Надзор за страховой деятельностью.

Субъектов страхования строго контролируют с государственной стороны. Контроль является старейшим институтом охраны прав клиентов страхования. Производя контрольные мероприятия над деятельностью страховых компаний, государственная «машина» создаёт необходимую инфраструктуру для того, чтобы все страховые субъекты уважали соответствующие законодательные нормы, а также для пресечения их нарушений.

Страховой надзор (англ. Insurance supervision) — контроль деятельности страховых организаций со стороны специально уполномоченных государственных органов (органов страхового надзора), которые осуществляют лицензирование страховой деятельности, проверку деятельности страховых компаний, обществ взаимного страхования, страховых брокеров и других профессиональных участников страхового рынка, следят за их платёжеспособностью, разрабатывают рекомендации по формированию и размещению страховщиками страховых резервов, способствуют развитию страхования, в ряде случаев утверждают тарифы премий^[1].

При нарушении страховщиками тех или иных нормативно-правовых актов, регулирующих их деятельность, органы страхового надзора могут применять к ним санкции (штрафы, приостановка или отзыв лицензии).

 

Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

 

Виды и формы страхования.

Выделяют следующие формы страхования:

1) добровольное

2) обязательное

Обязательным (принудительным) страхованием является страхование, осуществляе­мое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования оп­ределяются соответствующими законодательными ак­тами Российской Федерации.

Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов в эти фонды установлены в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда для работодателей и от доходов для индивидуальных предпринимате­лей и фермерских хозяйств. При обязательном страховании соблюдается принцип автоматичности страховой ответственности, т.е. работники отдельных категорий считаются застрахованными с момента оформления документов о приеме на работу (работники милиции, налоговой полиции).

Примеры обязательного страхования:

· медицинское страхование;

· страхование военнослужащих;

· страхование пассажиров;

· страхование сотрудников Государственной противопожарной службы;

· страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

· страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов, судей в РФ).

Добровольная форма страхования строится на основе двух принципов:

1) оно осуществляется в строго определенный срок, указанный в договоре

2) действует после уплаты страхового взноса. Не уплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных нача­лах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются прави­лами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования стра­ховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страхов­щик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхо­вателем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или перио­дических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зави­сят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховой компании нахо­дятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при доб­ро­вольном страховании оно прекращается, когда прекращается уп­лата взносов.

Выделяют следующие отрасли страхования:

1) личное страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя.

2) имущественное страхование, связанное с владением, пользованием и распоряжением различными материальными ценностями.

3) страхование ответственности не противоречащие законодательству РФ заинтересованность в возмещение страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба юридическому лицу.

Дальнейшее распределение осуществляется по подотраслям.

Имущественное страхование делится по формам ответственности на:

- страхование имущества государственных предприятий

- прочих субъектов хозяйствования и граждан

Личное страхование подразделяется на:

- страхование жизни

- страхование от несчастных случаев

По страхованию ответственности относятся:

- страховые операции по гражданской и профессиональной ответственности

- ответственности товаропроизводителей

- страхование предпринимательских рисков

Основными участниками страховых отношений являются страхователи, страховщики, страховые посредники.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются именно по видам страхования.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕСТВЕННОСТИ это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением вреда причиненного страхователем личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Виды страхования ответственности, например, - страхование ответственности владельцев автотранспорта (обязательность данного вида установлена законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40 -ФЗ); и др.