Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь FAQ Написать работу КАТЕГОРИИ:  Археология Биология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия ЭкологияТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву 
Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Глава 1. Безналичные расчеты и системы, создаваемые коммерческим банком для их проведения.Содержание книги
Поиск на нашем сайте
Виды платежных систем и их характеристики. При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых банками в центральном банке, который является специализированным банком банков. Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских платежей на счета "ностро" и "лоро", открываемые банками на двусторонней основе. Третий метод - кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации. Данные методы проведения межбанковских платежей обусловлены структурой платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской системой. На рис.2.1 показаны отношения и связи между основными участниками платежной системы. В число основных участников платежной системы входят небанковские учреждения, коммерческие банки и центральный банк. Переводимые средства включают: обязательства центрального банка на руках у населения и небанковских учреждений (банкноты); депозиты коммерческих банков в центральном банке (резервные остатки коммерческих банков); обязательства банков по отношению к "небанковской публике" (банковские депозиты); и обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов).
Коммерческий банк |
|
Коммерческий банк | ||||||||||||||||||||||||
| Активы: · наличность · депозиты в ЦБ · депозиты в КБ · требования к КБ | Обязательства: · небанковские депозиты · депозиты КБ · ссуды от ЦБ |
| Активы: · наличность · депозиты в ЦБ · депозиты в КБ · требования к КБ | Обязательства: · небанковские депозиты · депозиты КБ · ссуды от ЦБ | |||||||||||||||||||||||
|
Центральный банк | |||||||||||||||||||||||||||
| Активы: · требования к банкам | Обязательства: · банкноты · резервы банков | ||||||||||||||||||||||||||
Рис.2.1. Участники платежной системы, потоки сообщений и переводимые средства.
В Российской Федерации расчеты между предприятиями проводят коммерческие банки и другие кредитные учреждения[15]. Расчеты между банками на территории России осуществляются через расчетно-кассовые центры, созданные Центральным банком России в республиках, краях, областях, городах, районах. Кроме того, банковские операции по расчетам могут осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым ими друг у друга на основе межбанковских соглашений.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров[16]. Взаимоотношения РКЦ, как структурного подразделения Центрального банка Российской Федерации, со своими клиентами, в том числе и с обслуживаемыми кредитными организациями, строятся также на договорной основе.
Взаимоотношения между коммерческим банком и ЦБ в сфере расчетов осложнены беспроцентным хранением средств и техническим несовершенством платежной системы ЦБ. В этой ситуации КБ старается минимизировать остаток на своем корсчете, что в конечном итоге влияет на уменьшение его ликвидности.
Процесс проведения электронных платежей в системе Центробанка пока далек от совершенства. Само понятие “электронный документ”, принятое во всем мире, в том числе в подавляющем большинстве развивающихся стран, у нас существует теоретически, но не закреплено в законодательстве.
Надо отдать должное руководству ЦБ РФ: оно очень серьезно занимается сейчас всеми аспектами своей системы банковских расчетов.
Приоритетная задача, предусмотренная Центробанком в его концепции развития, - это создание системы брутто-расчетов в реальном времени (RTGS). Завершена работа над планом ее реализации. Цель ее создания - установить единый для всех регионов регламент работы системы, единые правила расчетов и единую технологию их проведения.
Внедрение системы планируется начать в первых месяцах 1998 г. в Московском регионе - наиболее развитом в технологическом отношении, наиболее восприимчивом к перспективным технологиям и сосредоточившем наибольшую часть рынка (примерно 80% всех платежей и расчетов).
Развертывание системы расчетов в реальном времени должно перевернуть всю “пирамиду” межбанковских расчетов в регионах, поставив ее на основание. Сейчас банки работают в традиционной и всем привычной технологии пакетной обработки. Прежде чем провести расчеты через учреждение Центробанка, они фактически осуществляют “неявный клиринг”, зачитывая взаимные обязательства. Все это происходит на достаточно шаткой правовой базе; банки чаще всего даже не имеют соответствующих договоров об открытии 761 счета. Дальше результаты клиринга формально проводятся через учреждения Центробанка, причем действует та же схема: клиринг на уровне региона - проведение межрегиональных платежей, клиринг на межрегиональном уровне - проведение платежей в ЦБ.
Архитектура системы расчетов в реальном времени будет двухуровневой: на уровне регионов расчеты будут замыкаться на один, максимум два расчетных центра Центробанка (скорее всего, они будут создаваться на базе нынешних ГРКЦ), а на межрегиональном уровне эти центры будут работать через Федеральный расчетный центр (ФРЦ).
Создание национальной платежной системы необходимо, но также не стоит забывать о мировом опыте при создании таких систем. Национальная платежная система, сформированная на современных банковских технологиях, является базисом при проведении расчетных операций в экономике, но не должно быть монополии одной платежной системы. Мировой опыт показывает нам, что рядом могут существовать различные системы, создаваемые кредитными и не кредитными организациями. В современных платежных системах за рубежом центральные банки играют ключевую роль.[17]
Во-первых, они организуют системы перевода средств, специально разрабатываемые для обеспечения валовых расчетов в режиме реального времени по отдельным межбанковским обязательствам, и управляют ими. При этом ЦБ непосредственно отвечают за управление кредитными рисками.
Во-вторых, предоставляют услуги по межбанковским расчетам системам многосторонних зачетов взаимных требований, выявляемые в конце определенного расчетного цикла.
В-третьих, ЦБ выполняют функции контроля и надзора за платежными системами.
В-четвертых, ЦБ предоставляют кредиты на завершение расчетов.
Очевидно, что создание оптимального механизма функционирования платежных систем, должен основываться на активном диалоге между частным и государственным секторами, а также на эффективности официального надзора.
Платежные системы создаваемые коммерческими банками можно подразделить на системы переводов крупных сумм, системы, построенные на использовании пластиковых карт и совсем новые системы, построенные на цифро-наличных деньгах, платежи по которым проходят через интернет. Основные модели платежных систем за рубежом представлены в приложении (таблице №2).
Принципы построения перечисленных выше платежных систем сходны, при видимом технологическом различии проведения расчетов. Эти принципы полностью формируются на основе принципов безналичных расчетов упомянутых в 1.1..
Российская банковская система смело перешагнула через многие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень автоматизации отдельных российских банков просто поражает наших умудренных вековым опытом западных коллег. Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в России были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт, которые более подробно будут рассмотрены в последующих главах.
Число выпущенных
карточек (тыс)
Число транзакций
(тыс)
Средняя сумма транзакции
Дол.
Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк” (первые три банка, ставшие членами как Visa International, так и Европейинтернешнл) учредили другой процессинговый центр - “Кардцентр”. Однако вскоре, “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных кредитных карточек”.
В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО "СТБ КАРД", учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую отечественную пластиковую карточку STB CARD.
Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг, связанных с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне 1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе 1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого "Моста". Чуть позже "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49% акций). А в феврале 1995 года группа “Мост ввела” в строй процессинговый центр "Мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами - "Визой" и "Еврокард-Мастеркард", и занимается как выпуском пластиковых карт, так и их обслуживанием.
Третьим расчетным центром, обслуживающим в основном карточки American Express, стала компания “American Express (Russia) LTD”.
Среди российских карточек, следует отметить, прежде всего, Union Card (эмитенты "Автобанк", "Инкомбанк") и СТБ-кард (банк "Столичный").
Опыт и сильные стороны карточной технологии на магнитном носителе, успешно используемых западными банками и компаниями, активно используется российскими коммерческими банками, для развития карточного дела, отдача от которого в полной мере будет позднее.
Россия, находившаяся в изоляции от мировых платежных систем вплоть до 90-х годов, получила уникальный шанс миновать технически не совершенный вариант организации платежных систем построенных на пластиковых картах, использующих в качестве носителя информации магнитную полосу. И стремление некоторых российских эмитентов организованно “перескочить” через этап повсеместной магнитизации карточек, чтобы сразу же развивать наиболее перспективные технологические схемы, понятен. Речь идет о проектах внедрения на внутри российском рынке “SMART-карт”. Первые российские публикации, посвященные SMART-картам, как платежному средству, стали появляться в 1992 году.
В настоящее время ряд компаний и банков России ведут работы по созданию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, произведенных по SMART-технологии. После определенного изучения российских и зарубежных карточных систем, опыта их использования и условий функционирования на территории России технические специалисты пришли к необходимости построения карточной системы комбинированного (гибридного) типа. Такая карта несет в себе магнитную полосу (как обычная магнитная карта) и микропроцессор с памятью (как SMART-карта). Таким образом, при сохранении всех достоинств SMART-карты, обеспечивается качественно лучшая защита от мошенничества, ибо появляется возможность, в случае необходимости, провести авторизацию карточки. Что немаловажно в современных российских условиях.
При этом также ставиться задача по обеспечению совместимости разрабатываемой системы с одной из уже существующих наиболее развитых российских систем (Union Card, STB Card и т.д.).
В последние время все чаще в банковских кругах возникает вопрос о создании национальной платежной системы построенной на смарт-картах. VISA проявляет в этом вопросе завидную бойкость. VISA в сентябре 1996 года объявила о создании в России масштабного проекта COPAC по введению в обращении универсальной платежной микропроцессорной VISA карточки, на платформе системы U.E.P.S. Первоначально VISA планировала создание пилотного проекта на базе Инкомбанка. Но на фоне этого VISA вела переговоры с Сбербанком, который на сегодняшний день уже имеет платежную систему, на платформе U.E.P.S., по поводу ее сертификации. Желание VISA проникнуть в данный сектор рынка говорит о его перспективности. Оценка стратегии VISA неоднозначна: с одной стороны создание такой системы, лидером в карточном бизнесе, обеспечит совместимость национальной системы с международной; с другой стороны, остро встает вопрос распределения доходов, и размещения страховых депозитов.
Современные платежные системы позволят банку значительно расширять сферу своих услуг, охватывая все большие объемы бездоходных для него наличных операций, переводя их в безналичные - доходные.
С самого начала платежные системы были нацелены на разработку новых электронных продуктов для замены прежних, как правило, гораздо менее эффективных, способов осуществления финансовых транзакций. Так, кредитные карточки появились в качестве более привлекательной альтернативы мелким ссудам. Позднее в качестве более удобной, безопасной и экономичной замены традиционных бумажных чеков и наличности приобрели популярность карточки доступа к счету (дебетовые карточки). Сегодня перспективным платежным продуктом являются смарт - карты охватывающие рынок мелких транзакций (до 10 $). На этом пути совершенствования платежных средств, современный банк видит в использовании платежных систем свое будущие. И Российские банки не исключение. Отсутствие наследия платежных технологий вселяет серьезную надежду на то, что хотя бы в области банковских технологий страна наша вступит в следующее столетие далеко не позади ведущих мировых держав, а в одном строю с ними.
Глава 1. Безналичные расчеты и системы, создаваемые коммерческим банком для их проведения.
1.1.Платежные системы и их место в структуре безналичных расчетов.
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.
Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.
Если рассмотреть структуру денежной массы России, то показатель доли безналичных средств составляет около 64% (см. таблицу 1.1). Рассматривая соотношение наличной и безналичной денежной массы, можно сделать вывод о стабилизации этого показателя: за первое полугодие 1996 года колебания доли безналичных средств составили всего 2,3% около среднего значения в 63,9%. С одной стороны, данные цифры свидетельствуют об успешном контроле Банка России за состоянием денежного обращения, с другой – высокий удельный вес наличных денег подчеркивает неразвитость кредитно-расчетных отношений в российской экономике. Следует отметить, что в развитой рыночной экономике на безналичные платежи приходится основная доля общей суммы платежей. Так, в Соединенных Штатах безналичные платежи составляют по имеющимся оценкам, почти 100 процентов от суммы всех операций[1].
Таблица 1.1.
| 1.01.96 | 1.02.96 | 1.03.96 | 1.04.96 | 1.05.96 | 1.06.96 | |||||||
| трлн.руб. | % | трлн.руб. | % | трлн.руб. | % | трлн.руб. | % | трлн.руб. | % | трлн.руб. | % | |
| Денежная масса М2, всего | 220,8 | 100 | 216,7 | 100 | 229,2 | 100 | 241,8 | 100 | 251 | 100 | 254,2 | 100 |
| Ежемесячные темпы прироста, % | - | -1,9 | 5,8 | 5,5 | 3,8 | 1,3 | ||||||
| Наличные деньги | 80,8 | 36,6 | 75,4 | 34,8 | 80,4 | 35,1 | 86,7 | 35,9 | 93,1 | 37,1 | 93,7 | 36,9 |
| Ежемесячные темпы прироста, % | - | -6,7 | 6,6 | 7,8 | 7,4 | 0,6 | ||||||
| Безналичные сред-ва | 140 | 63,4 | 141,3 | 65,2 | 148,8 | 64,9 | 155,1 | 64,1 | 157,9 | 62,9 | 160,5 | 63,1 |
| Ежемесячные темпы прироста, % | - | 0,9 | 5,3 | 4,2 | 1,8 | 1,6 | ||||||
Тесная связь банковских расчетов и безналичных средств обращения предполагает рассматривать сущность банковских расчетов, прежде всего через определение их места в системе безналичных расчетов.
Расчеты, проводимые коммерческим банком можно определять с различных точек зрения: во-первых, с точки зрения техники осуществления расчетов, во-вторых, в зависимости от особенности организации расчетов и, в-третьих, по экономической сущности банковских расчетов. В экономической литературе даются различные определения банковских расчетов. М.П. Березина и Ю.С. Крупнов определяют межбанковские расчеты как "систему безналичных расчетов между банковскими учреждениями, основанную главным образом на прямых переводах денежных средств и регулярных зачетах их взаимных требований и обязательств. В отдельных случаях расчеты между банками могут вестись и с помощью наличных денег"[2]. О.И. Лаврушин раскрывает организационную сторону межбанковских расчетов, представляя их как "совокупность платежей через расчетные центры центрального банка,специализированные расчетные и клиринговые организации, а также расчетов через корреспондентские субсчета, открытые в других банках"[3].
В зарубежной литературе при характеристике межбанковских расчетов чаще всего используются понятия "платежный оборот" и "платежная система". Например, Э. Роде под платежным оборотом понимает "осуществление банками за счет клиентов и за их собственный счет наличных и безналичных платежей"[4]. Такое определение платежного оборота не получило распространения в современной российской литературе, так как традиционно оно подразумевает собой другое понятие. Ц.М. Хайтина определяет платежный оборот как "часть безналичного денежного оборота, включающая платежи, совершаемые путем перечисления денег со счета плательщика на счет получателя, обслуживаемая деньгами в форме средств платежа"[5]. По мнению А.М. Косого, "платежный оборот - часть обращения безналичных средств платежа"[6], а Г.А. Шварц понимает под этим определением "совокупность платежей с использованием денег в качестве платежного средства"[7]. Очевидно, что основное отличие состоит в том, что зарубежные экономисты связывают понятие платежного оборота с межбанковскими операциями, а отечественные - с функционированием денег в качестве средства платежа.
Второй термин - "платежная система" - напротив, очень широко используется в настоящее время практически во всех публикациях, связанных с банковскими расчетами. Западными специалистами это понятие раскрывается как "набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов"[8]. К числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами"[9]. Межбанковские расчеты определяются ими с технологической позиции. П. Ван ден Берг считает, что "межбанковские переводы средств - это переводы, при осуществлении которых банки выступают в роли плательщика и получателя платежа. Такие переводы имеют место либо когда банки производят платежи друг другу во исполнение платежей своих клиентов либо когда они выполняют обязательства друг перед другом, например, по операциям на денежном рынке"[10]. Г.Д. Бломштейн и Б.Д. Саммерс дают почти аналогичное определение, представляя межбанковские расчеты в виде расчетов "между коммерческими банками, осуществляемыми для удовлетворения потребностей клиентов в платежах и проводимыми через межбанковскую сеть корреспондентских счетов"[11].
Можно остановится на определении безналичных расчетов О.И. Лаврушина - “Система безналичных расчетов представляет собой совокупность принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов расчетов.” Данное определение характеризует не только систему безналичных расчетов, но и платежные системы создаваемые банком для их проведения.
В экономической науке сложилось неоднозначное понимание принципов безналичных расчетов. Традиционно эти принципы формулируются следующим образом: проведение всех расчетов предприятиями и организациями через учреждения банков; платежи совершаются, как правило, после отгрузки продукции, оказания услуг, выполнения работ, наступления сроков погашения финансовых, кредитных и других денежных обязательств; платежи осуществляются при наличии средств на счете плательщика или права его на кредит; наличие согласия плательщика на списание средств с его счета.
Укоренившиеся принципы безналичных расчетов критически исследованы В.И. Таракановым[12], который разделил все принципы на общеэкономические и специфические. К общеэкономическим принципам отнесены экономичность и дифференцированность безналичных расчетов. Специфические принципы, по мнению В.И. Тараканова, разделяются на две группы. Первая группа делает организационные аспекты расчетов. Вторая группа, раскрывающая экономические основы платежных операций, “включает такие принципы, как целевой характер, срочность, обеспеченность платежей”. В этом определении отражена близость принципов безналичных расчетов и кредитования.
Свою позицию по поводу принципов безналичных расчетов высказали участники Международной конференции по банковскому делу в России. В рекомендациях конференции указано, что основополагающим принципами расчетов является равенство всех платежей, осуществляющие их с согласия плательщиков.
При всей неоднородности определения принципов безналичных расчетов можно выделить следующие, наиболее часто встречающиеся в трудах отечественных экономистов:
* обязательное условие хранение денежных средств в кредитных организациях;
* принцип согласия плательщика на списание средств;
* принцип платежей в пределах собственных средств и полученных кредитов;
* принцип оптимальной скорости безналичных расчетов;
* принцип периодической очередности платежа;
* принцип повышения эффективности затрат на ведение безналичных расчетах.
Рассмотрим некоторые принципы более подробно. Принцип оптимальной скорости безналичных расчетов можно определить следующим образом. Скорость платежа в значительной мере обусловлена его срочностью. Срочность платежа означает соблюдение частных сроков. Предположим, что при сроке оплаты обязательства 20 июня и сроке зачисления средств на счет получателя 28 июня фактически обе стадии платежа совершены в эти сроки, и срочность платежа достигнута. Но при этом средства находились в течение недели в расчетах, т.е. были изъяты из полезного хозяйственного оборота. Современная электронная техника и особенно автоматизированные каналы связи придают новое качество понятию срочности платежа: создается возможность соединить сроки отдельных стадий платежа воедино. Тем самым принцип срочности платежа перерастает в принцип оптимальной скорости платежа. Например, при расчетах за товар скорость платежа определяется взаимозависимыми показателями времени получения товара покупателем, срока его оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех перечисленных показателей.
Установление очередности платежей обусловлено потребностью регулирования цепной реакции кредита. Кредиту свойственна прямая цепная реакция, когда банковская ссуда, предоставленная предприятию-покупателю, направляется на оплату счетов предприятия, по всей цепи взаимосвязанных расчетов. Наряду с прямой реакцией существует и обратная цепная реакция кредита, когда предприятие по каким-либо причинам приостановило платежи по срочным обязательствам и эта просроченная задолженность распространяется по цепи от предприятия к предприятию. В этих условиях регулирование очередности платежей издавна является одним из острых вопросов денежно-кредитной политики. Разрешение проблемы очередности платежей лежит в делении платежей на текущие и периодические. Коренной недостаток календарной очередности платежей состоит в том, что она не разрешает противоречий между текущими и периодическими платежами.
Все рассмотренные принципы безналичных расчетов взаимодействуют с принципом повышения эффективности затрат на их ведение. С позицией коммерческого банка эффективность затрат на ведение безналичных расчетов определяется соотношением затрат на эту цель и суммы доходов от услуг, оказываемых клиентам по их расчетным операциям. На макроэкономическом уровне представление об эффективности затрат на ведение безналичных расчетов дает коэффициент, который определяется делением суммы затрат на сумму вложений средств в расчеты. Следовательно, коэффициент эффективности затрат на ведение безналичных расчетов прямо пропорционален величине необходимых затрат и обратно пропорционален сумме оборотных средств хозяйства и банков, отвлеченных в расчеты.
Принцип повышения эффективности затрат на ведение безналичных расчетов пронизывает все другие принципы безналичных расчетов. И это естественно: этот принцип, как и другие принципы, основан на категории времени, а каждый выигрыш во времени трудно переоценить.
В самом общем виде национальную систему безналичных расчетов можно подразделить на следующие логические составляющие:
* система Центрального банка;
* система негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков);
* система внутрибанковских межфилиальных расчетов.
В свою очередь системы негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков) имеют еще три крупных компоненты:
* платежные системы международных расчетов;
* платежные системы расчетов по пластиковым карточкам;
* платежные системы взаиморасчетов участников фондового рынка.
Их особенность заключается в том, что они создаются и регулируются не Центральным банком, а коммерческими организациями: международные расчеты - управляющими органами соответствующих расчетных систем (например, SWIFT), расчеты по пластиковым карточкам - органами платежных систем, взаиморасчеты участников фондового рынка - органами, регулирующими данный рынок. Кроме того, они имеют довольно значительные технологические особенности.
Перечисленные компоненты имеются сейчас практически в любой стране мира, за исключением самых слаборазвитых. Есть они и у нас. Необходимо иметь в виду, что каждая компонента, как правило, не является чем-то единым, а состоит из множества взаимодействующих между собой юридических лиц, технологических комплексов, правил, протоколов и т.п. Обычно исключением из этого правила бывает система Центрального банка, но у нас она пока что едина только с точки зрения ведомственной принадлежности: ЦБ РФ является одним юридическим лицом, и все его учреждения представляют собой подразделения этого юридического лица. В системе ЦБ РФ едины только правила проведения платежей, утвержденные ведомственными инструкциями. Технологии же, регламенты и программно-аппаратные комплексы, по словам многих представителей Центробанка, еще сейчас являют собой довольно пестрый “зоопарк”.
Сущность безналичных расчетов и платежных систем лежит в области определения денег и их функций. С экономической точки зрения природа безналичных и наличных денег одинакова - это агрегат М1. В свое время Милтон Фридман определил деньги, как социальную условность, а сегодня к этому можно добавить, что деньги это еще информационная условность (средства платежа превращаются в чистую информацию, хранимую на разных носителях). Создание банками платежных систем не дают им возможность получать эмиссионный доход, он остается прерогативой государства. Но государство дает на откуп, за выполнение расчетно-платежных функций, возможность извлекать коммерческим банкам доход из обслуживания денежной массы.
Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов.
|
| Поделиться: |
