Глава 2. Определитесь с отправной точкой

Введение

Когда жизнь в очередной раз поворачивается к вам спиной, когда проблемы и кризисы заставляют вас шевелить мозгами и судорожно искать решения из безвыходных ситуаций, знайте, что это способ природы, подсказать вам, что что-то в вашей жизни вы делаете не так, и вам надо извлечь из этого урок и начать что-то менять.

Что же можно поменять, если ваша финансовая сторона жизни зашла в очередной тупик? Можно поменять работу, можно поменять образ жизни, можно поменять свои привычки в отношении финансов. Самое главное, с чего следовало бы начать, это ваши привычки в отношении финансов.

То, как вы обходитесь со своими финансам», есть результат вашего прошлого опыта. Поэтому, если финансы ваши продолжают петь романсы, то опыт у вас, мягко говоря, не очень удачный.

Кстати, об опыте. Обычно мы перенимаем привычки своих близких, своего окружения. И если у вас в семье было негативное отношение к деньгам, то это отношение вы перенесли на свою взрослую жизнь. Негативные мысли, негативные слова, обвинения всех и вся в собственных неудачах, низкие заработки, неумение обращаться с деньгами, беспросветная жизнь — это жизненный сценарий, навязанный вам прошлым жизненным опытом.

Умение обращаться с деньгами, экономия заработанных денег, видение перспективы — это другой жизненный сценарий.

Большие деньги, большие расходы, большие кредиты — это третий сценарий. Вариантов может быть много.

То, что вы выносите из детства, из семьи, влияет на вашу последующую жизнь. Если вас не научили обращаться с деньгами, вы начинаете повторять те же ошибки, которые совершали ваши родители или близкие вам люди.

Что же мы имеем?

Нас не учат родители!

Мало у кого родители имеют успешный опыт обращения с деньгами. Социализм уравнял всех и приучил получать все из рук государства. Поэтому мы не можем воспользоваться знаниями своих родителей в области личных накоплений и создания фамильного капитала.

Нас не учат этому в школе!

Мы проводим в школе большое количество часов, изучаем даты исторических событий, законы Ома, Бойля-Мариотта, строение инфузории-туфельки, но ничего не знаем о деньгах. Как будто без денег можно прожить.

Нас не учат этому в институте!

Даже в финансовом ВУЗе никто не читает предмет «Деньги: практический курс по созданию личного состояния».

И студенты продолжают сидеть на шее у родителей в ожидании окончания института, когда кто-нибудь из работодателей предложит им интересную и высокооплачиваемую работу. Но чуда не происходит.

И пока жизнь не стукнет нас по голове или по плечу: «Послушай, а не пора ли задуматься, откуда берутся деньги?» мы не обращаем внимания, что время уходит, а мы все там же, где и были.

Так что же делать?

Не надо впадать в отчаяние! Не надо винить себя и окружающих! И не надо ставить на себе крест и приклеивать ярлык неудачника!

Это не смертельно! Все в ваших руках. Все еще можно исправить, было бы желание.

Для того чтобы что-то исправить, нужны знания, вы их получите, прочитав эту книгу.

И нужна практика — и это уже целиком зависит от вас! Но если вы читаете эту книгу, значит, желание что-то изменить в жизни и покончить с финансовыми проблемами все-таки есть. А если есть желание, то вы обязательно начнете применять полученные знания и начнете действовать. Так что, в добрый путь!

 

Ключ к успеху — примененное знание!

Питер Спэнн

 

Выводы

Если вас что-то не устраивает в жизни, определитесь, что конкретно, и думайте, как это можно изменить.

Если вас не устраивает ваше финансовое положение сегодня, то начинайте читать — начальный курс обращения с деньгами перед вами.

После того, как все прочитаете, начните действовать, и результат не заставит себя ждать!!!

Глава 1. Психология денег

Ни для кого не секрет, что деньги — это энергия. Мощная энергия. Она может вас поднять, когда она созидательная, обузданная, направленная вами в нужное русло, а может ударить по вам сильно и больно, когда вы эту энергию направляете против себя»

Любая энергия регулируется определенными законами. Вы знаете об этом из школьного курса физики. Так вот, энергия денег тоже регулируется своими законами. И если человек знает эти законы и следует им, то деньги, вместе с их энергией, притягиваются к нему.

Поэтому то, в каком положении вы находитесь сегодня, объясняется только тем, что вы либо не знали законов, по которым строится благосостояние, либо не следовали им. (Дж. Клейсон)

Я склоняюсь к тому, что вы просто их не знали. Вам неоткуда было их узнать. Института частной собственности в стране с социалистическим прошлым просто не было, родители многих из нас — дети свое-то времени, школа нас не учила, в ВУЗе таких лекций не читали, и, когда началась перестройка и рыночные отношения, мало кто оказался готов к новым требованиям времени.

Поэтому надо узнать и изучить эти законы, изучить психологию денег и направить денежный поток в свою жизнь.

Что бы вы в этой жизни не делали, вам нужны деньги.

Наличные или на банковском счете. А желательно и там, и там.- Потому что здорово, когда денег много. Когда жизнь комфортная. И не случайно герой из старой комедии «Кавказская пленница» говорит, что жить хорошо, а хорошо жить еще лучше! Все-таки комфортная жизнь — это качественная жизнь. Это то, о чем мечтает каждый из нас. Просто степень комфорта у каждого своя. Кому-то для полного счастья не хватает холодильника, кому-то СВЧ печи, а кому-то яхты...

Деньги появляются у того, кто знает эти законы и следует им.

Было ли у вас когда-нибудь ощущение, что к некоторым людям деньги просто притягиваются, как к магниту? Это не случайно. Просто эти люди знают законы денег и следуют им.

Деньги любят эгоизм.

И приходят к тем, кто что-нибудь очень сильно хочет.

Если у вас есть маленькие дети или вы когда-нибудь видели, как ребенок достигает своих целей, устраивая сцены в магазине с возгласами «Хочу! Хочу! Хочу!», то можете представить энергию, которая направлена на реализацию этого желания. Не пробовали? Попробуйте. Я имел в виду не закатывать сцену в магазине, а что-нибудь сильно захотеть!

Ваша мечта, ваше желание чего-либо для себя даст возможность вашему мозгу думать и искать пути достижения цели, привлекать энергию и внешние силы для воплощения мечты в реальность. В своей голове вы должны нарисовать себе картинку своего светлого будущего: где вы хотите жить, сколько денег получать, кем быть, где путешествовать и т.п., даже если сегодня вам кажется все это полным бредом и несбыточной фантазией. Важно не это. Важно, чтобы эта картинка была, и важно, чтобы вы в нее поверили и убедили себя, что вы достойны такой жизни и что вы к ней все равно придете.

Деньги любят доброе и уважительное отношение к себе.

«Разглаживайте рублик» это самая простая из тех рекомендаций, которые я получила в своей жизни от одной из родственниц. Я думаю, что она знала, что говорила когда-то. Деньгам должно быть комфортно с вами, а вам с ними. Задумайтесь, почему деньгам тесно в вашем кошельке, и они спешат его покинуть?

Все начинается с рационального использования тех средств, которые проходят сквозь ваши руки.

Научитесь управляться с «синицей в ваших руках» до того, как поймаете своего «журавля». Если «синице» у вас не понравится, ваш «журавль» никогда не прилетит.

Вы можете сказать, что денег у вас так мало, что и говорить-то не о чем. Позвольте с вами не согласиться. Приведу простой пример. Если вы наемный работник и получаете самую минимальную зарплату, умножьте ее на 12 (количество месяцев в году) и умножьте на количество лет вашей трудовой жизни. Умножили?

Это то количество денег, которое проходит сквозь ваши руки.

И если вы научитесь экономить хотя бы 10% этой суммы и вкладывать эти деньги с определенным постоянством под процент, выше банковского, то через какое-то количество лет (можно посчитать с учетом сложного процента) вы получите приличный капитал, и если разместить его даже под самый низкий процент, то ежемесячная сумма дохода будет выше той, которую вы получаете в виде зарплаты.

Слишком сложно для вас? Не дружите с математикой? Так подружитесь быстрее, это же ваши деньги, ваши финансы и ваше время! И никто, кроме вас самих не в состоянии управлять ими.

Есть ли в этом сложности? Есть.

Потому что, первое, не каждый готов взять ответственность за свою жизнь, за свои финансы на себя. Куда проще искать виновных и причины для ничегонеделания.

И второе. Сложно потому, что, чтобы экономить 10%, о которых мы говорили, надо выработать хорошие привычки, надо бороться с психологией потребителя и развивать самодисциплину в отношении с деньгами. Трудно? Попробуйте, и вам понравится.

Потому что в результате работы над собой кошелек ваш будет наполняться, а это самое большое удовольствие, которое только может быть у человека, у которого всегда были проблемы с деньгами, и деньги никогда у него не задерживались.

И третье. Трудно, потому что надо открыть свой разум, свое сознание к новой информации, которая даст вам новые возможности в увеличении доходов.

Но многие люди перестали учиться после того, как кончили школу и не развиваются. А в природе, если живой организм не развивается, то непременно погибает.

Поэтому развивайтесь, развивайтесь и развивайтесь, если хотите жить.

Если хотите жить достойно.

Возьмите ответственность за вашу жизнь в свою руки и начинайте искать ответы на вопросы, ищите необходимые знания, а потом применяйте их на практике.

Тяжело в учении, легко в бою.

А.В. Суворов

Выводы

1. У денег своя энергия. Мощная энергия. Но она может быть созидающей, а может быть разрушающей. И только от вас зависит, какую энергию денег вы направляете на себя.

2. Энергия денег подчиняется своим законам.

3. Изучайте эти законы, если хотите стать богатыми.

4. И главное — следуйте им, чтобы привлечь в свою жизнь деньги и наслаждаться всем тем, что может дать вам обеспеченная финансами жизнь.

Выводы

Определитесь с отправной точкой:

Если у вас «ноль» — ваши доходы равны вашим расходам, и у вас нет будущего, если вы оставите ситуацию без изменений.

5. Если у вас «минус» — вы в большой опасности, Вы живете не по средствам. У вас нет настоящего и у вас нет будущего, если в не начнете что-то срочно менять.

6. Если у вас «плюс» — то важен размер этого «плюса» и правильное распоряжение тем, что вы имеете. Ищите внутренние рычаги увеличения «плюса» и применяйте творческий подход, чтобы включить для вашего «плюса» сложный процент.

Выводы

Для управления личными финансами вам нужен арсенал средств.

7. Важным средством достижения финансовых результатов является семейный бюджет, который помогает правильно распределять те денежные ресурсы, которые вы имеете, и находить резервы для инвестирования.

8. При помощи кассовой книги вы сможете контролировать свои расходы на ежедневной основе и анализировать их.

9. Часы, степлер, скрепки, папки, калькулятор будут помогать вам работать над своими цифрами в течение каждого месяца.

10. Финансовый план, инвестиционный журнал и красный галстук потребуются вам тогда, когда вы обретете контроль над своими финансами и готовы будете перейти на следующий этап своей жизни — наращивание капитала для достижения финансовой свободы.

Глава 4. Семейный бюджет

Итак, начинать свой путь в страну финансового благополучия вы должны с составления семейного бюджета.

Вероятно, слово «бюджет» не вызывает у вас приятных эмоций. Вы не привыкли сидеть с калькулятором, вы боитесь,.что лучшие минуты вашей жизни придется провести над домашними тетрадями, как Плюшкин, считая копейки, когда так хочется шикануть перед другом или соседкой и показать свои невероятные способности тратить деньги, о которых окружающие будут долго потом вспоминать, теша ваше самолюбие.

Но реальность такова, что без бюджета вы плывете по течению, но не по тому, по которому вы хотите, а потому, которое кто-то выбрал для вас. Есть много людей и компаний, которые ведут борьбу за ваши кошельки, которые разрабатывают рекламные кампании и заставляют вас покупать. Они знают; ваши болевые точки. Они воздействуют на ваше подсознание, чтобы сформировать у вас в голове образы того, что вам жизненно необходимо. Они знают, на какую «кнопочку Нажать», чтобы заставить вас тратить деньги. Но это не ваш план, вы — заложники чужих планов!

Поэтому вам нужен свой план! Вам нужен свой план доходов и расходов! Вам нужен семейный бюджет!

Не пугайтесь! Составление бюджета может быть делом очень занимательным.

Не пугайтесь! Составление бюджета не займет у вас много времени.

Ведь нам доступны разные технические средства, которые ускоряют процесс управления финансов на предприятии. И чем ваша семья — не некая общность, которая ведет «семейный бизнес» — бизнес выстраивания нескольких «хочу» в единое стратегическое «надо», где все подчинятся единым, хотя и не писаным законам, где кто-то приносит деньги в семью и формирует денежные потоки, а кто-то на них постоянно посягает и тратит их согласно собственным установкам.

Не пугайтесь! Никто не собирается лишать вас удовольствия в жизни.

Бюджет — это не денежная диета, которая будет сковывать ваши действия и лишать вас радостей жизни. С хорошо составленным бюджетом вы сможете позволить себе гораздо больше, нежели вы имели до сих пор. Вы сможете улучшить качество вашей жизни в результате рационального использования имеющихся ограниченных ресурсов.

Итак, что же такое семейный бюджет?

· Это план доходов и расходов семьи на определенный промежуток времени.

· Это документ, позволяющий контролировать движение денежных средств внутри отдельно взятой семьи.

· Это документ, позволяющий понять, как вы обращаетесь со своими деньгами.

Вы задавали себе когда-нибудь вопрос, почему все богатые люди четко контролируют свои расходы и имеют хорошие привычки в отношении денег? Потому что они богаты? Да нет. Они стали богатыми благодаря этим привычкам.

Поэтому, чтобы достичь своих финансовых целей, надо сначала научиться составлять семейный бюджет и следовать ему. Это должно стать вашей новой привычкой, которая приведет вас к финансовому благополучию.

Порядок составления бюджета

Составление бюджета не будет представлять для вас никакой сложности, если вы будете придерживаться того плана, который указан ниже. Каждый пункт плана подробно описан в одной из глав этой книги.

Для начала считаем доходы (см. Глава 5. Доходы, или Кто положил деньги в тумбочку).

Потом определяем резервы на инвестирование (см. Глава 8. Сбережения, или Как научиться платить себе в первую очередь).

Определяем расходы, которые нам предстоят в текущем месяце (см. Глава 6. Расходы, или Как вырваться с беличьего колеса).

Считаем все долги, в которые мы влезли (см. Глава 7. Кредиты, или Как попадают в финансовую мышеловку

Выводим сальдо, то есть то, что осталось в конце месяца, и если результат нас не устраивает, то пересчитываем снова (см. Глава 6. Расходы, или Как вырваться с беличьего колеса).

Составляем план движения наличности (см. Глава 9. План движения наличности).

Распределяем те деньги, которые получили в течение месяца (см. Глава 9. План движения наличности).

Обсуждаем полученный бюджет с членами семьи (см. Глава 10. Семейный бюджет — это дело семейное).

Начинаем жить по бюджету (см. Глава 11. Работа над ошибками — ваш ключ к успеху).

Анализируем прожитый месяц (см. Глава 11. Работа над ошибками — ваш ключ к успеху).

Бюджет на следующий месяц составляется с учетом всех сделанных ошибок.

«Будущее должно быть заложено в настоящем.

Это называется планом. Без него ничто в мире

не может быть хорошим»

Г.К. Лихтенберг

Выводы

Семейный бюджет — это документ, по которому вы живете в течение месяца.

Семейный бюджет — это не денежная диета. Цель бюджета — помочь вам пополнить свой кошелек.

Планировать свой бюджет надо так, чтобы денег хватало на необходимые нужды, удовольствия и достойные желания, но при этом расходы не превышали девяти десятых дохода. (Дж.Клейсон)

Если вы не любите цифры — придумайте новую игру и получите удовольствие.

Используя технические средства, вы можете ускорить процесс составления бюджета. Но если у вас нет компьютера, подойдет и старый дедовский способ — вручную в обычной тетради» которую мы с вами завели.

Бюджет может быть процентным ила суммовым, вам надо выбрать то, что нравятся.

Бюджет — это просто таблица доходов, расходов и остаточных средств которую очень легко составить, используя план из 11 пунктов, описанных выше.

Жить в соответствии с составленным бюджетом — значит гарантировать вашей семье финансовую безопасность и финансовое здоровье.

Источники доходов

Когда вы кладете деньги в свою «тумбочку», то вам не мешало бы разбираться в источниках этих поступлений.

Постоянные они или нет, надо вам за них работать целый месяц, или деньги работают без вашего участия и тому подобное.

Роберт Кийосаки в своей книге «Квадрант денежного потока» раскрывает нам 4 способа получения денег:

· 1 способ — быть наемным работником и продавать свое время за деньги;

· 2 способ — быть специалистом высокого класса в чем-либо и работать на себя;

· 3 способ — быть владельцем бизнес системы, которую вы создали, и которая работает без вашего участия и приносит вам солидный доход;

· 4 способ — быть инвестором и вкладывать деньги в существующие бизнес-системы, заставляя деньги работать на себя.

И если вы хотите достичь финансовой независимости, то источники ваших доходов должны формироваться за счет работающих бизнес-систем (3 способ) и за счет инвестиционного дохода (4 способ)

Возможно, вы считаете себя очень успешным специалистом, имеющим высокую зарплату, или успешным бизнесменом, работающим на себя, и имеющим приличный доход, и в данный момент у вас настолько все хорошо, что рекомендации стать владельцем бизнес-системы и инвестором кажутся вам странными и несвоевременными.

Но попробуйте задать себе один вопрос: «Сколько времени вы можете прожить на те деньги, которые у вас есть, если вдруг перестанете работать? Хватит ли денег в вашей «тумбочке», чтобы покрыть все ваши расходы в течение долгого времени?»

Сегодня мало кто может дать вразумительный ответ. Если не работать, то жить будет не на что, потому что зарплата или то, на что вы сегодня живете — это единственный источник дохода, хотя и очень высокий. Но заработанный доход не обеспечит вам финансового благополучия.

Чтобы понять это, надо постоянно задавать себе следующие вопросы:

· А сколько еще лет я собираюсь работать?

· Когда я собираюсь выйти на пенсию?

· На что я буду жить на пенсии?

· Какой образ жизни я смогу вести, когда перестану работать?

Ответ будет очень простым. Вы сможете перестать работать и жить достойно, не собирая бутылки по помойкам, как наши пенсионеры, когда у вас будут источники дохода, приносящие стабильный денежный поток без вашего участия (так называемый пассивный доход), и поток этот должен значительно превышать ваши ежемесячные расходы.

Пассивные доходы — это проценты от вложенного капитала. Это доходы, которые поступают от недвижимости, которую вы купили, от бизнеса, который вы создали, от инструментов фондового рынка, в которые инвестировали свои свободные средства, от прав на интеллектуальную собственность, которую создали сами или приобрели у других, и прочего. Это то, с чем вам еще придется разобраться. Это так называемый «продвинутый курс взаимоотношений с финансами».

Цель управления финансами состоит в том, чтобы научиться находить резервы для инвестирования, заставить деньги работать и приносить доход, то есть заменить заработанные своим трудом деньги на пассивные доходы от своего капитала.

Но пока мы только в начале пути. И это всего лишь небольшое отступление для того, чтобы понять, зачем нам все-таки надо брать под контроль свои финансы.

Так вот, если вернуться к таблице, которую вы заполнили, то прочие доходы и должны включать пассивные доходы, если они у вас есть или которые будут со временем, отдельно, по каждому пункту.

Вероятно, что сейчас это вызывает вашу улыбку или недоумение, но если не верите, примите хотя бы к сведению, а жизнь покажет, когда вы начнете что-то делать...

Какие доходы вы еще знаете, кроме тех, которые мы назвали выше?

Взятки. Такой ответ очень часто возникает на моих тренингах, когда я спрашиваю о видах доходов. Можно ли рассматривать взятки как доходы? Не советую. Потому что это уголовно наказуемое деяние, потому что это нельзя считать постоянным источником доходов, и они не доступны каждому. Удивлены?

Я тоже была удивлена, когда абсолютно разные люди называли источником доходов взятки. Возможно, они очень хорошо изучали в школе «Ревизора» Гоголя и образ Городничего, который живёт только на взятках, а может, они просто живут в России, где чиновничья бюрократическая машина делает свое дело. Но повторяю, что я не советую рассматривать это как источник дохода, которым следует обзавестись.

Выигрыш в игровых автоматах, казино. Можете ли вы назвать мне хотя бы одного человека, который " использует этот вид дохода на постоянной основе? Скорее можно сказать о постоянных расходах, возникающих при попытке заработать на игровых автоматах, выиграть крупную сумму в казино.

Случайные выигрыши, которые бывают в различного рода азартных играх, не приносят финансовой независимости их обладателям. Скорее наоборот. Если мы говорим об игровых автоматах, казино, то страсть к этому виду заработка перерастает в психологическую зависимость, и люди ставят на кон квартиры, машины, прочее имущество в надежде быстро разбогатеть, и терпят крах. Поэтому эта страсть к подобным заработкам — катастрофическая угроза вашим личным финансам.

Что касается выигрышей в лотерею, то они случаются, но как следует из репортажей СМИ, то люди, которые получили сразу много денег, также быстро их теряют, потому что не готовы справиться с деньгами. Легкие деньги имеют одно свойство: они очень легко и быстро исчезают, так же быстро, как и пришли. И можно ли утверждать, что вы будете постоянно выигрывать, чтобы рассматривать этот вид дохода, как постоянный?

Наследство. Это действительно серьезный источник дохода, но только однократный и только для некоторых счастливчиков, у которых были богатые родственники, поэтому рассматривать его в качестве постоянного источника дохода нельзя.

Спонсорство сильных мира сего. Доступно не всем, а только некоторым. Нельзя рассматривать в качестве постоянного источника дохода, потому что эта благосклонность слишком мимолетна. Будьте реалистичны и прагматичны. Не живите в мире иллюзий. Все когда-нибудь кончается. «И барский гнев, и барская любовь» (А.С.Грибоедов)

Что же остается простым смертным? Рассчитывать только на себя!

Вы можете сказать, что вам не везет, что у вас нет денег, нет связей, нет богатых родственников, нет «богатого папы». Тогда тем более вам надо действовать.

А что касается богатых родственников, то часто они не финансируют своих детей, а только передают ему знания.

Поэтому давайте продолжим учиться, если у вас нет богатых родственников, а очень хочется стать богатым и счастливым.

И если вы все еще не записали свои доходы, то сделайте это прямо сейчас!

Итак, вы получили сумму своего совокупного месячного дохода. Много это или мало? Печально или радостно? Но это факт, с которым не поспоришь. Это то, что вы кладете каждый месяц в свою «тумбочку». И именно «от тумбочки» мы с вами начнем «танцевать».

Ваше благополучие зависит от Ваших собственных решений.

Джон Рокфеллер

Выводы

Вы должны знать, откуда в семье берутся деньги.

Вы должны знать, что деньги в вашу «тумбочку» надо сначала положить, чтобы потом брать оттуда.

Нужно, чтобы поступления в вашу «тумбочку» шли постоянно.

Нужно, чтобы поступления в вашу «тумбочку» шли из нескольких источников.

Цель вашего благополучного финансового будущего должна состоять в замене заработанного дохода на пассивные источники доходов, чтобы могли покрывать свои расходы независимо от того, работаете вы или нет.

Виды расходов

На что обычный человек может тратить свои деньги?

· Человек может тратить свои деньги на необходимые нужды: вам надо есть, пить, чтобы поддерживать свои физиологические функции, платить за квартиру и коммунальные услуги, потому что вы не можете жить на улице, одеваться, чтобы не замерзнуть, принимать лекарства, если вы заболели и т.п.

· Человек может тратить свои деньги на удовлетворение желаний и получение удовольствий. Когда кроме молока и творога вы покупаете сливки или десерт из творога, или раскрученную рекламой, например, молочную продукцию, стоимость которой включает затраты на ту же рекламу, на которую вы купились, вы тратите деньги на удовольствия.

Почему? Потому что жизненно необходимым является сам продукт, а не его производные, это первое. Второе, набирая в магазине все виды тех же молочных продуктов, вы забываете, что иногда выливаете остатки молока, потому что оно прокисло, и вы его не успели выпить. А выбрасывать остатки того, что вы не съели или не выпили — непозволительная роскошь! Не верите? Посмотрите в свое помойное ведро!!! Вы свои деньги выбрасываете на помойку только потому, что не смогли рассчитать, сколько продуктов и каких вам необходимо для поддержания здоровья и физической формы. Все знают, что есть ежедневная еда, а есть — праздничная. И каждый день иметь ни столе, например", красную икру или дорогостоящую колбасу — неоправданно с экономической точки зрения, если у вас нет ничего «за душой».

Если вы имеете одно пальто, этого достаточно, чтобы удовлетворить свои физиологические потребности в тепле, но когда вы покупаете еще и куртку, и полупальто, и шубу — это уже удовольствие. Это дань моде, или желание быть не «хуже всех», желание выглядеть богатым.

· Человек может тратить свои деньги на дорогие желания и удовольствия, которые нельзя купить на собственные деньги, и которые покупаются в кредит. Вы хотите поменять машину, вы хотите новый компьютер, новую бытовую технику — нет проблем. Банки сейчас кредитуют частных лиц на покупку техники и машин. Но подумайте, чем вам оборачивается это удовольствие иметь какую-то вещь? Дополнительными ежемесячными расходами в виде процентов по обслуживанию долга, не считая самой суммы, взятой в кредит. Что вы получили взамен за удовольствие иметь технику или машину? Вы получили денежный ручей, который начинает вытекать из вашего кармана. Человек может тратить свои деньги на инвестиции или активы, как их называет Роберт Кийосаки, на то, что будет класть деньги в ваш карман, то, что будет формировать ваши денежные потоки, ваши пассивные доходы. Те доходы, которые сделают вас богатыми.

Как сказал Питер Спэнн: «Качественные активы... сделают тебя богатым. Неважно, насколько велик твой доход, но если ты не откладываешь на инвестирование какой-то его части, тебе не разбогатеть. Богатые люди заставляют свои деньги работать на них как рабов, так что они сами не должны работать».

Но, как правило, на эти расходы (п.4) у обычного человека денег не остается, потому что статьи расходов по второму и третьему пункту просто душат его, и вырваться их этих пут, вырваться из беличьего колеса, он не может.

Кроме того, он просто не знает, что вырваться можно!

Надо просто разобраться и понять, что является необходимым расходом, а что — удовольствием, от которого вы можете отказаться на какое-то время или навсегда. Если вы постоянно будете удовлетворять все свои желания и удовольствия, вам не разбогатеть! Потому что ваши желания будут расти вместе с вашими доходами, какими бы большими они не были.

И чтобы определиться, что же вам действительно необходимо, надо составить список потребностей, на которые вы готовы потратить свои деньги. Затем отобрать первоочередные и жизненно необходимые задачи, на решение которых хватит 9/10 вашего дохода. Остальные просто вычеркнуть и считать их частью великого множества невыполнимых желаний, жалеть о которых не стоит.

Могу вас заверить, что трудно будет только вначале, когда вы будете избавляться от старых привычек расходования денег и формировать новые. Но поверьте мне: ваше счастливое финансовое будущее заслуживает тех небольших жертв, которые от вас потребуются. А удовольствия будут, сначала в рамках того, что вы можете себе позволить, а позже, как отсроченное вознаграждение за ваши действия. И вы создадите себе такую жизнь, которую вы заслуживаете!!!

Причины расходов

Чтобы излечить болезнь, надо найти причину болезни. Если вы страдаете расточительностью, то причин может быть несколько:

Выводы

Научитесь определять, когда вы удовлетворяете необходимые потребности, а когда желания и удовольствия.

Откладывайте сразу 10-30% своих доходов на будущие цели. Именно это сделает вас богатым человеком.

Определите свои первоочередные и жизненно важные расходы, от которых вы не можете отказаться. Просуммируйте все свои расходы.

Если в результате подсчетов у вас получился минус, тщательно проведите ревизию всех расходов на предмет удовлетворения необходимых потребностей и удовольствий и корректируйте свой список расходов до тех пор, пока не уложитесь в 9/10 своего дохода.

Не радуйтесь раньше времени, если в результате подсчетов у вас получился «ноль» или «плюс», все равно анализируйте свои расходы. Торопитесь воспользоваться имеющимся источником дохода, пока он не иссяк.

Если у вас есть долги

Если у вас уже есть долги, и финансовая мышеловка уже захлопнулась, то надо признать, что это плохо, и надо из этой ситуации выкарабкиваться.

Вы можете меня спросить: как?

Есть методы, которые с древних времен помогают людям правильно решить эту проблему.

Никогда не используйте для оплаты долгов более 50% денег, которые вы можете сэкономить и направить на погашение кредита. Цель освободиться от долгов не очень мотивирует, потому что к моменту, когда вы от них освободитесь, вы будете там же, где были. У вас ноль + ноль + ноль. И все равно будет ноль.

Если вы имеете цель выпутаться из финансовых проблем, вам надо вырабатывать в себе ощущение благосостояния. Ощущение благосостояния у вас будет в том случае, если ваш кошелек начнет пополняться. И пополняться он должен постоянно, даже тогда, когда вы в долговой яме.

Каким образом? Таким, о котором я вам уже рассказала: на погашение долгов у вас должно уходить только половина сэкономленных денег.

Если у вас не было никогда навыка экономии и сбережения, то идите от обратного. Например: сумма ваших ежемесячных платежей по кредиту 1 000 рублей, то так пересмотрите свой бюджет, чтобы вам удалось еще и отложить 1 000 рублей в этом месяце, даже, если вам придется урезать все свои расходы кроме самых-самых необходимых.

Если вы течение года гасите кредит в сумме 12 000 рублей, то и цель должна быть накопить первые 12 000 рублей.

Вы можете сказать, что у вас нет сегодня возможности откладывать деньги и урезать расходы. С этим можно поспорить! Вернитесь назад и прочитайте еще раз главу о расходах!

Но даже если это действительно так, то никто не лишил вас возможности думать и искать способы увеличения своего заработка. Включайте мозги! Вы должны стараться зарабатывать больше, чтобы вылезти из этой долговой ямы, в которую вы попали и как можно скорее.

Потребительские кредиты — путь к бедности.

Бодо Шефер

Выводы

Не берите потребительские кредиты, не попадайте в финансовую мышеловку по собственному желанию.

Если вы попали в долговую зависимость, то направляйте на погашение долгов только 50% сэкономленных денег, создавая тем самым себе резерв на будущее.

Если у вас не получается экономить из того источника доходов, который вы имеете, то займитесь увеличением доходов.

Проверьте еще раз свои расходы на соответствие необходимым нуждам и удовольствиям, и поверьте, резерв найдется, это лишь вопрос дисциплины.

Сберегательный счет

Есть ли у вас сберегательный счет?

Какие чувства вы испытываете, когда снимаете деньги со своего счета?

Снимая со счета деньги, вы обычно испытываете чувство вины, потому что вам не удалось удержать эти деньги на счете.

Оказывается, что причина, по которой люди не могут откладывать, заключается в том, что они имеют только один счет и, как правило, «на черный день». Но чтобы не испытывать этого некомфортного чувства, вам надо:

Знать, сколько должно быть «на черный день» сэкономлено.

Иметь несколько сберегательных счетов, только один из которых будет «на черный день», и будет оставаться нетронутым до тех пор, пока вы не попадете в сложную ситуацию (не дай бог, конечно).

Выводы

Платить себе 10-30% своего дохода значит обеспечить себе будущее процветание.

Находить источники для сбережения и платы себе любимому — самая главная часть вашей жизненной задачи.

Сбережение — это откладывание денег для особого использования в будущем, для создания активов, приносящих постоянный пассивный доход.

У вас должно быть несколько сберегательных счетов, и только один из них «на черный день», но назовите его лучше счетом финансовой защиты, чтобы не привлекать в свою жизнь черных дней. Слова имеют свойство материализоваться.

Система счетов позволит вам не только позаботиться о своем будущем, но и насладиться жизнью уже сегодня.

Глава 9. План движения наличности

В большинстве своем люди живут от зарплаты до зарплаты, а чаще даже и от промежуточных поступлений — от аванса до зарплаты, от одного поступления денег до другого, поэтому если что-то сдвигается в графике получения дохода, ситуация сильно усложняется и может довести каждого до нервного стресса.

Как же быть, если бюджет вы рассчитали на целый месяц, а деньги поступают частями и не всегда так, как вам хотелось бы?

Чтобы вы всегда были с деньгами, вы должны составить семейный бюджет с понедельной разбивкой, превратив его в план движения наличности. В этом понедельном плане график поступлений денег будет соотноситься с графиком их расхода.

Почему это важно? Потому что оплату некоторых счетов вы не можете отложить. Если покупку нового платья или сумки, или компьютерных дисков вы можете отложить, то оплату, например, телефона, вы не можете перенести на 25 число, если в квитанции указан последний срок оплаты — 20. Иначе отключат телефон. Да еще и надо учитывать, что оплата коммунальных счетов в последний день может обернуться неоправданными затратами времени на простои в очередях в сберкассе. И получается, что дисциплина в деньгах подтягивает за собой и другие сферы жизни. И вы получаете в руки ключ к управлению своей жизнью.

Поэтому надо определить даты оплаты счетов, разложить их по неделям, а потом и все остальные расходы распределить по неделям. Например, стоянку автомобиля оплачивают в начале месяца, коммунальные услуги в конце, и день рождения друга привязан к определенной дате и его нельзя перенести на неделю позже.

Давайте попробуем это сделать.

В таблицу с бюджетом, который вы составили, добавьте 5 колонок.

Пять — потому что иногда месяц состоит из 5 неполных недель, и эти последние несколько дней тоже надо запланировать, так как именно на них обычно денег и не хватает.