Понятие страхования, основные страховые понятия.

Глава 31 ранее действовавшего ГК, регулировавшая страхова­ние, именовалась «Государственное страхование». В настоящее время осуществление страхования не является монополией госу­дарства, поэтому страхование в Украине не является исключи­тельно государственным, а осуществляется также множеством негосударственных страховщиков.

В Гражданском кодексе страхование регулирует глава 67.

Кроме ГК, нормативно-правовыми актами, регулирующими стра­хование в Украине, в частности, являются:

Закон Украины «О страховании» от 07.03.96 г. в редакции Закона от 04.10.2001 г.

Положение об особых условиях деятельности страховых бро­керов. Утверждено Постановлением Кабинета Министров Укра­ины от 29.04.99 г. № 747.

О порядке и условиях обязательного авиационного страхова­ния. Постановление Кабинета Министров Украины от 13.07.98 г. № 1083.

О внедрении механизма страхования экспортных и кредит­ных рисков. Постановление Кабинета Министров Украины от 17.08.98 г. № 1280.

Положение об Авиационном страховом бюро и Положение о Морском страховом бюро. Утверждено Постановлением Каби­нета Министров Украины от 27.04.98 г. № 561.

Положение о порядке осуществления операций по перестрахо­ванию. Утверждено Постановлением Кабинета Министров Укра­ины от 24.10.96 г. № 1290.

Положение о Моторном (транспортном) страховом бюро: Ут­верждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 28.09.97 г. № 1175.

Временное положение об обществе взаимного страхования. Утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 01.02.97 г. М132.

Положение о порядке осуществления деятельности страховы­ми посредниками. Утверждено Постановлением Кабинета Мини­стров Украины от 18.12.96 г. № 1523.

Лицензионные условия осуществления страховой деятельнос­ти. Утверждены приказом Государственного комитета Украины по вопросам регуляторной политики и предпринимательства, Министерства финансов Украины от 16.07.2001 г. № 98/343.

Положение о едином государственном реестре страховщиков (перестраховщиков) Украины. Утверждено Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью от 09.12.96 г. № 129.

Положение о порядке осуществления страховой деятельности обособленными подразделениями страховщиков. Утверждено при­казом Комитета по делам надзора за страховой деятельностью от 12.03.94 г. № 13.

В Законе Украины «О страховании» страхование определено как вид гражданско-правовых отношений по защите имуществен­ных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридически­ми лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Страховщики — финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью с учетом особенностей, предус­мотренных Законом, а также получившие в установленном по­рядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Стра­ховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками-резидентами Украины.

При создании страховщика или увеличении зарегистрирован­ного уставного фонда уставный фонд должен быть уплачен ис­ключительно в денежной форме. Разрешается формирование ус­тавного фонда страховщика ценными бумагами, выпускаемыми государством, по их номинальной стоимости в установленном порядке, но не более 25 процентов общего размера уставного фон­да. Запрещается использовать для формирования уставного фон­да векселя, средства страховых резервов, а также средства, полу­ченные в кредит, заем и под залог, и вносить нематериальные активы.

Предметом непосредственной деятельности страховщика мо­жет быть лишь страхование, перестрахование и финансовая дея­тельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.

Страхователи — юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры страхования либо яв­ляющиеся страхователями в соответствии с законодательством Украины.

Страхователи имеют право заключать со страховщиками дого­воры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц) лишь с их согласия, кроме случаев, предусмотренных действующим законо­дательством. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно договору страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров лично­го страхования назначать с согласия застрахованного лица граж­дан или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получе­ния страховых выплат, а также заменять их до наступления стра­хового случая, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страхователи имеют право при заключении иных договоров, нежели договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут потер­петь убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их до на­ступления страхового случая, если иное не предусмотрено догово­ром страхования.

Основные страховые понятия определены в Законе «О стра­ховании».

Страховой риск — определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

Страховой случай — событие, предусматриваемое договором страхования или законодательством, которое произошло и с на­ступлением которого возникает обязанность страховщика осу­ществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) стра­хователю, застрахованному или иному третьему лицу.

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой стра­ховщик в соответствии с условиями страхования обязан произве­сти выплату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — денежная сумма, выплачиваемая стра­ховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.

Страховые выплаты по договору страхования жизни осущест­вляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета).

Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхо­вателем при заключении договора страхования или внесении изменений в договор страхования, либо в случаях, предусмотрен­ных действующим законодательством.

Страховое возмещение — страховая выплата, которая осуще­ствляется страховщиком в пределах страховой суммы по догово­рам имущественного страхования и страхования ответственнос­ти при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, понесенного страхователем. Косвенные убытки считают­ся застрахованными, если это предусмотрено договором страхо­вания.

Франшиза — часть убытков, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования.

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщи­ку согласно договору страхования.

Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы стра­ховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования ис­числяются страховщиком актуарно (математически) на основа­нии соответствующей статистики наступления страховых случа­ев, а по договорам страхования жизни — также с учетом величи­ны инвестиционного дохода, которая должна указываться в договоре страхования. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Сострахование — объект страхования может быть застрахо­ван по одному договору страхования и с согласия страхователя несколькими страховщиками с определением прав и обязаннос­тей каждого из страховщиков.

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может пред­ставлять всех других состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размере своей доли. В практике сострахование не получило широкого распрост­ранения, поскольку не очень желательно для страховщиков и не очень удобно для страхователя.

Перестрахование — страхование одним страховщиком (це­дентом, перестрахователем) на определенных договором услови­ях риска исполнения части своих обязанностей перед страховате­лем у другого страховщика (перестраховщика) резидента или нерезидента, который имеет статус страховщика или перестрахов­щика, согласно законодательству страны, в которой он зарегист­рирован.

Согласно ст.987 ГК, по договору перестрахования страховщик, заключивший договор страхования, страхует у другого страхов­щика (перестраховщика) риск исполнения части своих обязаннос­тей перед страхователем.

Это передача на договорной основе части обязанностей по стра­ховому договору одним страховщиком другому. В мировой прак­тике перестрахование применяется в транспортном страховании и страховании от пожаров.

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договору страхования.

Положение о порядке осуществления операций по перестрахо­ванию утверждено Постановлением Кабинета Министров Украи­ны от 24.10.96 г.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность при участии страховых посредников. Страховыми посредника­ми могут быть страховые или перестраховые брокеры, страхо­вые агенты.

Страховые брокеры — юридические лица или граждане, заре­гистрированные в установленном порядке как субъекты пред­принимательской деятельности и осуществляющие за вознаграж­дение посредническую деятельность в страховании от своего име­ни на основании брокерского соглашения с лицом, имеющим потребность в страховании как страхователь. Страховые броке­ры — граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют пра­ва получать и перечислять страховые платежи, страховые выпла­ты и выплаты страхового возмещения.

Перестраховые брокеры — юридические лица, осуществляю­щие за вознаграждение посредническую деятельность в перестра­ховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, имеющим потребность в перестраховании как перестрахователь.

Страховые агенты — граждане или юридические лица, кото­рые действуют от имени и по поручению страховщика и выпол­няют часть его страховой деятельности, а именно: заключают до­говоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страхо­вых возмещений. Они являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании дого­вора поручения со страховщиком.

Положение о порядке осуществления деятельности страховы­ми посредниками утверждено Постановлением Кабинета Минист­ров Украины от 18.12.96 г. Особые условия деятельности страхо­вых брокеров, которые предусматривают их сертификацию и вклю­чение в государственный реестр страховых брокеров, установлены в Положении об особых условиях деятельности страховых броке­ров, утвержденном Постановлением Кабинета Министров Укра­ины от 29.04.99 г. № 747.

Деятельность филиалов и представительств страховщиков ре­гулируется Положением о порядке осуществления страховой де­ятельности обособленными подразделениями страховщиков, ут­вержденным Комитетом по делам надзора за страховой деятель­ностью от 12.03.94 г.

Виды и формы страхования. Виды страхования:

1) личное страхование — страхование, связанное с жизнью, здо­ровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией стра­хователя или застрахованного лица;

2) имущественное страхование — страхование, связанное с вла­дением, пользованием и распоряжением имуществом;

3) страхование ответственности — страхование, связанное с возмещением страхователем причиненного им ущерба лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридичес­кому лицу.

Формы страхования: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование — это страхование, осуществляе­мое на основе договора между страхователем и страховщиком.

Общие условия и порядок проведения добровольного страхо­вания определяются правилами страхования, устанавливаемыми страховщиком самостоятельно в соответствии с Законом. Конк­ретные условия страхования определяются при заключении до­говора страхования в соответствии с законодательством.

Видами добровольного страхования могут быть:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев;

3) медицинское страхование (непрерывное страхование здо­ровья);

4) страхование здоровья в случае болезни;

5) страхование железнодорожного транспорта;

6) страхование наземного транспорта (кроме железнодорож­ного);

7) страхование воздушного транспорта;

8) страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта);

9) страхование грузов и багажа (грузобагажа);

10) страхование от огневых рисков и рисков стихийных бед­ствий;

11) страхование имущества (иного, чем предусмотрено пунк­тами 5-9);

12) страхование гражданской ответственности владельцев на­земного транспорта (включая ответственность перевозчика);

13) страхование ответственности владельцев воздушного транс­порта (включая ответственность перевозчика);

14) страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика);

15) страхование ответственности перед третьими лицами (иной, чем предусмотрено пунктами 12—14);

16) страхование кредитов (в том числе ответственности заем­щика за непогашение кредита);

17) страхование инвестиций;

18) страхование финансовых рисков;

19) страхование судебных издержек;

20) страхование выданных гарантий (поручительств) и приня­тых гарантий;

21) страхование медицинских расходов и др.

Одним из видов добровольного страхования является морское страхование, предусмотренное в разделе VIII Кодекса торгового мореплавания (КТМ) Украины.

По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении пре­дусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен до­говор, понесенный ущерб (ст.239 КТМ).

Объектом морского страхования может быть любой связан­ный с мореплаванием имущественный интерес, а именно: судно, в том числе и строящееся, груз, фрахт, плата за проезд, арендная плата, ожидаемая от груза прибыль и требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата, иные виды возна­граждения капитана, других лиц судового экипажа, гражданская ответственность судовладельца и перевозчика, а также риск, при­нятый на себя страховщиком (перестрахование).

Обязательное страхование. Согласно ст.999 ГК законом мо­жет быть установлена обязанность физического или юридическо­го лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или от­ветственности перед другими лицами за свой счет либо за счет заинтересованного лица (обязательное страхование). К отноше­ниям, вытекающим из обязательного страхования, применяются положения ГК, если иное не установлено актами гражданского законодательства.

Виды обязательного страхования (личного, имущественного и страхования ответственности) установлены Законом Украины «О страховании».

В Законе содержится исчерпывающий перечень 33 видов обя­зательного страхования. Это, в частности:

1) медицинское страхование;

2) личное страхование от несчастных случаев на транспорте;

3) авиационное страхование гражданской авиации;

4) страхование ответственности морского перевозчика и про­изводителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, по возмещению ущерба, причиненного пассажи­рам, багажу, почте, грузу, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам;

5) страхование гражданской ответственности владельцев транс­портных средств;

6) страхование средств водного транспорта;

7) страхование урожая сельскохозяйственных культур и мно­голетних насаждений государственными сельскохозяйствен­ными предприятиями, урожая зерновых культур и сахар­ной свеклы сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности;

8) страхование гражданской ответственности субъектов хо­зяйствования за ущерб, который может быть нанесен по­жарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаровзрывоопасные объекты и объекты, хозяй­ственная деятельность на которых может привести к ава­риям экологического и санитарно-эпидемиологического ха­рактера;

9) страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за ущерб, нанесенный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о разделе продукции, если иное не предусмотрено таким соглашением;

10) страхование имущественных рисков по соглашению о раз­деле продукции в случаях, предусмотренных Законом Ук­раины «О соглашениях о разделе продукции»;

11) страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа в случаях, предус­мотренных Законом Украины «О нефти и газе»;

12) страхование гражданской ответственности субъектов кос­мической деятельности;

13) страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов;

14) страхование ответственности субъектов туристической де­ятельности за ущерб, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;

15) страхование ответственности морского судовладельца и др. В соответствии со ст.7 Закона Украины «О страховании» для осуществления обязательного страхования Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила его проведения, фор­мы типового договора, особые условия лицензирования обязатель­ного страхования, размеры страховых сумм и максимальные раз­меры страховых тарифов или методику актуарных расчетов.

Договор страхования — это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного со­бытия (страхового случая) выплатить другой стороне (страховате­лю) или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется уплачивать страхо­вые платежи и выполнять другие условия договора (ст.979 ГК).

Характеристики договора — консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Для заключения договора страхования страхователь представ­ляет страховщику письменное заявление по форме, установлен­ной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намере­нии заключить договор страхования.

Закон не устанавливает для акцепта страховщика обязатель­ной письменной формы.

Факт заключения договора страхования может удостоверять­ся страховым свидетельством (полисом, сертификатом), являю­щимся формой договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента внесения стра­хователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором страхования.

Договор страхования может быть заключен как путем состав­ления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подпи­санными стороной, которая их направляет.

Существенными условиями договора страхования являются предмет договора страхования, страховой случай, размер денеж­ной суммы, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату в случае наступления страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законода­тельства (ст.982 ГК).