Виды кредитных и заемных обязательств

 

Потребительский кредит (заем) - отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно - кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).

Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды.

Существенным условием договора потребительского кредита (займа) является только условие о предмете - денежной сумме или лимите выдачи (задолженности) (при кредитовании с лимитом).

Гарантии защиты заемщика:

1. Принцип ответственного кредитования.

Обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций.

Информирование и консультирование заемщика осуществляется посредством:

Ø Сообщения ему общих условий кредита (займа). Устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и рассчитаны на многократное применение. Заемщик может лишь присоединиться к ним (ст. 428 ГК).

Ø Согласования с заемщиком индивидуальных условий. Индивидуальные условия (сумма, срок, проценты, порядок возврата и пр.) подлежат согласованию сторонами договора

Ø Регулярного сообщения заемщику сведений об исполнении им договора, о текущем долге и предстоящих платежах;

Ø Указания в договоре полной стоимости потребительского кредита.

ü Рассчитывается кредитором по формуле, определенной законом;

ü Указывается на первой странице договора (информационное значение);

ü В момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России (ограничительное действие, защищающее заемщика)

2. Нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита.

ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. 5 п. 21:

«Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств».

3. Льготный срок для акцепта заемщиком кредита ("период охлаждения").

· У заемщика есть пять дней для акцепта индивидуальных условий (так называемый "период охлаждения" - возможность передумать)

· Заемщик может передумать и не получать кредит даже после акцепта (подписания индивидуальных условий, т.е. договора)

· Заемщик может досрочно вернуть сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с момента получения кредита (30 дней - при целевом кредите); а с предварительным уведомлением кредитора за 30 дней - независимо от продолжительности прошедшего с момента получения кредита срока.

4. Право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат.

5. Более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора.

В отличие от общего правила ст. 319 ГК сумма, недостаточная для исполнения обязательств заемщика, погашает в первую очередь не издержки кредитора, а проценты, затем основной долг, неустойку и т.д. (ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

6. Ограниченная ответственность заемщика.

7. Право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.

Заемщик, возвративший некачественный товар продавцу, вправе взыскать с него все уплаченное по кредиту, за счет которого и была совершена покупка (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей).

Процентная ставка может быть как фиксированной, так и переменной, изменяющейся в зависимости от переменной величины (например, ставки рефинансирования Банка России, курса валюты и т.п.). Увеличение или уменьшение переменной ставки не является односторонним изменением договора кредитором (ст. 310 ГК).

Закон допускает уступку кредитором своих требований к заемщику.

 

Предоставление микрозаймов подчиняется правилам о потребительском кредитовании (ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности). Это означает, что полная стоимость микрозайма не должна превышать определяемое ЦБ РФ среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита более чем на 1/3.

Ограничительные условия микрозаймов:

· Начисление процентов по займу сроком до года прекращается, когда сумма процентов достигнет трехкратной суммы займа (основного долга), а в случае просрочки - двукратного размера непогашенной части займа;

· Лимит выдачи одному заемщику-гражданину (не более 1 млн руб. - для микрофинансовой компании; 500 тыс. руб. - для микрокредитной компании).

 

Займы, предоставляемые ломбардами, имеют следующие особенности (ст. 7 Закона о ломбардах):

· Обязательное обеспечение займа закладом принадлежащей заемщику движимой вещи;

· Для того чтобы договор займа считался заключенным, необходима не только передача суммы, но и передача вещи в заклад;

· Существенные условия: сумма займа, описание заложенной вещи и ее оценка, процентная ставка, срок займа (не более года);

· Договор оформляется залоговым билетом.

 

Кредитные кооперативы предоставляют займы только своим членам. Максимальная сумма займа одному заемщику ограничена 10% общей суммы выданных займов (ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации).

 

Договор товарного кредита - это консенсуальный договор займа родовых потребляемых вещей. С 1 июня 2018 г. к нему подлежат применению правила о договоре займа (до этого момента - правила о кредитном договоре). Предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора - письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.

 

Коммерческий кредит - это не договор, а условие возмездного договора, предусматривающее отложенное предоставление (разрыв во времени между производимыми сторонами исполнениями), например условие о предоплате, отсрочке или рассрочке оплаты товаров, работ, услуг. Экономически такое условие представляет собой кредитование.

 

Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)

 

Существо состоит в получении денежных средств взамен передаваемых требований к третьим лицам (должникам или иначе дебиторам).

Интерес финансового агента состоит в дисконте - разнице между предоставленным финансированием и суммой уступленных требований, которая может быть реально взыскана с должника клиента.

Помимо финансирования финансовый агент предоставляет клиенту комплекс финансовых услуг: по ведению бухгалтерского и налогового учета, сопровождению задолженности клиента и проч.

 

Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга) - это соглашение, в силу которого одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне (финансовому агенту, фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) в качестве встречного исполнения по договору либо в качестве обеспечения исполнения обязательства по возврату полученных денежных средств, а фактор обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с требованиями, являющимися предметом уступки:

· Передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

· Осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

· Осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

· Осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Кроме того, обязанность фактора может состоять также в ведении для клиента бухгалтерского учета и предоставлении ему других финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

 

Договор факторинга является:

Ø консенсуальным

Ø двусторонне обязывающим (взаимным)

Ø возмездным

 

Классификация договора факторинга: