Ряд способов обеспечения возврата вкладов.

Во-первых, с целью обеспечения возврата вкладов и компенса- ции дохода вкладчиков-граждан предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов физи- ческих лиц в банках РФ (п. 1 ст. 840, ст. 927, 935 ГК). Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (http://www.asv.org.ru).

Страхованию подлежат все вклады граждан, за исключением де- нежных средств: 1) размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) откры- ты для осуществления предусмотренной федеральным законом про- фессиональной деятельности; 2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сбе- регательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъ- явителя; 3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ; 5) являющихся электронными денежными средствами; 6) размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установ- лено законом; 7) размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Вкладчики имеют право на возмещение по вкладам со дня наступ- ления следующих обстоятельств (страховых случаев): 1) отзыв (анну- лирование) у банка лицензии на осуществление банковских опера- ций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик (его наследники, их представители) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате воз- мещения по вкладам со дня наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окон- чания действия моратория.

Возмещение по вкладу выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имел несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается

 

по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохра- няет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному бан- ку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке1.

В о - в т о р ы х, при ликвидации банков за счет конкурсной массы2 в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу дого- ворам банковского вклада, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной про- фессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов (абз. 6 п. 1 ст. 64 ГК РФ).

В-третьих, банки вправе создавать фонды добровольного страхо- вания вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним3. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Порядок создания, управления и де- ятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан поставить кли- ентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добро- вольного страхования вкладов. В случае участия в фонде доброволь- ного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

В-четвертых, обязанность банка по возврату вкладов, внесен- ных вкладчиками – юридическими лицами, может обеспечиваться

¹ 18 ноября 1995 г. Президентом РФ был подписан Указ № 1157 «О некоторых мерах по защите прав вкладчиков и акционеров», предусматривающий создание Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров (www. fedfond.ru.). Данный фонд осуществляет компенсационные выплаты вкладчикам, кото- рым был причинен ущерб на финансовом рынке РФ деятельностью нелицензирован- ных финансовых компаний (финансовых пирамид), прекративших свою деятельность и включенных в реестр Фонда. Компенсация вкладчикам выплачивается в размере вкладов в компании, но не более 25 руб.; вкладчикам-ветеранам и инвалидам ВОВ 1941–1945 гг. – до 100 тыс. руб.

² См. подп. 2 п. 3 ст. 189.92 Закона о банкротстве.

³ См. ст. 39 Закона о банках и банковской деятельности.

 

способами, установленными в договоре банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК). Это могут быть такие способы, как страхование гражданско- правовой ответственности банка, предоставление залога, независи- мой гарантии, а также векселя, выданного банком и авалированного другим банком, и др.

10. Вкладчик-гражданин вправе в любой момент отказаться от до- говора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами (п. 2 ст. 827 ГК).

Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада, с обязатель- ным письменным уведомлением об этом клиента, в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в вы- полнении распоряжения клиента о совершении операции, если в ре- зультате реализации правил внутреннего контроля банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмыва- ния) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права.

11. Основаниями гражданско-правовой ответственности лица, принимающего вклады, перед вкладчиками являются следующие об- стоятельства.

Во-первых, принятие вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права (например, без соответствующей лицензии Банка России), или с нарушением порядка, установленного законом или приняты- ми в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 835 ГК). В этом случае вкладчик вправе потребовать: а) немедленного воз- врата суммы вклада (независимо от вида вклада); б) уплаты на вклад процентов в соответствии с ключевой ставкой Банка России, дей- ствовавшей в соответствующие периоды (ст. 395 ГК); в) возмеще- ния сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК).

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вкла- да денежные средства вкладчика – юридического лица, такой договор является недействительным (по ст. 168 ГК).

Во-вторых, невыполнение банком (в нарушение закона или дого- вора) лежащих на нем обязанностей по обеспечению возврата вклада, утрата обеспечения или ухудшение его условий (п. 4 ст. 840 ГК). В этой ситуации вкладчик вправе потребовать от банка немедленного: а) воз- врата суммы вклада; б) уплаты на нее процентов в размере, опреде- ляемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК; в) возмещения причиненных убытков.

 

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачис- лять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Отношения по договору банковского счета регламентируются гл. 45 ГК (ст. 845–860), Законом о Банке России, Законом о банках и бан- ковской деятельности, Законом о противодействии отмыванию дохо- дов, Инструкцией Банка России об открытии и закрытии банковских счетов, Положением о правилах осуществления перевода денежных средств и внутренними банковскими правилами.

2. Договор банковского счета является двусторонне-обязывающим (взаимным), возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не вытекает из соглашения сторон (п. 3 ст. 423, п. 1 ст. 851, п. 1 ст. 852 ГК), консенсуальным. Договор банковского счета можно рассматривать и как публичный договор (ст. 426 ГК). Закон обязывает банк заключить данный договор с любым лицом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на условиях, объявленных банком. Банк не вправе отказать в открытии счета, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 846 ГК).

Правила ГК не распространяются на порядок открытия и закрытия счетов, открываемых в соответствии с законодательством РФ о выборах и референдуме, счетов, открываемых в обособленных подразделениях российских банков за рубежом, а также счетов, открываемых по иным основаниям, отличным от договора банковского счета. Договор бан- ковского счета предназначен для хранения и учета на нем денежных средств (п. 1 ст. 845 ГК), а не иного имущества и имущественных прав, поэтому правила гл. 45 ГК также не распространяются на счета иного вида, к которым относятся, в частности, металлические счета, открываемые для осуществления операций с драгоценными метал- лами, лицевые счета и счета «депо» для учета прав на ценные бумаги, транзитные валютные счета, ссудные счета, применяемые для целей бухгалтерского учета.

3. Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.

Законодатель уточняет, что под банком понимается собственно банк (в том числе Банк России), а также иная небанковская кредитная организация (далее по тексту – банк). К числу небанковских кредитных

 

организаций относятся, в частности, органы Федерального казначейс- тва, операторы электронных денежных средств, операторы платежных систем, операционные центры, платежные клиринговые центры и др., обладающие лицензией на право совершения банковских операций. Клиентом (владельцем счета) может быть любой субъект гражданс- кого права. К отношениям, вытекающим из договора банковского счета с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности правила данного Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда. Причем права, предоставленные гражданину-потребителю, реализуются не только гражданами, за- казавшими финансовую услугу по привлечению банковского вклада

(депозита), но и их наследниками1.

Закон называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского счета бенефициарного владелеца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25% в капитале) клиен- том – юридическим лицом, а также имеет возможность контролиро- вать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

4. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка: по списанию и зачислению денежных средств, совершении иных операций по счету клиента (п. 1 ст. 845 ГК). Объектом услуги яв- ляются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются банковские операции. К существенным условиям договора, согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, относятся также цена договора банковского счета – стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов.

5. В зависимости от того, кто открывает счет, и круга операций с денежными средствами принято выделять несколько видов банков- ских счетов:

• текущие счета – открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

• расчетные счета – открываются юридическим лицам (не являю- щимся кредитными организациями), индивидуальным предпринима-

¹ См. п. 2, 3 Постановления Пленума ВС РФ № 17.

 

телям, физическим лицам, занимающимся частной практикой (в том числе нотариусам и адвокатам), а также некоммерческим организациям и представительствам кредитных организаций;

• бюджетные (лицевые) счета – открываются органами Федерально- го казначейства РФ юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы РФ (п. 7 ст. 166.1 БК);

• корреспондентские счета – открываются кредитным организациям и иным организациям в соответствии с законодательством РФ или международным договором;

• корреспондентские субсчета – открываются филиалам кредитных организаций;

• счета доверительного управления – открываются для осущест- вления операций по доверительному управлению имуществом (п. 1 ст. 1018 ГК);

• специальные банковские счета, в том числе счета банковского платежного агента и субагента, торговый банковский счет, клиринго- вый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет (ст. 860.1–860.6 ГК), счет эскроу (ст. 860.7–860.10 ГК), залоговый счет (ст. 358.9–358.14 ГК), специальный банковский счет должника;

• депозитные счета судов, подразделений службы судебных приста- вов, правоохранительных органов, нотариусов;

• счета по вкладам (депозитам) (п. 3 ст. 834 ГК).

6. Поскольку одной из сторон договора является банк (юридическое лицо), постольку договор банковского счета должен быть совершен в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).

7. Порядок открытия банковского счета. Клиенты вправе откры- вать необходимое им количество счетов в любой валюте в одном или нескольких банках с их согласия, если иное не установлено законом. Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора банковского счета.

Банковский счет всегда является именным. Поэтому до приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, а также бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент – физическое лицо представляет в банк доку- менты, удостоверяющие личность, а клиент – юридическое лицо – уч- редительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение средствами на счете, и др.

Каждому открытому счету банк присваивает порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Счет считается

 

открытым с момента внесения записи об этом в Книгу регистрации открытых счетов не позднее следующего рабочего дня. Кроме того, банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) счета, об изменении реквизитов счета (п. 1 ст. 86 НК РФ).

Особый порядок заключения договора банковского счета предус- мотрен для государственно-публичных образований и государственных внебюджетных фондов, которые вправе заключать договоры банковс- кого счета только по результатам открытого конкурса или открытого аукциона1.

Хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для обо- ронно-промышленного комплекса и безопасности РФ, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе за- ключать договоры банковского счета с банками, которые соответ- ствуют установленным законом требованиям2. Перечень таких банков ежеквартально размещается Банком России на своем официальном сайте (http://www.cbr.ru/).

В законодательстве существует ряд ограничений, согласно которым б а н к а м з а пр е щ а е т с я, в частности3: открывать счета физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (его представителя); заключать договор банковского счета с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентифи- кации клиента или его представителя; открывать счета на анонимных владельцев. Банку запрещается открывать счета при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по уже открытым счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76, п. 1 ст. 132 НК). Банк вправе отказаться от заключения договора банковского счета с физическим или юридическим лицом в случае наличия обоснованных подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных пре- ступным путем, или финансирования терроризма4.

Как правило, удостоверение права распоряжения счетом клиента осуществляется посредством подписи управомоченного лица и печати на расчетном (платежном) документе. Договором может быть предус-

¹ См. ст. 18 Закона о защите конкуренции.

² См. ст. 2 Закона об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ.

³ См. п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов.

⁴ См. п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов.

 

мотрено удостоверение права распоряжения счетом с применением технологий дистанционного доступа к банковскому счету (включая ин- тернет-банкинг) и другими документами (в том числе банковскими картами) с использованием аналогов собственноручной подписи: электронно-цифровой подписи, кодов, паролей и иных средств (п. 2 ст. 160, ст. 847 ГК).