Кому нужны деньги или структура договора.

Кому нужны деньги при заключении кредитного договора, на первый взгляд понятно - тому, кто берет их у банка. Однако если копнуть глубже, становиться ясно, что банк дает деньги не безвозмездно и целью его деятельности является получение тех же денег. Следовательно, имеет место взаимовыгодное сотрудничество и банки нуждаются в заемщиках не меньше чем заемщики в банках. Простой вопрос «кому нужны деньги» и определяет природу и структуру кредитного договора.

Что должно быть в этом документе, какие подводные камушки могут встретиться, и как воспользуется промахами клиента банк - хорошо бы знать каждому заемщику. Об этом и будем вести речь.

Те, кому хоть раз в жизни приходилось подписывать какие-либо документы, знают, сколь сложны эти тексты. Понятно, что договор должен описывать возможные нюансы, учитывать требования многочисленных законов. Но всплывает ощущение, что некоторые договоры осложнены явно сверх меры, и их авторами руководило сознательное желание запутать читателя.

Структура кредитного договора начинается с его предмета - скорее всего, самого объемного пункта. Здесь, - прежде всего, четко формулируется, какую сумму, в какой валюте, на какой срок и под какие проценты дает банк.

На что нужно обратить внимание, с суммой и валютой в принципе сложностей не возникает, сроки – тоже все вроде бы предельно просто. Обычно их без затей фиксируют, причем не в годах, а в месяцах.

Более сложна ситуация с процентами. Самый понятный вариант – указан размер процентной ставки, но могут быть и другие. Например, процент "привязывается" к ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, индексу LIBOR или чему-то еще, поэтому единственной рекомендацией будет обратить на вопрос с процентами пристальное внимание и постараться понять, как же они все это рассчитывают, попросить собственно на пальцах объяснить.

Здесь же, в пункте о предмете, записывается и то, на какие цели будет использован кредит и что является обеспечением кредитного обязательства. С целями все ясно, может быть потребительский нецелевой кредит, либо на покупку определенной техники, ипотечный, авто и т. д. А вот если вы думаете, что обеспечением является только приобретаемое в кредит имущество, например при ипотечном кредитовании - квартира, то вынужден вас огорчить. Квартира действительно выступает, скажем так, первым обеспечением – ее банк и заберет у вас, если вы перестанете выплачивать кредит. Однако в условиях снижения цен не исключена ситуация, когда квартира в момент реализации будет стоить меньше, чем размер остающегося кредита. Поэтому банк наверняка внесет в договор пункт об ответственности заемщика всем своим имуществом.

" Порядок представления кредита" – пункт не очень большой, он посвящен тому, в какой момент и в какой форме (наличные, безналичные) происходит выдача денежных средств. Вопрос этот для заемщика вообще не очень интересный. Но может вызвать некоторые вопросы. Например, при зачислении денежных средств на счет в безналичном порядке заемщик может столкнуться с такой проблемой как комиссия за обналичивание денежных средств. Или при ипотечной сделке, при расчетах наличными через ячейку банки требуют, чтобы ячейка тоже была их. В этой ситуации заемщику (он же покупатель квартиры) надо лишь предупредить продавца, что сделка ипотечная, она пойдет через такой-то банк – и дальше уже продавцу решать, согласен ли он на выдвигаемые банком условия, а если он не согласен то покупатель (заемщик) может и потерять этот вариант. Данный момент не вызывает вопросов лишь при кредитовании на покупку техники или чего либо другого непосредственно в магазинах, там заемщик фактически не «видит» кредитные денежные средства – они зачисляются сразу на счет продавца товара.

"Порядок использования и возврата кредита" - это уже вопрос со множеством подводных камней, омутов и водоворотов. Существует, две схемы начисления и уплаты – дифференцированная и аннуитетная.

При первой сама сумма долга равномерно распределяется по срокам: получено 200 тысяч на 200 месяцев – на каждый месяц приходится по 1000. Но, помимо основной суммы, существуют еще и проценты – они максимальны в самом начале выплат, а потом постепенно сокращаются с уменьшением размера кредита – основного долга.

Дифференцированная схема на рынке практически не применяется – платежи на начальной стадии выходят столь огромными, что ни один заемщик вытянуть их не в силах. Поэтому и была придумана аннуитетная – при ней все платежи в течение всего срока одинаковы. Обратной стороной удобства является то, что на первых этапах проценты съедают большую часть платежа – в первые месяцы до 90% того, что вы платите банку, отправляется на погашение процентов, и только 10% - на основной долг.

Итак, в этом пункте кредитного договора говорится, как будет осуществляться погашение. Там же будут названы конкретные размеры платежей, либо отсылкой к графику погашения, который является неотъемлемой частью кредитного договора, либо в самом тексте.

В этом же пункте оговаривается возможность для заемщика возвращать долг досрочно. При сегодняшних реалиях банки либо не возражают против этого вовсе, либо устанавливают некий не очень продолжительный (3-6 месяцев) срок, во время которого досрочные выплаты наказываются повышенными процентами. После этого – гаси без ограничений. Еще интересный вопрос: что происходит в случае этого досрочного погашения? Тут может быть так, что срок кредита не изменяется, зато уменьшаются все последующие платежи. Либо, напротив, размеры платежей остаются такими же, но срок, в течение которого вы будете гасить кредит, сокращается.

Далее идет описание, в какой последовательности происходит списание денежных средств заемщика в случае возникновения просрочки. Например, - сначала спишутся пени и штрафы за просрочку по процентам, далее – по сумме кредита, далее по просроченным процентам, далее по просроченной самой сумме кредита и только после этого проценты и кредит, которые необходимо выплатить в этом процентном периоде – хотя данный порядок и используется множеством банков, его неоднократно оспаривали в судебном порядке, как нарушение прав потребителей. Роспотребнадзор так же считает включение данного порядка в текст договора нарушением прав потребителей банками, но об этом в других главах.

"Права и обязанности" и "Ответственность сторон" - два тесно связанных между собой пункта. В целом банки делят их с клиентами так сказать поровну: себе оставляют права, а заемщикам обязанности. А чтобы заемщики не чувствовали себя обделенным, подсовывают им и ответственность тоже.

Но, в сущности, самая главная обязанность заемщика вернуть взятые деньги и уплатить проценты в установленный договором срок. При соблюдении данной обязанности нам никакая ответственность не страшна.

Выше в общих чертах мы раскрыли структуру кредитного договора, исходя из того, что данный договор является разновидностью договора займа, мы попытались ответить на вопрос «кому нужны деньги».

Итак, структура в общих чертах выглядит следующим образом:

• Предмет договора
• Порядок предоставления кредита
• Порядок использования и возврата кредита
• Права и обязанности
• Ответственность сторон

Банки нуждаются в деньгах заемщиков не меньше чем заемщики в их деньгах, а кому эти деньги нужнее …