Тенденция и стратегия развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу

 

Тенденции развития страховой отрасли в условиях кризиса целиком определяются характером и темпами развития кризисных явлений. Начавшийся кризис сразу же принял вид кризиса кредитной системы. Поэтому страхование, ориентированное на ипотечные риски, должно быть рассмотрено в первую очередь.

В России государство создало частно - государственную систему АИЖК, вырабатывающую общие требования к выдаваемым кредитам, осуществляет эмиссию ипотечных ценных бумаг. Часть жилищной проблемы решается за счет субъектов Российской Федерации и ведомств (например, Минобороны). Обеспечение жильем населения проводится также за счет государственных субсидий путем выдачи жилищных сертификатов. [18, с. 51]

Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки. Ипотека может возродиться только с возрождением нормальной модели кредитования и страхования кредитов.

Страховые компании должны страховать реальную банковскую деятельность (выдачу обеспеченных кредитов, залоговое имущество как обеспечение кредитов и т.п.) и понятные риски.

Одним из направлений выхода из кризиса банковской системы служит использование банков как страховых посредников. При этом необходимо предусмотреть интеграцию бизнес-процессов банка и сотрудничающих с ним страховых компаний, создать объединенную информационную систему, использовать эффективные методики обучения и вознаграждения за фактически проданные страховые продукты.

Конечно, такой порядок не лишен недостатков. Это - отсутствие законодательной базы, создающей предпосылки для интеграции банков и страховщиков; разная степень зрелости банковского и страхового рынков; неотработанность технологии продаж, которая должна быть максимально простой для понимания потенциальных клиентов и продавцов. Но эти недостатки вполне устранимы.

Невысокий уровень финансовых возможностей страховщиков не позволяет принимать на страхование в полном объеме риски, возможный ущерб по которым достаточно высок. [11]

В настоящее время возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, катастроф, пожаров, ядерного воздействия, террористических актов и т.д. в большем объеме осуществляется за счет средств бюджетов разных уровней и фондов Правительства Российской Федерации. В 2008 году из резервного фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий на возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, выделено 2017,9 млн. рублей, в 2009 году - 2417,9 млн. рублей, в 2010 году - 2558 млн. рублей.

В 2010 году произошло 2488 чрезвычайных происшествий, в том числе, техногенных - 2211, природных - 236, биолого-социальных - 40, крупных террористических актов - 1, в которых погибло 5148 человек, пострадало 20369 человек.

Масштабы разрушений свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в системе защиты населения и территорий от чрезвычайных событий, в том числе природного и техногенного характера. Несмотря на то, что размер страховых резервов страховщиков превышает средства, резервируемые в фонде Правительства Российской Федерации, возмещать полностью вред потерпевшим только за счет страховых выплат, осуществляемых страховщиками, не представляется возможным. Государственной задачей должна стать разработка концепции многоуровневой системы ответственности и возмещения вреда потерпевшим с использованием потенциала страховщиков, страховых (перестраховочных) пулов, государства. В рамках указанной системы предполагается организовать взаимодействие субъектов хозяйствования, страховщиков и государства таким образом, чтобы ответственность государства в осуществлении компенсационных выплат возникала, в случае если средств субъектов хозяйствования и страховщиков недостаточно для возмещения нанесенного ущерба в полном объеме. В дальнейшем необходимо определить:

· виды страхования и риски, где возможно использование многоуровневой системы;

· механизм взаимодействия государства и бизнеса, как участников данной системы;

· форму и механизм участия государства в многоуровневой системе;

· порядок определения, очередность наступления ответственности каждого участника многоуровневой системы, предельные уровни сумм ответственности (страховых сумм) каждого участника и возмещаемого вреда (размеры выплат) из страховых фондов, государственных резервных фондов, бюджета;

· порядок урегулирования претензий при наступлении страховых событий.

Создание указанной системы позволит:

· возмещать вред третьим лицам в размере реального ущерба, установить единые подходы к определению затрат в связи с потерей кормильца, обеспечению нормальной жизнедеятельности членов его семьи и стоимости восстановления имущества;

· осуществлять комплексный подход к определению размера ответственности за причинение вреда третьим лицам и механизму возмещения вреда;

· координировать действия органов государственной власти и бизнеса при принятии решений о размере возмещаемого вреда;

· обеспечить прозрачность подходов к возмещению причиненного вреда третьим лицам.

Нормативно-правовое регулирование системы предусматривает:

· установление для субъектов хозяйствования размера ответственности за причинение вреда третьим лицам;

· создание условий, когда государственная поддержка потерпевшим (пострадавшим) оказывается при условии заключения договора страхования гражданской ответственности;

· создание системы по обмену информацией между участниками, содержащей сведения о чрезвычайном происшествии, числе требований потерпевших, размере ущерба и размере выплат участниками системы, производимых из различных источников. [16]

При страховании крупных рисков, в том числе катастрофических, возрастает роль сострахования и перестрахования, как механизмов повышения финансовой устойчивости страховщиков.

Действующее страховое законодательство содержит определение сострахования, однако для эффективной деятельности страховщиков и страховых (перестраховочных) пулов необходимо внести уточнения в Закон о страховании, касающиеся предмета договора сострахования, порядка его заключения, распределения ответственности сторон-участников, рисков, размеров страховых сумм, организации взаиморасчетов между страховщиками, объединенными в пул.

Страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при введении новых видов обязательного страхования и способствовать развитию добровольных видов страхования, в которых размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных страховщиков, например, при предоставлении страховой защиты от ядерного ущерба, террористических актов, аварий на объектах, являющихся источником повышенной опасности.

Ключевой проблемой, требующей решения, является защита интересов страхователей в случаях прекращения деятельности страховщиком, с которым заключен договор страхования, поскольку в таких случаях нередким является невыполнение страховщиком своих обязательств по договору. В 2008-2009 годах были отозваны лицензии более чем у 240 страховых организаций. Элементом защиты прав потребителей и предотвращения банкротства является передача обязательств страховщиком по договорам страхования другим финансово-устойчивым страховщикам, однако механизм передачи страховых обязательств (страхового портфеля) связан с рядом проблем, основными из которых являются:

· сложность получения согласия от всех страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей на передачу обязательств другому страховщику;

· недостаточность активов у страховщика, передающего страховой портфель, для покрытия страховых обязательств;

· отражение в налоговом и бухгалтерском учете операций по передаче активов при замене страховщика.

Необходимо также определить меры по предупреждению банкротства страховщика, препятствованию вывода им активов, повысить ответственность руководства страховщика и лиц, привлеченных к процедурам банкротства, за исполнение требований кредиторов.

Решение данных задач предполагает реализацию комплекса мероприятий:

· определение в страховом законодательстве специфики механизма передачи страхового портфеля или его части;

· установление в Федеральном законе от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» особенностей процедур банкротства страховых организаций, в том числе изменения очередности удовлетворения требований страхователей (застрахованных);

· создание механизма текущего контроля, позволяющего на начальном этапе выявлять «финансово проблемных» страховщиков;

· уточнение порядка налогообложения операций по передаче и принятию страховых обязательств по договорам страхования при замене страховщика.

С учетом опыта создания и функционирования системы гарантирования вкладов граждан в кредитных организациях, осуществления компенсационных выплат в рамках осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств следует законодательно закрепить необходимость формирования страховых гарантийных фондов для социально значимых обязательных видов страхования и таких добровольных видов страхования, как страхование жизни, определив:

· формы вхождения страховщиков (обязательность, добровольность) в систему гарантийных фондов и контроля государственными органами за ее функционированием;

· порядок формирования за счет отчислений страховыми организациями денежных средств гарантийных фондов (агентство с государственным участием и / или некоммерческие организации, в том числе саморегулируемые);

· механизм и размер отчислений средств на формирование фондов, условий их использования, размер выплат в случае неплатежеспособности страховой организации;

· функции фонда, включая функции аккумулирования отчислений денежных средств, осуществления компенсационных выплат, организации передачи (перераспределения) страховых обязательств (страховых портфелей) между страховщиками.

Реализация Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу повысит интерес и активизирует работу по развитию видов страхования, обеспечивающих страховой защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. В частности, возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог, страхования грузов, ответственности производителей товаров и услуг, с учетом возрастающих объемов экспортно-импортных операций, развитие туристской деятельности способствует увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию расходов граждан, выезжающих за рубеж.

С учетом повышения уровня доходов населения следует ожидать увеличения объемов операций по личному страхованию. Рынок страхования жизни также имеет потенциал для дальнейшего развития.

В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами.

Поддержание благоприятного инвестиционного климата и экономической стабильности позволят привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создадут условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах Российской Федерации. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет увеличиваться и к 2014 году прогнозируется на уровне 15%.

Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Совокупный уставный капитал в 2012 году составил 300 - 400 млрд. рублей, к 2014 - 450 - 500 млрд. рублей.

Сумма страховых премий, приходящихся на душу населения, будет увеличиваться, и в 2012 году составил 10000 - 12000 рублей, к 2014 году - 13 000 - 15 000 рублей.

Объем совокупных страховых премий в 2012 году возрос в 1,4 - 1,5 раза и составил 1 000 - 1 200 млрд. рублей, что повлечет соответствующее увеличение объема страховых выплат до 600 - 650 млрд. рублей, к 2014 году объем совокупных страховых премий составит 1 300 - 1 600 млрд. рублей, выплат - 800 - 900 млрд. рублей.

Расширится ассортимент (перечень) страховых услуг (условий страхования), предоставляемых страховыми организациями.

Развитие добровольных видов страхования обеспечило ежегодный прирост страховых премий по добровольному имущественному страхованию не менее 20%, личному страхованию - не менее 17%. Исключение составило 2011 год, в котором произошло падение темпов роста страховых премий в среднем на 5%.

При условии принятия проекта федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2014 году увеличится и составит 70-77%. После 2014 года в результате внедрения новых страховых продуктов, повышения уровня финансовой грамотности граждан, активизации участия населения и хозяйствующих субъектов в страховании наметится тенденция более интенсивного развития и увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий, что приведет к выравниванию долей по добровольному и обязательному страхованию.

Увеличился объем инвестиций в экономику (страховые резервы в 2012 году составляют около 800 - 850 млрд. рублей, к 2014 году - 900-950 млрд. рублей).

Доля страховых премий в ВВП обеспечило рост на 0,1-0,2% в год и к 2012 году составило 2,8 - 2,9%, к 2014 году - 3 - 3,2%. [13]

Будут созданы условия для:

· развития конкурентоспособной среды;

· прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

· повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела;

· перехода на комплексные методы надзора за деятельностью субъектов страхового дела, в том числе за деятельностью аффилированных лиц и страховщиков, являющихся членами финансовых групп других объединений и холдингов.

Большая часть задач, определенных cтратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов.

Направления развития страхования, определенные Стратегией будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ (планов) в области развития страхования.

Решение сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.