Традиционные и суррогатные способы обеспечения исполнения обязательств заемщиками в банковской практике

Традиционные способы обеспечения исполнения договорных обязательств:

· Залог

· Гарантии и поручительства

· Задаток — способ обеспечения, по которому одна сторона переводит другой стороне определенную сумму денег в счет причитающихся с нее по основному договору платежей

· Неустойка - возможность закрепления в договоре определенной суммы, которая должна быть выплачена должником кредитору в случае невыполнения должником основного обязательства

· Удержание — возможность кредитора удерживать вещь должника, которая находится в его владении, до оплаты должником своих обязательств.

 

Суррогатные способы обеспечения исполнения договорных обязательств:

· Сделка РЕПО — сделка купли (продажи) ценной бумаги с обязательством обратной продажи (покупки) через определённый срок по заранее определённой в этом соглашении цене.

· Безакцептное списание — предоставление права списывать денежные средства, находящиеся на счете компании при наступлении дефолта без согласия этой компании.

· Условная продажа. Стороны заключают сделку купли-продажи под отлагательным условием. Отлагательным условием является неисполнение должником его обязательств по основному договору. В случае, если должник выполняет свои обязательства, договор купли-продажи так и не вступает в силу. В случае, если должник не выполняет своих обязательств по основному договору, имущество по договору купли-продажи переходит к кредитору, а обязанность его оплаты зачитывается в счет погашения долга по основному договору.

· Аккредитив открывается банком по просьбе должника, который обязуется произвести платеж кредитору при наступлении случая неисполнения по основному обязательству и предоставления кредитором документов, как указано в аккредитиве.

· Факторинг — уступка денежного требования к третьему лицу в целях обеспечения исполнения обязательства должника перед кредитором. В этом случае кредитор предоставляет финансирование, а должник уступает свои права требования к третьему лицу, вытекающие из предоставления должником товаров, выполнения им работ и оказания услуг третьему лицу.

· Доверительная передача должником права собственности на свое имущество кредитору — в случае надлежащего исполнения должником своих обязательств стороны расторгают заключенные договоры, а в случае неисполнения имущество остается в собственности кредитора.

· Оговорка о праве собственности — право оговорить условие, по которому право собственности на определенную вещь переходит на должника с момента исполнения им обязательств по ее оплате.

 

Тема 6. Правовое регулирование операций расчетно-кассового обслуживания и инкассации.

 

Расчетные операции кредитных организаций: понятие, виды, способы. Особенности правового регулирования расчетов наличными денежными средствами. Ограничение расчетов наличными. Понятие и формы безналичных расчетов. Расчеты платежными поручениями. Расчеты по аккредитиву. Расчеты чеками. Расчеты по инкассо. Прямое дебетование. Перевод электронных денежных средств.

 

Расчеты — передача денежных средств во исполнение частноправовых или публично-правовых обязательств, а также перечисление денежных средств их владельцам на другие свои счета.

· В зависимости от вида обязательств:

o По гражданско-правовым обязательствам

o По налогам и сборам

o С бюджетом по неналоговым платежам

o Связанные с исполнением бюджета

o По оплате труда

· По субъектам:

o Юридических лиц

o Физических лиц

o ИП

o С участием резидентов и нерезидентов

o Межбанковские

· По валюте платежа

o Рублёвые

o В иностранной валюте

· По использованию особого инструментария:

o С использованием банковских карт

 

Расчеты наличными деньгами:

· Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, а также устанавливает правила осуществления расчетов в РФ

· Официально денежной единицей является рубль

· Банкноты и монеты Банка России являются законным средством наличного платежа на территории РФ, безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.

· Банкноты и монеты Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всех территории РФ.

· Каких-либо ограничений на расчеты с участие физлиц не предусмотрено

· ИП и юрлица не вправе расходовать поступившие в их кассы наличные деньги за проданные ими товары, выполненные работы и оказанные услуги, а также полученные в качестве страховой премии (искл. выплаты работникам, включенные в фонд заработанной платы, и выплаты социального характера; выплат страховых возмещений по договорам страхования физлицам, уплатившим ранее страховые премии наличными деньгами)

· Если ИП и юрлица, то наличные расчеты между участниками наличных расчетов в рамках одного договора, заключенного между разными лицами, могут производиться в размере, не превышающим 100 тыс. рублей либо эквивалентную сумму в иностранной валюте

 

Формы безналичных расчетов:

· Платежными поручениями – форма безналичных расчётов, по которой банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по его банковскому счету получателю средств, указанному в распоряжении плательщика

· По аккредитиву — банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями, обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств (бенефициару) при условии представления получателем средств документов, предусмотренных аккредитивом, либо предоставляет полномочие другому банку на исполнение аккредитива

· Чеками — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя плательщику произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю

· По инкассо — банковская операция, посредством которой банк по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов (инкассовых поручений, платёжных требований) осуществляет действия по поручению от плательщика платежа.

· В иных формах — перевод электронных денежных средств: расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки