Страхові технології в індустрії туризму

 

Перш за все, сьогоднішній ринок страхування туристів - це високо конкурентний ринок. Попит на страхові послуги у сфері туризму в Україні залежить, перш за все, від обов’язковості того чи іншого виду страхування, а також від рівня ризиків потенційних страхувальників. На жаль, сьогодні, як і в багатьох інших видах страхування, основним пріоритетом при виборі страховика, є найнижча ціна, а потім вже набір послуг, а ще потім фінансова надійність, досвід та партнери. Тому ціни на страхування зараз дуже низькі, а цей вид страхування високо ризикований. Як завжди, низька ціна забезпечує невисоку якість сервісу і мінімальні фінансові ліміти.

Аналіз потреб у страхуванні ризиків туристичних фірм виявив наступні тенденції. Потребують відповідного страхового покриття та укладають договори страхування великі та середні туристичні фірми. Дрібні туристичні фірми, які не мають майна та стоять перед вибором щодо подальших напрямів ведення діяльності - перейти в категорію туристичних агентів чи взагалі залишити туристичний ринок, не бачать необхідності здійснювати страхування власних ризиків, що теж заважає розвитку страхової справи, є безперечним недоліком та відбувається знов таки через неосвітленість українських туристичних фірм у галузі страхування.

Ризик появи негативних явищ є частиною людської діяльності, а у туризмі такий ризик ускладнюється тим, що у разі появлення шкоди, заподіяної здоров’ю та майну туриста, він опиняється у незнайомій країні, де ніхто без страхового поліса не надасть безкоштовної допомоги або не відшкодує збитків через спричинену шкоду.

Найбільш типовими випадками, які трапляються з туристами є такі:

одержання платної медичної допомоги у результаті нещасного випадку, раптового захворювання або загострення хронічного захворювання, що призвело до реальної загрози погіршення здоров’я застрахованого або смерті;

непередбачена ненавмисна втрата працездатності застрахованим (нещасний випадок);

непередбачена ненавмисна втрата багажу, документів та засобів існування;

непередбачені витрати, пов’язані з виникненням загально цивільної та авто цивільної відповідальності;

неможливість здійснити туристичну поїздку через нещасний випадок, раптове захворювання, смерть близьких та рідних застрахованого, пошкодження майна в особливо великих розмірах;

дострокове завершення туристичної подорожі у результаті нещасного випадку або хвороби;

невиконання або неналежне виконання договірних зобов’язань туристичних організацій перед туристами.

Серед факторів, що впливають на розмір страхових тарифів є такі:

умови страхування (набір послуг, програма страхування);

тип візи;

термін дії договору страхування;

розмір страхової суми;

розмір франшизи;

розмір та характер медичних витрат та послуг асистантів;

місце дії договору страхування (країна перебування);

вік застрахованої особи;

кількість осіб, у відношенні яких укладається договір страхування;

мета поїздки: вид активного відпочинку;

професія (для працюючих за кордоном);

кількість виїздів, застрахованої особи, протягом одного календарного року.

У зв’язку із зростаючою кількістю постійних клієнтів та «проштовхуванням» нових програм страхування, розробляються нові тарифи, які є нижчими у порівнянні з попередніми. Це сприяє укладанню нових договорів страхування подорожуючих за кордон та подальшій кооперації з тур фірмами.

Зараз найбільшою популярністю серед туристичних фірм користується мінімальний набір послуг, який включає організацію та сплату послуг екстреної медичної допомоги, необхідного транспортування до лікувального закладу, дострокового повернення на територію України та репатріацію у випадку смерті.

Щодо популярності ризиків серед туристів, то це безперечно страхування непередбачених медичних витрат та від нещасних випадків під час перебування за кордоном. З урахуванням тенденцій вітчизняного туриста перспективним є страхування неможливості здійснити поїздку, страхування багажу та страхування непередбачених медичних витрат в Україні. Для вирішення питання відмови страховика у виплаті страхового відшкодування необхідно втручання не тільки страховиків, але й активна участь суб’єктів туристичної діяльності та відповідних структур виконавчої влади, тому що туризм - це одна з найперспективніших галузей нашої країни, яка відкрила українським туристам свої можливості нещодавно, та зацікавленість у туризмі тільки починає зростати. Тільки на протязі 2007 року кількість туристичних потоків збільшилася на 30%, загальна кількість подорожуючих склала 2,9 млн. осіб. У Законі України «Про туризм» ст. 16 вказано обов'язкове страхування, яке забезпечується суб'єктами туристичної діяльності на основі угод із страховиками, що теж збільшить потребу у страхуванні.

Загалом, суб’єкти страхової галузі, туристичної, та держава повинні об’єднати зусилля по удосконаленню системи страхування і управління страховими виплатами в туристичній діяльності, програм управління ризиками із залученням професіоналів для того, щоб ринок туристичних послуг, а разом з ним і страховий ринок вийшли на якісно новий рівень, який передбачатиме поєднання інтересів та взаємовигідне співробітництво.

Для того, щоб уникнути випадків необхідної із некваліфікованими страховими агентами, треба покращити та укріпити захист споживачів - створити державні заклади з питань страхування та запровадження ліцензування страхових агентів, які б здійснювали завдання по створенню та підтримці надійної статистичної бази даних по страховому ринку.

Для того, щоб уникнути типових проблем між суб’єктами туристичної діяльності у страховому покритті, а також проблем, з якими вони стикаються при укладанні договорів страхування, треба запровадити:

комбіновані дисконтні платіжні картки, на яких буде зазначене комплексне страхування: страхування депозиту, платіжної картки, особисте медичне страхування, страхування від нещасного випадку і обов’язкове страхування всього комплексу туристичних послуг.

обов'язкове створення страхових пулів (спільних фондів виплат) з метою розподілу зобов'язань по страхових виплатах на декілька членів даного співтовариства.

створення мінімального розміру фонду страхового відшкодування для страхових компаній тих, що працюють в даному напрямі.

 

Висновки

 

Туризм в Україні є одним із динамічних щодо розвитку та прибутковості видів бізнесу, який має тенденції до зростання, хоча ще за багатьма показниками відстає від найбільших туристичних регіонів світу. Все більше українських громадян здійснює подорожі як в Україні, так і за кордоном.

Туризм сьогодні - це одна з провідних галузей світової економіки, яка посідає чільне місце у процесі створення нових робочих місць, адже підтримує майже 50 суміжних галузей. Згідно з прогнозами СОТ, обсяги міжнародного туризму у найближчі 20 років зростуть майже утричі та становитимуть 1,56 млрд. туристів у 2020 році. ЮНЕСКО визнало туризм головним фактором культурного і гуманітарного розвитку суспільства.

Понад із обов’язковими видами страхування, які стосуються виключно туристів, існує та зберігається потреба у страхуванні майнових ризиків (нерухомість, автомобілі). В майбутньому слід прогнозувати впровадження карток, де послуги банківські, страхові та туристичні будуть об’єднуватися в один продукт, для задоволення потреб клієнтів, які не обмежені у витратах та цінують якість та комфорт.

Таким чином, ринок туристичних послуг, а разом із ним і страховий ринок виходять на якісно новий рівень, який передбачає поєднання інтересів та взаємовигідне співробітництво. У цьому напрямку необхідні нові наукові розвідки, які б від слідували наявні тенденції та спрямовували страхові компанії на розробку нових страхових продуктів для задоволення потреб туристів.

Сьогодні турфірми почали приділяти страхуванню туристів велику увагу. Адже несвоєчасне або неякісне надання медичної допомоги кидає тінь не стільки на страховика, скільки на турфірму. Великі туристичні фірми намагаються співпрацювати з іменитими страховими компаніями. І не стільки заради власного іміджу, скільки для забезпечення якісних медичних послуг своїм клієнтам.

Сьогодні велика частина туристичних медстраховок продаться поза офісів страхових компаній, але через пару років ситуація може змінитися. Багато українців вже знайомі зі страхуванням і навіть не раз зіткнулися з проблемою неякісного обслуговування за кордоном. Тому вони будуть вибірково підходять до вибору страхової компанії і не стануть необдумано по-годжуватися на будь-який запропонований турфірмою варіант. Для розвитку цього виду страхування необхідно більш тісну взаємодію страховиків і туристичних фірм. Саме турфірми виступають агентами страхування, тому представникам страхових компаній необхідно проводити консультації з менеджерами турфірм. А ті повинні чітко пояснювати клієнтам, на які страхові послуги вони можуть розраховувати. Велика вибірковість туристів змусить страховиків зробити ставку на такі конкурентні переваги, як позитивний імідж, якісний сервіс і асиcтанс, широкий асортимент додаткових послуг.

 

Список використаних джерел

 

1. Закон України «Про туризм» (324/95-ВР)

2. Закон України «Про страхування» (85/96-ВР)

3. Закон України «Про туризм» в редакції від 18.11.2003 г. №1282 - Закон про туризм

. http://library.if.ua/book/31/2050.html - «Особливості страхування в туризмі», створено редакцією сайту.

. http://tourlib.net/books_ukr/kyfjak_11.htm

.http://www.refine.org.ua/pageid-7080-1.html - «Страхування в туризмі», створено редакцією сайту.

. http://financeblog.com.ua/strahuvannya/ - «Особливості страхування в туристичній діяльності», створено редакцією сайту.

.http://libfree.com/ - «Особливості страхових медичних послуг для туристів», Страхові послуги - Яворська Т.В. Бібліотека українських підручників

. Федорченко В.К., Дьорова Т.А. Історія туризму в Україні: Навч. посіб. - К.: Вища шк., 2010. - 195 с.

10. Кифяк В.Ф. Організація туристичної діяльності в Україні. - Чернівці: Книги - ХХІ, 2010. - 300 с.

11. Мальська М.П., Худо В.В., Цибух В.І. Основи туристичного бізнесу: Навчальний посібник. - К.: Центр навчальної літератури, 2010. - 272 с.

12. Гаврилишин І.П. Туризм України: проблеми і перспективи. - К., 2010.
13. Іванов Ю. Туристична діяльність і оподаткування // Бухгалтерія. -2010. - №20/2.

14. Кузнецова Н.М. Основи економіки готельного та ресторанного господарства. - К., 2010.

. http://tourlib.net/books

16. Маринин М.М. Туристичні формальності і безпека в туризмі. - М.: Фінанси і статистика, 2010. - 144 с.