основаниях.

Этими положениями, в частности, будет обеспечено, что все периоды страхования, занятости или пребывания таких работников в различных государствах-членах будут суммироваться для целей определения пенсий по старости, инвалидности и смерти и для целей медицинского обслуживания таких работников и, когда это применимо, членов их семей.

Германская система страхования – одна из первых в Европе. В Германии правовые основы государственного регулирования и контроля над деятельностью страховых организаций определены в законе о страховом надзоре, который был принят в 1901 г., а последние изменения в закон были внесены в 1991 г. Закон «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью», определяющий правовые основы, статус, функции и права федерального ведомства, был принят в 1951 г.[60] До середины 1990-х гг. здесь действовал строгий тарифный надзор, в том числе размеры страховых взносов по добровольным видам страхования устанавливались государством.

В настоящее время в Германии действует двухуровневая система страхового надзора: федеральный (Федеральное ведомство страхового надзора) и земельные органы надзора о страховом надзоре. Финансирование расходов по содержанию органов страхового надзора осуществляется во многом за счет страховщиков посредством обязательных отчислений из страховых премий. Органы страхового надзора, в свою очередь, участвуют в содействии страховщикам при получении субсидий от правительства и кредитов банков.

Каждый новый вид страхования проходит процедуру лицензирования, полисные условия которого должны отвечать определенным требованиям.

Социальное страхование осуществляется по следующим направлениям:

1) пенсионное страхование;

2) страхование по безработице;

3) обязательное медицинское страхование (включая пенсии по инвалидности);

4) страхование от несчастных случаев.[61]

Действующая в Германии система сбора средств на финансирование социальных программ является достаточно эффективной. А сбором средств на пенсионное обеспечение, обязательное медицинское страхование, выплатами по безработице занимается специальный единый орган – больничные кассы. Страхование кредитов малому бизнесу в Германии практически не востребованы.

Также здесь имеются особенности страхования ответственности юристов.

Так, помимо заключаемого каждым нотариусом индивидуального договора страхования профессиональной ответственности, финансовую базу ответственности нотариуса гарантирует нотариальная палата, обязанная дополнительно заключить на каждого нотариуса два так называемых договора группового страхования, застраховав его дополнительно на сумму в размере не менее 500 тыс. марок для каждого страхового случая.

Кроме того, все нотариальные палаты Германии добровольно создали общий специальный фонд, так называемый фонд покрытия убытков, могущих возникнуть по вине нотариусов, из средств которого может покрываться ущерб, особенным образом ущемляющий авторитет всего нотариального сообщества, если сумма покрытия по договорам группового страхования недостаточна для возмещения всего ущерба.[62]

Страховое законодательство Франции представлено «Страховым кодексом», в котором объединены все правовые нормы, касающиеся страхования. Здесь существует тесная взаимосвязь государственного регулирования и саморегулирования страхования.

В стране долгое время отсутствовал орган, уполномоченный на осуществление надзора в сфере страхования. Лишь в 1989 г. была создана Комиссия по контролю за страхованием, к основным направлениям деятельности которой относилось: проверка бухгалтерских операций; контроль технических резервов; анализ платежеспособности; контроль инвестиций.[63]

Медицинское страхование во Франции контролируется специально созданным государственным органом – Комиссией по контролю за социальным страхованием. Также здесь предусмотрено создание гарантийных касс ответственности нотариусов (центральной и региональных касс), которые имеют статус юридического лица и действуют на основе специальных декретов.

В Великобритании сформировалась система регулирования страхового рынка, имеющая черты либерального надзора, стимулирующая налогообложение и отсутствие серьезных ограничений на участие в международных инвестициях. При этом черты либеральности сочетаются с достаточно жесткими требованиями к руководителям страховых организаций, включающими высокий профессионализм, компетентность и деловую репутацию управленческого состава страховых организаций и страховых брокеров.[64]

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности необходимо представить подробные сведения о руководителе, в том числе биографические данные, квалификацию, опыт, информацию о судимости, фактах неисполнения финансовых обязательств, случаи неисполнения своих обязательств по долгам и др.

Страховое законодательство Великобритании представлено законами о компаниях, о страховой корпорации «Ллойд», о страховых брокерах, о защите страхователей, правилами, регулирующими деятельность страховых компаний, и др.[65]

Здесь широко используются общества взаимного страхования, которые были созданы Актом о расчетах и регистрацией их в соответствии с законами о компаниях.

Их владельцами являются держатели полисов, которые делят любую полученную прибыль. Акционер холдинг-компании получает свою долю прибыли в виде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платить более низкие взносы или получать более высокие надбавки к страхованию жизни, чем в любом другом случае.[66]

Также особое внимание в Англии уделено рекламе страховых организаций.

В отличие от российского законодательства, в соответствии с которым право на получение страхового возмещения предоставляется именно выгодоприобретателю, по общему праву Англии его может получить только страхователь.

По английскому праву страховой интерес не является обязательной предпосылкой заключения договора имущественного страхования.

Интерес страхователя может не присутствовать на протяжении всего срока действия страхового покрытия.

Для договоров морского страхования требование о страховом интересе состоит в том, что страхователь должен быть заинтересован в страхуемом предмете в момент наступлениястрахового случая, но страховой интерес не нужен в момент заключения договора.[67]

В США и Канаде в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти. Здесь практически отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне, и сформировались независимые системы регулирования страхования в каждом отдельном штате. Федеральные органы осуществляют регулирование страхование особо важных объектов: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений и т. д.

Координирующим органом на федеральном уровне является саморегулирующая система, представленная Национальной ассоциацией страховых комиссаров, регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти. Ее деятельность направлена на стабилизацию законов государственного страхования.

Особым видом страхования выступает экологическое страхование, которое с 1990-х гг. характеризуется тем, что большее число страховщиков предлагает традиционные страховые продукты по более выгодным, чем это было ранее, условиям, а также появились новые страховые продукты, адаптированные к специфическим потребностям страхователей.

Важным является и то, что на здравоохранение здесь тратится значительная часть валового внутреннего продукта. При практически обязательном медицинском страховании договоры с лечебно-профилактическими учреждениями заключают частные фирмы, а не государство.

При этом страховка покрывает только 80 % стоимости лечения.[68]

В Канаде регулирование страховой деятельности осуществляется как на федеральном (за деятельностью федеральных страховщиков) уровне, так и на региональном (за страховщиками, осуществляющими страховую деятельность исключительно в провинции). Здесь частично действует тарифный надзор по определенным видам страхования.

Примечания.

1.

Теория государства и права: Учебник / Отв. ред. В. М. Корельский, В. Д. Перевалов. Екатеринбург, 1996. С. 316–317.

2.

Алексеев С. С. Об отраслях права // Советское государство и право. 1973. № 3. С. 29.

3.

Якушев В. С. О понятии правового института // Правоведение. 1970. № 6. С. 67.

4.

Белых В. С., Скуратовский М. И. Гражданский кодекс и банковское законодательство // Хозяйство и право. 1997. № 4. С. 62–63.

5.

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е испр. М.: Статут, 2003. С. 300–301.

6.

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е испр. М.: Статут, 2003. С. 300–301.

7.

Халина Р. О. Система советского права и перспективы ее развития // Советское государство и право. 1982. № 8. С. 63.

8.

Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. № 7. С. 9—10.

9.

Толстой Ю. К. О теоретических основах кодификации гражданского законодательства // Правоведение. 1957. № 1. С. 45.

10.

Хозяйственное право / Отв. ред. В. П. Грибанов, О. А. Красавчиков. М., 1977.С. 21.

11.

Яковлев В. Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинев, 1973. С. 152–157.

12.

Советское гражданское право: Учебник / Под ред. О. А. Красавчикова. М., 1985. С. 267.

13.

Хозяйственное право / Отв. ред. В. П. Грибанов, О. А. Красавчиков. М., 1977. С. 21.

14.

Гражданское и торговое право капиталистических стран: Учебник /Отв. ред. Е. А. Васильев. М., 1993 С. 400–401.

15.

Кашанина Т. В. Хозяйственные товарищества и общества: правовое регулирование внутрифирменной деятельности: Учебник для вузов. Инфра-М., 1995. С. 88.

16.

Алексеев С. С. Проблемы теории и права: Курс лекций в двух томах. Т. 1. Свердловск, 1972. С. 77–78.

17.

Хохлов С. А. Организация договорной работы в народном хозяйстве. Красноярск, 1986. С. 76.

18.

Зыкин И. С. Обычаи и обыкновения в международной торговле. М., 1983. С. 18–30.

19.

Гражданское и торговое право капиталистических стран: Учебник / Отв. ред. Е. А. Васильев. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Международные отношения, 1993. С. 31.

20.

Шмиттгофф К. Экспорт: право и практика международной торговли. Пер. с англ. М., 1998. С. 51–52.

21.

Гендзехадзе Е. Н. Обязательства по страхованию // Гражданское право / Под ред. Е. А. Суханова. Т. 2. М., 1993. С. 297–300.

22.

Гражданское и торговое право капиталистических стран: Учебник / Отв. ред. Е. А. Васильев. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Международные отношения, 1993. С. 31.

23.

Соловьева С. В. Гражданское право. 3 ч. Ч. 2. Обязательственное право / Под. ред. В. В. Залесского. М., 1998. С. 479.

24.

Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М., 2006. С. 63.

25.

Смирных А. Г. Правовой статус субъектов страхового дела. М., 2004. С. 56.

26.

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право: Общие положения. М., 1997. С. 292.

27.

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право: Общие положения. М., 1997. С. 292.

28.

Александров Н. Г. Некоторые вопросы учения о правоотношении. М., 1948. С. 39; Советское гражданское право: Учебник / Под ред. О. С. Иоффе, В. А. Мусина, Е. А. Поссе и др. Т. 1. Л., 1971. С. 135.

29.

Иоффе О. С. Избранные труды по гражданскому праву. М., 2000. С. 582.

30.

Иоффе О. С. О некоторых теоретически вопросах науки гражданского права. Правоотношение по советскому праву // Вестник Ленинградского университета. 1948. № 3; Гражданское право: Учебник / Под. ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. Ч. 1. С. 78.

31.

Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС, 1992. С. 212.

32.

Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование М.: Госюриздат, 1960. С. 19.

33.

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е испр. М.: Статут, 2003. С. 300–301.

34.

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. С. 22–23.

35.

Шмиттгофф К. Экспорт: право и практика международной торговли. Пер. с англ. М., 1998. С. 263.

36.

Гражданское право: Учебник / Под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. М.: ТЕИС, 1992. С. 507.

37.

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е испр. М.: Статут, 2003. С. 300–301.

38.

Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М., 2006. С. 63.

39.

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е испр. М.: Статут, 2003. С. 300–301.

40.

Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права. Казань 1901. С. 58—59.

41.

Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права. Казань 1901. С. 267–268.

42.

Толстой Ю. К. К теории правоотношения. Л., 1959. С. 45–46.

43.

Грибанов В. П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2000. С. 234–244.

44.

Иоффе О. С. Правоотношение по советскому гражданскому праву. Свердловск, 1971. С. 42.

45.

Братусь С. Н. Юридические лица в советском гражданском праве (Понятие, виды, государственные юридические лица). М., 1947. С. 34.

46.

Толстой Ю. К. К теории правоотношения. Изд-во Ленинградского Ун-та, 1959.С. 46.

47.

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е испр. М.: Статут, 2003. С. 300–301.

48.

Белых В. С. Страховое право. М., 2002. С. 94.

49.

Белых В. С. Страховое право. М., 2002. С. 94.

50.

Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование М.: Госюриздат, 1960. С. 19.

51.

Страхование: Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой. 2-е изд. перераб. и дополн. М.: Экономист, 2004. 875 с. С.31–32.

52.

Примерная форма должностной инструкции агента страхового. СПС «Гарант».

53.

Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. // Страховое право: М.: Феникс, 2004. № 1. С. 19–22.

54.

Г. Мюллер. Новые главные страховые принципы и примеры их внедрения // Финансы. 2004. № 6. С. 41–46.

55.

Абрамов В. Ю. Особенности заключения договоров перестрахования // Финансовая газета. 2005. № 45. С. 54.

56.

Ковальчук И. Договоры перестрахования: основные понятия, сроки действия, оформление // Финансовая газета. 2003. № 45.

57.

Богданов И. Н., Жилкина М. С. Перестрахование – фактор повышения финансовой устойчивости страховых компаний // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2000. № 17. С. 42.

58.

Голубев Л. Страховая защита строительства // Финансовая газета. 2000. № 39. С. 43.

59.

Филин С. И. Страхование строительных рисков // СПС Гарант.

60.

Ивашкин Е. И., Ионкин В. В. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом // Финансовый менеджмент в страховой компании. 2006. № 2. С. 61.

61.

Нестерова Г. И. Внебюджетные и дорожные фонды в Германии. // Российский налоговый курьер. 1999. № 3. С. 112.

62.

На повестке дня вопрос о тарифе // эж-ЮРИСТ. 2004. № 34. С. 27.

63.

Мамедов А. А. Финансово-правовое регулирование страхования в зарубежных странах // Законодательство и экономика. 2004. № 2. С. 83.

64.

Ивашкин Е.И., Ионкин В. В. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом // Финансовый менеджмент в страховой компании. 2006. № 2. С. 205.

65.

Там же.

66.

Щербак Н. В. Общества взаимного страхования // Законодательство 2001. № 9.

67.

Сивак Т. Р. Выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования по английскому праву и гражданскому праву России // Журнал российского права. 2004. № 4. С. 162.

68.

Иванова М. С. Финансирование системы здравоохранения: Россия и зарубежный опыт. // Законодательство и экономика.2003. № 12. С. 198.