Добровольное медицинское страхование

 

Полис добровольного медицинского страхования (ДМС) даёт возможность оперативно получить необходимые медицинские услуги высокого качества в лучших лечебных заведениях.

Полис ДМС предполагает выбор застрахованным своей поликлиники из лучших клиник. Объём услуг, которые могут оказать по полису ДМС, - гарантирован в пределах страховой суммы, которая обычно во много раз превышает стоимость полиса.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

·   Добровольных страховых взносов предприятий и организаций;

·   Добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

Добровольное страхование может быть как коллективным так и и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договора со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.д.)

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т.д.) за счет собственных средств.

Страховые организации должны реализовывать программы добровольного страхования на основе договоров с лечебно-профилактическими учреждениями (независимо от формы собственности), частнопрактикующими врачами или врачами групповой практики. При этом на договорной основе могут привлекаться любые медицинские, социальные, оздоровительные учреждения с установлением платы за конкретные медицинские услуги.

Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.).

Соответственно и размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья. За основу построения тарифа при добровольном страховании могут быть взяты методы, используемые в личном страховании.

Итоги 2010 года продемонстрировали достаточно существенный рост рынка на уровне 15%. Рост рынка был обусловлен двумя факторами: возвратом компаний, которые в кризис сократили расходы на страхование или вообще вынуждены были отказаться от него, к покупке полисов ДМС и повышением тарифов по ДМС крупнейшими игроками.

Одной из тенденций 2010 года стала концентрация рынка, его перераспределение в пользу крупных страховых компаний - около 50 мелких и средних страховщиков ушли с рынка ДМС, а совокупная доля десятки лидеров выросла на 3 п.п.

На этом фоне в Компании "Ингосстрах" в течение 2010 года проводилась начатая во втором полугодии 2009 года политика санации портфеля ДМС в целях снижения убыточности бизнеса. В связи с этим доля рынка ОСАО "Ингосстрах" по ДМС за 2010 год составила 6,1%, снизившись на 1,2 п.п. к показателю 2009 года. Тем не менее, Компании удалось сохранить 4-е место на рынке.

За 2010 год было собрано 4,76 млрд руб. страховой премии, что на 5% меньше, чем в 2009 году. Доля продаж физическим лицам составила 3% от общей страховой премии. До 12% возросла доля клиентов - юридических лиц из сегмента малого и среднего бизнеса (численностью до 50 человек).

В 2010 году начаты продажи комплексных страховых продуктов ДМС, разработанных специально для детей, в том числе на базе собственной детской клиники ОСАО "Ингосстрах" "Будь Здоров", открывшейся в январе 2010 года. На базе клиник "Будь Здоров" в регионах расширен продуктовый ряд для физических лиц.

В целях закрепления позиции Компании на рынке розничного ДМС в конце 2010 года по итогам проведенного анализа востребованности лечебных учреждений среди клиентов-физических лиц был усовершенствован ряд медицинских страховых продуктов.

Компания продолжила модернизацию андеррайтерской политики, направленную на предоставление справедливой цены клиентам и улучшение качества страхового портфеля: введены дополнительные возможности сегментирования в зависимости от отрасли бизнеса компании, участия сотрудников в оплате полиса; разработана и внедрена процедура анкетирования корпоративных клиентов с последующей котировкой андеррайтером; введена система бонус-малус при перезаключении договоров у клиентов-физических лиц и малых юридических лиц.

В течение второго полугодия была начата реорганизация обслуживания застрахованных в регионах в целях улучшения качества предоставления услуг: застрахованные ряда городов переведены на обслуживание через федеральный Контакт-центр, начата реорганизация обслуживания по всей России. Кроме того, в 2010 году централизован процесс медицинской экспертизы в региональных подразделениях ОСАО "Ингосстрах", что позволит улучшить контроль за ходом лечения застрахованных.