Банковская система России, ее структура и характеристика.

Банковская система - совокупность банков страны и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок:

· - Банк как денежно-кредитный институт.

· - Правила банковской деятельности.

II. Организационный блок:

· - Виды банков и небанковских кредитных организаций.

· - Основы банковской деятельности.

· - Организационная основа банковской деятельности.

· - Банковская инфраструктура.

III. Регулирующий блок:

· - Государственное регулирование банковской деятельности.

· - Банковское законодательство.

· - Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации.

· - Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. Каждый из этих элементов системы имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

Банковская система является системой "закрытого" типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее, она "закрыта", так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить общую систему как единое целое.

В зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира, в том числе и в России. Первый уровень занимает Центральный банк, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень - это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.

В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства, в России стала формироваться двух уровневая банковская система. Она включает в себя:

· - центральный банк;

· - коммерческие банки (кредитные организации);

· - вспомогательные организации.

Современная банковская система выступает как рыночная модель и разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. На втором уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки). Их задача - обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

К числу небанковских кредитно-финансовых учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, благотворительные фонды, кредитные союзы. Формально они не являются банками, но выполняющие некоторые банковские операции.

Приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

Под реформированием банковского сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

· * усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

· * повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

· * повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

· * предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

· * развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

· * укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Основными направлениями деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России являются:

· * совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

· * формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;

· * повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;

· * развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

· * укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

· * повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;

· * развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо в первую очередь создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора", в том числе:

· * укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом;

· * обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;

· * укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

· * упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций;

· * создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй;

· * создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле современных электронных технологий;

· * создать правовые механизмы противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями;

· * продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.

Предстоит дополнить законодательство в банковской сфере нормами прямого действия, а также уточнить нормы этого законодательства, касающиеся участия иностранного капитала в банковской сфере.

В сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества необходимо обеспечить:

· * открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности;

· * совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков;

· * равные возможности для кредитных организаций при совершении операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных и банковских технологий.

В сфере банковского регулирования и надзора важнейшими направлениями являются:

· * определение режима банковского надзора и применение при необходимости мер надзорного реагирования исходя, прежде всего из характера рисков, принятых кредитной организацией, и качества управления рисками;

· * обеспечение функционирования системы раннего реагирования и применения комплексной оценки деятельности кредитных организаций, включающей оценку качества управления и внутреннего контроля;

· * повышение оперативности и эффективности решений, принимаемых в рамках банковского надзора.

В сфере корпоративного управления в кредитных организациях особое внимание необходимо уделить:

· * повышению эффективности управления рисками, возникающими при осуществлении банками своей деятельности, в том числе в части операций со связанными лицами, а также группой технологических рисков и рисков безопасности;

· * повышению эффективности систем внутреннего контроля;

· * достижению уровня прозрачности системы корпоративного управления, который обеспечит всем категориям заинтересованных лиц, включая акционеров (участников), своевременное и точное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственников и управления;

· * обеспечению прав собственников.

Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса; стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего розничного потребительского кредитования и ипотеки.

Уровень развития банковского сектора во многом определяется состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской сети в регионах.

Основными результатами развития банковского сектора будут существенное повышение его роли в экономике Российской Федерации, рост финансовой устойчивости. При этом показатели российского банковского сектора будут постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.

В целях укрепления ресурсной базы кредитных организаций требуется сократить издержки, связанные с выходом на рынок ценных бумаг, снять ограничения на выпуск кредитными организациями облигаций, обусловленные размерами их уставного капитала, учитывая, что привлечение кредитными организациями денежных средств регулируется нормативами ликвидности, а также требованиями, касающимися организации управления рисками и внутреннего контроля.

Созданию надлежащих условий для развития банковской деятельности будет способствовать продолжение процесса реформирования судебной системы, дальнейшее развитие внесудебных процедур разрешения споров, включая повышение роли третейских судов при решении споров, возникших в сфере финансовых отношений, и использование специальных примирительных процедур.

4. Системно-значимые банки, порядок их определения и особенности функционирования.

Аналитики и эксперты связывают появление перечня системно значимых банков с массовой практикой отзыва лицензий у кредитных учреждений. Пик этой чистки финансового рынка пришелся на 2014 год. Именно тогда Центробанк принял решение составить список системообразующих банков. Тем самым подчеркивалось, что устойчивая работа этих компаний важна для экономики России в целом.

Перечень создавался для потенциальных клиентов финансово-кредитных организаций. ЦБ указывал на банки, которым в кризисной ситуации была обеспечена государственная поддержка. Однако несмотря на подготовленный документ, включавший 50 компаний, публикации не последовало. Причины такого решения неизвестны.

В 2015 году сотрудники ЦБ РФ разработали новую методику определения системно значимых банков, нашедшую свое отражение в Указании № 3174-У от 22.07. Нормативный акт содержал четкий порядок составления списка подобных финансово-кредитных учреждений.

Первоначально список содержал 10 банков. Впоследствии ЦБ принял решение расширить его до 11. Последним утвержденным финансово-кредитным учреждением стал Московский кредитный банк.

Системно значимыми банками считаются наиболее крупные финансово-кредитные учреждения России, устойчивое финансовое состояние которых непосредственно влияет на функционирования всей банковской системы.

Список таких коммерческих компаний утвержден ЦБ РФ. Значит, в их надежной работе заинтересованы высшие органы государственной власти.

Второе название этих финансово-кредитных учреждений системообразующие банки.

По состоянию на 2018 год системно значимыми банками Российской Федерации признаются:

· Сбербанк;

· ВТБ;

· Открытие;

· Газпромбанк;

· Росбанк;

· Россельхозбанк;

· ЮниКредит Банк;

· Альфа-Банк;

· Райффайзенбанк;

· Промсвязьбанк;

· Московский Кредитный Банк (МКБ).

Не стоит считать, что приведенный перечень не подлежит изменениям. Перечисленные финансово-кредитные учреждения отвечать жестким требованиям по показателю краткосрочной ликвидности и располагать достаточным капиталом.

Помимо величины активов, ЦБ РФ установил еще ряд требований к банкам, претендующим на попадание в рассматриваемый список:

•         норматив ликвидности не менее 60%;

•         финансово-кредитное учреждение располагает собственным капиталом;

•         мониторятся выданные кредиты, привлеченные депозиты и вклады населения и частных компаний;

•         количество сделок, совершаемых в рамках межбанковского рынка;

•         дополнительные требования по достаточности капитала (Базель III).

В перечень попали только те финансово-кредитные учреждения, которые в полной мере соответствуют заявленным параметрам.

ЦБ РФ утвердил такой реестр в апреле 2017 года. Этот перечень шире списка системно значимых банков. Клиентам не нужно их путать. Кроме того, в указанный реестр помимо банков вошли четыре некоммерческих организации:

· Платежный Центр;

· Рапида;

· Яндекс.Деньги;

· ПэйПал РУ.

Кредитные организации, которые признаны значимыми на рынке платежных услуг, также обязаны соответствовать утвержденным параметрам. Эти критерии соотносятся с долей по операциям, производимым кредитными, расчетными и эмитированными картами; осуществляемым в платежных терминалах и банкоматах; переводам электронных денежных средств.

Среди банков, попавших в рассматриваемый реестр, числятся БИНБАНК, СНГБ, ВТБ 24, Восточный, УРАЛСИБ и множество других. Исчерпывающий перечень выложен на сайте ЦБ РФ.