Порядок видачі та погашення банківських кредитів юридичним особам

Кредити юридичним особам поділяють на дві групи:

1) кредити в поточну діяльність;

2) кредити в інвестиційну діяльність.

Кредити надаються із додержанням таких умов:

— оцінки банком кредитоспроможності позичальника, його фінансової стабільності, ліквідності та рентабельності діяльності;

— кредитуються тільки ті види діяльності позичальника, які передбачені його статутом;

— позичальник повинен мати власне майно та брати участь у фінансуванні об'єкта, що кредитується, певною сумою власного капіталу.

Банки не можуть надавати кредити: на покриття збитків; на формування та збільшення статутного капіталу; на внесення клієнтом платежів у бюджет і позабюджетні фонди; підприємствам, проти яких порушено справу про банкрутство; підприємствам, які мають прострочену заборгованість за раніше отриманими позичками та несплаченими процентами.

Кредити надаються тільки в межах наявних ресурсів, що знаходяться в розпорядженні банку.

Кредити надають на підставі кредитної угоди. До укладання кредитного договору банк повинен:

— ретельно проаналізувати кредитоспроможність позичальника;

— здійснити експертизу проекту чи господарської операції, що пропонується для кредитування;

— визначити ступінь ризику для банку;

— визначити структуру майбутнього кредиту.

Для одержання кредиту позичальник звертається до банку з кредитною заявкою, до складу якої входить певний пакет документів.

Сформований пакет документів передається до юридичного управління банку, яке готує свій висновок щодо відповідності статутних документів, наявності ліцензій, дозволів та інших документів.

Після отримання висновку від юридичного управління документи передаються службі безпеки банку, яка готує свій висновок.

Фахівець з кредитування залучає спеціалістів банку з оцінки майна, що пропонується як застава. Після одержання відповідних висновків юридичного управління та служби безпеки фахівець готує експертний висновок для винесення питання про надання кредиту на Кредитний комітет банку, який приймає рішення про надання кредиту. Далі формується кредитна справа і готується кредитний договір у двох примірниках.

У договорі передбачаються: мета, сума, строк, порядок, форма видачі та погашення кредиту, форма забезпечення зобов'язань позичальника, процентна ставка, порядок і форма сплати процентів й основного боргу, права, зобов'язання, відповідальність сторін щодо надання і погашення кредитів, наявність та стан зберігання заставного майна тощо.

Стадії кредитного процесу

1. Розгляд заявки на отримання кредиту

2. Аналіз фінансового стану позичальника

3. Розробка умов кредиту та укладання кредитного договору

4. Визначення порядку забезпечення повернення кредиту

5. Процедура надання кредиту

6. Процедура погашення кредиту

7. Контроль за кредитною операцією

Кредити позичальнику надаються з позичкового рахунку в безготівковому порядку перерахуванням на поточний рахунок позичальника або шляхом прямої оплати розрахунково-грошових документів за товарно-матеріальні цінності, роботи і послуги та зі збереженням права контролю банку за цільовим використанням кредиту.

Підприємствам також може бути відкрито "кредитну лінію" — одержання позички в грошовій безготівковій формі в майбутньому частинами в межах заздалегідь визначеної суми та встановленого ліміту, в межах якого приймаються до фінансування договори та контракти.

Порядок, форма і конкретні строки погашення кредиту передбачаються в кредитному договорі. Погашення кредиту може здійснюватися одноразово і в розстрочку (частково).

Погашення кредиту проводиться позичальником в тій валюті, в якій був наданий кредит, а оплата процентів може здійснюватися в іншій валюті.

При виникненні у позичальника тимчасових фінансових проблем з об'єктивних причин банк може надати позичальнику пролонгацію погашення боргу.