Посреднические операции коммерческих банков

Посреднические услуги банков – это услуги, оказываемые от имени и по поручению клиентов. Доходы от подобных операций формируются за счет получаемой банками комиссии, что позволяет называть посреднические услуги комиссионными услугами. В числе наиболее известных операций российские банки, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, предлагают, так называемые, посреднические операции — лизинговые, трастовые, факторинговые операции, предоставление банковских гарантий и поручительств.

Посреднические услуги включают в себя:
Расчетно-кассовые обслуживание, включая валютный контроль, инкассацию, пластиковые карты;
Брокерское обслуживание;
Консалтинг и финансовый анализ;
Хранение ценностей;
Доверительные (трастовые) услуги банков
и другие.

 

Характеристика ссудных счетов и кредитной линии. Для осуществления операций по кредитованию учреждения банка кредитуемым предприятиям и организациям открывают ссудные счета.
Ссудный счет - счет, с которого банк кредитует клиента. При этом ссудный счет дебетуется, а счет клиента кредитуется
По видам ссудных счетов различают:
• простые ссудные счета (учет разовой ссуды, клиент может
иметь несколько простых ссудных счетов.);
• специальный ссудный счет;
• контокоррентный счет (активно-пассивный, по дебету счета
используется как ссудный счет, по кредиту – как расчетный);
• овердрафт – специальный счет, открываемый заемщику при
наличии договора на предоставление кредита в рамках установленного
лимита при возникновении у клиента по расчетному (текущему) счету
дебетового сальдо. Простые ссудные счета применяются в случаях разовых выдач ссуд, когда отношения предприятия с банком не носят постоянного характера, а также тогда, когда контроль за состоянием задолженности по ссудам необходимо вести по каждому конкретному объекту или группе однородных объектов.
По простым ссудным счетам кредитуются сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, являющихся, как правило, предметами промышленной переработки. С этих счетов предоставляются также кредиты на сезонные затраты производства у промышленных предприятий, предприятий водного транспорта, на затраты по внедрению новой техники и механизации производства, все виды расчетных кредитов, кредиты на временные нужды, на заработную плату, на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств.
Специальные ссудные счета применяются при постоянных кредитных связях. На таких счетах может одновременно отражаться задолженность или обороты по выдаче ссуд для ряда объектов. По специальным ссудным счетам выдаются кредиты на оплату продукции, являющейся предметом непосредственных заготовок или добычи.
Специальные ссудные счета открываются заготовительным организациям, предприятиям легкой и пищевой, мясной, молочной промышленности, перерабатывающим сельскохозяйственное сырье, предприятиям лесозаготовительной промышленности, торговым, снабженческим и сбытовым организациям. С указанных счетов производится также кредитование по обороту предприятий тяжелой промышленности.
Различие в кредитовании по простому и специальному ссудному счету состоит в способе выдачи и погашения ссуд. Однако оно не сводится только к техническим приемам, поскольку форма ссудного счета отражает существенные элементы самого кредита.
Для получения ссуды по простому ссудному счету заемщик предоставляет в банк заявление, сведения о наличии кредитуемых ценностей и срочное обязательство. При кредитовании по специальному ссудному счету ссуда оформляется на основании общего заявления-обязательства, выдаваемого учреждению банка в момент открытия счета. Это обусловлено тем, что в первом случае устанавливаются календарные сроки возврата ссуд, во втором — погашение производится на протяжении всего периода пользования кредитом.
Овердрафт -краткосрочные (в международной практике до 7 дней) кредиты при временном недостатке средств на счете клиента
Условия овердрафта (дебетовое сальдо по счету клиента) должны быть оговорены в договоре на расчетно-кассовое обслуживание или на время установления корреспондентских отношений по, договору с партнером. В международной практике принято, что такой краткосрочный кредит не имеет обеспечения.

Кредитная линия - предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита.
Соглашения о предоставлении кредитной линии и возобновляемого кредита дают заемщику возможность использовать полученные средства для различных целей.
Виды кредитных линий:
· кредитная линия с лимитом выдачи;
· кредитная линия с лимитом задолженности;
· кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности.
Кредит предоставляется частями (траншами) в течение определенного периода времени в пределах согласованного лимита для оплаты платежных документов и при соблюдении определенных условий договора. Возврат предоставленных по открытой кредитной линии денежных средств может быть предусмотрен теми же способами, что и по срочному кредиту: единовременно в конце срока, либо по графику в зависимости от установленного срока пользования каждым траншем. Кредитные линии могут быть возобновляемыми (с лимитом задолженности) и невозобновляемые (с лимитом выдачи).