Глава IV . Поручительство: живем по понятиям или другая сторона дружбы.

1. Попросил меня дружок подписать сей корешок или читайте, что Вы подписали.

Поручительство – как много в этом слове, для человека русского слилось…

Да, мало кому из нас друзья, родственники, коллеги не предлагали поручиться за них в банке, но мало кто задумывался о сущности договора поручительства, относясь к этому как к формальности.

Но хочу Вас дорогой читатель уверить это очень серьезный договор и ответственность, вытекающая из него сопоставима с ответственностью заемщика.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Что это значит? А значит это то, что кредитор при неисполнении заемщиком своих обязанностей имеет право потребовать исполнение от поручителя. Другими словами при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель становится наравне с ним должником.

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Что значит солидарно, а то, что поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства, а иное обычно не предусмотрено.

Следовательно, если Вы подписываете договор поручительства, то следует выяснить в каком объеме вы отвечаете, какой вид ответственности предусмотрен солидарная или субсидиарная, поскольку, что касается упомянутой субсидиарной ответственности, то, согласно ст. 399 ГК РФ, кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к основному должнику от лица, несущего субсидиарную ответственность, если это требование может быть удовлетворено путем взыскания средств с основного должника, то есть, поручитель отвечает лишь в сумме недостаточной для покрытия долга и после того как с должника уже нечего брать, а солидарная предполагает одновременное предъявление требований к поручителю и должнику, так как ст. 323 ГК РФ устанавливает, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Далее нужно определить срок договора, на какой срок Вы поручаетесь за заемщика, обычно в договорах такого рода, срок поручительства зависим от срока кредитного договора, а иногда и более.

Далее необходимо проверить обеспечиваемое поручительством обязательство, то есть номер, дату кредитного договора, срок, сумму кредита, процентную ставку и размеры ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Эти сведения в обязательном порядке должны присутствовать в договоре поручительства, если их нет, то такой договор можно признать недействительным.

Следует иметь в виду, что поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, то есть если в договоре поручительства будет предусмотрен пункт о том, что поручитель обязуется отвечать за нового должника при переводе долга, то при переводе долга, например смерти заемщика и вступлении в наследство его родственников, поручитель будет отвечать и за них как за новых заемщиков.

Так же необходимо обратить внимание на такой момент, в каком случае кредитор имеет право требовать исполнение обязательства от поручителя, поскольку в некоторых договорах есть условие о том, что поручитель обязан производить платежи в счет уплаты задолженности заемщика лишь по письменному требованию банка и в определенный срок. Поэтому это следует учесть при предъявлении иска, потому как если эти условия договора не соблюдены, то есть основания для возвращения судом искового заявления либо отказа в исковых требованиях к поручителю.

Это основные моменты, на которые стоит обратить внимание в договоре поручительства. Хочу еще отметить, что во многих договорах банки вставляют пункт о том, что поручитель не вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Если это предусмотрено договором поручительства, то да, а если не предусмотрено, то возможность возражений поручителя есть и нужно ей пользоваться, поскольку это прямо предусмотрена законом в статье 364 Гражданского Кодекса РФ.

Подводя итоги, хочется посоветовать, чтобы Вы читали те договоры, которые подписываете, какими бы отношениями вы не были бы связаны с заемщиком, не стоит загонять себя в кабальные условия. А если Вы уже подписали такой договор в прошлом, то прочтите его, хотя бы сейчас, проанализировав его положения в соответствии с нашими рекомендациями, тогда в случае чего Вы будете готовы к любым притязаниям со стороны Банка.

 

2. Кто он поручитель?

Итак, поручитель, это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту. В статье 361 Гражданского кодекса РФ по этому поводу сказано: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…».

Следовательно, напрашивается вывод о том, что поручитель это тот же должник, но есть другая сторона – в соответствии с законом к поручителю, исполнившему обязанности должника переходят права кредитора. То есть, если поручитель отдал свои денежные средства или имущество в счет погашения долга должника, он становится кредитором и имеет право требовать исполнения от должника. В этом, конечно, есть плюс, но обычно если сам банк не может ничего взыскать с должника, то поручителю не светит ничего вообще.

Что поручителю дано законом, я имею в виду естественно права:

- выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.

- получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника.

- поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

- получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы - договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Заемщик по этой «кредитной истории» попадает в банках в список ненадежных партнеров, которым в получении новых кредитов отказывается. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители.

Подведем итог, поручитель – это человек, возлагающий на себя ответственность за выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору (уплатой основного долга и начисленных процентов). Причем, отвечает он за заемщика не только «на словах», но и материально (в т.ч. и своим имуществом). Т.е. в случае уклонения от погашения кредита его владельцем, банк вправе обратиться к поручителю по кредиту с требованием погасить задолженность. Таким образом, поручительство – один из видов обеспечения кредита.

 

3. Есть ли срок и что это значит?

Статья 367 Гражданского кодекса Российской Федерации раскрывает основания прекращения поручительства, а именно:

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручительства. Без согласия последнего.

2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

О чем это нам говорит? А о том, сроки поручительства существуют и их не нужно игнорировать.

Конечно в договорах поручительства, бдительные Банки предусматривают положение о сроке поручительства намного более длительном, чем срок исполнения основного обязательства. Но это необходимо иметь ввиду тогда, когда, например, кредитный договор расторгнут в судебном порядке и требования к поручителю не предъявлялись, в этом случае поручительство прекращается через год после расторжения кредитного договора.

Интересно также и положение о прекращении поручительства в связи с переводом долга на другое лицо, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника. Например, если в договоре поручительства нет условия о том, что поручитель обязуется отвечать за нового должника при переводе долга, то в случае смерти заемщика и переводе долга на его наследников поручитель освобождается от ответственности.

Также не маловажно, что если в период действия кредитного договора банк в одностороннем порядке повышает ставку по кредиту, тем самым, увеличивая ответственность, и не уведомляет об этом поручителя, то поручительство соответственно прекращается.

Таким образом, при предъявлении банком требований к поручителю, ему необходимо проверить эти моменты, возможно, есть основания для прекращения поручительства и требования кредитора неправомерны. Соответственно необходимо об этом заявить в суде, представив письменный отзыв на исковое заявление.

Так же отметим, что поручитель вправе выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства, в том числе вправе подвергать сомнению расчет задолженности представленный истцом.

Следовательно, законодательством поручителю дается широкий круг прав для защиты своих интересов, которыми возможно, да и необходимо пользоваться.

 

  Глава V. Судебный пристав тоже человек?

 

В соответствии с ФЗ "О судебных приставах" от 4 июня 1997 г. судебные приставы - особые государственные должностные лица, на которых возлагаются задачи по обеспечению установленного порядка деятельности Конституционного Суда РФ, Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ, судов общей юрисдикции и арбитражных судов, а также по исполнению судебных актов и актов других органов, предусмотренных федеральным законом об исполнительном производстве. Подразделяются на судебных приставов, обеспечивающих установленный порядок деятельности судов, и судебных приставов - исполнителей, реализующих судебные акты и акты других органов.

Таким образом, делаем вывод о том, что это все же люди, а не "универсальные солдаты" и не что человеческое им не чуждо!