Глава III . Как уменьшить сумму задолженности истребуемую в судебном порядке.

1. Из чего складывается задолженность: а счетчик тикает…

В предыдущей главе мы разбирали исковое заявление, и показали, что из него можно получить для защиты своих интересов. Теперь давайте подробней остановимся на том, как образовывается задолженность.

Из предыдущей главы мы знаем, что есть расчет задолженности, в котором кредитор и определяет сумму долга.

Возьмем пример расчета, и посмотрим, из чего же складывается задолженность:

Расчет исковых требований по кредитному договору № 00 от 00.00.00г. 1. Сумма выданного кредита: 300000 рублей; Погашено основного долга: 261000 рублей; Задолженность по основному долгу на 00.00.00г.: 39000 рублей.   2. Проценты за пользование кредитом за период с 01.11.00г. по 30.11.00г. по ставке 18% годовых: 575 рублей 41 копейка. (39000 18%30/366)=575,41 руб. Проценты за пользование кредитом за период с 01.12.00г. по 02.04.00г. по ставке 20% годовых: 2629 рублей 70 копеек. (39000*20%*31/366)+(39000*20%*31/365)+(39000*20%*28/365)+(39000*20%*31/365)+ 39000*20%*2/365)=660,66+662,47+598,36+662,47+42,74=2626,70 рублей. Всего задолженность по процентам за пользование кредитом: 3202 рубля 11 копеек.   3. Повышенные проценты за несвоевременную оплату процентов за период с 01.11.00г. по 02.04.00г. (36% годовых): 150 рублей 60 копеек. (575,41*36%*108/366)+(660,66*36%*77/366)+(662,47*36%*45/365)+(598,36*36%*17/365)= 61,13+50,04+29,40+10,03=150,60 руб.   4. Повышенные проценты за несвоевременную уплату кредита за период с 01.11.00г. по 02.04.00г. (36% годовых): 5923 рубля 73 копейки.  39000*36%*154/365=5923,73 руб.    Общая сумма задолженности по кредитному договору № 00 от 00.00.00г. по состоянию на 02.04.00г.: 48276, 44 рублей.

Итак, первое, сумма основного долга, то есть сумма полученного кредита минус сумма которую вы погасили по основному долгу (без учета процентов).

Второе, проценты за пользование кредитом по ставке установленной договором, исчисляются соответственно с того момента, когда должник перестал платить. Как получается эта сумма, я пояснял в предыдущей главе. В приведенном расчете общая сумма процентов складывается из двух периодов, так как было повышение процентной ставки с 18% до 20%. То есть за первый период проценты начислялись по ставке 18% годовых, а за второй по ставке 20% годовых.

Здесь есть маленький нюанс, о повышении процентной ставки Банк должен извещать заемщика в указанный в договоре срок, до повышения ставки. Следовательно, Банку необходимо представить в суд доказательства уведомления заемщика о повышении процентной ставки, если такового нет, то расчет по данной ставке не правомерен.

Третье, повышенные проценты за несвоевременную оплату процентов, это мера ответственности за просрочку платежа, устанавливаемая договором, в нашем примере это 36% годовых от суммы задолженности. Она образовывается так, берется сумма процентов, которую заемщик обязан был оплатить, умножается на 36% и полученная сумма делится на количество дней в году (365 или 366) и умножается на количество дней просрочки.

В таком же порядке считается и повышенные проценты за несвоевременную уплату кредита (основного долга).

Еще раз хочется напомнить, что необходимо пересчитывать указанные суммы, поскольку очень часто в них бывают неточности или ошибки, приводящие к завышению суммы задолженности.

       Из указанных сумм и складывается общая сумма задолженности.

 И еще хочется напомнить, что если кредитный договор не расторгнут, то указанные суммы продолжают начисляться, и растут с каждым днем.

	Проценты за пользование кредитом			Меры ответственности за просрочку

 

 

2. Должник не должен быть согласен с размером долга, даже если он согласен.

       Хотелось бы обратить внимание на психологический момент поведения должника в суде, а именно согласие или не согласие его с суммой исковых требований. Поскольку суды перегружены, особо никто не хочет вникать в расчеты и тем более их проверять, поэтому это может сделать только сам должник. Если он соглашается с суммой иска, то автоматически суд взыскивает указанную сумму.

         Если не соглашается, здесь уже интересней, суд это фиксирует в протоколе, но есть нюанс необходимо представить контр-расчет, чтоб судья мог сравнить его с представленным банком. Если указанный контр-расчет не будет представлен в письменном виде, то суд будет исходить из расчета банка. Поскольку здесь силы изначально не равны, ведь в банках работают кредитные инспекторы с высшим экономическим образованием, есть специальные программы для расчета задолженности суду им доверять легче, чем обычному человеку.

         Но все же необходимо отстаивать свою точку зрения и идти до конца.

 

3. Уменьшить сумму задолженности просто? Или счастливые три тройки.

Мы подошли к самому интересному, как же быть когда, казалось бы, уже все потеряно?

         Из разборов расчетов исковых требований понятно, что откуда берется, напомним, сумма задолженности складывается из основного долга, процентов и меры ответственности (повышенные проценты, неустойки, пени и т. д.).

         Сумма основного долга и проценты за пользование ею - это железно неснижаемые суммы, если только нет неточностей в расчетах.

         Меры ответственности – это суммы, взыскиваемые за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, что это вообще?

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ одним из способов обеспечения обязательств и является неустойка (пени, штрафы). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, так дается определение неустойки в статье 330 ГКРФ.

         Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что начисление всяческих штрафных санкций является правомерным и законным. Это так!

         Но как же быть, если суммы начисленных неустоек в десятки раз больше чем сумма основного долга и процентов? Да бывает и такое, например, если штрафы за просрочку платежа являются фиксированной суммой (1000 рублей за просрочку от 15 до 30 дней), не зависимой от суммы основного долга, тогда получается что при задолженности даже в одну копейку штраф будет такой же, как при задолженности в сто тысяч.

Для решения этого вопроса есть прекрасная статья 333 Гражданского кодекса, в соответствии с которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Что это значит? Если должник заявит в суде о том, что начисленная неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить сумму неустойки. Уменьшить на сколько? – сразу возникает вопрос. До размера установленного законом – сразу возникает ответ, а именно, в соответствии со статьей 395 ГКРФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Таким образом, суд имеет право уменьшить неустойку до ставки банковского процента – ставки рефинансирования ЦБРФ. То есть, например если банк начислил неустойку под 36% годовых от суммы задолженности, то суд имеет право уменьшить эту сумму до 8,5 % (на данный момент) годовых – больше чем в четыре раза, впечатляет?!

         Подведем итоги, общая сумма задолженности складывается из суммы основного долга, суммы начисленных процентов и мер ответственности (неустоек и т. д.).

         Сумму основного долга и процентов, возможно уменьшить если при расчете банком допущены ошибки и неточности, но необходимо представить в суд свой контр-расчет.

         Суммы неустоек, возможно уменьшить в любом случае, необходимо при этом заявить об их несоразмерности последствиям нарушения кредитного обязательства.

			Необходимо представить в суд контр-расчет