Депозитные и не депозитные источники формирования ресурсов банка.

Привлеченные средства делятся на депозитные (вклады) и недепозитные источники.

Структура привлеченных средств отражает категории вкладчиков и сроки их привлечения или формы изъятия (до востребования или срочные вклады).

Депозитные: юр лица – вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты (рублевые и валютные); физ лица – вклады до востребования, срочные вклады, сберегательные сертификаты.

Недепозитные: Выпуск долговых обязательств(Выражают отношения займа и представляют собой долговые обязательства, гарантирующие их владельцу возврат денежных средств в установленный срок с оговоренной ставкой %): облигации (– эмиссионная цб, закрепляющая право владельца на получение от эмитента облигации в предусмотренной в ней срок ее номинальной ст-ти или иного имущественного эквивалента. Облигация может предусматривать право ее владельца на получение фиксированных в ней % от номинальной ст-ти облигации), векселя, закладные; Межбанковский кредит; Другие кредиты; Прочие средства.

Основная часть привлеченных средств - депозиты в форме вклада или сертификата. С целью привлечения средств банки предлагают разнообразные виды вкладов.

Депозит – денежные средства или ценные бумаги (драгоценные металлы), переданные КО на хранение на определенный срок, подлежат возврату с выплатой процентов.

Депозиты до востребования – бессрочные вклады, то есть вклады изымаемые по частям или полностью в любой срок по требованию вкладчика. Эти средства могут находиться на расчетных (текущих) счетах клиентов и корреспондентских счетах банков.

Расчетные счета – это рабочие счета юридических лиц. Их филиалы, бюджетные организации и физические лица могут открывать текущие счета. Корреспондентские счета – счета по расчетам с другими банками.

Сберегательные вклады населения могут быть как вкладами до востребования, так и срочными в зависимости от условий договора вклада.

Срочный депозит – вклад, по которому устанавливается определенный срок хранения: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет.

Наиболее разнообразные виды вкладов предлагает Сберегательный банк России, который привлекает основную часть денежных средств населения (около 80%). Сберегательный и депозитный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию на определенный срок. Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируется Положением Банка России «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» от 31 апреля 1998 г.

Депозиты до востребования – дешевый ресурс. Процентные ставки начисляются на остатки средств в минимальных размерах. Низкая ставка уменьшает процентные расходы банка, но их высокая доля может ослабить его ликвидность.

Срочные депозиты - наиболее прогнозируемая часть привлеченных средств, которые могут быть размещены в кредиты на определенные сроки под более высокий процент. Однако, чем больше срок депозита, тем дороже этот ресурс для банка.

Для защиты интересов вкладчиков Банк России формирует обязательные резервы кредитных организаций по рублевым счетам и по счетам в иностранной валюте, перечисляемые в БР защитная, устанавливает лимиты и регулирующие нормативы на объем привлеченных средств от вкладчиков - физических лиц. Реальные гарантии может дать закон «О гарантировании вкладов граждан в банках».

 

Виды расчетных услуг.

Банки оказывают клиентам следующие виды расчетных услуг:

открытие расчетных, текущих, срочных и прочих счетов - производится путем заключения договора банковского счета;

ведение счетов -списание и зачисление средств, перечисление средств со счета плательщика на счет получателя, начисление процентов, удержание комиссионных;

акцептные операции -оформление согласия (акцента) или отказа плательщика на списание средств со счета;

безакцептные операции (не требующие согласия плательщика - владельца счета) допускаются в исключительных случаях, например, расчеты с госбюджетом;

переуступка права требования платежа - факторинговые, учетные (вексельные), индоссационные операции;

авальные операции по оформлению банковских гарантий.

Цессия - переуступка права требования платежа.

Аваль - гарантия.