Статья 812. Оспаривание займа по безденежности

1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Такое оспаривание допускается в процессуальных формах иска о безденежности займа или возражения заемщика (на иск заимодавца), направленных на установление того, что предмет займа не поступил в распоряжение заемщика (или поступил не полностью).

Содержание заемного обязательства состоит из обязанностей заемщика по возврату займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также по уплате процентов, если заем возмездный. В содержание консенсуального договора займа помимо этого входит также обязанность заимодавца по предоставлению займа.

Беспроцентный заем можно вернуть раньше срока, если это не запрещено договором, - кредитор от этого не страдает. Напротив, для возврата возмездного займа требуется согласие заимодавца.

Потребительский процентный заем позволено не только вернуть досрочно, но и по частям (ср. ст. 311 ГК). Для этого достаточно уведомить кредитора за 30 дней (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК, ч. 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Заем, выданный на неопределенный срок или до востребования, подлежит возврату в течение 30 дней со дня предъявления требования о возврате.

На заимодавце лежат общие так называемые кредиторские обязанности по принятию исполнения (ст. 406 и п. 2 ст. 408 ГК).

 

Последствия нарушения договора. К числу нарушений договора займа относятся:

1) Просрочка возврата займа.

Неисправный заемщик за период просрочки должен уплатить и неустойку, и проценты на сумму займа (как плату, п. 1 ст. 809 ГК).   Повышенные проценты - предусмотренное договором займа увеличение процентов на случай просрочки заемщика - рассматриваются судебной практикой в части увеличения как мера ответственности. Следовательно, они могут быть снижены судом (ст. 333 ГК).

Сложные проценты, т.е. проценты как мера ответственности, начисленные на проценты за пользование займом (проценты на проценты), допускаются только в случаях, предусмотренных договором займа в предпринимательских отношениях (п. 2 ст. 317.1 ГК).

2) Просрочка возврата очередной части в случае, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (п. 2 ст. 811 ГК).

Дает кредитору право не только взыскать неустойку или проценты, но и потребовать досрочного возврата займа с процентами, причитающимися на момент его возврата (т.н. акселерация).

3) Снижение уровня обеспечения (ст. 813 ГК).

Может выражаться в:

Ø В утрате обеспечения вследствие прекращения обязательств, обеспечивавших возврат займа;

Ø Ухудшении условий обеспечения (например, банкротство поручителя, существенное снижение стоимости предмета залога);

Ø Неисполнении заемщиком договорных условий по совершению определенных действий или воздержанию от них, направленных на обеспечение возврата займа (ковенанты).

Вина заемщика в снижении уровня обеспечения юридически безразлична (ст. 813 ГК).

4) Нецелевое использование займа и необеспечение заимодавцу возможности контроля за целевым использованием (ст. 814 ГК). Те же последствия, что и при просрочке возврата очередной части.

 

Кредитный договор

 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК).

Кредитный договор всегда консенсуальный и двусторонне обязывающий.

Консенсуальный характер кредитного договора предопределяет те же особенности, что присущи и консенсуальному договору займа:

Ø Кредитор вправе отказать в предоставлении кредита при очевидной будущей неисправности заемщика;

Ø Заемщик вправе отказаться от получения кредита;

Ø Понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается.

Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.

Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК).

Предмет кредитного договора - денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК).

Условие о предмете - денежной сумме или лимите кредитования - является единственным существенным условием кредитного договора.

Способы предоставления кредита:

1. Разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика

2. Кредитная линия - зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий:

a) С лимитом выдачи. Заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. "Лимит выдачи" - 10 млн.

b) С лимитом задолженности (возобновляемая). дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование - нельзя единовременно превышать лимит задолженности.

При кредитовании с лимитом условие о предмете считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита.

3. Кредитование счета заемщика (овердрафт) - зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов.

4. Выдача наличных в кассе кредитора. Допускается только по договорам потребительского кредитования.

5. И др.

Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации; заемщиками - любые субъекты гражданских отношений.

Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора.

Содержание кредитного обязательства. Основная обязанность заемщика - вернуть сумму кредита с процентами в согласованный срок, как и в договоре возмездного займа. В кредитном договоре, заключенном с заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять срок возврата и размер процентов

Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков плату за дополнительные услуги при предоставлении кредита - различные банковские комиссии. Обязанность заемщика вносить кредитору обусловленные договором платежи, связанные с предоставлением кредита, теперь (с 01.06.2018) предусмотрена законом (п. 1 ст. 819 ГК).

Нельзя взимать плату за действия, неразрывно связанные с процессом кредитования, которые кредитор должен совершить в силу закона.

Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).