Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности.

Условия лицензирования страховой деятельности (в Приложении N 2) предусматривают примерную классификацию страхования внедоговорной ответственности, выделяя:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности.

Их осуществление может быть установлено законом как обязательное страхование или в порядке свободного вступления в соответствующее обязательство по страхованию на условиях правил страхования, предлагаемых страховщиками на рынке страховых услуг

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - комплексное имущественно-личное страховое обязательство, возникающее посредством заключения договора как результата частной автономии воли сторон. Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства. В качестве страхователей выступают лица, владеющие автотранспортным средством на праве собственности или ином титуле (в силу договора аренды, на основании доверенности и др.). Перечень страховых рисков, порядок выплаты страхового возмещения и его размер, а также другие условия определяются в конкретном договоре путем их согласования сторонами.

Страхование гражданской ответственности перевозчика может как быть обязательным, так и устанавливаться свободным соглашением субъектов страхового обязательства в зависимости от вида перевозочной деятельности. Так, в частности, Воздушный кодекс РФ предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности различных лиц, осуществляющих воздушные перевозки:

- владельца воздушного судна перед третьими лицами (ст. 131);

- перевозчика перед пассажиром воздушного судна (ст. 133);

- перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем (ст. 134);

- эксплуатанта при авиационных работах (ст. 135).

В то же время страхование ответственности перевозчика на автомобильном транспорте относится к добровольному страхованию.

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, объектом которых являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Одним из видов данного страхования является экологическое страхование, введенное Законом РФ от 19 декабря 1991 г. "Об охране окружающей природной среды", установившим добровольное и обязательное государственное экологическое страхование (т.е. некоммерческое страхование за счет средств соответствующего бюджета) предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф (ст. 23). В отсутствие специального закона, регламентирующего обязательное экологическое страхование, его осуществление предусмотрено в отдельных законодательных актах, в частности Федеральным законом от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (ст. 15).

Страхование профессиональной ответственности - совокупность видов страхования, объектом которых выступают имущественные интересы физического лица (застрахованного лица), о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.

В качестве страхователей могут выступать только физические лица - граждане, осуществляющие частную профессиональную деятельность, связанную с оказанием определенного рода услуг на постоянной или исключительной основе. Страховым риском в таком договоре признается ответственность за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, в связи с чем существенное значение приобретает установление факта и обстоятельств возникновения гражданско-правовой ответственности застрахованного лица за причинение вреда третьим лицам, а также самого размера вреда. Факторы, обусловливающие наступление страхового случая, сосредоточены исключительно в сфере профессиональных обязанностей застрахованного лица и зависят от его квалификационных качеств (компетентности), а не вызываются внешними причинами (природными явлениями, действиями третьих лиц).

Страхованию подлежит ответственность за невиновные ошибки и упущения при осуществлении страхователем профессиональной деятельности (п. 1 ст. 931 ГК). Условиями конкретного договора страхования профессиональной ответственности могут быть предусмотрены те или иные ограничения, относящиеся как к основаниям наступления ответственности, так и к видам санкций (нарушение законов и иных правовых актов, регулирующих соответствующий вид деятельности, причинение вреда разглашением сведений конфиденциального характера, взыскания штрафа (пени) и других санкций (кроме возмещения убытков) и др.).

В связи с невозможностью исключения ошибок и упущений при исполнении профессиональных обязанностей, наиболее предпочтительным и эффективным (для защиты как интересов потребителей услуг, так и самих страхователей) является обязательное страхование профессиональной ответственности, предусмотренное в настоящее время для нотариусов (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате), оценщиков (ст. 17 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"), таможенных перевозчиков (пп. 2.1 п. 2 Положения о таможенном перевозчике) и таможенных брокеров (пп. "б" п. 4 Положения о таможенном брокере).