Содействие цифровизации и развитию платежных сервисов

С целью повышения финансовой доступности и качества предоставляемых финансовых сервисов Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат оказывать содействие развитию цифровизации финансового рынка. Внимание будет сосредоточено на своевременном создании регуляторных условий для оперативного и безопасного внедрения инноваций на финансовом рынке, а также равноудаленной цифровой инфраструктуры и выработке единых стандартов и подходов к применению цифровых финансовых технологий.

Так, будут развиваться правовые условия дистанционного обмена данными между гражданами, бизнесом, финансовыми и иными организациями, а также государственными органами. Будет продолжено, где это необходимо, развитие регулирования новых финансовых инструментов, в том числе цифровых финансовых активов и утилитарных цифровых прав. Планируется также разработать требования и стандарты применения отдельных технологий, используемых на финансовом рынке для их широкого применения: смарт-контрактов, открытых API, искусственного интеллекта, облачных технологий, Интернета вещей и других.

В условиях цифровизации необходимо обеспечить корректировку антимонопольного регулирования для поддержания конкуренции на финансовом рынке, в том числе путем внедрения регулирования платформенных и экосистемных бизнес-моделей.

В рамках развития механизмов обмена данными будет продолжено внедрение открытых API на финансовом рынке, в том числе в платежной сфере, и осуществлен переход к Открытому банкингу, а в дальнейшем к концепции Открытых финансов, которая предполагает стандартизацию обмена более широкого перечня финансовых и нефинансовых данных. Внедрение открытых API будет способствовать развитию инноваций и конкуренции на российском финансовом рынке, а также повышению качества и доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса.

Возможность дистанционной идентификации клиентов является неотъемлемым условием цифровизации финансовых услуг. В целях расширения возможности продажи российскими финансовыми посредниками дистанционных сервисов гражданам, постоянно проживающим за пределами России, предполагается усовершенствовать процедуру удаленной идентификации для дистанционного принятия клиента на обслуживание. К решению данного вопроса необходимо подойти с учетом накопленного международного опыта и требований Группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF).

В качестве одного из направлений использования искусственного интеллекта и технологии Интернета вещей на финансовом рынке планируется оказать содействие развитию автономных индивидуальных роботов-помощников, которые будут помогать клиентам в выборе финансовых и нефинансовых услуг и инструментов и совершении транзакций, постепенно выполняя за них все более широкий круг действий, в том числе за пределами финансового рынка. Это откроет новые горизонты в конкуренции между провайдерами финансовых услуг. Использование на финансовом рынке роботов-помощников поможет клиентам принимать правильные финансовые решения, что особенно важно для граждан, у которых могут отсутствовать достаточные финансовые знания и в достаточной мере финансовая дисциплина, а также позволит скорректировать цепочку создания стоимости и полезности финансовых продуктов и услуг для клиентов. Широкое использование подхода межмашинного взаимодействия (М2М) может потребовать от регулятора как надзорных действий в отношении алгоритмов индивидуальных роботов-помощников, так и коррекции образовательных программ в области финансовой и инвестиционной грамотности.

Содействие широкому использованию искусственного интеллекта на финансовом рынке станет одной из стратегических задач развития финансового рынка. Для этого потребуется разработать соответствующее регулирование, а также адаптировать регулирование финансовых продуктов к использованию элементов искусственного интеллекта. Внедрение роботизированного третейского арбитража, алгоритмического рассмотрения обращений граждан, включая те, что входят в сферу ответственности финансового уполномоченного – еще одно перспективное направление использования искусственного интеллекта на финансовом рынке, которому будет оказана поддержка со стороны государства. Для целей формирования доверия к новым технологиям их использование в отношении граждан должно носить добровольный характер и сопровождаться широкой разъяснительной работой, в том числе – в отношении этических принципов работы искусственного интеллекта.

Одним из ключевых проектов в области цифровизации в перспективе до 2030 года станет запуск цифрового рубля – третей формы денег, выпускаемой Банком России и являющейся его обязательством. Введение цифрового рубля будет способствовать дальнейшему развитию платежной инфраструктуры, повышению конкуренции и распространению новых инновационных финансовых инструментов, а также росту доступности и сокращению стоимости услуг для граждан и бизнеса.

Приоритетной целью развития национальной платежной системы (далее – НПС) является обеспечение бесперебойного предоставления удобных и доступных [1] платежных услуг гражданам, бизнесу, государству. Ее достижению будет способствовать стимулирующая регуляторная политика в платежной сфере, направленная на поддержание конкурентного и технологичного платежного рынка, на котором представлены современные платежные решения. Состав и функционал субъектов НПС будет расширяться.

Отдельное внимание будет уделено деятельности нерегулируемых Банком России компаний, в том числе глобальных, на российском платежном рынке. Банк России планирует обеспечивать благоприятные условия для предоставления новых, инновационных платежных продуктов и сервисов при обеспечении защиты прав потребителей и исключении регуляторного арбитража. При этом будут учитываться лучшие международные практики, включая стандарты, принципы и рекомендации Международной организации комиссий по ценным бумагам (CPMI-IOSCO) и Совета по финансовой стабильности (FSB).

Банк России продолжит развитие национальной платежной инфраструктуры, обеспечивающей открытый и равный доступ для всех субъектов НПС, предоставляющей возможности для развития ими собственных платежных продуктов и сервисов для граждан, бизнеса и государства. Планируется продолжить развитие таких национальных проектов как платежная система «Мир», Платежная система Банка России, Система быстрых платежей, Система передачи финансовых сообщений. Функционал национальной платежной инфраструктуры будет расширяться в сегментах платежного рынка с высоким уровнем концентрации, создавая условия для восстановления конкурентной среды и снижения издержек бизнеса и граждан.

Международное сотрудничество в платежной сфере будет направлено на расширение трансграничного использования российских платежных инструментов и экспорта российских платежных услуг, поддержку внешнеэкономического сотрудничества Российской Федерации, а также гармонизацию подходов регуляторов различных стран к глобальным вызовам для платежной отрасли.

При этом в условиях запуска цифрового рубля и развития платежных инструментов Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат противодействовать использованию денежных суррогатов, учитывая, что оно несет высокие риски для граждан, а также может затруднять эффективное проведение макроэкономической политики, направленной на формирование благоприятных экономических условий.

Наряду с содействием цифровизации финансового рынка и развитием инфраструктурных решений, Банк России будет осуществлять внедрение технологий, способствующих повышению эффективности контроля и надзора со стороны регуляторов (SupTech), а также выполнению регуляторных требований участниками рынка (RegTech). Так, будут определены потенциальные направления применения данных технологий, в том числе возможные решения в сферах анализа и управления рисками, автоматизации надзора, обеспечения информационной безопасности.

Ещё одним перспективным направлением станет машиночитаемое регулирование. Выход законов и нормативных актов, а также иных документов, определяющих правила работы финансового рынка, в машиночитаемом формате существенно расширит область применения смарт-контрактов и повысит эффективность и скорость исполнения регуляторных требований.

Правительством Российской Федерации и Банком России также будет проводиться работа по устранению критической зависимости финансовых организаций и инфраструктуры финансового рынка от иностранных поставщиков программно-аппаратных средств, а также в отношении национальных поставщиков с избыточно высокой долей рынка.