Расчеты путем перевода электронных денежных средств

1. Расчеты путем перевода электронных денежных средств – это форма

расчетов, при которой оператор электронных денежных средств (эмитент) обязуется осуществить их перевод на основании распоряжения плательщика или требования получателя средств за счет предоставленных плательщи- ком денежных средств.

Под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены плательщиком опе- ратору электронных денежных средств, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств клиента перед третьими лицами (ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

¹ Процедура идентификации держателя карты изложена здесь в упрощенном виде. Так, при расчетах картами с магнитной полосой работник организации торговли также производит сличение подписи держателя на слипах с его подписью на карте. При рас- четах смарт-картами производится проверка подлинности данных, нанесенных на маг- нитную полосу, с данными на чипе и т.д. Кроме того, при совершении покупок в сети

«Интернет» описанные схемы идентификации держателя карты не могут быть исполь- зованы, поскольку карта физически не предъявляется продавцу (торгово-сервисной организации).

 

Электронными денежными средствами (электронными деньга- ми) в литературе также называют сами платежные средства (сурро- гаты денег), выпущенные для обращения в рамках систем перевода электронных денег, однако законодателем был избран другой подход, позволивший не только обойти крайне дискуссионный вопрос о воз- можности частной эмиссии денежных средств, но и распространить на электронные денежные средства общеправовой режим денег (на- пример, требования валютного и налогового законодательства).

Если безналичные денежные средства – это права требования к бан- ку, то электронные денежные средства – это право требования владельца

электронных денег к оператору электронных денежных средств об их погашении (обмене на наличные или безналичные деньги).

Отражая принадлежность конкретному лицу, электронные денежные средства учитываются в системе перевода электронных денег на специ- альном виртуальном счете, который называется э л е к т р о нн ы й к о ш е л е к 1.

В совершении платежа, помимо плательщика и получателя, участ- вует оператор электронных денежных средств2.

Основными преимуществами расчетов с использованием электрон- ных денежных средств для клиентов (плательщиков) является их низкая стоимость, открывающая возможность для совершения платежей на не- значительные суммы (что объясняет широкое распространение данного вида расчетов в интернет-торговле между физическими лицами).

Отношения, связанные с расчетами электронными денежными сред- ствами, регулируются Законом о национальной платежной системе.

2. В зависимости от технического способа учета информации (хра- нения денежной стоимости) электронные денежные средства делятся на предоплаченные карты и программное обеспечение на базе ЭВМ и (или) сетей (сетевые электронные деньги).

В первом случае устройством хранения информации является микрочип, встроенный в карту. Предоплаченные карты не содержат идентификационных данных о держателе и выпускаются мгновенно, что является их главным преимуществом3.

¹ На банковском счете оператора электронных денежных средств отражаются денеж- ные средства, за счет которых будут погашаться все электронные денежные средства, выпущенные оператором электронных денежных средств.

² В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона о национальной платежной системе оператором электронных денежных средств может быть только кредитная (в том числе небанков- ская) организация.

³ Не могут рассматриваться в качестве предоплаченных карт карты, выпущенные для оплаты конкретных товаров и услуг (транспортные, телефонные карты и пр.),

 

Сетевые электронные деньги используют в качестве устройства хранения либо специальную компьютерную программу, размещенную на жестком диске компьютера, либо удаленный сервер, к которому осуществляется подключение при совершении платежа.

Предоплаченные карты не получили широкого распространения в России, тогда как сетевые электронные денежные средства становятся все более популярным средством платежа.

3. Совершению расчетов путем перевода электронных денежных средств предшествует их предоплата «традиционными» деньгами. За- тем оператор денежных средств осуществляет эмиссию – конвертацию наличных или безналичных денежных средств, предоставленных кли- ентом, в электронные денежные средства.

После этого совершается платеж – оператор электронных денежных средств переводит их получателю. Перевод может осуществляться как на основании распоряжения плательщика, так и на основании требова- ния получателя средств. Электронные денежные средства списываются с виртуального счета плательщика и зачисляются на электронный кошелек получателя.

После проведения расчетов электронные деньги могут быть пере- ведены обратно в форму наличных или безналичных денег (погашены).

 

поскольку они не имеют нейтральной покупательной способности, а предназначены для «потребления» товаров (услуг) определенного вида.

 

Глава 51 СТРАХОВАНИЕ

ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

1. Как общественное явление страхование зародилось давно. Смысл этого понятия заключен в корне слова («страх»). Веками люди ис- пытывали страх за свою жизнь и имущество перед опасностями: стихийными явлениями, пожарами, эпидемиями и т.п. Постепенно пришло понимание того, что число лиц, заинтересованных в сохране- нии материального благополучия, значительно превышает число тех, кто дейст-вительно пострадал от наступления вредоносных событий. Появилась идея заранее создавать запасы, например, продоволь- ствия, из которых при неурожае оказывалась помощь пострадавшим хозяйствам. Исторически первым появилось именно натуральное страхование, которое со временем уступило место страхованию в де- нежной форме.

2. В экономическом смысле страхование – это перераспределитель- ные отношения по поводу формирования за счет денежных взносов страховых фондов, которые в последующем используются для возме- щения ущерба от рисковых факторов общественной жизни и оказания денежной помощи тем, у кого возникли убытки. В ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Рос- сийской Федерации»1 (далее – Закон о страховании) страхование оп- ределено как отношение по защите имущественных интересов физи- ческих и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уп- лачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Согласно позиции Верховного Суда РФ это деятельность по оказанию финан- совых услуг, оказываемых в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей)2.

 

¹ Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

² См. п. 13 Постановления Пленума ВС РФ № 20.

 

3. Возмещение вреда – основная, но не единственная функция страхования. Такая система уменьшает риск для отдельного субъекта, способствуя этим активизации его деятельности. Страхование мо- жет выполнять накопительную функцию (страхование «на дожитие» до определенного возраста и т.п.). Помимо этого, средства страховых фондов страховые организации инвестируют в иные отрасли хозяйства, в частности в разработку систем безопасности транспорта.