Тема семинара № 8. Социальное страхование

1. Социальная защита населения как одна из основных целей социальной политики государства. Функции, направления развития социальной защиты населения.

2. Социальное страхование в системе социальной защиты населения. Характерные черты социального страхования. Формы социального страхования.

3. Обязательное социальное страхование: понятие, нормативно-правовое регулирование. Субъекты страхового правоотношения. Социальные страховые риски. Страховое обеспечение по отдельным видам обязательного социального страхования.

4. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц в системе обязательного государственного страхования.

5. Обязательное профессиональное социальное страхование.

6. Добровольное социальное страхование.

Задача:

Страховое акционерное общество «Миранда» заключало договоры страхования на случай потери работы на очень выгодных условиях. Когда к нему обращался потенциальный страхователь, ему предлагалось заполнить заявление и уплатить в кассу страховой взнос, а затем выдавался страховой полис, в котором было сказано, что страховой риск определяется в соответствующих Правилах страхования. Сами Правила страхования страхователям не предоставлялись. Гражданин Синицин, заключив таким образом, договор страхования, потерял работу. Когда он обратился к страховщику за выплатой, в ней было отказано по мотиву отсутствия страхового случая. В соответствии с Правилами страхования выплата производилась только в случае потери работы по причине ликвидации предприятия-банкрота. Считая отказ в страховой выплате неверным, Синицын обратился с иском в суд. В судебном заседании страховщиком были представлены Правила страхования, депонированные в Департаменте страхового надзора МФ РФ, которые действительно ограничивали случаи выплаты только ликвидацией работодателя-банкрота.

Решите дело. Изменится ли решение, если правила страхования были вывешены для всеобщего ознакомления в офисе страховщика?

Рекомендуемая литература к семинарским занятиям указана в разделе V настоящей программы, также на современном этапе для качественной подготовки к семинарским занятиям необходимо пользоваться компьютерными справочными правовыми базами: «Кодекс», «Консультант Плюс», «Гарант Максимум и иными (основная версия и последующие обновления).

Литература

Основная

* Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: Норма. – 2004.

* Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебник для вузов. – Ростов-н/Д: Феникс. – 2004.

*Страховое право / Под ред. В.В.Шахова. – М.: Юнити. – 2003.

Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимов С.Л. Страховое право. – М.: Юнити-Дана. – 2004.

Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право. – 5-е изд., перераб. и доп. – М,: Юриспруденция. – 2008.

Дополнительная

Абрамова О.П. Страхование: Сборник судебной практики. - – Ростов-н/Д: Феникс. – 2007.

Смирнова М.Б. Страховое право. – М.: Юстицинформ. – 2007.

*Страховые споры: сборник судебной практики / Запольский С.В. и др.; под ред. С.А.Сухорукова. – М.: Волтерс Клувер. – 2006.

Худяков А.И. Страховое право. – СПб.: Юридический центр Пресс. – 2004.

Тема семинара № 9 Основные особенности Несостоятельности (банкротства) страховых компаний

1. Финансовое оздоровление страховых организаций.

2. Лица, участвующие в деле и процессе по делу о банкротстве страховых компаний

3. Особенности применения процедур банкротства страховых компаний.

4. Конкурсные кредиторы страховых компаний

 

Контрольные вопросы:

1. Очередность удовлетворения требований кредиторов страховых компаний

2. Особенности процедур банкротства и их влияние на договоры страхования.

3.Специальные правила продажи имущественного комплекса страховых организаций в ходе внешнего управления и конкурсного производства.

4.Очередность удовлетворения требований кредиторов.

Литература

Основная

* Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: Норма. – 2004.

* Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебник для вузов. – Ростов-н/Д: Феникс. – 2004.

*Страховое право / Под ред. В.В.Шахова. – М.: Юнити. – 2003.

Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимов С.Л. Страховое право. – М.: Юнити-Дана. – 2004.

Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право. – 5-е изд., перераб. и доп. – М,: Юриспруденция. – 2008.

Дополнительная

Абрамова О.П. Страхование: Сборник судебной практики. - – Ростов-н/Д: Феникс. – 2007.

Смирнова М.Б. Страховое право. – М.: Юстицинформ. – 2007.

*Страховые споры: сборник судебной практики / Запольский С.В. и др.; под ред. С.А.Сухорукова. – М.: Волтерс Клувер. – 2006.

Худяков А.И. Страховое право. – СПб.: Юридический центр Пресс. – 2004.

Методические рекомендации по изучению дисциплины

Студенту следует четко усвоить, что страхование представляет собой отношение между страхователем и страховщиком по предоставлению за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты, выраженной в страховой выплате, которая производится при наступлении страхового случая, а также иными выплатами, предусмотренными договором или законодательством.

Студенту необходимо иметь представление о том, что в страховании исторически выделилось два направления деятельности – имущественное страхование, осуществляемое на случай причинения ущерба имуществу страхователя, а также личное страхование, осуществляемое на случай причинения вреда жизни и здоровью страхователя. При этом необходимо различать рисковое страхование, связанное с риском наступления страхового случая и причинением этим случаем вреда, и безрисковое страхование, страховой риск при котором отсутствует, и назначением которого является не возмещение вреда, причиненного личности страхователя, а предоставление ему при наступлении ожидаемого и даже вполне желательного события дополнительных денежных средств.

Следует также различать понимание страхования как, с одной стороны, создание специальных материальных фондов, предназначенных для возмещения вреда или ущерба (государственных фондов, фондов самострахования, фондов страховых организаций); с другой стороны, как правоотношение между страховщиком (специализированной организацией) и страхователем (юридическим или физическим лицом). При этом необходимо обратить внимание на то, что деятельность страховых организаций представляет собой предпринимательскую деятельность и, следовательно, связана с извлечением прибыли.

Необходимо отличать социальное страхование, имеющее публичный (и, как правило, обязательный) характер (пенсионное страхование, государственное социальное страхование, обязательное медицинское страхование), осуществляемое в общественных интересах при участии государства, государственных страховых организаций и с использованием государственных денежных фондов, платежи в которые носят характер налоговых.

Назначением и целью страхования является страховая защита - защита условий существования страхователя (застрахованного лица), осуществляемая в форме страховых выплат, которые страховщик, в порядке осуществления страховой защиты, предоставляет страхователю.

Назначение и цель страхования состоят в защите условий существования страхователя (застрахованного лица), т.е. в страховой защите, представляющей собой обеспеченную юридическим обязательством готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) материальное обеспечение в форме страховых выплат, чем позволяет страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) ощущать защищенность и уверенность в своем будущем.

Важно уяснить, что сущность страхования выражается через его назначение, цель, механизм реализации, а также через его функции – защитную и компенсационную (при рисковых видах страхования), обеспечительную (при безрисковом страховании), контрольную, заключающуюся в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда; финансовую функцию – при государственном страховании (когда страхование является источником денежного дохода государства, а страховые взносы формируются за счет налоговых отчислений).

Теории страхования – определенные научные представления об объективных закономерностях существования и развития страхования.

В рамках науки страхового дела сформировался рад теорий – общих, частных и прикладных.

Общие теории раскрывают сущность страхования в его историческом развитии.

Компенсационные теории страхования:

- теория возмещения ущерба (сущность и назначение страхования заключаются в возмещении ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая);

- теория возмещения убытка (принятие на страхование не только реального ущерба, но и упущенной выгоды);

- теория возмещения вреда (личное страхование в виде страхования жизни и здоровья на случай причинения вреда);

- теория эвентуальной потребности (начало XIX в.): цель страхования состоит в покрытии случайно возникающих имущественных потребностей, выражающихся в возмещении имущественного ущерба (гибель, утрата, повреждение имущества), кроме того, в утрате доходов (снижение, полная или частичная утрата трудоспособности в результате несчастного случая), а также в возникновении обязанности произвести выплату;

- теория обеспечения: цель страхования – удовлетворение потребности в денежных средствах (что присуще всем видам страхования), а не возмещение вреда (убытка, ущерба), свойственное лишь отдельным видам страхования и являющееся частным случаем.

Организационные теории страхования:

- «теория переноса риска»;

- «теория расклада ущерба»;

- «теория страхового фонда как коллективного фонда страхователей».

Теория страховой защиты: суть страхования – предоставление страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты, цель которой – обеспечение материальных условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. Основная функция страхования - защитная (при имущественном страховании – восстановительная; при рисковом личном страховании – компенсационная; при безрисковом личном страховании – обеспечительная). До наступления страхового случая страховая защита выражена в качестве гарантии выплаты денежных средств (страховой выплаты); при наступлении страхового случая – обеспечение условий существования страхователя (застрахованного) посредством осуществления страховых выплат, на которые рассчитывал страхователь, прибегая к услугам страховщика. В основе страховой защиты (обязанности страховщика по производству страховой выплаты) – страховой случай, изменяющий страховое правоотношение, порождая обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховая защита – стоимостная категория. Цель страхования (и страховой защиты) – не возмещение вреда, причиненного страховым случаем, а обеспечение материальных условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. Страховую защиту оказывает сам страховщик как субъект страхового правоотношения за счет своих собственных средств.

Следует уяснить, что страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, связанные с организацией страхового дела и осуществлением страхования.

Норма страхового права – общеобязательное правило поведения, содержащееся в нормативном правовом акте страхового законодательства, рассчитанное на многократное применение и распространяющееся на всех лиц в рамках нормативно регламентированной ситуации. В зависимости от назначения страховые нормы бывают регулятивные (предоставляющие права и возлагающие обязанности на участников страховых правоотношений) и охранительные (обязывающие, запрещающие, управомочивающие). Управомочивающие нормы обычно носят диспозитивный характер, и могут быть альтернативными (предоставляющими субъекта страховых правоотношений возможность выбора варианта поведения из числа установленных в нормативном правовом акте), либо факультативными (предусматривающие наряду с основным и иной вариант поведения). Императивные нормы содержат правило, обязательное для соблюдения сторонами правоотношения (например, ст.946 ГК РФ, устанавливающая обязанность страховщика не разглашать сведения, составляющие тайну страхования).

Предмет страхового права включает три группы общественных отношений:

1) материальные отношения - возникающие при осуществлении страховой защиты страховщиком в отношении страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) – т.е. при осуществлении страхования и регулируемые материальными правовыми нормами;

2) вспомогательные отношения, призванные содействовать осуществлению страхования, в которых участвуют субъекты страхования – страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии;

3) организационные страховые отношения, возникающие и реализующиеся в процессе организации, государственного регулирования и надзора в сфере страхования, регулируемые организационными правовыми нормами.

Страховое право является комплексным правовым институтом, включающим нормы:

- гражданского права, регулирующего материальные и вспомогательные страховые правоотношения;

- административного и финансового права, регулирующего организационные страховые отношения.

Комплексный характер страхового права обусловливает применение двух методов правового регулирования - императивного и диспозитивного. Императивный метод - метод властных предписаний, зафиксированных в нормативных правовых актах, не допускающих отступлений от их требований. В данном методе выражены обязывание и запрещение как свойства правовых норм. Диспозитивный методы, выражающий дозволение и разрешение как свойства правовых норм, предоставляет участникам регулируемого отношения возможность самостоятельного определения взаимных прав и обязанностей на основе соглашения сторон. Императивный метод используется для регулирования организационных страховых отношений, диспозитивный, главным образом, - при регулировании материальных отношений. Однако при регулировании обязательного государственного страхования также применяется императивный метод.

Страховое право состоит из Общей и Особенной частей.

Нормы Общей части устанавливают основные понятия страхования, определяют его виды и формы, а также общие вопросы организации страхового надзора. При этом гражданско-правовой раздел Общей части страхового права представлен такими институтами как общие начала страхования, формы и виды, элементы страхования; правовой статус страховой организации и имущества страховщика; правовой статус иных субъектов страхования; страховое обязательство; перестрахование.

Административно-правовой раздел Общей части представлен следующими институтами: правовой статус органа страхового надзора; общие вопросы организации и осуществления страхового надзора.

Особенная часть страхового права посвящена отдельным видам страхования и отдельным направлениям страхового надзора.

В гражданско-правовом разделе Особенной части представлены институты:

- правовое регулирование имущественного страхования, включая подинституты правового регулирования страхования имущества, страхования гражданской ответственности и страхования предпринимательских рисков;

- правовое регулирование личного страхования, включающее подинституты правового регулирования страхования жизни и правового регулирования страхования от несчастных случаев и болезней.

Особенная часть административно-правового раздела представлена институтами:

- лицензирование деятельности субъектов страхования;

- правовое регулирование контроля соблюдения страхового законодательства.

Содержание Особенной части финансово-правового раздела страхового права составляет:

- правовое регулирование обязательного социального страхования, включающего пенсионное, медицинское и собственно социальное страхование.

При характеристике источников страхового права также следует учитывать его комплексный характер, обусловливающий наличие нормативных правовых актов, содержащих нормы гражданского и административного законодательства. Здесь необходимо, в первую очередь, назвать Конституцию РФ (ст. 35 – право на охрану собственности; ст. 8 – равенство форм собственности; ст. 20, гарантирующую право на жизнь, 41 – на охрану здоровья); Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Гражданский кодекс РФ (глава 48); нормативные правовые акты, регулирующие обязательное государственное страхование отдельных категорий государственных служащих – Федеральные законы «О статусе судей в Российской Федерации», «О милиции», «О прокуратуре Российской Федерации», «О службе судебных приставов» и др.; нормативные правовые акты, регулирующие отдельные виды страхования - федеральные законы «Об основах обязательного социального страхования», «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О медицинском страховании граждан Российской Федерации», Кодекс торгового мореплавания РФ (глава «Договор морского страхования»; кроме того, среди нормативных правовых актов следует учесть «Типовые правила страхования»; и, наконец, необходимо назвать нормативные акты органа страхового надзора. При этом важно иметь в виду, что локальные акты страховых организаций (включая правила страхования отдельных страховых организаций) не относятся к числу нормативных правовых актов, поскольку страховые организации являются юридическими лицами, т.е. негосударственными субъектами, а право – это прерогатива государственных органов. Нормы, содержащиеся в локальных актах страховщиков, являются обязательными лишь для внутреннего употребления, но не для их контрагентов.

Страховые правоотношения – регулируемые нормами страхового права общественные отношения, возникающие в процессе организации и осуществления страховой деятельности.

Страховые правоотношения бывают трех видов:

- материальные;

- вспомогательные;

- организационные.

Материальные страховые правоотношения:

- возникают в результате правового регулирования страхового отношения и являются формой существования экономического страхового отношения;

- имеют гражданско-правовой характер;

- субъектами выступают страхователь и страховщик; при заключении договора в пользу третьего лица участниками правоотношения являются также застрахованное лицо и выгодоприобретатель;

- характеризуются юридическим равноправием сторон;

- имеют возмездный характер (страховая защита как товар предоставляется за плату в виде страховой премии);

- объектом является страховая защита;

- юридическое содержание – субъективные права и обязанности субъектов и участников правоотношения;

- форма – договор страхования.

Вспомогательные страховые правоотношения:

- назначение – оказание услуг страховыми агентами, страховыми брокерами, страховыми актуариями страховщикам и страхователям;

- имеют гражданско-правовой характер;

- субъекты: с одной стороны, страховщик или страхователь; с другой – страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии;

- носят возмездный характер (услуги оказываются за плату);

- объект – услуги в сфере страхования, оказываемые страховыми агентами, страховыми брокерами, страховыми актуариями;

- юридическое содержание – субъективные права и обязанности субъектов и участников правоотношения;

- форма – договор оказания услуг в сфере страхования (агентский, договор поручения);

Организационные страховые правоотношения:

- возникают в процессе осуществления государственного страхового надзора;

- имеют административно-правовой характер;

- субъекты: с одной стороны, орган страхового надзора; с другой – страховщики, страховые брокеры, страховые актуарии;

- характеризуются юридическим неравноправием субъектов: носят вертикальный характер по формуле «власть-подчинение»;

- объект (в зависимости от характера организационного правоотношения): предоставление лицу права на осуществление страховой деятельности в качестве страховщика, страхового брокера или страхового актуария; проверка исполнения субъектами страхового дела страхового законодательства;

- содержание – права и обязанности субъектов;

- форма – бездоговорная.

Страховые правоотношения классифицируются по различным основаниям:

По отраслевой принадлежности:

- гражданско-правовые (материальные и вспомогательные);

- административно-правовые, финансово-правовые (организационные);

По юридической форме:

- договорные;

- бездоговорные;

По соотношению прав и обязанностей субъектов:

- отношения юридического равенства;

- односторонне-властные;

По основаниям возникновения:

- принудительные;

- добровольные;

По функциям в правовом регулировании:

- регулятивные (осуществляются в условиях правомерного поведения субъектов правоотношения);

- охранительные (возникают в условиях нарушения норм страхового права).

Основанием возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений являются юридические факты, предусмотренные страховым законодательством – события и деяния.

Основания возникновения страховых правоотношений – например, заключение договора страхования (при договорной форме); вступление в должность государственного служащего (при бездоговорном страховании).

Основания изменения страховых правоотношений – например, переход прав на застрахованное имущество другому лицу; увеличение размера страхового риска; наступление страхового случая.

Основания изменения страховых правоотношений – завершение срока действия договора страхования; производство страховщиком страховой выплаты (исполнение и прекращение договора); досрочное прекращение действия договора по взаимному соглашению или в одностороннем порядке; деяния страхователя, освобождающие страховщика от страховой выплаты.

Способами защиты прав субъектов страховых правоотношений являются:

- в материальных, а также в некоторых вспомогательных страховых правоотношениях (юридическое равноправие) – судебный порядок;

- в организационных и, в ряде случаев, во вспомогательных страховых правоотношениях: во-первых, судебный порядок (судом или арбитражным судом – в соответствии с подсудностью); во-вторых, обжалование в порядке подчиненности действий властвующего субъекта (государственного органа страхового надзора);

- меры отстаивания властвующим субъектом (государственного органа страхового надзора) своих прав: одностороннее воздействие на своего контрагента; судебный порядок воздействия на контрагента.

Субъектами материального страхового правоотношения являются страхователь и страховщик. Участниками (но не субъектами) выступают третьи лица – застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователь – субъект страхового правоотношения, страхующий определенный имущественный интерес и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса (юридическое или физическое лицо, в том числе, иностранное, а также лицо без гражданства).

Страховщик - субъект страхового правоотношения, который за плату в виде страховой премии обязан осуществить страховую защиту имущественного интереса, выражаемую в производстве страховой выплаты лицу, в пользу которого осуществляется страхование, при наступлении страхового случая.

Обязательные организационные признаки:

- юридическое лицо;

- наличие специальной цели, зафиксированной в учредительных документах – осуществление страхования;

- регистрация в форме страховой организации или общества взаимного страхования на территории РФ;

- наличие лицензии на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным органом государственной власти.

Общество взаимного страхования – страховая (некоммерческая) организация, созданная физическими и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего имущества и иных имущественных интересов (п. 1 ст. 968 ГК РФ).

Застрахованное лицо – предусмотренное договором страхования третье лицо, определенное событие в жизни или в материальном положении которого является юридическим фактом (страховым случаем), порождающим обязанность страховщика по страховой выплате[2]. Страхование третьего лица (при личном или имущественном страховании) может быть обязательным (страхователь обязан в силу требований закона осуществить страхование третьего лица – например, обязательное страхование пассажиров; страхование некоторых категорий государственных служащих, чья деятельность связана с опасностью для их жизни и здоровья); добровольным (страхователь сам определяет третье лицо). Исключения, предусмотренные законодательством, не допускающие страхование третьего лица:

- страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора (ст. 932 ГК РФ);

- страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Выгодоприобретатель – лицо, которое, в соответствии с договором страхования или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты[3] (сам страхователь, если он обозначен получателем страховой выплаты; застрахованное лицо, в пользу которого осуществляется страхование; собственно выгодоприобретатель – третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получателя страховой выплаты; наследники застрахованного лица, если в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель); а также не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику о страховой выплате при наступлении страхового случая (физическое или юридическое лицо).

К числу лиц, оказывающих услуги в сфере страховой деятельности, относятся страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.

Страховые агенты – граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховые агенты бывают:

- прямые (агенты, состоящие в штате страховой организации, заключающие договоры страхования от имени страховщика – выдающие страховые полисы – и имеющие помимо комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда;

- мономандатные (простые) – агенты, не состоящие в штате страховой организации, но работающие в ней (и только в ней – поэтому и мономандатные) на основании специального контракта и получающие оплату в виде комиссионного вознаграждения, размер которого зависит от количества заключенных договоров (проданных страховых полисов) и суммы полученных по ним страховых премий;

- многомандатные – агенты, работающие с несколькими страховыми организациями (имеют от их мандат) и специализируются на определенном виде страхования (например, ОСАГО, морское страхование и т.п.);

- генеральные – агенты, работающие на основании контракта со страховой организацией на основе высокого уровня самостоятельности и доверия к его деятельности со стороны страховой организации. Функции – не только заключение договоров страхования от имени страховой организации, но и формирование страховых запросов клиента, а также управление страховыми рисками.

Страховые брокеры – граждане РФ, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (п. 3 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

К элементам страхования относятся:

- объект страхования;

- предмет страхования;

- страховой риск;

- страховой случай;

- страховая сумма;

- страховая стоимость;

- плата за страхование;

- страховые выплаты.

Категория «предмет страхования» обозначает то, что застраховано, а «объект страхования» - то, на что направлено страхование.

Объект страхования – застрахованный имущественный интерес (условия существования страхователя (застрахованного лица), определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой, защита которых обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая); определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой материальные условия существования страхователя (застрахованного лица), а также его психологическое спокойствие, защита которых достигается наличием обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

В качестве объекта страхования может выступать любой интерес физического или юридического лица. Исключение - требование п. 1 ст. 928 ГК РФ, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов, а также некоторых видов в целом правомерных инте­ресов, страхование которых запрещается (п. 2 и 3 ст. 928). Запрет на страхование противоправных интересов касается лю­бых видов страхования (личного и имущественного, обязательного и добровольного).

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В соответствии со ст. 944 ГК РФ страховой риск — это вероятность на­ступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления.

Страховой случай - событие, в связи с наступлением которого договор или законодательство об обяза­тельном страховании предусматривают возникновение обязан­ности страховщика по производству страховой выплаты (совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам – п. 2. ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения; не случайно усло­вие о ее размере определено в качестве существенного условия до­говора страхования (ст. 942 ГК РФ).

Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по до­говору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма — денежная сумма, ко­торая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая» (п. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

При обязательном страховании размер страховой суммы определяется законом в виде минимального размера, т.е. стороны при заключении договора вправе превысить размер страховой суммы, предусмотренный законом: закон допускает возможность улучшения посредством договора условий обязательного страхования в пользу страховате­ля — увеличение страховой суммы означает возможность получения страховой выплаты в большем размере, что выгодно страхователю. Если же в договоре страхования будет предусмотрена страховая сумма в размере, меньшем, чем установлено правовым актом, регу­лирующим данный вид обязательного страхования, то должны при­меняться размеры, установленные данным правовым актом.

По добровольным видам страхования размер страховой суммы определяется сторонами самостоятельно, однако страховое законодательство устанавливает некоторые ограничения: при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать их действительной стоимости (страхо­вой стоимости).

Размер страховой суммы может определяться следующим обра­зом:

- в фиксированном размере. Например, определенное имущест­во страхуется на сумму 100 тыс. руб.;

- в процентах от страховой стоимости, что может иметь ме­сто при страховании имущества и страховании предприниматель­ского риска. Например, договор предусматривает, что имущество является застрахованным в размере 70% от его страховой стоимо­сти;

- с градацией в зависимости от вида страхового случая и его последствий (причиненного им вреда, нанесенного ущерба). Напри­мер, договором страхования от несчастных случаев предусматрива­ется, что страховая сумма на случай смерти застрахованного соста­вит 100 тыс. руб., на случай утраты трудоспособности в виде инвалидности I группы — 70 тыс. руб., в виде инвалидности II группы — 50 тыс. руб., в виде инвалидности III группы — 30 тыс. руб.;

- «по факту», т.е. в размере фактического убытка. Такой спо­соб применяется в тех случаях, когда определить размер убытка, ко­торый может возникнуть вследствие страхового случая, в момент заключения договора страхования невозможно, так как нельзя пре­дугадать каковы будут последствия страхового случая. Обычно та­кой способ установления размера страховой суммы применяется при страховании ответственности страхователя перед третьими лицами (при страховании риска ответственности по обязательствам, возни­кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуще­ству других лиц, при страховании риска ответственности за наруше­ние договора и т. п.);

- «по факту», но с установлением так называемого «лимита ответственности» страховщика, т.е. предельной суммы, в рамках которой страховщик будет производить страховую выплату.

Страховая стоимость — это денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска.

Согласно страховому законодательству страховая сумма и стра­ховая стоимость должны находиться в определенном соотношении.

Закон «Об организации страхового дела» определяет эту стои­мость как действительную стоимость имущества на момент заклю­чения договора страхования (п. 2 ст. 10).

Гражданский кодекс несколько конкретизирует это понятие и предусматривает, что страховой стоимостью считается:

- для имущества —