Системы удаленного управления банковским счетом

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки.»

«Современные платежные системы»

Выполнил: Ляшенко А.В.

Экономический факультет, группа 371

Принял: Микитюк А.М.

Сургут 2000

Реферат

Исполнитель: Ляшенко Андрей Владимирович.

Количество:

· страниц                                            43

· иллюстраций и таблиц                1

· использованных источников                  10

Название курсовой работы:
«Современные платежные системы».

 

В предлагаемой работе дан краткий обзор существующих на сегодняшний день типов современных банковских платежных систем, рассмотрены некоторые из существующих на сегодня реализаций, как российских, так и зарубежных. Особое внимание уделено проблемам безопасности, сопутствующих их внедрению и промышленной эксплуатации.

 

Оглавление

1. Введение................................................................................................................................... 4

2. Системы удаленного управления банковским счетом........................... 6

2.1. История появления и современные реализации....................................................................... 6

2.2. Безопасность.......................................................................................................................... 11

3. Платежные системы на пластиковых картах............................................... 12

3.1. Виды платежных систем, этапы их развития........................................................................... 12

3.2. Проблемы внедрения и функционирования системы пластиковых карт................................. 17

4. Цифровые наличные деньги..................................................................................... 26

4.1. Общие сведения........................................................................................................................ 26

4.2. Западные реализации............................................................................................................... 27

4.3. Отечественные реализации...................................................................................................... 31

4.4. Безопасность.......................................................................................................................... 35

5. Правовой статус платежных систем................................................................. 37

Источники.................................................................................................................................. 43

 

Введение

В последнее время банки все больше и больше используют в своей деятельности современные технологии. И, как всякие сложные системы, они наряду с полезными возможностями предоставляют массу путей для манипулирования ими в корыстных целях. Уже сейчас кражи с помощью электронных средств в США наносят годовой ущерб, измеряемый десятками миллиардов долларов. Причем, действительные цифры ущерба тщательно скрываются всеми причастными, поскольку это может повредить репутации банка.

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.

Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.

В предлагаемой работе дан краткий обзор только маленькой части айсберга – современных банковских платежных систем и сопутствующих их внедрению и промышленной эксплуатации проблем, связанных с безопасностью.

Платежные системы, создаваемые коммерческими банками, можно подразделить на:

· Системы удаленного управления своим банковским счетом;

· Системы, построенные на использовании пластиковых карт;

· Совсем новые системы, построенные на цифровых наличных деньгах, платежи по которым проходят через Интернет.

Российская банковская система смело перешагнула через многие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень автоматизации отдельных российских банков значительно превосходит западный[1]. Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в России были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт, которые более подробно будут рассмотрены в последующих главах.

Системы удаленного управления банковским счетом

Безопасность

Взглянув на эти системы с другой стороны можно обнаружить, что единственное препятствие для несанкционированного доступа – механизм идентификации пользователя. Обычно он происходит с помощью паролей. Если пароль передается голосом или с помощью тонального набора на телефоне, то он элементарно подслушивается с помощью «жучка» или с помощью улавливания побочного излучения от кабелей. На девочку-оператора можно оказать давление вне ее рабочего места. Наконец, можно позвонить клиенту домой и от имени администрации банка попросить его продиктовать свой пароль якобы для проверки системы. Много ли людей что-то заподозрит?

Наиболее защищенным в этом плане можно считать доступ с помощью специализированного терминала или персонального компьютера, когда можно прозрачно для пользователя менять пароли и ключи шифрования хоть каждый сеанс. Однако, злоумышленник может проанализировать достаточно большой объем переданных и принятых данных, реконструировать протоколы обмена и получить незаконный доступ. Протоколы обмена в системах, реализованных на базе спецтерминалов, обычно нестандартны и разработаны по заказу банка. Фирмы-разработчики, стремясь «привязать» банк к своей системе, делают их несовместимыми друг с другом. Поскольку эти фирмы обычно не располагают достаточными ресурсами для проведения всестороннего тестирования своей продукции, она несовершенна в плане защиты от несанкционированного доступа.

При реализации систем на базе обычных персональных компьютеров становится возможным использовать стойкую криптографию и электронную цифровую подпись без существенного удорожания системы но появляются другие возможности для проведения операций со счетом без ведома владельца. Например, клиенту могут прислать по электронной почте вирусную программу, которая по той же электронной почте перешлет злоумышленнику все пароли, номера счетов и подобную секретную информацию. Изображение на мониторе может быть получено с помощью улавливания побочного излучения от соединительных кабелей и самих устройств. К компьютеру может получить доступ посторонний. Все это затрудняет распространение подобных систем.

Цифровые наличные деньги

Общие сведения

Цифровые наличные, по своей сути, относятся тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера. Со временем эти типы сольются в один.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. Грубо говоря, эти и есть наличные деньги. Цикл жизни электронных денег содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер. Они заверяются собственной цифровой подписью клиента. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал и отправляет их обратно клиенту. Теперь мы имеем цифры, которые являются на самом деле деньгами. Их можно записать на бумажку и отдать кому-нибудь, это будет эквивалентно передаче наличности. Их можно записать на дискету и потерять, при этом вы потеряете все деньги. Их можно пересылать по каналам связи.

При покупке клиент посылает купюры продавцу, который предъявляет их банку. Банк проверяет подлинность и производит зачисления на счет продавца. Причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр. Таким образом реализуется система “слепой подписи”, которая позволяет проводить операции анонимно, но с перспективой доказательства их действительности. Электронные деньги способны циркулировать вне банковских сетей, между самими клиентами или продавцами. Однако, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке.

Цифровые наличные – это очень гибкий инструмент. С их помощью также легко оплатить покупку в интернете или устроить там свой собственный бизнес. Только цифровые наличные могут обеспечить микроплатежи – так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием цифровых наличных и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка цифровых наличных проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Цифровые наличные, в отличие от чеков и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью цифровых наличных не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернет или по телефону. В последнем случае, правда, у обеих сторон должен быть специальный телефон с приемным устройством для карты (они уже выпускаются).

Западные реализации

Поподробней рассмотрим одну из реализаций, созданных пионером в области подобных систем. DigiCash – голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные –- полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии уже действуют два банка – Mark Twain Bank в США и Merita Bank в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые операции с цифровыми деньгами, включая их конвертацию в уже реальные, соответственно, доллары США и финские марки.

Операции в цифровыми наличными деньгами DigiCash выглядят следующим образом:

1. Клиент, найдя интересующий его товар, если у него еще нет программного обеспечения DigiCash, скачивает его прямо из виртуального магазина;

2. С его помощью клиент устанавливает связь с одним из DigiCash-банков и открывает там счет;

3. Любым доступным способом (чеком, кредитной картой, банковским переводом), клиент переводит деньги на этот счет. Затем, в любое время клиент, с помощью полученного программного обеспечения, связывается со своим банком и снимает необходимую сумму "на расходы", кладя ее в свой электронный кошелек или, наоборот, переводит ее в банк на хранение;

4. С деньгами в кошельке, клиент готов к покупкам в Интернет по магазинам, принимающим цифровые деньги. Оплата производится мгновенно, переводом денег из кошелька клиента в кошелек продавца.

5. Продавец, с помощью банка, проверяет полученные наличные и сразу посылает клиенту товар или оказывает услугу.

Опишем чуть подробнее четвертую стадию – процесс "снятия" своих денег в банке, который заключается в том, что клиент сам, с помощью полученного программного обеспечения и ключа, который знает только он, генерирует длинные случайные числа, служащие потом основой для "монет" и "банкнот"; Эти числа затем посылаются в банк, в некотором "цифровом конверте", подписанным клиентом.

Цифровой конверт – это технология, основанная на слепой цифровой подписи (blind signature), позволяющая идентифицировать полученную информацию, то есть быть уверенным, что она пришла от конкретного клиента в неизмененном виде, и удостоверить или подписать ее не зная о ее содержании.

Числа подписываются банком (но сам банк не может их узнать!) и возвращаются клиенту. Соответствующая сумма списывается с банковского счета клиента.

Клиент "вскрывает конверт" (то есть удаляет идентифицирующую его информацию) и записывает на диске своего компьютера (в электронном кошельке) полученные таким образом числа (файлы), которые содержат подпись банка и свой номинал, и являются наличными.

Все это происходит в течении нескольких секунд. Так как банк подписал “банкноты” их самих не видя, но зная, кому он их подписывает, банк не может знать, кто и на что истратил эти “банкноты”, которые к нему в конце концов поступают, совершив круг в виртуальной экономике.

Лицензию на использование описанной технологии выдает компания DigiCash, продавец платит $5-25 в месяц и 2-3% от объема обмена накопленных цифровых денег на реальные, покупатель не платит ничего, с банками претендующими на роль эмитентов цифровых наличных проводятся особые переговоры. Таким образом, в системе DigiCash даже такие маленькие транзакции как 20, 10, 5 и даже 1 цент, становятся возможными, что очень важно, так как по прогнозам именно такие микроплатежи будут основой миллиардного информационного бизнеса в Интернете.

Однако к 1997 году стало ясно, что данные проекты продолжают оставаться в стадии опытной эксплуатации, вместо того, чтобы привлекать реальные денежные потоки. Компания была существенно реорганизована с привлечением венчурного капитала. В компанию были привлечены "профессиональные менеджеры с опытом работы в сфере платежных систем".

К сожалению, принятые меры по "маркетизации" компании не дали нужного эффекта. После того как Mark Twain Bank был поглощен Mercantile Bancorp. of St. Louis, представители последнего прекратили участие в проекте, заявив, что "5000 пользователей данной системы не создали сколько-нибудь заметного потока капиталов". После этого DigiCash закрыла отделение в Амстердаме и резко сократила штат. Наконец, 4 ноября компания фактически объявила о своем банкротстве.

Показательным является не столько сам крах, а то, что он проходил по предсказанному заранее механизму. Аналитики давно указывали на ошибки DigiCash в продвижении электронных наличных. Указывалось, во-первых, что политика компании "одна страна – один уполномоченный банк" сужала число банков-участников системы. Второй существенной ошибкой был акцент на анонимность как на самоцель, в то время как ее более продуктивно рассматривать в качестве средство создания дешевой и гибкой платежной системы. При этом DigiCash являлась держателем патентов на базовые методы платежей электронными наличными и развитие компании, по сути, было экспериментом в чистых условиях.

Mondex – это самая многообещающая электронная платежная система. Пока она развивается отдельно от Интернета, но в недалеком будущем, по мере распространения считывающих устройств для компьютера, она обещает стать самой популярной и в интернете. Собственно Mondex – это смарт-карта.

Mondex – это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать сложнее. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна.

Все что сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах – это отсутствие должной инфраструктуры, то есть устройств работающих со такими картами. Эта проблема будет постепенно решаться и все устройства по приему обычных кредитных карт будут заменены на устройства принимающие и те и другие.

Следует обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным средством для расчетов примерно до $50 (хотя ничего не мешает проводить расчеты и держать в карте гораздо большие суммы).

Низкая стоимость – Mondex не требует никакой оплаты за транзакции (да и при всем желании Mondex не может проследить за ними), поэтому Mondex выгоднее использовать, чем существующие кредитный карты, за пользованием которыми банки удерживают от 2-3% от транзакции плюс 20 центов; кроме этого последние практически невозможно использовать для микроплатежей.

Глобальный характер – как и кредитные карточки. В отличии от чеков, Mondex это система в основе своей интернациональная, и расплатиться с ее помощью можно практически в любой валюте.

Высокая степень защищенности от подделок и несанкционированного использования – Mondex использует все последние разработки из области криптографии с открытым и закрытым ключами, система защищена цифровыми подписями с двух сторон (клиент-банк или клиент-клиент) личным паролем клиента и прочими хитростями. По надежности Mondex превосходит кредитные карты.

VISA Cash – это основной конкурент Mondex. Основные принципы заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. Поэтому нет смысла подробно их описывать снова. VISA Cash - это тоже смарт-карта со всеми ее свойствами и атрибутами. Однако изначально VISA Cash гораздо меньше ориентированна на Интернет, возможно потому что для транзакций по Интернету по мнению “визы” вполне достаточно обычных кредитных карточек используемых совместно с новым стандартом SET. Так или иначе “виза” вполне может предложить для независимых производителей спецификации VISA Cash для создания специальных считывающих устройств для компьютера, после чего карточки VISA Cash легко могут быть использованы и в Интернете. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино, бензоколонки и т.д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США.

Отечественные реализации.

Российский рынок платежей в Интернет может предложить любое решение. Уже действуют системы цифровых денег PayCash, WebMoney, системы, обслуживающие платежи по кредитным картам АССИСТ, Russian Shoppig Club, Киберплат, InterRussia, Элит, Instant! и др. Все они отличаются между собой удобством и ценой обслуживания, и каждый владелец Интернет-магазина может подобрать для себя наиболее подходящую и безопасную. Краткие характеристики некоторых предлагаемых сегодня систем приведены в таблице 1.

Табл.1. Сравнительные характеристики Российских платежных систем.

Система	Тип системы	Конфиденциальность	Мульти­- валютность	Уровень безопасности	Целевой рынок (размеры транзакций)			Целевой рынок товаров
					До $1	$1-$100	Свыше $100	Информационные	Физические
CyberPlat	Дебетовая (платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным ЭЦП)	Неанонимная (для банка) система для покупателя и продавца)	На сегодня обслуживаются только рубли	Система применяет асимметричный алгоритм криптографического преобразования RSA (512 бит. Ключ)	Да	Да	Возможно	Да	Да
PayCash	Дебетовая (платеж осуществляется цифровыми наличными, носитель - ПК, предварительно переведенными со своего счета на платежную книжку)	Абсолютно анонимная система для покупателя (ни банк, ни продавец не может определить покупателя). Продавец банком не опреде­ля­ется.	Присутствует изначально	Система применяет шифрование с открытым (RSA с ключом 1024 бит) и закрытым ключами (160 бит) ключ.	Да	Да	Возможно	Да	Да
ЭлИТ	Оплата по пластиковым картам VISA, Euro / Master Card, Union Card. Работа по слиповой и безслиповой технологии.	Конфиденциальная система со стороны пользователя. Гарантом совершения операции в системе являются торговые организации и Банк.	Присутствует	Secure Socket Layer (SSL). Соответствует всем требованиям банковского эквайренга. Не требует установки клиентского ПО. Банк предоставляет документы, необходимые для ведения бухгалтерского учета. Могут использоваться сертифицированные средства защиты информации.	Да	Да	Да	Нет	Нет
Web-Money	Система Интернет расчетов, аналогичная "цифровым наличным",	Абсолютно анонимная система для покупателя и продавца.	Только доллары США, хранятся в IMTB	Вся информация, передаваемая по каналам Интернет, кодирована со стойкостью не менее чем RSA с длиной ключа 1040 бит.	Да	Да	Да	Да	Да

Рассмотрим особенности системы PayCash [8].

Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, т. е. автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т.д. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса "магазина". Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения Кошелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернет.

Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке (открытие счета производится по сети Интернет "из дома"), и каким-либо способом переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу Банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы PayCash). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т. е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернет, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:

Продавец Þ Покупатель Þ Продавец Þ Банк Þ Продавец Þ Покупатель.

На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение "электронные наличные", которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента "сгорит" или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у благоразумного клиента сохранились резервные копии параметров Кошелька для последнего перевода денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги. Таким образом, система PayCash – это система анонимных цифровых денег, а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.

Анонимность платежей.

Анонимность платежей в системе PayCash обеспечивается на двух уровнях. Во-первых, при открытии счета в Банке клиент может не предоставлять никакой достоверной информации о себе. Во-вторых, для любого платежа Банк не имеет даже теоретической возможности установить, с какого счета были сняты деньги, которыми производилась расплата, так как при переводе ЭД со счетов на платежные книжки клиенты используют технологию слепой подписи.

Безопасность.

При пересылке по сети все данные шифруются методами, имеющими устоявшуюся в криптографических кругах репутацию. При этом используются открытые ключи не короче чем 1024 бита и симметричные ключи не короче чем 128 битов, поэтому перехват зашифрованных сообщений в обозримом будущем невозможен. При реализации системы предусмотрены также меры предосторожности, ограждающие клиента от попыток похитить информацию непосредственно с его компьютера: а) целостность программного обеспечения и баз данных контролируется Кошельком, б) базы данных хранятся на жестком диске компьютера в зашифрованном виде, в) имеется возможность сохранять на дискету в зашифрованном виде копии данных, достаточных для восстановления статуса клиента после краха его компьютера, г) запуск Кошелька закрыт паролем и т. д. Клиент, выполняющий элементарные правила предосторожности, может быть уверен в безопасности своих денег.

Защищенность.

Все участники системы защищены друг от друга и от внешних злоумышленников в том смысле, что они имеют в своем распоряжении технические средства для доказательства своей правоты и изобличения нечестного партнера.

Источники

Печатные издания:

1. О.С.Рудакова. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 261 с.

2. В.Жельников. Криптография от папируса до компьютера. – М.: ABF, 1996, ил., 336 с.

3. Компьютеризация банковской деятельности. Под. Ред. Г.А.Титоренко. – М.: Финстатинформ, 1997 – 304 с.

4. Гражданский кодекс РФ.

Электронные издания:

5. Агентство «РосБизнесКонсалтинг». http://www.rbc.ru.

6. «Платежные системы Интернет». http://www.emoney.ru

7. «Финансовые Интернет услуги». http://www.internetfinance.ru

8. «Платежная система PayCash». http://www.paycash.ru

9. «Платежная система CyberPlat». http://www.cyberplat.ru

 

[1] В качестве примера можно привести сургутский «Аккобанк», обладающий самой развитой автоматизированной системой в России.

[2] Компьютер-информ № 2 '2000

 

 

[3] Сообщение «РосБизнесКонсалтинг», 11.01.2000, 13.01.2000,

 

[4] Сообщение «РосБизнесКонсалтинг», 02.03.2000, Москва

[5] BIT №41 19/10/98

 

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки.»

«Современные платежные системы»

Выполнил: Ляшенко А.В.

Экономический факультет, группа 371

Принял: Микитюк А.М.

Сургут 2000

Реферат

Исполнитель: Ляшенко Андрей Владимирович.

Количество:

· страниц                                            43

· иллюстраций и таблиц                1

· использованных источников                  10

Название курсовой работы:
«Современные платежные системы».

 

В предлагаемой работе дан краткий обзор существующих на сегодняшний день типов современных банковских платежных систем, рассмотрены некоторые из существующих на сегодня реализаций, как российских, так и зарубежных. Особое внимание уделено проблемам безопасности, сопутствующих их внедрению и промышленной эксплуатации.

 

Оглавление

1. Введение................................................................................................................................... 4

2. Системы удаленного управления банковским счетом........................... 6

2.1. История появления и современные реализации....................................................................... 6

2.2. Безопасность.......................................................................................................................... 11

3. Платежные системы на пластиковых картах............................................... 12

3.1. Виды платежных систем, этапы их развития........................................................................... 12

3.2. Проблемы внедрения и функционирования системы пластиковых карт................................. 17

4. Цифровые наличные деньги..................................................................................... 26

4.1. Общие сведения........................................................................................................................ 26

4.2. Западные реализации............................................................................................................... 27

4.3. Отечественные реализации...................................................................................................... 31

4.4. Безопасность.......................................................................................................................... 35

5. Правовой статус платежных систем................................................................. 37

Источники.................................................................................................................................. 43

 

Введение

В последнее время банки все больше и больше используют в своей деятельности современные технологии. И, как всякие сложные системы, они наряду с полезными возможностями предоставляют массу путей для манипулирования ими в корыстных целях. Уже сейчас кражи с помощью электронных средств в США наносят годовой ущерб, измеряемый десятками миллиардов долларов. Причем, действительные цифры ущерба тщательно скрываются всеми причастными, поскольку это может повредить репутации банка.

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.

Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.

В предлагаемой работе дан краткий обзор только маленькой части айсберга – современных банковских платежных систем и сопутствующих их внедрению и промышленной эксплуатации проблем, связанных с безопасностью.

Платежные системы, создаваемые коммерческими банками, можно подразделить на:

· Системы удаленного управления своим банковским счетом;

· Системы, построенные на использовании пластиковых карт;

· Совсем новые системы, построенные на цифровых наличных деньгах, платежи по которым проходят через Интернет.

Российская банковская система смело перешагнула через многие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень автоматизации отдельных российских банков значительно превосходит западный[1]. Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в России были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт, которые более подробно будут рассмотрены в последующих главах.

Системы удаленного управления банковским счетом