Понятие и классификация страховых резервов.

Страховые резервы - оценка обязательств страховщика, выраженная в денежной форме, по обеспечению предстоящих страховых выплат.

Оценка величины страхового резерва основана на математической модели тарифной ставки и динамики страховой премии, где структура страхового тарифа (нетто-часть плюс нагрузка) проецируется в начисленную (полученную) страховую премию. Большая часть страхового тарифа (нетто-часть) рассчитывается для предстоящих страховых выплат и выражает размер обязательств (или ущерб), приходящийся в среднем на одного страхователя, следовательно, средствами страховых резервов являются нетто-премии в определенном размере.

Страховые резервы являются финансовыми ресурсами с различными возможностями использования исходя из сроков договоров: по видам страхования жизни - долгосрочные (от 3 лет и более), по видам страхования иным - краткосрочные (в пределах 12 месяцев). В связи с разным распределением риска, разной методикой расчета тарифных ставок страховые резервы определяются по-разному по различным видам страхования. По видам страхования жизни формируются «математические» резервы, а по видам иным, чем страхование жизни, - «технические» резервы.

 

 

Проблемы страхового рынка России.

В нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояния общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значительных сегментов рыночных отношений.

Основной проблемой страховой сферы в РФ является не высокие темпы роста рынка, которые в большинстве случаев происходит за счет обязательного страхования. Усугубляет ситуацию тот факт, что при неудовлетворительными услугами страховых компаний большая часть потребителей просто уходит с рынка, теряя всякий интерес к страховой отрасли и лишь не многие заключают договор страхования в других компаниях.

Страховой рынок России и ее регионов развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. К ним, прежде всего, относятся:

· несогласованность действий страховщиков;

· неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти;

· неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;

· дефицит специалистов по страхованию в налоговых инспекциях, налоговой политики;

· недостатки технологии страхового процесса;

· законодательная и организационная необеспеченность.

 

 

Перспективы страхового рынка России.

Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.

На развитие страхования негативно влияют:

· использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования;

· отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

· отсутствие мер по совершенствованию законодательства;

· информационная закрытость рынка страховых услуг.

Важное направление развития страхования - совершенствование системы обязательного медицинского страхования граждан в РФ.

Необходимо продолжить дальнейшее совершенствование налогообложения страховых операций.

Одна из приоритетных задач развития национальной системы страхования - совершенствование инвестиционной политики, которая предусматривает выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, обеспечивающего расширение направлений инвестирования средств страховщиков.

Эффективное функционирование рынка страховых услуг предполагает создание равных условий деятельности для всех страховых организаций на территории РФ, для чего необходимо обеспечить:

· усиление контроля за действиями органов государственной власти, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг;

· государственный контроль за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

· отработку системы проведения открытых конкурсов страховых организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств

 

 

Мошенничество в страховании.

Мошенничество в страховании № 1: приписки ущерба

Приписки ущерба после ДТП встречаются чаще всего. По мнению экспертов, этим грешат в каждом пятом страховом событии. Люди вносят в список повреждения, полученные ранее. Дело в том, что список повреждений (в случае ОСАГО) записывается в акт и регистрируется сотрудником ГАИ, а страховая компания обязана их компенсировать. Опротестовать же дело в суде компания может только после выплаты компенсаций. Делопроизводство стоит минимум 300 долларов. Понятно, что начинать тяжбу из-за 200 долларов для компании попросту нерентабельно. Поэтому зачастую некоторые явно выдуманные повреждения страховщик просто отказывается оплачивать. Заявитель, как правило, даже не спорит.

Мошенничество в страховании № 2: двойная выплата

Как получить страховку? Некоторые клиенты пытаются получить возмещение от виновника ДТП, а потом и от страховой компании. В этом случае пострадавший страхователь получает от виновника ДТП возмещение за нанесенный ущерб, но при этом берет в ГАИ справку о том, что пострадал от «неизвестного», и направляется за страховой выплатой.

Мошенничество в страховании № 3: двойное возмещение

Злоумышленники страхуют авто в нескольких компаниях. После ДТП они пытаются получить денежное возмещение в каждой из них.

Мошенничество в страховании № 4: фиктивное ДТП

В этом случае, в схеме задействован работник страховой компании. Он выписывает полис на «разбитый» автомобиль, указывая в договоре, что машина не имеет повреждений. Потом организовывается фиктивное ДТП и в СК направляется заявление о страховом событии.

Мошенничество в страховании № 5: сознательное нанесение повреждений

Многие водители не могут устоять перед соблазном заменить ту или иную старую деталь за счет страховщиков. Они сознательно наносят повреждения своему автомобилю, утверждая, что это последствия ДТП.

Мошенничество в страховании № 6: другой водитель

Человек застраховал машину, дал попользоваться другу. А тот ее разбил. В этом случае страховое возмещение не полагается, так как транспортным средством пользовался другой человек. Однако мошенники стараются в протоколе отметить, что за рулем находился владелец машины или тут же делают доверенность на право пользования автомобилем на того, кто был за рулем.

Мошенничество в страховании № 7: пьяный водитель

Многие ДТП совершаются в состоянии алкогольного опьянениния. По закону, такой случай не признается страховым и компенсация не выплачивается. В подобных случаях водители дают взятку сотруднику ГАИ, который не замечает «запашок» или вызывают супругу, которая вписана в техпаспорт и оформляют ДТП на нее. Если повреждение получено в безлюдном месте, водитель отправляется домой поспать, а через несколько часов приезжает для оформления протокола.

Мошенничество в страховании № 8: самоугон

Здесь название говорит само за себя. Представьте себе такую ситуацию. Вы покупаете автомобиль иностранного производства, регистрируете машину, проходите технический осмотр и ездите на ней, пока в один прекрасный день ваш автомобиль не оказывается в списке разыскиваемых в связи с угоном. Тут схема такова. За половину рыночной цены иностранцу предлагается продать автомобиль, документы на него и через оговоренный срок (обычно не более одного месяца) либо после телефонного звонка подать заявление об угоне машины. За это время автомобиль перегоняется в Украину, растаможивается и продается. После этого «пострадавший» иностранец у себя на родине получает страховку.