Ипотечное кредитование банками населения: виды, условия и порядок предоставления ссуд

Законодательное регулирование:

· ФЗ «Об ипотеке»

· ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

· ФЗ «О гос регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

· Постановление Правительства РФ «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»

Объекты ипотеки: здания, сооружения, оборудование, земельные участки, жилые дома и квартиры, дачи, садовые участки, гаражи и другие строения потребительского назначения, незавершенное строительство недвижимого имущества.

Все ипотечные жилищные кредиты по целям кредитования можно разделить на три группы:

1) кредиты на приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; на приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; на приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;

2) кредиты на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей). Кредиты на строительство предоставляются по открытой невозобновляемой кредитной линии, лимит которой определяется общей потребностью в заемных средствах на проведение строительно-монтажных работ;

3) кредиты на приобретение строящегося жилья. Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения предыдущего этапа, при этом могут использоваться как разовые ссуды, так и невозобновляемые кредитные линии.

В зависимости от того, на приобретение какого типа недвижимости они выдаются, разделяются на кредиты на покупку квартиры (на первичном и вторичном рынках недвижимости), кредиты на покупку комнаты, на покупку загородной недвижимости и кредит на иные цели.

Виды ипотечного кредитования:

q готовое жилье

q строящееся жилье (квартира)

q строительство жилого дома

q загородная недвижимость (садовый дом, участок)

q гараж (приобретение или строительство)

q рефинансирование жилищных кредитов.

По предмету залога различают кредиты под залог покупаемой недвижимости и под залог уже имеющейся недвижимости.

По способу амортизации долга различают:

· постоянный ипотечный кредит - согласно графику погашения, в течение всего периода договора заемщик вносит равные платежи в погашение долга и в счет уплаты процентов (аннуитетные платежи);

· кредит с переменными выплатами - график платежей предусматривает снижающиеся или, наоборот, повышающиеся с течением времени ежемесячные платежи (дифференцированные платежи);

· кредит с единовременным погашением - используется редко при особых схемах кредитования.

Ипотечные программы банков:

· На приобретение жилого помещения

· На инвестирование строительства квартиры

· Для индивидуального строительства жилого дома

· На приобретение или строительство дачи, других строений потребительского назначения

· На приобретение или строительство гаража/машиноместа

· На погашение кредита, полученного в другом банке, на приобретение или строительство жилого помещения в РФ

· На приобретение у юридического лица строящегося или уже завершенного жилого помещения

Залоговый механизм как форма обеспечения возвратности кредитов

Основа возвратности кредита:

v Экономическая

v Правовая

    Экономическая основа возвратности кредита – кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса и законы кредита

Правовая основа - определяется кредитным договором