Раздел 1. Роль страхования в экономике страны

Раздел 1. Роль страхования в экономике страны

 

Тема 1. Роль страхования в экономике страны.

 

План урока:

1. Страхование как форма экономического взаимодействия.

2. Основные функции страхования.

3. Условия страхования. Понятие страхования.

4. Структура страхового рынка.

 

Вопрос 3. Условия страхования. Понятие страхования.

 

Элементы страхуемости.

Возможность. Наступление события, предусматриваемого договором страхования, должно быть возможным.

Случайность. Событие должно носить случайный, неожиданный характер, т.е. быть неизвестным.

Статистичность. Случайная опасность для объекта должна быть доступна статистическому учету массы однородных объектов.

Заинтересованность. Опасность наступления события повреждения объекта не должна зависеть от воли страхуемого или заинтересованного лица.

Основные понятия и их определения.

Страховщик – страховое учреждение, которое образует специальный страховой фонд для выплаты возмещения.

Страхователь – юридическое или физическое лицо, участвующее в формировании страхового фонда посредством страховых премий.

Застрахованный – лицо, в жизни или деятельности которого может произойти событие, влекущее за собой выплату страховой суммы.

Выгодоприобретатель – лицо, назначенное для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного.

Страховой случай – случай, предусмотренный условиями договора страхования.

 

 Вопрос 4. Структура страхового рынка.

 

Страховой рынок – это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиками.

Рис. Структура страхового рынка

 

Товаром на страховом рынке выступает страховая услуга – обязательство страховщика возместить возможный ущерб страхователю при наступлении страхового случая, а страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сумму в виде страхового взноса (платежа, премии), которая выражается в величине страхового тарифа.

 

 

Страховой рынок состоит из: внутреннего страхового рынка и внешнего окружения.

Главными задачами внутреннего рынка являются: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг, реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов) и др.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие.

 

 

Тема 2. Классификация страхования.

 

План урока.

1. Принципы классификации, страховая иерархия.

2. Отрасли страхования.

3. Формы проведения страхования.

4. Виды страховых отношений.

 

Вопрос 1. Принципы классификации, страховая иерархия.

Рис. Принципы классификации страхования

 

Тема 3. Основы правоотношений по страхованию.

 

План урока.

1. Страховое законодательство.

2. Регуляторы страхового бизнеса в России.

3. Организационно – правовые формы страховых организаций.

4. Страховой надзор.

 

Вопрос 4. Страховой надзор.

 

Государство контролирует страховую деятельность в России, осуществляя государственный страховой надзор.

Министерство финансов РФ (Минфин РФ) – федеральный орган исполнительной власти, является еще и органом государственного надзора за страховой деятельностью. Оно проводит единую финансовую, бюджетную, налоговую и валютную политику в сфере страхования в РФ, а также координирует деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти.

В ведении Минфина РФ находится Федеральная служба страхового надзора, которая осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства.

 

Тема 7. Перестрахование

 

План урока:

1. Понятие и экономическая роль перестрахования.

2. Договоры перестрахования.

 

Сострахование.

Пример.

Объект стоимостью 6 млн. руб. застрахован по одному договору тремя страховщиками: первым – на сумму 2,5 млн. руб., вторым – на сумму 2 млн. руб., третьим – на сумму 1,5 млн. руб. Страховым случаем (произошел пожар) нанесен ущерб объекту в сумме 1,8 млн. руб.

Определите размер выплаты страхователю каждым страховщиком.

Решение:

Определяем размер выплаты каждым страховщиком:

Первым =  тыс. руб.

Вторым = тыс. руб.

Третьим = тыс. руб.

Пример.

Вопрос 2. Виды страхования.

 

По договору "каско" средство транспорта страхуется от рисков ущерба и угона.

Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате ДТП, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предме­тов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона).

Страхование от угона проводится на случаи хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, тре­буют от владельца установки противоугонного устройства оп­ределенного типа. Застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как страхование только от ущерба весьма рас­пространено. Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, унич­тожения или утраты.

Вариант страхования "на один случай" рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается и у страхователя есть выбор: обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на 1 год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по полису "каско".

Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант "на выходные дни". Срок страхования равен 1 году, но обязательства страховщика по вы­плате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой пре­мии по полису "автокаско".

 

Вопрос 4. Страховая сумма.

 

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхо­вания) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью
нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потер­певшего;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при
причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

 

Страхование ответственности

 

Страхование ответственности - это система отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам страхова­телем или застрахованным лицом вследствие какого-либо их действия или бездействия.

Страхование ответственности предусматривает возможность при­чинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие вы­платы, компенсирующие причиненный вред.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 2-02/08, различают следующие виды страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источ­ников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

При страховании гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств страховой тариф устанавливается с учетом про­фессионализма страхователя (застрахованного лица), состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, мар­шрутов движения и т. д.

Пример 1. Тарифные ставки в зависимости от стажа водителя следующие (в % от страховой суммы): до 1 года - 5;8%, от 1 до 5 лет -3,6%, от 5 до 10 лет - 2,9%.

Определите страховой взнос транспортной организации потребительской кооперации на год при добровольном страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств, если в организации работают со стажем работы до 1 года - 4 человека, от 1 года до 5 лет - 3 человека, от 5 до 10 лет - 2 человека. Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 120 тыс. руб.

Решение.

Определяем страховой взнос транспортной организации страхов­щику при добровольном страховании гражданской ответственности во­дителей транспортных средств:

 тыс. руб.

Страховое возмещение выплачивается на основе заявления страхо­вателя, решения суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта, а страховое обеспечение, кроме перечисленных документов, на ос­нове соответствующих документов медико-социальной экспертизы, ор­ганов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его послед­ствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтвер­ждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответ­ственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

В договорах страхования может быть предусмотрено несколько ли­митов ответственности:

Раздел 1. Роль страхования в экономике страны