Права и обязанности сторон по договору.

Обязанности банка.

1. Банк обязан совершать по распоряжению клиента или указанных им третьих лиц операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 847, ст. 848 ГК).

По общему правилу банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента, устанавливать другие не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Ограничение прав клиента на распоряжение средствами, находящимися на счете, допускается также в случаях (п. 1 ст. 858 ГК):

1) Наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и (или) обращения на них взыскания. Арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета допускается в размере доли денежных средств, принадлежащих этому владельцу, установленной законом или договором (п. 2 ст. 858 ГК);

2) Приостановления (замораживания, блокирования) операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности. Налоговые органы имеют право приостанавливать операции по банковским счетам организации (подп. 5 п. 1 ст. 31 НК).

2. Банк обязан совершать операции по счету клиента в установленные сроки (ст. 849 ГК). Перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет должно состояться не позже следующего операционного дня после получения банком платежного документа, если иное не установлено законом, договором или этим документом. В целом перевод денежных средств осуществляется в срок не более трех рабочих дней, начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика.

3. За пользование денежными средствами клиента, находящимися на счете, банк обязан ежеквартально уплачивать проценты, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 852 ГК). При отсутствии такого условия в договоре проценты выплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

4. Денежные средства граждан, находящиеся на счетах в банке, подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

5. Обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях и иных сведениях, определяемых законом (ст. 857 ГК).

 

Права банка по договору.

1. Банк имеет право использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента распоряжаться ими по своему усмотрению (п. 2 ст. 845 ГК).

2. Банк вправе осуществлять зачет своих денежных требований к клиенту с обязательным информированием об этом клиента.

 

Обязанности клиента по договору.

1. Клиент обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету: при даче указаний банку о производстве расчетов, переводе денежных средств, снятии со счета и т.д. (п. 1 ст. 847 ГК).

2. Клиент обязан оплатить услуги банка по совершению операций с его денежными средствами на счете (за расчетно-кассовое обслуживание), если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1 ст. 851 ГК).

3. Закон предписывает банку обновлять информацию о клиентах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений - по запросу в течение семи дней.

 

Права клиента по договору.

1. Клиент вправе распоряжаться средствами на счете посредством представления в банк расчетного (платежного) документа по установленной форме. Договором может быть предусмотрено удостоверение права распоряжения счетом с применением технологий дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг), электронных средств платежа (в том числе банковскими картами) и иными способами с использованием аналогов собственноручной подписи: электронно-цифровой подписи, кодов, паролей и иных средств (п. 2 ст. 160, п. 4 ст. 847 ГК).

2. Права на денежные средства по договору банковского счета могут быть переданы клиентом в залог (финансовый залог) при условии открытия банком клиенту залогового счета, за исключением случаев, указанных в законе.

 

Порядок списания денежных средств со счетов клиентов. По общему правилу списание осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК). Без распоряжения клиента списание денежных средств на счете допускается:

Ø По решению суда

Ø В случаях, установленных законом (бесспорное списание). Право на бесспорное списание денежных средств с банковского счета клиента предоставлено, в частности налоговому органу (п. 4 ст. 46 НК); Федеральному казначейству (ст. 166.1 БК), таможенному органу; лизингодателю; на основании исполнительной надписи нотариуса по договорам займа, хранения и проката

Ø На основании договора клиента с банком (безакцептное списание)

 

При списании денежных средств со счета существует определенная очередность, которая установлена императивными правилами закона (ст. 855 ГК) и не может изменяться условиями договора.

1) По исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов.

2) По исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

3) По платежным документам, предусматривающим перечисление (выдачу) денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов.

4) По исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.

5) По другим платежным до

Установленная ст. 855 ГК очередность списания изменяется нормами законодательства о несостоятельности (банкротстве).

 

Основанием для изменения (переоформления) договора банковского счета является реорганизация юридического лица.

Расторжение договора возможно по инициативе как клиента, так и банка. По инициативе (заявлению) клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без пояснения причин (п. 1 ст. 859 ГК).

Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета (расторгнуть договор) после письменного предупреждения об этом клиента по следующим основаниям:

1) При отсутствии в течение двух лет средств на счете клиента-гражданина либо в течение двух лет или иного указанного в договоре срока (но не менее шести месяцев) по счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя и отсутствии операций по этому счету. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента средства не поступили.

2) В иных случаях, установленных законом. К примеру, в случае принятия в течение одного календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций по счету, если эти операции сомнительные.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета (п. 3 ст. 859 ГК).

По инициативе банка договор может быть расторгнут в судебном порядке, в случаях, определенных в законе (п. 4 ст. 859 ГК):

1) Когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение одного месяца со дня предупреждения банка об этом;

2) При отсутствии операций по этому счету в течение одного года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. В случае неявки клиента или неполучения от него указаний банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России (п. п. 5, 6 ст. 859 ГК).

 

Расчеты

Общие положения о расчетах

 

Расчеты - это отношения, связанные с передачей денег или перечислением (переводом) денежных средств.

Расчеты делятся на наличные и безналичные.

1. Наличные расчеты представляют собой передачу наличных денег - монет и банкнот.

2. Безналичные расчеты - это правоотношения, связанные с исполнением поручения владельца банковского счета о перечислении или получении денежных средств. Объектом правоотношений в данном случае являются безналичные денежные средства - права требования к банку.

Свобода граждан в выборе способа расчетов не ограничена, они имеют право осуществлять как наличные (причем без ограничения по сумме), так и безналичные расчеты (п. 1 ст. 861 ГК). Юридические лица и индивидуальные предприниматели по общему правилу должны осуществлять расчеты в безналичной форме. Для данных субъектов установлены ограничения наличных расчетов: в настоящее время допустимым является осуществление расчетов в наличной форме между юридическими лицами и (или) индивидуальными предпринимателями в размере 100 тыс. руб. по одной сделке (договору).

Наличные расчеты между гражданами обычно оформляются составлением расписки, в том числе в виде отметки на долговом документе (ст. 408 ГК).

Обязательным участником отношений по совершению безналичных расчетов является банк (иная кредитная организация), с которым у плательщика (получателя) заключен договор банковского счета. Безналичные расчеты представляют собой операции во исполнение договора банковского счета.

Безналичные расчеты осуществляются на основании расчетных документов, имеющих установленную форму и ряд обязательных реквизитов, отсутствие которых может послужить препятствием для совершения соответствующей операции.

 

Формы безналичных расчетов (платежные инструменты):

· Расчеты платежными поручениями;

· Расчеты по аккредитиву;

· Расчеты по инкассо на основании платежных требований получателя средств (прямое дебетование) и инкассовых поручений;

· Расчеты чеками;

· Расчеты платежными (банковскими) картами;

· Расчеты путем перевода электронных денежных средств.

Стороны гражданско-правового договора (основного договора) вправе избрать любую из возможных форм расчетов (ст. 421, п. 2 ст. 862 ГК).