Необеспеченные деньги и их формы

Необеспеченные деньги замещают в обращении полноценные деньги и их представителей. Можно выделить три основные формы необеспеченных денег:

· наличные деньги (денежные знаки), выпускаемые центральным банком или казначейством;

· депозитные деньги, выпускаемые банковскими кредитными институтами;

· электронные деньги, выпускаемые специализированными кредитными институтами.

Различи между ними носят целевой характер. Как правило, наличные и электронные деньги эмитируются для потребительских нужд. Депозитная эмиссия имеет иной характер: депозитные деньги даются на время для производственных нужд, поэтому последствия эмиссий разных видов денег также различны.

Классификация необеспеченных денег представлена на рис. 4

Рис. 4. Классификация необеспеченных денег

Роль векселя в развитии необеспеченных денег. Вексель — это ценная бумага, наличие которой у Вас удостоверяет обязательство выдавшего его Вам лица (векселедателя) выплатить означенную в этом документе сумму Вам (векселедержателю). Право на вексель обычно передается надписью на векселе (называемой передаточной), возможна и его передача другому лицу (уступка), но в любом случае по нему не может получить расчета (предъявить к оплате) лицо, не упомянутое в векселе. При этом оплата (погашение) векселя должно быть выполнено в заранее определенный срок.

Вексель как разновидность долговых обязательств обладает специфическими особенностями:

· Абстрактностью (на векселе не указывается конкретный вид сделки, а вместе с ним источник возникновения долга)

· Бесспорностью (безусловная оплата долга, включая принудительные меры после составления нотариусом акта о протесте)

· Обращаемостью (используется вместо наличных денег как платежное средство при передаче векселя другим лицам с передаточной надписью на его обороте).

Это создаёт возможность взаимного зачёта вексельных обязательств.

По возможности обращения вексель может быть простым (не обращаемым) и переводным (обращаемым). Простой вексель является обязательством векселедателя уплатить векселедержателю определённую сумму в установленный срок. Переводной вексель (тратта) представляет собой приказ векселедержателя (трассанта), адресованный плательщику (трассату), уплатить указанную сумму третьему лицу (ремитенту).

 

Бумажные деньги и банкноты. Банкнота (от английского bank-note - "банковский билет") - денежный знак, изготовленный из бумаги или пластика, который выпускается центральным банком государства и обязателен к приему на всей его территории.

Вместе с монетами банкноты составляют систему наличных денег государства. Как правило, банкноты имеют больший номинал, чем монеты.

Бумажные деньги - это неразменные на металл знаки стоимости, выпускаемые государством для покрытия своих (бюджетных) расходов и наделяются ею принудительным курсом, признаются законодательно обязательными к приему во все виды платежей. По сути, это - завершенная форма знака стоимости, которая оторвалась не только от субстанциональной стоимости денег, но и от реальных потребностей оборота. Мерилом их эмиссии становится непотребность оборота в платежных средствах, а потребность государства в финансировании бюджетного дефицита. Такие деньги называют еще декретных или казначейскими.

 

Депозитные деньги. Депозитные деньги - это разновидность банковских денег, который существует в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещевого выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение их осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы банковской системы. А они приводятся в движение с помощью технических инструментов - чеков, платежных поручений, пластиковых карт и т.п.

Потребность в такой форме денег объективно обусловлено ужесточением требований к экономичности и удобства денежного оборота тогда, когда его объемы и суммы отдельных платежей достигают значительных размеров. Она имеет существенные преимущества перед наличной форме денег (банкнотами): значительно экономнее, удобна в пользовании, подвергается контролю со стороны банков по обороту после эмиссии. Поэтому в современных условиях депозитные деньги стали основной формой денег в странах с развитой рыночной экономикой. Их доля составляет около 90% всей денежной массы в обороте.

 

Чеки. Важную роль в классификации форм неразменных денег играют чеки.

Чек — документ определенной формы, который содержит приказ, исходящий от законного владельца счета, о выплате предъявителю этого чека, указанной в нем суммы. Обращение таких чеков называется чековым. В чековом обращении принимают участие следующие лица: владелец счета, лицо, берущее у владельца счета кредит, то есть его кредитор, и плательщик по этому чеку, чаще всего банк, либо другое кредитное учреждение.
Чеки появились впервые в Англии, примерно в 16 веке. Со временем стала развиваться кредитная система, следовательно, и чеки получили широкое распространение.

 

Выделяют три основных вида чеков:

· Именной — на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;

· Предъявительский — чек, в котором не указывается имя получателя;

· Ордерный — выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

 

В основном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.

 

Пластиковые карты. С развитием во второй половине ХХ в. Платёжных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляются новый платёжный инструмент - пластиковая карта.

Пластиковая карта - это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счёта держателя пластиковой карт и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчёту, а также на снятие наличных денег со счёта.

 

Электронные деньги. Быстрое развитие чекового оборота, увеличение операций по инкассации чеков привели к значительному росту издержек на их обработку. Позднее, благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ. Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операции, переход к широкому использованию более совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Электронные деньги представляют собой современную денежную форму стоимости, которая хранится на электронном устройстве и выступает средством платежа при расчётах с третьими лицами.