История развития страхования

История развития страхования

 

История страхования в зарубежных странах

 

История развития страхования своими корнями уходит в далекое прошлое и невозможно установить точную дату его возникновения.

Если материальные следы минувших цивилизаций можно найти с помощью археологических исследований, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг.

Однако среди остатков поселений древних цивилизаций обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Так как неотвратимо периодически случались неурожаи, то рациональнее всего было создать общий запас продуктов, который использовался для спасения населения от голода. Поэтому понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании.

В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования. Можно выделить следующие этапы в развитии страхового дела: взаимопомощь; гильдийско-цеховое страхование; коммерческое страхование[3].

Первичной формой страхования принято считать страховую взаимопомощь. Этот вид страхования носил характер разовых соглашений о взаимопомощи и чаще всего использовался в сфере торговли. Организация страхового фонда, представляет собой древнейшую форму страхования.

Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (IX-XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.).

Гильдии образовывались, исходя из специфики профессиональных занятий. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы. Позже гильдийско-цеховое страхование стало предполагать регулярное внесение взносов, уточнение оснований и размеров страховых выплат, определение страховых случаев с учетом степени риска. Существовало имущественное и личное страхование.

Следующий этап развития страхового дела это переход страхования из "товарищеской" в "товарную" форму. Страхованием начинают заниматься специализированные коммерческие предприятия.

 

Личное страхование

 

Личное страхование - это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Личное страхование[14] предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии. Сегодня личное страхование законодательно опирается на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации[15] и Закона "Об организации страхового дела в РФ"[16].

Регулирование договора личного страхования весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии. Ниже приведена подробная статистика ФССН по итогам работы страховых компаний в I полугодии 2009 года. Приведены подробные сведения по добровольному личному страхованию.

Таблица 7. Рэнкинг по добровольному личному страхованию за 2009 год (Источник: данные ФССН) [17]

№ п/п	Компания	Личное страхование (всего, кроме страхования жизни)	ДМС	Страхование от несчастных случаев и болезней
1	СОГАЗ	12170312	11382586	787726
2	РОСНО	4054562	3577319	477243
3	Ингосстрах	3740654	3675908	64746
4	ЖАСО	3552271	2990033	562238
5	АльфаСтрахование	2822848	2484694	338154
6	РЕСО-Гарантия	2465088	2120367	344721
7	Дженерали ППФ Страхование жизни	2050350	0	2050350
8	Транснефть	1758560	1068042	690518
9	Военно-страховая компания	1672109	997481	674628
10	Группа Ренессанс страхование	1274791	1155343	119448
11	УралСиб	1176481	962622	213859
12	МАКС	1165140	957704	207436
13	Капитал Страхование	1010058	957069	52989
14	Россия	1002418	936659	65759
15	Сургутнефтегаз	899218	874641	24577
16	Югория	850934	693955	156979
17	Шексна-М	823773	823773	0
18	Энергогарант	771118	768970	2148
19	Росгосстрах-Столица	760412	739578	20834
20	Чулпан	725849	453534	272315
21	ВТБ Страхование	699134	325693	373441
22	ИнноГарант	546291	509080	37211
23	АИГ Лайф	478987	177242	301745
24	Прогресс-Гарант	471422	439434	31988
25	Ростра	432759	148685	284074
26	Медэкспресс	410719	399421	11298
27	Мультиполис	350183	350183	0
28	Согласие	346640	220089	126551
29	ЭРГО Русь	342081	321114	20967
30	Авива	336743	0	336743
	Итого по топ-30	49161905	40511219	8650686
	Итого по рынку	64898201	51189624	13708577

 

Выделяют множество разновидностей страхования жизни. Рассмотрим некоторые из них.

 

Страхование жизни

 

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Распространенным видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Страхование жизни служит дополнением к системе государственного социального обеспечения и направлено на защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); обеспечение пенсии в старости; накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия; оплату ритуальных услуг.

Договор смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.

Договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на различные сроки. Подавляющее большинство страхователей предпочитают 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

 

Медицинское страхование

 

Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

В Законе РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: "…гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия"^[18].

Различают обязательное и добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование направлено на предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Обязательное медицинское страхование преследует ту же цель, что и добровольное и является одним важных элементов системы социальной защиты населения в области охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.

Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами. Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций.

По добровольному медицинскому страхованию договоры могут заключаться и непосредственно с гражданами, которые уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов.

Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливаются правительством и утверждаются Федеральным собранием Российской Федерации, а по добровольному страхованию - страховыми медицинскими организациями (страховщиками).

Имущественное страхование

 

Страхование ответственности

 

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст.1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

1) имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда;

2) личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры);

3) моральный ущерб (компенсация за страдания);

4) претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и другое).

При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза.

В законодательстве РФ предусмотрено две разновидности страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК РФ) и страхование ответственности по договору (ст.932 ГК РФ) ^[22].

Условия лицензирования делят страхование ответственности на следующие разновидности:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов гражданской ответственности, к которым относятся:

страхование ответственности судовладельцев;

страхование ответственности перевозчиков железных дорог;

страхование персональной ответственности: домовладельцев, владельцев животных, охотников, спортсменов;

страхование договорной ответственности;

страхование ответственности гостиничного комплекса;

страхование ответственности при трудовых отношениях;

страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Объектом страхования ответственности выступает гражданская ответственность. Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу, что является целью гражданской ответственности. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Объектом страхования не может быть уголовная ответственность, целью которой является наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность.

Гражданскую ответственность принято делить на внедоговорную (деликтную) и договорную.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 Гражданского кодекса РФ

Внедоговорная ответственность наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств и определяется ст.931 Гражданского кодекса РФ.

Заключение

 

Изученные в процессе подготовки и создания представленной курсовой работы теоретические и статистические материалы позволяют сделать вывод, что важная роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства.

В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств и других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуются с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования.

Тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации сегодня положительные. По данным ФССН Российский страховой рынок в I квартале 2010 г. вырос на 5,2% до 146,2 миллиардов рублей (без премий по ОМС) [24]. Выплаты страховщиков в январе - марте выросли на 5,7% до 65 миллиардов руб. По прогнозам ФССН, рынок без учета ОМС составит в 2010 г.530-557 миллиардов руб.

По состоянию на конец первого квартала 2010 года в общей структуре страховых сборов 47% приходилось на поступления по добровольным видам страхования и 53% - по обязательным, включая ОМС и ОСАГО[25].

Отрасль страхования демонстрирует сегодня признаки роста, однако о стабильности пока говорить рано.

Используемая литература

 

Нормативные документы:

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" с изменениями от 20 июля 2004 г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации

3. Конституция Российской Федерации

4. Специальная литература

5. Басаков М.И. "Страховое дело в вопросах и ответах" // Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия "Учебники, учебные пособия" Р-н-Д.,: "Феникс" 1999.

6. Берлин С.И. Теория финансов: Учебное пособие. - Изд-во Приор, 1999.

7. Воблый К.Г. "Основы экономического страхования" // М., Издательский центр "АНКИЛ" 1995

8. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов/ А.А. Гвозденко. - М: Финансы и статистика, 1998. - 299 c/

9. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2001, 274 с.

10. Основы страхового дела / В.Б. Гомелля; Каф. Страхового дела. - М: НИИ ОТ МЭСИ, 1997.

11. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие / Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998.101 с.

12. Общая теория финансов: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

13. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 495 с. - (Б-ка словарей "ИНФРА-М").

14. Страхование в России, http://www.allinsurance.ru/

15. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 416с.: ил. С83 Пер. изд.: Insurance: Principles and Practice.compiled by David Bland. - The Chartered Insurance Institute, Great Britain, 1993.

16. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: СОМИНТЭК, 1994. - 640 с.

17. Финансы: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 1998 (3-е издание).

18. В.В. Шахов "Страхование" - Учебник для вузов // М.: Страховой полис, Юнити, 1999.

19. Газеты: "Ведомости", "Коммерсант", "Финансовая газета", "Финансовые известия" и др.

[1] Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.92. (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

[2] Устав Купеческого Водоходства от 23 ноября 1781 года. ст. 181.

[3] Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2001, страница 6

[4] Статья 5 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

[5] Статья 6 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

[6] Статья 8 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

[7] Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: СОМИНТЭК, 1994.

[8] «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

[9] «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

[10] «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

[11] «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

[12] «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

[13] «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

[14] Гражданский кодекс РФ

[15] Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 декабря 1994 г. - №32. - Ст. 3301.

[16] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Российская газета. - 12 января 1993 г.

[17] «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

[18] О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Закон РФ от 28.06.1991 г. №1499-1 (ред. от 01.07.1994). Ст.1.

[19] Гражданский кодекс РФ. Ст. 929.

[20] Гражданский кодекс РФ. Ст. 929. п. 2.

[21] Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, п. 2.3, Приложение 2

[22] Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, п. 2.3, Приложение 2

[23] Страхование в России, http://www.allinsurance.ru/

[24] Газета «Ведомости», 14 мая 2010 г.

[25] Газета «Известия», 20 мая 2010 г.

История развития страхования