Лекция № 90. Банковский счет

 

Договор банковского счета – банк обязуется принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет клиента, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Особенности:

· Предметом является – осуществление банком операций с денежными средствами клиента-вкладчика, находящимися на его банковском счете.

· Сторонами договора:

- банк – банк или иные кредитные организации, имеющие специальное разрешение на осуществление банковской деятельности.

- клиент-владелец счета – физические и юридические лица.

· Договор банковского счета является публичным – банк не вправе отказать в открытии счета, в совершении определенных операций на которые он уполномочен учредительными документами и лицензией.

· Права клиентов носят обязательственный характер и банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств, устанавливать другие ограничения прав клиента, если это не предусмотрено законом.

· В зависимости от прав клиента и совершаемых операциях с денежными средствами на счете выделяют различные виды – расчетный счет, корреспондентский счет, корреспондентский субсчет и другие.

 

Права и обязанности сторон

Банк:

· Вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя при этом право клиента на беспрепятственное распоряжение ими.

· Обязан совершать операции по распоряжению денежными средствами в соответствии с условиями договора, законом, обычаями делового оборота.

· Обязан зачислять, выдавать и перечислять на счет клиента поступившие денежные средства в установленные сроки.

· Если это предусмотрено договором, осуществлять платежи со счета при недостаточности денежных средств на нем – кредитование счета.

· Обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Размер процентов определяется договором либо ставкой рефинансирования на день выплаты (в случае если договор не содержит такого указания).

· Обязан хранить тайну банковского счета и вклада, операций и сведений о клиенте. Данные сведения могут быть предоставлены самому клиенту, его представителю, а в случаях предусмотренных законом государственным органам и их должностным лицам.

· Несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в случае несвоевременного зачисления на счет денежных средств, невыполнении указаний клиента о перечислении средств со счета либо об их выдаче.

Клиент:

· Вправе требовать заключения договора банковского счета при уклонении банка.

· Вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением банковской тайны.

· Права клиента могут быть ограничены – наложением ареста или приостановлением операций по счету на основании уполномоченных органов (суда, органов предварительного следствия и других уполномоченных органов).

· Обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается ежеквартально, если иное не предусмотрено договором.

Условия договора

Договор банковского счета заключается в письменной форме путем составления и подписания единого документа либо путем обмена документами. Банк обязан заключить договор на единых для всех условиях.

Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете осуществляется путем предоставления расчетных документов с обязательными реквизитами (предоставление банковской карточки с подписями уполномоченных лиц и оттиском печати). При исполнении распоряжения неуполномоченного лица банк несет ответственность за последствия.

Клиент может уполномочить третье лицо распоряжаться денежными средствами. Для этого клиент должен в письменной форме предоставить необходимые данные о таком лице, которые позволяли бы однозначно его идентифицировать.

Распоряжение денежными средствами может также осуществляться путем предоставления расчетных документов в электронной форме, с использованием иных видов связи. Для этих целей возможно использование электронно-цифровой подписи либо иных аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств.

Банк обязан совершать для клиента определенный перечень операций, предусмотренный законом для определенного вида счета. Банк не вправе расширить или сократить данный перечень. Срок совершения операций:

· зачисление денежных средств – не позже дня, следующего за днем поступления денежных средств, если не предусмотрен более короткий срок.

· выдача или перечисление денежных средств – не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения, если не предусмотрен более короткий срок.

Списание денежных средств осуществляется:

- по распоряжению клиента,

- по решению суда,

- в иных предусмотренных законом случаях.

Списание денежных средств для удовлетворения требований производится в порядке поступления распоряжений клиента или других документов на списание (календарная очередность).

В случае если сумма денежных средств недостаточна для удовлетворения всех требований, предусмотрена следующая очередность:

1. По исполнительным документам для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о взыскании алиментов.

2. По исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору.

3. По платежным документам для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), для отчислений в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования.

4. По платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые ранее.

5. По исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.

6. По другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Прекращение договора банковского счета:

· По заявлению клиента – расторгается в любое время.

· По заявлению банка в судебном порядке в случае:

- сумма денежных средств на счете сохраняется ниже установленного минимального размера в течение месяца со дня уведомления банком клиента,

- отсутствие операций по счету в течение года.

 

При расторжении договора остаток денежных средств выдается клиенту либо перечисляется на указанный им счет в течение семи дней.

При расторжении договора банковский счет подлежит закрытию.

 

Лекция № 91. Расчеты

 

Расчетами признается действия плательщиком направленные на совершение платежа другому лицу – получателю. Основаниями расчетов могут быть различные юридические факты – оплата переданной вещи, выполненной работы, возврат денежных средств и т.д.

Расчеты могут осуществляться в наличном или безналичном порядке.

В наличном порядке могут осуществляться расчеты:

- с гражданами, не занимающиеся предпринимательской деятельностью без ограничения суммы.

- с юридическими лицами, если сумма платежа не превышает шестидесяти тысяч рублей.

Расчеты наличными средствами осуществляются плательщиком и получателем без участия банка.

В безналичном порядке могут производиться расчеты, как с участием граждан, так и с юридическими лицами без ограничения суммы платежа. Безналичные расчеты производятся через банки, где открыты соответствующие счета плательщика или получателя.

Формы расчетов:

· Расчеты платежными поручениями

· Расчеты по аккредитиву

· Расчеты по инкассо

· Расчеты чеками

· В иных формах, предусмотренных законом.