Система органов государственного страхования и их правовая природа

1. На основании постановления Совета Министров СССР от 17 апреля 1958 г. «О передаче местных органов Госстраха в ведение Министерства финансов союзных республик» Госстрах СССР, находившийся в ведении Министерства финансов СССР, был ликвидирован. Вместо него были созданы управления (главные управления) государственного страхования, находящиеся в ведении Министерств финансов соответствующих союзных республик. На эти управления (главные управления) и систему подчиненных им местных органов государственного страхования возложены проведение обязательного и добровольного имущественного страхования, а также личного страхования, определение сумм страхового возмещения, выплата страхового возмещения по имущественному страхованию и страховых сумм по личному страхованию, осуществление мероприятий по развитию государственного страхования, участие в разработке мероприятий по предупреждению пожаров и падежа скота и борьба с ними.

Однако в соответствии с п. «п» ст. 14 Конституции СССР, согласно которому ведению СССР в лице его высших органов государственной власти и органов государственного управления подлежит «организация государственного страхования», за Министерством финансов СССР сохранены разработка и создание правил и инструкций по вопросам государственного страхования, координация и методическое руководство, в проведений государственного страхования, а также осуществление операций по страхованию пассажиров на железнодорожном транспорте и по страхованию работников за счет средств предприятий союзного подчинения[40].

В развитие своего постановления от 17 апреля 1958 г. Совет Министров СССР постановлением от 25 октября 1958 г. утвердил Типовое положение об органах государственного страхования в союзных республиках[41].

В Типовом положении указывается, что органы государственного страхования в союзных республиках создаются в соответствии с административно-территориальным делением в порядке, определяемом Советом Министров данной союзной республики. Таковыми органами государственного страхования в союзных республиках согласно Типовому положению являются управление (главное управление) государственного страхования союзной республики и подчиненные ему управления государственного страхования в автономных республиках, краях, областях и городах республиканского подчинения, а также инспекции государственного страхования в районах и остальных городах.

2. Согласно Типовому положению управление Главное управление) государственного страхования союзной республики со всеми его, указанными выше, органами государственного страхования на местах представляет собой единую организацию данной союзной республики - Госстрах союзной республики, которая находится введении Министерства финансов союзной республики.

Эта единая организация (Госстрах союзной республики) является юридическим лицом, действующим на началах хозяйственного расчета, осуществляемого в целом по союзной республике.

Средства Госстраха союзной республики как единой организации состоят из основного фонда, запасного фонда, резерва взносов по страхованию жизни и текущих поступлений по страховым операциям.

Запасной фонд образуется путем отчислений от прибылей и предназначается для выплаты страхового размещения (по имущественному страхованию) и страховых сумм (по личному страхованию) в тех случаях, когда они не покрываются текущими поступлениями от страховых операций данного календарного года. Если запасный фонд в части или полностью будет израсходован на выплату страхового возмещения и страховых сумм, то отчисления в этот фонд возобновляются и производятся впредь до достижения запасным фондом установленной нормы. Расходование средств запасного фонда[42] осуществляется управлением (Главным управлением) государственного страхования союзной республики лишь с разрешения министра финансов союзной республики.

Резерв взносов по страхованию жизни образуется путем отчислений из сумм поступлений по отдельным видам страхования жизни в соответствии с правилами, утверждаемыми Министерством финансов СССР.

Согласно п. 6 постановления СНК. СССР от 13 декабря 1942 г. «О добровольном страховании жизни»[43], в редакции постановления Совета Министров СССР от 27 августа 1958 г.[44] суммы резерва взносов по индивидуальному страхованию жизни хранятся управлением государственного страхования союзной республики на специальном счете, открытом для него в сберегательной кассе.

Прибыль, отчисляемая по общим годовым результатам государственного страхования по данной союзной республике, после утверждения Министерством финансов союзной республики годового отчета и баланса Госстраха республики распределяется следующим образом: определенная часть прибыли перечисляется в запасный фонд в целях его пополнения, а при достижении запасным фондом установленной нормы эта часть прибыли зачисляется в доход республиканского бюджета, а остальная прибыль в республиканский бюджет.

По своим операциям и обязательствам органы государственного страхования отвечают тем принадлежащим им имуществом, на которое согласно действующему законодательству может быть обращено взыскание. Государственный бюджет по операциям и обязательствам органов государственного страхования ответственности не несет.

Органы государственного страхования освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем делам, связанным с операциями обязательного и добровольного страхования, а при взыскании платежей по обязательному страхованию им предоставляется право производить взыскание этих платежей в порядке, установленном для взыскания налогов и неналоговых платежей в бюджет.

Что касается выплачиваемых органами государственного страхования сумм страхового возмещения по имущественному страхованию и страховых сумм по личному страхованию, то эти суммы не подлежат обложению налогами сборами, и с. этих сумм не взыскивается государственная пошлина.

3. Государственное страхование в союзных республиках проводится Госстрахом союзной республики на основании законов СССР, решений Правительства СССР, законодательства союзных республик и по правилам и инструкциям, издаваемым Министерством финансов СССР.

Руководство и контроль за деятельностью всей системы органов государственного страхования в союзной республике осуществляются Министерством финансов соответствующей союзной республики. В частности, проводя это руководство и контроль, Министерство финансов союзной республики рассматривает заявления и жалобы на действия органов государственного страхования данной союзной республики.

В свою очередь, министры финансов автономных республик, заведующие краевыми, областными, городскими и районными финансовыми отделами исполнительных комитетов местных Советов депутатов трудящихся осуществляют контроль за деятельностью соответствующих местных органов государственного страхования.

4. Непосредственно проведение операций по обязательному и добровольному страхованию возложено на инспекцию государственного страхования в районе или городе, возглавляемую старшим инспектором, назначаемым в порядке, установленном Министерством финансов союзной республики.

Вследствие этого инспекция государственного страхования заключает договоры добровольного имущественного и личного страхования[45] и принимает от страхователей - граждан страховые платежи, определяет и выплачивает (в порядке, установленном соответствующими правилами и инструкциями) страховое возмещение по имущественному страхованию и страховые суммы по личному страхованию, производит исчисление и взимание в установленном порядке платежей по обязательному окладному страхованию, а также в необходимых случаях взыскание платежей по обязательному страхованию в соответствии с действующим законодательством.

Наряду с этим на инспекцию возложено проведение и ряда мер, предшествующих установлению как добровольного, так и обязательного страхования. Так например, инспекция проводит учет (регистрацию) имущества, подлежащего обязательному окладному страхованию, производит для целей государственного страхования оценку строений, находящихся в сельских местностях, осуществляет контроль за производством в этих целях оценки строений в городских местностях органами коммунального хозяйства, производит осмотр и оценку прочего имущества, предложенного к страхованию, и т.п. Для осуществления этих задач инспекция вправе знакомиться с бухгалтерскими книгами, документами и записями, относящимися к учету соответствующего имущества.

Кроме того, инспекция осуществляет контроль за правильным взиманием и своевременным перечислением организациям водного, воздушного и автомобильного транспорта сумм сбора по страхованию пассажиров, руководит работой нештатных агентов, инструктирует работников сельских Советов депутатов трудящихся и других лиц, производящих прием страховых платежей, и контролирует их работу в этой части. Наконец, инспекция ведет массово-разъяснительную работу по государственному страхованию.

В случае несоблюдения страхователями противопожарных, ветеринарных и других правил, нарушение которых может повлечь за собой повреждение или уничтожение застрахованного имущества, инспекция государственного страхования должна предлагать страхователям устранить выявленные нарушения, а при неустранении их сообщать исполнительным комитетам Советов депутатов трудящихся для принятия соответствующих мер; по добровольному страхованию в необходимых случаях, с разрешения вышестоящего управления государственного страхования инспекция может расторгнуть договор страхования.

Управлению (Главному управлению) государственного страхования союзной республики и нижестоящим управлениям государственного страхования, а также старшим инспекторам государственного страхования предоставлено право вести дела в судебных и административных учреждениях, а также в арбитраже.

5. Из изложенного выше следует, что Госстрах союзной республики, будучи единой организацией, по своей внутренней организационной структуре представляет собой систему органов государственного страхования (Управления государственного страхования автономных республик, краев, областей и городов республиканского подчинения, а также инспекций государственного страхования в районах и остальных городах), возглавляемых управлением (Главным управлением) государственного страхования союзной республики.

Вследствие этого в страховом правоотношении в качестве одной стороны, а именно страховщика выступает не тот или иной орган государственного страхования, а Госстрах союзной республики как единый субъект гражданского права. Поэтому договоры как имущественного, так и личного страхования, заключаемые той или иной инспекцией государственного страхования, должны считаться заключенными Госстрахом соответствующей союзной республики.

В том же качестве единой организации выступает Госстрах союзной республики и тогда, когда он через входящие в его состав инспекции как орган административной власти проводит мероприятия превентивного характера, направленные на предупреждение пожаров и падежа скота и борьбу с ними или принимает меры принудительного взыскания платежей по обязательному страхованию.

Наконец, осуществляя меры по аккумуляции средств и передавая часть этих средств в бюджет союзной республики. Госстрах союзной республики выступает в качестве одного из финансовых органов союзной республики.

Такова сложная и многосторонняя структура и правовая природа: Госстраха союзной республики. В Госстрахе союзной республики одновременно сочетаются и единый субъект гражданского права и система административных органов.

В судебной практике-в судебных решениях и определениях в качестве сторон в деле (истца или ответчика) обычно указывается данная инспекция государственного страхования, а не Госстрах СССР (ныне Госстрах союзной республики).

С аналогичным явлением мы встречаемся и в тех случаях, когда стороной в гражданском процессе выступает Государств венный банк СССР. В этих случаях в решениях и определениях судов также указывается в качестве стороны в процессе не Госбанк СССР, как таковой, а конкретное отделение Госбанка СССР, иногда даже его агентство, несмотря на то, что Госбанк СССР представляет собой единую организацию, включающую в себя целую систему контор, отделений и агентств. Однако такой порядок указания в процессуальных документах и судебных актах сторон по конкретному делу не отражает действия тельного характера гражданско-правовых и гражданско-процессуальных отношений: стороной в страховом правоотношении в качестве страховщика и стороной в гражданском процессе может быть только Госстрах союзной республики как самостоятельный субъект гражданского права, как юридическое лицо, несмотря на то, что согласно Типовому положению управлению (Главному управлению) государственного страхования союзной республики и нижестоящим управлениям государственного страхования, а также старшим инспекторам государственного страхования,, как уже отмечалось, предоставлено право «вести дела в судебных и административных учреждениях, а также в арбитраже»[46]. Это указание в Типовом положении подчеркивает лишь то, что по делу, по которому стороной является Госстрах союзной республики, старший инспектор вправе участвовать в качестве представителя Госстраха союзной республики без особой доверенности, а на основе Типового положения.

Так как в каждой союзной республике действует Госстрах данной союзной республики, не мог не возникнуть вопрос о действии договора личного страхования, заключенного Госстрахом одной союзной республики на территории другой союзной республики. В связи с этим в постановлении Совета Министров СССР от 17 апреля 1958 г. содержится общее указание на то, что договоры личного страхования действуют на всей территории СССР, независимо от места их заключения, при этом порядок выплаты страховых и других сумм в случаях переезда застрахованных лиц в другую союзную республику устанавливается Министерством финансов СССР. Этот порядок в основном заключается в том, что Госстрах той союзной республики, с органом государственного страхования которого был заключен данный договор страхования, перечисляет по заявлению страхователя резервы страховых взносов по данному договору личного страхования Госстраху той союзной республики, в которую страхователь переезжает.

Основные понятия страхового правоотношения

Изучению отношений по имущественному и личному страхованию должно предшествовать рассмотрение основных понятий страхового правоотношения.

1. Понятие сторон в страховом правоотношении и участников в страховании не совпадает. Сторонами в страховой правоотношении, связанными между собой взаимными правами и обязанностями, являются, как это видно из ст. 37 ГК:

а) страховщик, обязанный при имущественном страховании в случае наступления определенного события (страхового случая) возместить страхователю или назначенному им лицу («выгодоприобретателю») понесенные ими убытки в пределах определенной страховой суммы, при личном же страховании - уплатить страховую сумму; страховщиком может быть только орган государственного страхования;

б) страхователь, обязанный уплатить страховщику установленный взнос («страховую премию»);

в) выгодоприобретатель - не являющийся участником в договоре страхования, но являющийся участником в страховом правоотношении и имеющий непосредственные права требования к страховщику в отношении уплаты страхового возмещения или страховой суммы; термин «выгодоприобретатель», употребленный в Гражданском кодексе, в Правилах личного страхования заменен термином «лицо, назначенное для получения страховой суммы».

Страховщик, страхователь и выгодоприобретатель являются, как уже сказано, участниками (сторонами) в страховом правоотношении.

Наличие в страховом правоотношении выгодоприобретателя служит одним из примеров договора в пользу третьего лица. Выгодоприобретатель может участвовать как в имущественном, так и в личном страховании. Но если его участие в личном страховании является правилом (см. гл. III § 6), то по имущественному страхованию участие выгодоприобретателя встречается весьма редко. В. И. Серебровский («Советское гражданское право», учебное пособие для вузов, Госюриздат, 1951, т. II, стр. 265) приводит в качестве примера договора имущественного страхования с назначением выгодоприобретателя случаи, предусмотренные в ст. 164 ГК. Согласно этой статье, наниматель государственного имущества обязан за свой счет страховать это имущество в пользу наймодателя (госорганизация). Здесь страхователем будет наниматель имущества, а выгодоприобретателем будет наймодатель, то есть государственная организация, которая по договору с нанимателем (страхователем) отдала последнему в наем данное имущество. Однако, надо отметить, что, строго говоря, в данном случае наймодатель не является выгодоприобретателем в том смысле, как этот термин употреблен в главе XI Гражданского кодекса (о страховании), ибо, например, право страхователя заменить ранее назначенного выгодоприобретателя другим (примечание 1 к ст. 375 ГК), очевидно, не относится к страхованиям, предусмотренным ст. 164 ГК.

Ввиду того, что назначение выгодоприобретателя по договорам страхования, как уже сказано, в огромном большинстве случаев имеет место по договорам личного страхования, мы рассмотрим многочисленные вопросы о выгодоприобретателях не в главе 1 (общей части), а в главе III, посвященной личному страхованию.

Участником личного страхования (но не стороной в соответствующем правоотношении) считается и так называемое «застрахованное лицо». Застрахованным является то лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность для страховщика уплатить страхователю (или выгодоприобретателю) страховую сумму. Но, по общему правилу, страхователь может в договоре личного страхования указать в качестве застрахованного лица лишь самого себя, а не какое-либо другое лицо: как правило, страхователь и застрахованное лицо, таким образом, совпадают в одном лице. Исключение составляет договор страхования от несчастных случаев за счет организаций: страхователем здесь является организация, заключившая договор с Госстрахом (страховщиком); застрахованным лицом является работник названной организации, который по роду своей деятельности может подвергнуться несчастному случаю; выгодоприобретателем является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае его (застрахованного) смерти от несчастного случая. Подробнее о «застрахованном лице» так же, как о «выгодоприобретателе», будет сказано в главе III.

2. Наличие страхового интереса у страхователя является одним из основных условий действительности договора имущественного страхования. В ст. 368 ГК указано, что страховой интерес-это убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая. По ст. 373 ГК и п. 2, ст. 380 ГК страхователем или выгодоприобретателем в договоре имущественного страхования может быть лишь то лицо, которое при наступлении данного страхового случая может нести убытки. Отсюда - вывод о недействительности договора имущественного страхования, если при заключении его у страхователя (или выгодоприобретателя) не было страхового интереса или если этот интерес позднее отпал (ст. 384 ГК). Поэтому если в общей сложности страховая сумма по нескольким договорам имущественного страхования, заключенным относительно одного и того же страхового интереса, превышает размеры этого интереса (двойное страхование), то последующие договоры в части, превышающей страховой интерес, признаются недействительными (ст. 372 ГК); более того, намерение застраховать имущество в сумме, превышающей страховой интерес, означает, что страхователь преследовал цель - извлечение неправомерной выгоды при наступлении страхового случая, что влечет за собой последствия, предусмотренные в ст. 372 ГК (недействительность всех заключенных договоров и право страховщиков требовать возмещения причиненных им страхователем убытков).

С другой стороны, договор имущественного страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как-то: его собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя либо по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. При заключении договора страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя (ст. 373 ГК). Указание застрахованного интереса (застрахованного имущества должно содержаться в квитанции или полисе, который орган государственного страхования при заключении договора должен выдать страхователю (п. 2, ст. 380 ГК).

Таким образом, страховой интерес есть в отношении к имущественному страховому правоотношению юридический факт, от наличия которого зависят самое возникновение и дальнейшее существование этого правоотношения: надо быть заинтересованным в целости и сохранности имущества для того, чтобы в качестве страхователя или выгодоприобретателя приобрести права по договору имущественного страхования. Эта заинтересованность должна носить материальный (имущественный) характер в том смысле, чтобы от наступления страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) мог потерпеть убытки, которые могут быть оценены на деньги, и при том убытки прямые (ст. 368 ГК). Если у страхователя (выгодоприобретателя) имеется заинтересованность лишь в том, что он может морально пострадать от гибели или порчи предложенного к страхованию имущества либо понести от -этой порчи или гибели лишь косвенные, но не прямые убытки, то договор страхования не может быть совершен или продолжать существовать. Возможность для страхователя (выгодоприобретателя) понести от страхового случая лишь моральные или косвенные убытки не является страховым интересом. Но если для данного лица в результате гибели или порчи имущества возможны прямые убытки, то и косвенные убытки могут быть застрахованы (дополнительно к прямым), поскольку это разрешается правилами страхования (ст. 368 ГК).

Важно не только наличие заинтересованности в сохранности предложенного к страхованию имущества, но и степень этой заинтересованности: страховой интерес при имущественном страховании служит также масштабом для определения предельного размера страховой суммы.

В. И. Серебровский полагает, что страховой интерес является предметом страхования. «В свое время,-писал В. И. Серебровский[47], - в науке права представлялось спорным, что является предметом имущественного страхования: вещь или интерес, связанный с имуществом. Спор этот разрешился в пользу сторонников второго мнения. Действительно, когда страховщик заключает страхование, то он не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а обязывается только возместить тот ущерб, который может понести страхователь... Наконец, вполне возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных юридических отношениях по отношению к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, перевозчик и т.д.). Таким образом, страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в целости страхуемого имущества». В. И. Серебровский считает, что и по действующему Гражданскому кодексу предметом страхования является имущественный интерес страхователя, и ссыпается на ст. ст. 371, 372 ГК и п. 2, ст. 380 ГК[48].

Действительно, в этих статьях говорится о «страховании интереса», о «застрахованном интересе». Но надо принять во внимание, что наряду с этим в Гражданском кодексе говорится и о застрахованном имуществе (п. 2 ст. 380 ГК, ст. 384 ГК, ст. 387 ГК, ст. 388 ГК).

С точкой зрения В. И. Серебровского мы не можем согласиться. Если под предметом страхования разуметь не предмет страхового правоотношения, а предмет (объект) страховой охраны, то, по нашему мнению, следует присоединиться к точке зрения, выраженной В. К. Райхером: предметом страхования надо признать «объект, с которым может произойти предусмотренное страхованием событие»[49], то есть строение, посев сельскохозяйственной культуры, скот и т.п. Это вытекает из того, что имущественное страхование есть одно из мероприятий, направленных на охрану целости и сохранности именно имущества, составляющую социалистическую или личную собственность. Возмещение убытков методом страхования является одним из средств охраны целости этого имущества, восстановления разрушенных или поврежденных имущественных ценностей путем предоставления страхователю (выгодоприобретателю) для этой цели денежных средств. Обязанность предоставления этих денежных средств (уплата страхового возмещения) составляет предмет (содержание) страхового правоотношения в части, касающейся обязательств страховщика. Страховой же интерес, как мы полагаем, не есть ни предмет страховой охраны, ни предмет страхового правоотношения, а одна из необходимых предпосылок возникновения и существования этого правоотношения, то есть юридический факт, от наличия которого зависят возникновение и дальнейшее существование уже возникшего страхового правоотношения.

Из того, что страховой интерес является юридическим фактом, вытекает, что одна лишь фактическая заинтересованность лица в целости страхуемого имущества не является достаточной для того, чтобы между этим лицом и органом государственного страхования могло возникнуть страховое правоотношение: необходимо, чтобы эта заинтересованность была такого рода, какое признается достаточным по советскому страховому праву (возможность возникновения для лица прямых материальных убытков при наступлении страхового случая).

Наш закон считает, что «страховой интересент», т.е. есть лицо, заинтересованное в целости имущества, должно быть названо при самом заключении страхового договора.

При наличии заинтересованности нескольких лиц в сохранности одного и того же имущества страхование, заключенное одним из них, дает лишь этому последнему лицу (страхователю или выгодоприобретателю) право на получение страхового возмещения. Так, если собственник имущества застраховал его, то эти само по себе не обосновывает прав залогодержателя или нанимателя данного имущества требовать страховое возмещение в случае наступления гибели или порчи застрахованного имущества.

Такое понимание страхового интереса, при котором страхование обеспечивает право на страховое возмещение лишь затем лицом, в пользу которого заключено страхование, называется субъективной теорией страхового интереса. Субъективная теория лежит в основании советского страхового права.

В отличие от этого теория объективного страхового интереса означает, что страховым возмещением обеспечиваются, помимо указанных в страховом договоре лиц, также и другие лица, имеющие интерес в том, чтобы застрахованное имущество было в целости. При таком объективном понимании страхового интереса страховой договор, заключенный, например, собственником страхуемого имущества, дает право на страховое возмещение (в пределах страховой суммы) также и залогодержателю, нанимателю и т.д.

В целях уточнения концепции объективного страхового интереса надо сказать, что объективного эффекта страхового интереса нет, например, в случаях, предусмотренных в ст. 102 ГК или указанных в ст. ст. 387-388 ГК. Здесь речь идет о праве определенных лиц (залогодержателя, приобретателя застрахованного имущества) при определенных условиях вступить в права первоначального страхователя (выгодоприобретателя). Вообще нам представляется, что в случаях, когда переход прав на застрахованное имущество от одного лица к другому не прекращает действие страхового правоотношения, а вызывает лишь переход прав от первоначального страхователя или выгодоприобретателя к другому лицу, нельзя говорить об объективном действии страхового интереса, ибо речь здесь идет о замене одного субъективного страхового интереса другим субъективным же страховым интересом. Таким образом, мы полагаем (в отличие от В. К. Райхера[50]), что при смене страховых интересов нельзя говорить о наличии объективного действия страхования или об объективном страховым интересе. Об объективном страховом интересе можно говорить лишь в тех случаях, когда интересы ряда лиц в целости, данного имущества совпадают во времени (кумуляция страхового интереса) и когда при этом страховой договор между одним из этих лиц и страховщиком обеспечивает страховое возмещение и для других заинтересованных лиц. Надо согласиться с тем, что такое объективное действие страхования (когда при страховании имущества в полной его стоимости были бы обеспечены интересы и других лиц, имеющие на застрахованное имущество какое-либо право) более соответствовало бы требованиям охраны социалистической и личной собственности, нежели то субъективное понимание страхового интереса, которое отразилось в действующем Гражданском кодексе.

Категория страхового интереса может иметь применение лишь в области имущественного, но неличного страхования.

Это вытекает из того, что по нашему праву при личном страховании страховая сумма подлежит выплате безотносительно к тому, связано ли наступление страхового случая с какими-либо убытками для страхователя или выгодоприобретателя или нет.

В.К.Райхер считает, что «страховой интерес»... есть универсальная категория советского страхования: он не ограничен сферой имущественного страхования, но действует также и в личном. Однако действие его в этих обоих случаях существенно различно, как и действие соотносительной с ним категории: имущественной потребности.

В имущественном страховании страховой интерес определяется в своем наличии и размере in concreto и входит в самое содержание страхового обязательства как его непременная «каузальная» основа. В личном страховании страховой интерес сохраняет свое значение как подлинное основание страховой сделки и страхового обязательства. Иначе, если бы этого не было, договор личного страхования утратил бы реальное жизненное содержание, превратился бы в страховую игру. Но здесь в отличие от имущественного страхования это основание страховой сделки остается, как правило, вне ее юридического содержания, не входит в ее состав»[51].

Мы полагаем, что такое расширение понятия страхового интереса вносит неясность в вопрос о юридических предпосылках страховых правоотношений и не помогает познанию сущности личного страхования. Страховой интерес страхователя (выгодоприобретателя), очевидно, может быть лишь конкретным интересом Данного лица; и если в советском личном страховании страховой интерес остается вне юридического содержания сделки, не входит в ее состав, то интерес этот, очевидно, не может служить «универсальной категорией» страхования.

3. Страховой риск может означать вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик - согласно данным условиям страхования - обязан уплатить страхователю («выгодоприобретателю») страховое возмещение при имущественном страховании и страховую сумму при личном страховании. В этом смысле о страховом риске говорится в ст. ст. 384-386 ГК. Изучение страховых рисков в этом смысле производится на основе статистических наблюдений. Данные этих наблюдений необходимы для построения финансовой основы страхования, так как от степени страхового риска (от степени вероятности наступления определенного рода события - страхового случая) зависит самое определение размеров страховых взносов и других конкретных условий данного договора страхования. Статистические наблюдения служат основой для суждения о вероятности наступления при данного рода условиях данного рода случая: таблица смертности, например, доказывает вероятность продолжительности жизни человека 30-летнего возраста, но он сама по себе не показывает на вероятность продолжительности жизни данного конкретного 30-летнего человека. Статистика пожаров приводит к различным показателям в отношении вероятности (в условиях, данной местности) возникновения пожаров и степени их разрушительной силы применительно к определенного рода строениям (каменным, деревянным и т.д.).

Для того чтобы тарифные ставки страховых взносов, построенные на основе таких статистических наблюдений и носящие, следовательно, абстрактный характер, применить к конкретным случаям необходимо изучение особенности конкретного случая. Возможно, что данный деревянный дом в пожарном отношении находится в худшем состоянии, в большей опасности, нежели огромное большинство других деревянных домов в этой местности. Возможно, что состояние здоровья гражданина, несмотря на то, что ему всего лишь 30 лет, настолько подорвано, что к нему подходят условия страхования лица, достигшего 40-летнего возраста.

Отсюда необходимость для органа государственного страхования при определении степени страхового риска (то есть степени вероятности наступления страхового случая применительно к конкретному страхованию) изучить индивидуальные особенности данного имущественного объекта, предложенного к страхованию, или данного лица, желающего застраховаться. Это, как будет показано при рассмотрении отдельных видов страхования, необходимо по некоторым из них, но далеко не по всем. Такое изучение индивидуальных объектов страхования происходит: а) при имущественном страховании путем осмотра, оценки и переоценки как предлагаемого к страхованию, так и застрахованного имущества, осуществляемых подлежащими инспекциями Госстраха в союзных республиках или под их наблюдением; б) при личном страховании путем врачебного осмотра лица, желающего застраховаться. Обследование со стороны органов Государственного страхования сочетается с обязанностью страхователя (застрахованного) при заключении договора страхования сообщить органу государственного страхования все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска.

Указанная обязанность, именуемая «обязанностью уведомления», имеет место как при имущественном, так и при личном страховании. Содержание ее различается для каждой из названных отраслей страхования. Однако некоторые общие начала, установленные в Гражданском кодексе относительно «обязанности уведомления», сводятся к следующему.

При заключении договора как личного, так и имущественного страхования страхователь обязан сообщить страховщику о всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, то есть для определения опасности или вероятности наступления страхового случая или размеров возможных убытков от его наступления, поскольку эти обстоятельства были известны или должны были быть известны страхователю во время заключения договора страхования.

Существенными признаются все те обстоятельства, которые оговорены страховщиком в предъявляемых страхователю Правилах по данному виду страхования или относительно которых страховщик письменно запросил страхователя в определенных недвусмысленных выражениях (см. ст. 382 ГК).

Так как в получении сведений страхователя об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, заинтересован страховщик, в ст. 382 ГК особо указывается, что, если договор страхования все же заключен при отсутствии ответов на какие-либо вопросы предложенные страховщиком в письменной форме страхователю, то это обстоятельство не может впоследствии служить основанием к расторжению договора страхования.