Что необходимо заметить в тексте кредитного договора?

Нет, конечно, условий в договоре, на которые не стоило бы обратить внимание нет, и тем, кто сегодня берет кредит, следует особенно внимательно относиться ко всем условиям кредитного договора.

Впрочем, это не ново, несколько ранее велись дискуссии о реальной стоимости кредитов и правовой неграмотности населения, привыкшего подписывать договоры, не вчитываясь в их смысл. Необходимо внимательно читать то, что написано в договоре мелкими буквами, да и крупными тоже. А если что-то не понятно - лучше не спешить подписывать, необходимо разобраться, что означает тот или иной пункт и это принесет неизгладимую пользу. В связи с тяжелой ситуацией в финансовом секторе, Банки не в силах предугадать, каким станет рынок завтра, и логично всячески страхуются от возможных потрясений. Поэтому и заемщику следует быть внимательнее и аккуратнее.

Основные элементы, которые необходимо заметить в кредитном договоре, сводятся к следующему.

Процентная ставка. Самый неплохой вариант, если она твердо зафиксирована. Например, в договоре указано, что за пользование денежными средствами вы платите 20% годовых. И в любом случае, при любых событиях ваш платеж останется неизменным. Но далеко не всегда, да и не все кредитные организации готовы предоставлять денежные средства на таких условиях. Очень часто в кредитных договорах содержатся оговорки, по которым банк вправе изменить размер процентной ставки. В основном делается привязка к изменению ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, либо всяческие индексы типа LIBOR (независимые финансовые индексы, которые показывают среднюю цену межбанковских кредитов). Подписывая договор с таким условием, вы должны отчетливо понимать, что размер вашего платежа теперь зависит от ситуации в финансовой сфере, а не жестко ограничен.

Таким образом, банки оставляют за собой право одностороннего изменения ставки, а при не согласии заемщика с этим досрочное истребование кредита.

Какова возможность досрочного погашения кредита. Практически в любом кредитном договоре указывается порядок досрочного погашения кредита. Многие банки до недавнего времени всячески усложняли процесс досрочного погашения, устанавливали огромные штрафы, лимитировали время, через которое возможность досрочно погасить кредит проявлялась у заемщика. В настоящий момент ситуация несколько изменилась возможно ввиду пристального внимания со стороны Роспотребнадзора за нарушениями прав потребителей при кредитовании, и теперь большинство банков вообще не ограничивают право заемщика на досрочное погашение. Но не все, применение ограничения осталось и по ныне: например, нельзя досрочно гасить кредит в течение первых 3 месяцев или при досрочном погашении с вас взимается комиссия. И такой момент, что ее размер неограничен - от тысячи рублей до каких-то процентов от суммы платежа. То есть если вы предполагаете досрочно погасить кредит, то изучите, предусмотрена ли в Вашем договоре такая возможность и во-сколько она вам станет.

Санкции (повышенные проценты, неустойки, штрафы за просрочки платежей). Многие люди, беря кредит, твердо уверены, что платить будут во время, пунктуально, а может и не думают, но все же думают только о хорошем и потому пункты договора о просрочках и санкциях проходят мимо глаз что говорится. И мало, есть искренне уверенные, что изучать эти пункты в присутствии банковского работника вообще есть что-то немыслимое, какое-то чувство возникает, что их за это осудят. Но, как показало время от финансовых трудностей и, соответственно просрочек по кредитным платежам, не застрахован никто. Следовательно, лучше заранее понять, какие санкции вас ожидают при просрочке платежа. И я думаю, Вы не будете удивлены, в том, что в разных банках очень разные штрафные санкции. Есть, твердо установленные штрафы, например, за просрочку от 15 дней до 30 дней – тысяча рублей, от 30 дней до 60 дней – 2000 рублей и так далее, есть процент от суммы платежа, то есть 10% от неуплаченной в срок суммы. И хочу отметить, что неустойки и пени начисляются на все просроченные суммы, то есть и на сумму основного долга и проценты. И еще один момент, если даже и не указаны в договоре размеры санкций (что мало вероятно), то кредитор имеет право взыскать с должника неустойку в соответствии с законодательством, таким образом, от указанных сумм не отвертеться, но можно их уменьшить, об этом в другом разделе.

Дополнительные условия. То же имеют очень важное место. Бывает, в заявке на выдачу кредита вы должны указать, что против вас или в отношении вашего имущества не ведется никакое судебное разбирательство, ваша собственность под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. К этому все относятся как к формальности, даже работники банка. Но если вдруг у вас возникнут затруднения с возвратом полученного кредита, о у Вас могут возникнуть проблемы. А именно, выяснится, что вы фактически ввели банк в заблуждение относительно своих обязательств, это может быть классифицировано как уголовно наказуемое деяние, мошенничество например.

Еще один пункт договора, который стоит заметить в тексте - обязательство заемщика сообщать банку о смене работы, места жительства, имени или каких-нибудь других данных. И это вроде пустая формальность, но в случае форс-мажора неисполнение этой обязанности может обернуться большой проблемой, так как дает банку полное право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме.

Комиссии - отдельная история. Сегодня это может быть как никогда актуально. Подняв ставки под воздействием кризиса до максимума, банки, тем не менее заинтересованы выдавать кредиты, то есть зарабатывать на этом деньги. Так что, опустив немного ставки по кредиту и сделав тем самым свои условия привлекательней, они (банки) уравновешивают разницу за счет комиссий. И здесь уйма вариантов, как-то комиссии за открытие, ведение ссудного счета (что в данный момент незаконно и всячески карается Роспотребнадзором, а так же дает основание для подачи заемщиком искового заявления к Банку о взыскании с последнего незаконно выплаченных комиссий за ведение и открытие ссудного счета), комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за выдачу кредита и т. д. Причем комиссии за ведение счета могут взиматься ежемесячно, а это уже навязывание сопутствующих услуг.

Наконец, необходимо увидеть в тексте, в каком случае банк имеет право расторгнуть с заемщиком договор и потребовать досрочного возвращения задолженности. Здесь тоже море вариантов, сколько банков, столько и мнений. Но самое главное взыскать задолженность банк имеет право только в судебном порядке (если не заключено соглашение о внесудебной реализации имущества должника). А так же момент расторжения договора играет очень большую роль, ведь после расторжения перестают начисляться проценты и пени по договору, следовательно, если дело близится к судебному разбирательству и банк предлагает вам расторгнуть кредитный договор – расторгайте, не моргнув глазом это вам только на руку.

И так, на что следует обратить особое внимание в тексте кредитного договора?

 

· Право банка изменять процентную ставку по кредиту

· Условия досрочного погашения кредита

· Размер штрафов и пеней за просрочку платежей

· Информация, которую вы обязаны сообщить кредитору

· В каком случае банк имеет право досрочно истребовать задолженность

3. Да нет у нас скрытых условий! Или Роспотребнадзор бдит!

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) - что это?

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. N 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека» Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет следующие основные полномочия, предоставленные государством, среди которых государственный контроль за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

       Это реально действующая государственная структура, которая может помочь заемщикам в области восстановления их нарушенных прав.

Именно данный государственный орган проводит в последнее время обширную компанию по проверке кредитных договоров на предмет включения в них условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Благодаря во многом этому госоргану из кредитных договоров исчезли многие заковыристые условия.

Но сейчас не об этом, а об условиях, которые не увидишь невооруженным глазом.

Это могут быть не учтенные проценты, то есть в договоре прописывается конкретная процентная ставка (например, 20%), но когда вы смотрите в график погашения (обычно, являющийся неотъемлемой частью договора), то видите что суммы несколько больше. Банковские работники на ваш закономерный вопрос говорят о том, что это ануитетные платежи и поэтому каждый платеж должен быть одинаковым, следовательно, сумма распределена равномерно на весь период договора это и вызывает видимость завышения уплачиваемых сумм, но вот в чем вопрос, есть маленькая приписка ниже графика, что полная стоимость кредита составляет 30% годовых (это по требованию государства банки обязаны указывать полную стоимость кредита). И где логика? Что делать? Если вам не понятно из чего складывается ваша задолженность, не берите кредит!

Так вот, если вы с этим столкнулись, значит, имеют место скрытые условия, обычно это взимание разнообразных комиссий, о чем в договоре может быть сделана оговорка, например, "за открытие ссудного счета взимается комиссия в соответствии с тарифами банка", а тарифы где? Либо "за выдачу кредита взимается комиссия", опять же без указания конкретных сумм или с указанием процентов от суммы выданного кредита, таким образом, и появляются скрытые условия, с которыми не на жизнь, а на смерть борется Роспотребнадзор.

Поэтому если Ваши права нарушены с Вас требуют непонятные комиссии и проценты, смело пишите жалобы и обращения в Роспотребнадзор, будьте уверены, что каким-либо образом ваша ситуация разрешится и не самым плохим для Вас, а мы вам поможем.

 

Глава II. Законны ли требования кредиторов или кто получает кайф от судебных тяжб.

1. В каком случае должнику грозит иск: практические рекомендации по недопущению.

Ну и самое первое, что нужно сказать это то, что через суд взыскать задолженность кредитор имеет право при образовании задолженности, минимальный размер которой в принципе не ограничен. Другой вопрос – когда и какая задолженность должна образоваться?

Существует несколько вариантов развития событий.

Например, если должник осуществляет платежи в счет погашения кредита по графику, который является неотъемлемой частью договора, то нарушение сроков установленных в графике уже будет являться поводом для подачи иска кредитором. Если графика нет и уплата основного долга производится должником лишь по личному желанию и возможностям, но в пределах срока кредитного договора, в этом случае, проще говоря, он обязан оплачивать ежемесячно проценты, а основной долг - до даты установленной в договоре. В этом случае неуплата процентов может повлечь за собой предъявления иска в суд кредитором и досрочного взыскания задолженности.

Таким образом, просрочка по уплате любых платежей установленных кредитным договором может стать поводом для истребования всей суммы долга в судебном порядке.

Далее, существует потенциальная возможность взыскания задолженности, если должник не выполнит какого-либо условия кредитного договора, помимо уплаты обязательных платежей, это может быть условие о предоставлении залога, например, или не выполнения обязанностей по уведомлению банка о смене адреса проживания, места работы и другие заковырки. Но хочу обратить Ваше внимание на то, что данные положения должны быть зафиксированы в кредитном договоре, а именно такой пункт: " Заемщик обязуется сообщить Банку сведения о перемене адреса, имени, фамилии, места работы в течение 5 дней с момента таких изменений. В случае неисполнения указанной обязанности банк имеет право расторгнуть кредитный договор и взыскать досрочно задолженность в полном объеме", либо в иной формулировке, но той же сути. Однако данные пункты в договорах являются не совсем законными, как утверждает Роспотребнадзор и не соответствуют законодательству. Поэтому при предъявлении банком должнику такого требования необходимо обратиться в указанную службу для защиты своих интересов и (или) заявит об этом в суде.

Как не допустить предъявления иска?

Как это было бы не банально – добросовестное исполнение договора, вот самый лучший способ. Но если Вы попали в трудную жизненную ситуацию и не возможно исполнить договор?

Во-первых, если есть возможность осуществлять платежи хоть в каком-нибудь размере (меньше чем установлено графиком погашения), то необходимо это делать, это не убережет Вас от предъявления к Вам иска, но это уменьшит сумму задолженности и покажет Вас банку (суду, в случае предъявления иска) как добросовестного заемщика, что в свою очередь поможет наладить контакт с кредитором.

Во-вторых, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением об ухудшении материального положения и с просьбой о реструктуризации задолженности, можно и с просьбой прощения долга (но это, наверное, не возможно, хотя в российском гражданском праве есть такой институт).

В-третьих, если Вы не успели обратиться в банк с указанным заявлением и уже получили от банка претензию или требование о досрочном погашении всей суммы задолженности, ни в коем случае не скрывайтесь от сотрудников банка, выходите на контакт, необходимо отвечать письменно на требования банка. Так как направление банком требования о досрочном погашении кредита является вестником подачи искового заявления в суд. А к этому нужно быть готовым.

Далее я приведу примеры документов (писем, заявлений и ответов на претензии и требования) дабы закрепить основы досудебного руководства к действию.