Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Виды кредитных и заемных обязательств
1. Потребительский кредит (заем) – это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использова- ния, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо ука- занных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно – кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК). 1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые ор- ганизации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы 1 См. п. 3 Приложения к Информационному письму ВАС РФ № 147. 2 См. п. 4 Приложения к Информационному письму ВАС РФ № 147; п. 3.1 и 3.3 Обзора ВС РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств. 3 См.: Обзор судебной практики ВС РФ № 2 (2015) (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.).
(кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потреби- тельском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке). 1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе)1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности. Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получе- нии кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами. Такую защиту призваны обеспечить: а) принцип ответственного кредитования; б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита; в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»); г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на до- срочный возврат; д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очеред- ность погашения требований кредитора; е) ограниченная ответственность заемщика; ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца. Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не толь- ко проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только ин- формирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специ- альную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязан- ностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование
1 Подробный и компетентный анализ отношений по потребительскому кредито- ванию содержится в кн.: Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»: Научно-практический. М., 2014.
и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и до- вольно затруднительный) способ защиты – иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей). Информирование и консультирование заемщика осуществляется посредством: • сообщения ему общих условий кредита (займа); • согласования с заемщиком индивидуальных условий; • регулярного сообщения заемщику сведений об исполнении им договора, о текущем долге и предстоящих платежах; • указания в договоре полной стоимости потребительского кредита. Общие условия (виды кредитов, срок рассмотрения заявок и т.п.) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и рассчитаны на многократное применение. Заемщик может лишь присоединиться к ним (ст. 428 ГК). Индивидуальные условия (сумма, срок, проценты, порядок возврата и пр.) подлежат согласованию сторонами договора. Однако из всего числа указанных в законе общих и индивидуальных условий существенным условием договора потребительского кредита (займа) является только условие о предмете – денежной сумме или лимите выдачи (задолженности) (при кредитовании с лимитом). По- этому в случае, когда кредит (заем) выдан, а индивидуальные условия не согласованы, договор, несмотря на это, считается заключенным: недостающие условия восполняются диспозитивными нормами ГК о договоре займа. Признанию такого договора незаключенным пре-
пятствует также правило п. 3 ст. 432 ГК. Полная стоимость потребительского кредита: • рассчитывается кредитором по формуле, определенной законом; • указывается на первой странице договора (информационное значение); • в момент заключения договора не может превышать средне- рыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России (ограничительное действие, защищающее заемщика). Заключение договора и отказ от него. Во-первых, у заемщика есть пять дней для акцепта индивидуальных условий (так называемый « пе- риод охлаждения » – возможность передумать). Во-вторых, заемщик может передумать и не получать кредит даже после акцепта (подпи- сания индивидуальных условий, т.е. договора). В-третьих, заемщик может досрочно вернуть сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с момента получения кредита (30 дней – при целевом кредите); а с предварительным уведомлением кредитора за 30 дней – независимо от продолжительности прошедшего с момента получения кредита срока.
Очередность погашения требований. В отличие от общего правила ст. 319 ГК сумма, недостаточная для исполнения обязательств заем- щика, погашает в первую очередь не издержки кредитора, а проценты, затем основной долг, неустойку и т.д. (ч. 20 ст. 5 Закона о потребитель- ском кредите). Это отличие не исключает, однако, «пирамидального» роста долга заемщика, в случае если платежи кредитору гасят лишь проценты (их часть), а для гашения основной суммы («тела») долга их недостает. Процентная ставка может быть как фиксированной, так и перемен- ной, изменяющейся в зависимости от переменной величины (напри- мер, ставки рефинансирования Банка России, курса валюты и т.п.). Увеличение или уменьшение переменной ставки не является односто- ронним изменением договора кредитором (ст. 310 ГК). Сложные проценты («проценты на проценты») запрещены. Ответственность заемщика ограничена: установлен верхний предел неустойки за просрочку возврата кредита (займа) и уплаты процентов (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Защита заемщика-покупателя. Заемщик, возвративший некачест- венный товар продавцу, вправе взыскать с него все уплаченное по кре- диту, за счет которого и была совершена покупка (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей). Это правило объясняется экономической связанностью договора купли-продажи с предоставленным для его оплаты кредитом («связанные сделки»). 1.3. Закон допускает уступку кредитором своих требований к заем- щику. Уступая просроченные требования коллекторам, кредиторы избавляются от «плохих», требующих обязательного резервирования активов. В свою очередь права из надлежаще исполняемых договоров могут приносить дополнительный доход. Для этого они передаются специализированным финансовым обществам (п. 7 ст. 66 ГК), которые выпускают облигации, обеспеченные залогом этих уступленных прав (секьюритизация, ст. 15.1 Закона о РЦБ). 2. Займы, предоставляемые ломбардами, имеют следующие особен- ности (ст. 7 Закона о ломбардах):
• обязательное обеспечение займа закладом принадлежащей за- емщику движимой вещи; • для того чтобы договор займа считался заключенным, необходима не только передача суммы, но и передача вещи в заклад; • существенные условия: сумма займа, описание заложенной вещи и ее оценка, процентная ставка, срок займа (не более года); • договор оформляется залоговым билетом.
3. Кредитные кооперативы предоставляют займы только своим членам. Максимальная сумма займа одному заемщику ограничена 10% общей суммы выданных займов (ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации). 4. Заемные отношения могут опосредоваться выдачей займодавцу ценных бумаг: векселя и облигации (ст. 815 и 816 ГК). Следует, однако, различать сделки – основания выдачи ценных бумаг (например, договор займа, в удостоверение которого выдан вексель; договор купли-продажи облигации при ее размещении), с одной стороны, и право держателя бу- маги на получение с обязанного по ней лица суммы долга и процентов («право из бумаги»), с другой стороны. 5. Договор товарного кредита является, по сути, «консенсуальным займом» родовых потребляемых вещей. В отличие от кредитного дого- вора предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количес- тве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. В остальном договор имеет те же признаки, что и кредитный договор (консенсуаль- ный, двусторонне обязывающий, возмездный). Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора – письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей. 6. Коммерческий кредит – это не договор, а условие возмездного договора, предусматривающее отложенное предоставление (разрыв во времени между производимыми сторонами исполнениями), на- пример условие о предоплате, отсрочке или рассрочке оплаты това- ров, работ, услуг. Экономически такое условие представляет собой кредитование. Поэтому к регулированию этих отношений применя- ются правила о займе и кредите (п. 2 ст. 823), в том числе и правило о возмездности заемных и кредитных обязательств. Это означает, что на сумму коммерческого кредита подлежат начислению проценты (ст. 809 ГК). В судебной практике сформировалась позиция, в соответствии с ко- торой отложенное предоставление является коммерческим кредитом только в том случае, если стороны прямо предусмотрели это в договоре1. Для отдельных видов обязательств закон устанавливает такое правило, поскольку оно свойственно их природе: например, п. 4 ст. 487 ГК по об-
1 См. постановления ФАС Московского округа от 8 августа 2006 г. № КГ-А40/7312-06 и Арбитражного суда Уральского округа от 27 апреля 2015 г. № Ф09-1886/15.
щему правилу не предполагает уплату процентов на сумму предоплаты, если иное не предусмотрено договором купли-продажи. Вместе с тем отложенное предоставление по умолчанию считается коммерческим кредитом в случаях, когда такое предоставление для до- говора нетипично, т.е. не охватывается типовым правовым результатом. Например, модели договора комиссии несвойственно авансирование комиссионером комитента. Такой обязанности у комиссионера нет. Напротив, комиссионер совершает сделки с имуществом комитента за счет последнего. Комитент должен наделить комиссионера имущес- твом для совершения сделок, а не наоборот. Поэтому авансирование комиссионером комитента находится «за рамками» обычных прав и обязанностей сторон договора комиссии и, как следствие, является коммерческим кредитом1.
1 См. п. 7 Приложения к Информационному письму ВАС РФ № 85.
|
||||||||||||||||||||
Последнее изменение этой страницы: 2021-07-18; просмотров: 58; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.144.98.13 (0.016 с.) |