Принципы классификации страхования предпринимательской деятельности

Страхование – форма создания для граждан благоприятной среды безопасности путем защиты их собственности, здоровья и финансовых интересов, цивилизованный способ снижения рисков, связанных с ведением бизнеса, важнейший механизм привлечения инвестиций в национальную экономику.

Страхование – система экономических отношений – охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. В силу юридических норм и законов упорядочение разнообразия экономических отношений и создание единой взаимосвязанной системы осуществлено через классификацию страхования.

Под классификацией понимают иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. В страховании классификация разделила всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности; каждое последующее звено – часть предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия:

- различия в объектах страхования;

- различия в объеме страховой ответственности, связанные с родом опасности.

Объект страхования – материальный носитель всех признаков, в том числе и экономических интересов страхователя. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость; не имеющие стоимости.

По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования, причем в различных источниках указано от двух до пяти отраслей. Выделены отрасли имущественного страхования, страхования ответственности, страхования экономических рисков и перестрахование.

В зарубежной практике все страхование делится на имущественное страхование и личное страхование жизни. В свою очередь каждая отрасль имеет подотрасли, состоящие из видов страхования.

Предпринимательство в широком понимании охватывает практически все сферы экономической и социальной деятельности общества, поэтому круг возможных рисов весьма велик.

В имущественном страховании как отрасли страхования, объектом страховых правоотношений выступает имущество и имущественные интересы в различных их видах.

Экономическое назначение имущественного страхования – возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

В предпринимательской деятельности заняты как юридические (предприятия, организации, учреждения всех видов собственности), так и физические (индивидуальные частные предприятия, фермеры, частнопрактикующие врачи, нотариусы и т.д.) лица.

Имущество в предпринимательской деятельности, соответственно и имущественный интерес, можно классифицировать по видам страхования:

- страхование недвижимого имущества (здания, сооружения и элементы, в них входящие);

- страхование производственного и офисного оборудования, сырья, материалов, готовой продукции;

- страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование;

- страхование финансовых рисков.

ГК РФ (ст. 929 ч.2) трактует, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие страховые интересы:

а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

б) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

в) риск убытков от предпринимательской деятельности из – за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст.933).

Классификация имущественного страхования по роду опасности предусматривает выделение четырех звеньев:

а) страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.д.;

б) страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

в) страхование на случай падежа или вынужденного забоя;

г) страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Указанные звенья отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов и используются для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.