Глава 1. Теоретические аспекты, характеризующие конкурентную среду при оказании банковских услуг

Аббреавиатера

КБ - коммерческий банк

АО - акционерное общество

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты, характеризующие конкурентную среду при оказании банковских услуг

1.1 Участники рынка банковских услуг и их классификация

1.2 Специфика банковской конкуренции и ассортимент банковских услуг и продуктов

Глава 2. Анализ факторов формирующих конкурентную среду на рынке банковских услуг

2.1 Метод оценки конкурентных преимуществ финансовых учреждений на рынке банковских услуг

2.2 Факторы, влияющие на конкурентную среду в банковской сфере

2.3 Анализ конкурентоспособности участников рынка банковских услуг в Республики Молдова на примере КБ "Moldindconbank" АО и КБ "Energbank" АО

2.4 Разновидности и элементы конкурентоспособности коммерческих банков на рынке банковских услуг

Заключение

Библиография

Введение

Актуальность выбранной темы. Конкуренция, являясь, неотъемлемым атрибутом рыночного механизма, обуславливает поведение субъектов хозяйствования, ориентированное на поиск и внедрение новых форм и методов производства продукции, оказания услуг, выполнения работ, более полно удовлетворяющих потребности субъектов экономики - физических и юридических лиц. Для банковского сектора вопросы повышения уровня конкурентоспособности коммерческих банков имеют особое значение, что обусловлено различными факторами.

Целью является сравнительный анализ конкурентоспособности участников рынка банковских услуг в Республики Молдова.

В соответствии с целями курсовой работы поставлены и решены следующие задачи:

-  Уточнить общепринятое определение конкурентоспособности банка;

-  раскрыть особенности содержания понятия конкурентоспособности применительно к коммерческому банку;

-  изучить особенности банковской конкуренции;

-  Рассмотреть конкурентные преимущества и позиции банков на рынке банковских услуг Республики Молдова;

-  Выявить и классифицировать основные факторы, с помощью которых обеспечивается конкурентоспособность банка; определить показатели деятельности банка, наиболее полно отражающие состояние факторов;

Объектом исследования являются феномены конкуренции в сфере оказания банковских услуг.

Предметом исследования - конкурентные преимущества и способность коммерческого банка конкурировать с другими банковскими организациями.

В качестве примера рассмотрена деятельность коммерческих банков - АО "Moldindconbank" и АО "ENERGBANK".

Методология исследования. При написании работы была исследована периодическая печать, нормативные и законодательные акты, труды таких выдающихся отечественных и зарубежных экономистов. Доктор экономических наук, конференциар Тигинян А.М., доктор экономических наук, профессор Коробовой Г.Г., профессор В.Я. Горфинкеля, профессора Швандара В.А.

Информационной базой для анализа послужили статистические данные Национального Банка Молдовы, сайты коммерческих банков,.

Исследование построено с использованием таких методов научного познания, как: метод сравнения, логики, наблюдения, аналогий, индукции, дедукции, анализ, синтез, классификаций и группировок.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии и приложений.

Во введении аргументируется актуальность выбранной темы, определяется цель и задачи данной работы, дается характеристика методологической основы.

В первой главе: "Теоретические аспекты, характеризующие конкурентную среду при оказании банковских услуг", дано определение конкурентоспособности, рассмотрены особенности банковской конкуренции.

Во второй главе: "Анализ факторов формирующих конкурентную среду на рынке банковских услуг", проводится анализ банковской конкуренции в Республики Молдова, дана сравнительная характеристика двух конкурирующих банков Республики Молдова, рассмотрены конкурентные преимущества и позиции банков на рынке банковских услуг Республики Молдова, выявлены основные факторы, влияющие на конкурентную среду в банковской сфере.

Структура традиционная работы состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии и приложений.

В заключении изложены основные результаты выполненного в виде выводов, предложений в области изучения конкуренции на рынке банковских услуг.

Библиография включает в себя 21 источников.

конкурентная среда банковская услуга

Рис. 1.1 Схема разновидностей отраслевой банковской конкуренции

Видовая конкуренцияосуществляется между предприятиями, выпускающими товары одного вида, но различаются каким-то существенно важным параметром.

Внутриотраслевая конкуренция в банковском деле осуществляется в основном в форме видовой конкуренции. С точки зрения конкурентной стратегии это означает, что разработка новых ассортиментных единиц в рамках существующего вида еще не обеспечивает конкурентного преимущества.

Межотраслевая конкуренция - это конкуренция между представителями различных банковских отраслей. Она может осуществляться в формах: конкуренции посредством перелива капитала или функциональной конкуренции.

Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене предприятием профиля своей деятельности, или ее диверсификации. Перелив капитала используется для входа извне на банковский рынок, а также при попытке финансово-кредитных институтов завоевать себе место в новых для них отраслях. Однако, учитывая то, что значительная часть институтов банковского рынка действует одновременно в нескольких банковских отраслях, перелив капитала здесь чаще всего выступает в форме его перераспределения между отраслями.

Функциональная конкуренция в отличие от конкуренции посредством перелива капитала не предполагает перехода в другую отрасль. Она основывается на том факте, что совершенно разные товары, производимые предприятиями разных отраслей, могут выполнять для потребителя одинаковые функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров.

В зависимости от используемых методов конкуренции различают: ценовую и неценовую конкуренцию.

 

Источник: Составлено автором Коробовой Г. Г

Рис. 1.2 Схема используемых методов банковской конкуренции

Ценовая конкуренция предполагает продажу продукции по более низким ценам, чем конкуренты.

Ценовая конкуренция в экономике может быть: открытой и скрытой.

При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о снижении цен на свои товары и услуги.

При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цена поднимают непропорционально мало. Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязи потребительской стоимости товара и его цены.

Неценовая конкуренция базируется на отличительной особенности продукции по сравнению с конкурентами. Целью применения неценовых методов конкуренции является формирование устойчивых потребительских предпочтений.

К неценовым факторам конкурентоспособности относятся: обеспечение качества продукции, торговая марка (узнаваемость продукции), организация каналов реализации продукции, реклама, бренд, послепродажное обслуживание, новизна продукции.

В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают: совершенную и несовершенную конкуренцию.

Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные товары, находящихся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами. Ее основными чертами являются:

)   Наличие большого числа фирм, множества покупателей и продавцов; отсутствие ценовой дискриминации; производители и продавцы приспосабливаются к существующим ценам и выступают как ценополучатели. Кривая спроса на продукцию фирмы всегда горизонтальна (абсолютно эластична);

2) Наблюдается мобильность всех ресурсов, которая предполагает свободу вступления в отрасль и выхода из нее;

)   Однородность товаров и услуг, т.е. производство стандартной продукции и абсолютная информированность производителей и потребителей;

)   Свободный доступ к информации о состоянии рынка, ценах, затратах и т.д.

 

Источник: Составлено автором Коробовой Г. Г.

Рис. 1.3 Схема монополизации банковской конкуренции

Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограничиваемая вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы "век конкуренции"; иными словами, имеет место неравенство условий конкуренции.

Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризующихся несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия.

Монополистическая конкуренция возникает там, где хозяйствуют десятки фирм, тайный сговор между которыми практически невозможен. Каждая фирма действует на свой страх и риск, сама определяет свою ценовую политику. Монополистическая конкуренция развивается там, где необходима дифференциация продукта, она широко представлена в отраслях, производящих предметы потребления (легкая и пищевая промышленность).

Олигополия - это такая рыночная структура, при которой доминирует небольшое число продавцов, а вход в отрасль новых фирм ограничен высокими барьерами.

Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющих близких субъектов.

Согласно закону о финансовом учреждении, банки могут осуществлять финансовую деятельность в пределах полученной лицензии:

-  Прием процентных и беспроцентных депозитов (на предъявителя, срочных и т.д.);

-  Предоставление кредитов (потребительских и ипотечных, факторинг с правом регресса или без него, финансирование коммерческих сделок и т.п.);

-  Заем средств, купля-продажа за счет банка или за счет клиентов;

-  Расчетно-кассовое обслуживание;

-  Выпуск и управление платежными инструментами (кредитными и платежными картами, дорожными чеками и т.д.);

-  Купля-продажа денежных средств;

-  Финансовый лизинг;

-  Оказание услуг в отношении кредитования;

-  Оказание услуг в качестве финансового агента или консультанта;

-  Операции в иностранной валюте;

-  Оказание торговых услуг;

-  Оказание услуг по управлению портфелем инвестиций;

-  Иные виды деятельности или услуги при условии, что они относятся к финансовой сфере и разрешены Национальным банком;

Формула 2.1.

= [E (ROA) +CAP] /s

 - рентабельность активов;

E (ROA) - ожидаемая рентабельность активов;

CAP - отношение нормативного капитала к совокупному размеру активов;

s - стандартное отклонение рентабельности активов;

Следует отметить, что чем выше значение индекса, тем ниже степень риска для данного банка и выше степень его надежности.

В современных условиях любой банк, который хочет быть конкурентоспособным, современным и успешным, должен быть клиентоориентированным, т.е. таким, в котором клиент на всех уровнях управления получает поддержку и реализацию своих требований и где качественно решаются задачи привлечения, удержания, развития клиентов.

Чтобы потребители банковских продуктов могли относиться к банкам с доверием, им нужен легко осуществимый и не требуемый больших издержек доступ к надежной информации, в особенности к данным о величине чистых активов и об изменчивости доходов. Модель доверия публики к банку можно представить в следующем виде:

Формула 2.2.

Доверие = ЧА + УД + КИ

ЧА - чистые активы;

УД - устойчивость доходов;

КИ - качество информации;

Все функциональные отношения здесь прямые, т.е. при возрастании объемов (за вычетом обязательств), при повышении устойчивости доходов и качества информации доверие к банку возрастает.

Модель удобства для клиента можно представить в следующей форме

Формула 2.3.

Удобство = ГР+СП+И+К

ГР - география рынка;

СП - спектр продуктов (услуг);

И - издержки;

К - качество;

С расширением территории, повышением качества и расширением спектра предоставляемых услуг привлекательность банка для клиента растет.

Причинами успеха или неудач появления на рынке конкретного продукта могут быть и другие факторы: рекламная деятельность банка, его имидж, предлагаемый уровень обслуживания и т.д. Однако, как ни важны указанные аспекты деятельности банка по обеспечению конкурентоспособности, основой являются качество и цена банковских продуктов. Следовательно, формула конкурентоспособности имеет вид:

Формула 2.4.

Конкурентоспособность =К+Ц+УО

К - качество;

Ц - цена;

УО - уровень обслуживания;

Управление конкурентоспособностью банковских продуктов тесно связано с управлением его жизненным циклом.

Жизненный цикл банковского продукта - это разработка конкретно банковского товара, его выход на рынок и до момента своевременного устранения с рынка. Управление жизненным циклом банковских товаров означает способность банка обеспечивать конкурентоспособную номенклатуру, а, следовательно, преимущества в конкурентной борьбе и устойчивое положение на рынке.

Для оценки конкурентоспособности банка необходимо сопоставить его положение с положением основных конкурентов на изучаемом рынке. Рейтинг банков комплексно отражает эффективность деятельности банка в сравнении с другими банками, а также позволяет в целом выявить основных конкурентов на рынке банковских продуктов. Укреплению позиции банка на рынке банковских продуктов способствует не только положение банка на первых строчках рейтинга банков внутри страны, но и присвоение банку международных рейтингов.

Кредитные рейтинги Fitch представляют собой мнение об относительной способности банка выполнять свои финансовые обязательства. Fitch Ratings - международная корпорация, известная в основном как рейтинговое агентство <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%B5%D0%B9%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B5_%D0%B0%D0%B3%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE>.

Главная задача - предоставление мировым кредитным рынкам независимых и ориентированных на перспективу оценок кредитоспособности, аналитических исследований и данных.

Рейтинги дефолта эмитента ("РДЭ") представляют собой относительную оценку вероятности дефолта. Дефолт - невыполнение договора займа <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80_%D0%B7%D0%B0%D0%B9%D0%BC%D0%B0>, то есть неоплата своевременно процентов <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D1%80%D0%BE%D1%86%D0%B5%D0%BD%D1%82> или основного долга <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%BE%D0%BB%D0%B3> по долговым обязательствам или по условиям договора о выпуске облигационного займа <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D0%B1%D0%BB%D0%B8%D0%B3%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F>. Краткосрочные кредитные рейтинги отражают вероятность своевременного выполнения обязательств. Индивидуальные рейтинги присваиваются только банкам. Цель данных рейтингов - дать оценку позициям банка без учета потенциальной внешней поддержки.

К основным факторам, которые агентство анализирует при оценке банков и определении уровня индивидуального рейтинга, относятся прибыльность, прозрачность и устойчивость баланса (включая капитализацию), клиентская база и менеджмент, экономическая среда и перспективы развития. Важными факторами являются последовательность политики и размер банка (объем собственных средств), а также диверсификация (деятельность в различных отраслях экономики и географическая экспансия).

Рейтинги поддержки дают представление о вероятности и характере внешней поддержки финансовой организации в случае возникновения у нее финансовых трудностей. При присвоении рейтингов учитываются количественные позитивные и негативные характеристики банков, включая целостность баланса, прибыльность и управление рисками.

Заключение

 

Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов. В настоящий момент нет определенного набора показателей для оценки конкурентоспособности банка. Однако мнение аналитиков оценке конкурентоспособности сводится к тому, что основой конкурентоспособности банка является его рейтинг.

Наличие высокого рейтинга банка дает ему ряд известных конкурентоспособных преимуществ снижения стоимости привлечения ресурсов и установления ставок в зависимости от рейтинга; повышение доверия со стороны клиентов, рост привлекательности в качестве заемщика, а значит, привлечение новых клиентов и их ресурсов.

Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным. Для этого, по-моему, необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.

В трудные для банков времена я считаю, что основной опорой, прежде всего, является профессионализм работников. А вообще, главное - не растеряться и всегда знать, что из любой ситуации существует как минимум два выхода. Надо их только найти. Современные банки испытывают очень много трудностей, однако обратись один банк к другому со своими проблемами, ему в лучшем случае, просто посочувствуют. Хотя и понимают, что банкротство конкурента может в какой-то мере негативно отразиться и на них. К сожалению, банковская солидарность, по большому счету, не срабатывает даже в части предоставления друг другу информации о должниках, не говоря уже о том, чтобы собраться вместе и помочь банку, терпящему трудности, советом. Необходимо уделить внимание совершенствованию нормативно-правовой базы, обеспечивающей участие Агентства по защите депозитов на ранних стадиях процесса урегулирования несостоятельности банков. Это позволит органу надзора за банками сосредоточиться на государственной политике и целях надзора - то есть на вопросах обеспечения финансовой стабильности и защиты вкладчиков, вместо направления всех усилий исключительно на удовлетворение претензий кредиторов, как в контексте несостоятельности предприятий. Банковская система в ближайшие года продолжит свой рост. По прогнозам коммерческих банков прирост капитала в период до конца 2012 года сохранит относительно высокий темп, что говорит о намерении банков повышать свою финансовую устойчивость. Во многом рост капитала планируется обеспечивать получаемой текущей прибылью.

Библиография

 

II. Научные работы

6.    Коробовой Г.Г. Банковское дело Изд:. ISBN 5-98118-026-9. Москва 2006.766 c.

7.    Тигинян А.М. Деньги. Кредит. Банки (курс лекций) Академия Транспорта, Информатики и Коммуникаций. (серия "Финансы и Бухучет") Изд:.9975-942-14-8Кишинев. Еврика 2003.204с.

8.    Горфинкеля В. Я, Швандара В.А. "Экономика предприятия" 4-е издание. Изд:. ISBN 978-5-238-01201-8 Москва 2007 670с

9.    Казанская А.Ю. Учебно-методическое пособие "Финансы страховых организаций" [online] Таганрог 2007

Аббреавиатера

КБ - коммерческий банк

АО - акционерное общество

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты, характеризующие конкурентную среду при оказании банковских услуг

1.1 Участники рынка банковских услуг и их классификация

1.2 Специфика банковской конкуренции и ассортимент банковских услуг и продуктов

Глава 2. Анализ факторов формирующих конкурентную среду на рынке банковских услуг

2.1 Метод оценки конкурентных преимуществ финансовых учреждений на рынке банковских услуг

2.2 Факторы, влияющие на конкурентную среду в банковской сфере

2.3 Анализ конкурентоспособности участников рынка банковских услуг в Республики Молдова на примере КБ "Moldindconbank" АО и КБ "Energbank" АО

2.4 Разновидности и элементы конкурентоспособности коммерческих банков на рынке банковских услуг

Заключение

Библиография

Введение

Актуальность выбранной темы. Конкуренция, являясь, неотъемлемым атрибутом рыночного механизма, обуславливает поведение субъектов хозяйствования, ориентированное на поиск и внедрение новых форм и методов производства продукции, оказания услуг, выполнения работ, более полно удовлетворяющих потребности субъектов экономики - физических и юридических лиц. Для банковского сектора вопросы повышения уровня конкурентоспособности коммерческих банков имеют особое значение, что обусловлено различными факторами.

Целью является сравнительный анализ конкурентоспособности участников рынка банковских услуг в Республики Молдова.

В соответствии с целями курсовой работы поставлены и решены следующие задачи:

-  Уточнить общепринятое определение конкурентоспособности банка;

-  раскрыть особенности содержания понятия конкурентоспособности применительно к коммерческому банку;

-  изучить особенности банковской конкуренции;

-  Рассмотреть конкурентные преимущества и позиции банков на рынке банковских услуг Республики Молдова;

-  Выявить и классифицировать основные факторы, с помощью которых обеспечивается конкурентоспособность банка; определить показатели деятельности банка, наиболее полно отражающие состояние факторов;

Объектом исследования являются феномены конкуренции в сфере оказания банковских услуг.

Предметом исследования - конкурентные преимущества и способность коммерческого банка конкурировать с другими банковскими организациями.

В качестве примера рассмотрена деятельность коммерческих банков - АО "Moldindconbank" и АО "ENERGBANK".

Методология исследования. При написании работы была исследована периодическая печать, нормативные и законодательные акты, труды таких выдающихся отечественных и зарубежных экономистов. Доктор экономических наук, конференциар Тигинян А.М., доктор экономических наук, профессор Коробовой Г.Г., профессор В.Я. Горфинкеля, профессора Швандара В.А.

Информационной базой для анализа послужили статистические данные Национального Банка Молдовы, сайты коммерческих банков,.

Исследование построено с использованием таких методов научного познания, как: метод сравнения, логики, наблюдения, аналогий, индукции, дедукции, анализ, синтез, классификаций и группировок.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии и приложений.

Во введении аргументируется актуальность выбранной темы, определяется цель и задачи данной работы, дается характеристика методологической основы.

В первой главе: "Теоретические аспекты, характеризующие конкурентную среду при оказании банковских услуг", дано определение конкурентоспособности, рассмотрены особенности банковской конкуренции.

Во второй главе: "Анализ факторов формирующих конкурентную среду на рынке банковских услуг", проводится анализ банковской конкуренции в Республики Молдова, дана сравнительная характеристика двух конкурирующих банков Республики Молдова, рассмотрены конкурентные преимущества и позиции банков на рынке банковских услуг Республики Молдова, выявлены основные факторы, влияющие на конкурентную среду в банковской сфере.

Структура традиционная работы состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии и приложений.

В заключении изложены основные результаты выполненного в виде выводов, предложений в области изучения конкуренции на рынке банковских услуг.

Библиография включает в себя 21 источников.

конкурентная среда банковская услуга

Глава 1. Теоретические аспекты, характеризующие конкурентную среду при оказании банковских услуг