Проблема гарантирования вкладов.

 

Закон «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц»¹⁶ в виде законопроекта появился в Верховной Раде еще в 1998 году одновременно с выходом Указа Президента «О мерах по защите прав физических лиц — вкладчиков коммерческих банков Украины». Но тогда о нем забыли на полтора года. И вспомнили лишь когда Всемирный банк не пожелал предоставлять третий транш кредита по проекту FSAL без выполнения Украиной ряда условий. Одним из этих условий было законодательное оформление гарантий по вкладам физических лиц. В результате в 2000 году законопроект был принят в первом чтении. В июле 2001 года законопроект опять был вынесен на рассмотрение депутатов и неожиданно быстро принят ими 5 июля.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц был создан в сентябре 1998 года. Долгое время многие финансисты скептически относились к идее возмещения вкладов. Этот скепсис основывался на трех основных аргументах: сумма максимального возмещения ущерба человеку, потерявшему банковский вклад, смехотворно мала (500 гривень); возмещение ущерба владельцам только гривневых вкладов практически сводит на нет идею привлечения денег населения путем предоставления государственных гарантий, поскольку население предпочитает хранить сбережения в иностранной валюте; возможности инвестирования средств Фонда ограничены только государственными ценными бумагами, что не позволяет быстро и без рисков создать большой резервный фонд, за счет которого можно было бы погашать ущерб вкладчикам.

Аргументы “за”: во-первых, любые гарантии по вкладам все же лучше, чем их отсутствие. В этом году, например, часть вкладчиков банка «Славянский» получила выплаты Фонда; во-вторых, законопроект (а теперь уже Закон), подготовленный Комитетом Верховной Рады по вопросам финансов и банковской деятельности, Национальным банком и самим Фондом ко второму чтению, гораздо лучше своего предыдущего воплощения. Новый Закон уже предусматривает выплату возмещения не только по гривневым, но и по валютным вкладам. Предполагается, что выплаты будут производиться в гривнях по официальному курсу валюты вклада на день наступления его недоступности (назначения в банке ликвидационной комиссии). Увеличен до 1200 гривень размер максимальной суммы возмещения. Изменение это несущественно, поскольку 1200 гривень сейчас — это те же 200 долларов США, что и первоначальные 500 гривень в 1998 году. Но Закон дает Фонду (а точнее, его административному совету) право увеличивать сумму максимального возмещения “в зависимости от тенденций развития рынка ресурсов, привлеченных от вкладчиков банками — участниками Фонда”. Эта норма оставляет надежду на то, что в случае благоприятной экономической конъюнктуры сумма гарантированного возмещения будет увеличена. Фонд сможет инвестировать средства в депозиты Национального банка. Хотя НБУ по-прежнему против инвестиций средств активов Фонда в иностранные валюты. Положительным аспектом Закона является и то, что в нем воплощен заимствованный у Канады механизм работы Фонда в периоды пиковых выплат (когда средств для выплаты возмещения недостаточно). В такой ситуации Фонд сможет прибегнуть к долгосрочному стабилизационному кредиту Кабинета Министров, источником выдачи которого станет специальная статья расходов государственного бюджета. При этом кредит будет выдан под очень низкие проценты — “не ниже уровня инфляции”.

В России принципы работы гарантийной организации, создание которой планируется не ранее 2003 года, в основном схожи с украинским вариантом. Например, система гарантирования также обязательна для всех банков, кроме Сбербанка России. Так же, как и в Украине, невозмещенная сумма вклада остается долгом банка и у вкладчика есть надежда на его полную компенсацию. Основные отличия российской и украинской систем гарантирования вкладов состоят в размерах взносов коммерческих банков в гарантийную корпорацию и выплат в случае недоступности вкладов. Так, отчисления банков “гаранту” планируются на уровне 0,15-0,3% суммы остатков на счетах физических лиц (в Украине — 0,5%). В России планируют установить сумму возмещения на уровне от 50% до 100% вложенной суммы. Полное возмещение вкладчик получит, если сумма его вклада составляет до 2 тысяч рублей (около 70 долларов США), 90%-ное — до 20 тысяч рублей (около 700 долларов США)⁶⁵.