Существенные условия договора:

- страховой интерес;

- страховой риск (только предполагаемые, а не реальные события, но он может иметь разную степень вероятности наступления и обусловливать различные по своему размеру убытки);

- страховая сумма (денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса (премии) и страховой выплаты);

- срок договора страхования.

Закон устанавливает перечень интересов, страхование которых не допускается (ст. 928):

- противоправные интересы;

- убытки от участия в играх, лотереях и пари;

- расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Условия, противоречащие перечисленным выше, при включении их в договор влекут его ничтожность.

Страхователь имеет право заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменён другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требования о страховой выплате.

 

  Страховщик имеет право заниматься страховой деятельностью через страховых агентов и страховых брокеров.

Особенности договора личного страхования:

- специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий (п.1 ст. 934 ГК);

- особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования (напр., достижение определенного возраста, бракосочетание и т.д.);

- появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п.2 ст. 934 ГК);

-выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п.3 ст. 947 ГК);

- страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного срока;

- только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (%) на вложенный капитал.

В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Рисковая функция личного страхования раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Под страховым риском понимаются опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.

 

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Особенности обязательного страхования:

• обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование;

• осуществляется в силу прямого указания закона (или в единственном случае может быть предусмотрено иным правовым актом) для юридических лиц в отношении закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 ГК РФ);

• согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

– жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

– риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

• обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ);

• страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК РФ);

• ГК РФ устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937 ГК РФ).

Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ), специфика которого заключается в следующем:

• оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий;

• проводится за счет бюджетных средств соответствующего уровня (п. 1 ст. 969 ГК);

• страхователи — исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики — государственные страховые организации (например, Военно-страховая компания) (п. 2 ст. 969, ст. 938 ГК РФ);

• оплата страхования производится в размере, определяемом законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. 3 ст. 969 ГК РФ)

Билет № 17.