Тема 21. Личное и имущественное страхование

Личное страхование - это очень древний институт. Оно известно еще древним римлянам, когда была организована религиозная община, участники которой вносили специальный вступительный взнос. В случае смерти одного из членов организация хоронила его за свой ​​счет и передавала определенную сумму средств его потомкам. Существовали в Древнем Риме и всем известные кассы легионеров. Их страховала государство, однако легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.

Личное страхование является формой защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью и работоспособности человека, а также одной из отраслей страхования, законодательно закрепляются в Украине.

Личное страхование относится к рисковой области, если речь идет, например, о страховании от несчастных случаев, от заболевания и к накопительному страхованию, если речь идет о страховании жизни, дополнительной пенсии. То есть личное страхование сочетает рисковую и накопительную функции страхования. При этом временно свободные средства аккумулируются в страховом фонде, и является важным источником инвестиций в экономику государства.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

жизнью;

здоровьем;

работоспособностью;

дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица.

Предметом личного страхования являются следующие риски:

смерть;

болезнь;

увечье;

травма

продолжительность жизни.

К специфическим чертам личного страхования относятся:

страхователь или застрахованный, должен быть конкретным лицом в виде объекта страхования;

осуществляется на случай наступления определенных страховых случаев;

объект страхования (лицо) не имеет стоимостной оценки;

страховая сумма не ограничивается стоимостной оценкой (поскольку ее невозможно определить) объекта страхования, а зависит от материального положения страхователя;

субъектов страховых отношений может быть более двух: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

некоторые подвиды личного страхования могут быть выделены как особо долговременные (страхование пенсии, жизни и т.п.).

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривает страховую выплату только в случае смерти застрахованного.

Страхование на дожитие включает в себя виды страхования, по которому предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента, до окончания договора страхования, до определенного возрасту или события.

Для страхования от несчастных случаев и болезни характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

В медицинском страховании (страхование медицинских расходов) входят виды страхования, по которым выплата в разрезе стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.

Также классификация личного страхования осуществляется по следующим признакам:

· по объему риска: на случай дожития или смерти; по инвалидности, нетрудоспособности, недееспособности; непредсказуемых медицинских расходов;

· по количеству лиц, указанных в договоре страхования: индивидуальное; коллективное;

· по продолжительности страхового обеспечения: краткосрочное (до одного года); среднесрочное (от 1-го до 5-ти лет); долгосрочное (от 6-ти лет);

· по форме выплаты страхового обеспечения: единовременная выплата страховой суммы; выплата страховой суммы в виде ренты;

· по форме оплаты страховых премий: одноразовая оплата страховой премии; ежегодная оплата страховой премии; ежемесячная оплата страховой премии;

· по форме осуществления: обязательно; добровольное;

· по виду личного страхования: страхование от несчастных случаев и болезней; медицинская страховка; страхование жизни; дополнительное пенсионное страхование, социальное.

Каждый из указанных видов страхования имеет свою соответствующую классификацию (разделение на подвиды), условия и правила осуществления страхования, порядок расчета страховых тарифов и выплаты страховых сумм, учитывает многие влиятельные различных факторов.

Так, например, страхование от несчастных случаев включает: страхование от несчастных случаев школьников и детей, страхование от несчастных случаев на транспорте, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев за счет предприятий и тому подобное. А страхование жизни включает следующие виды: страхование жизни детей, страхование на случай смерти, страхование рент, смешанное страхование жизни.

Особого внимания заслуживает смешанное страхование жизни, когда в одном договоре страхования комбинируется страхования на случай жизни и на случай смерти.