Особенности договора личною страхования:

договор является публичным;

размер страховой суммы законом не ограничен;

суброгация прав к страховщику не применяется;

величина страхового риска зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности, а также обстоятельств жизни застрахованного;

страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, ко­торая по договору личного страхования подлежит выплате в слу­чае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

•. страховая премия взимается с учетом объекта страхования и страхового риска. При определении страхового риска страхов­щик вправе произвести обследование страхуемого лица для оцен­ки фактического состояния его здоровья;

убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы - страховой суммы, которая выплачивается независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю;

ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить потерю страхователем благ при наступлении страхового случая, величи­на этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничивается.

 

Понятие и виды договора страхования.

Страхование осуществляется на основании договора страхования.

Договор страхования – это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), страховой взнос) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные этим событием убытки в пределах определенной договором суммы (страховой сумы) либо выплатить выгодоприобретателю обусловленную этим договором сумму.

Направленность на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении случайных вредоносных событий выделяет договор страхования как самостоятельный тип договора со специфической правовой базой.

Договор, лежащий в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК РФ), в других – его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ). Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

- договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

- договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

Настоящий ГК РФ отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора – договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), тем самым определив его наиболее оптимальную законодательную регламентацию (начало которой уже было положено Основами гражданского законодательства 1991 г. в ст. 107).

Специальные виды договоров страхования составляют договоры перестрахования взаимного страхования и договоры перестрахования.

 

Основанием возникновения страховых правоотношений является страховой договор. Исключение составляет социальное страхование, которое строится в значительной мере на публично-правовых началах, закрепляющих специальный механизм страховой защиты, предполагает заключение договора, страхование осуществляется в силу указания в законе. Не практикуется заключение и оформление договора страхования при осуществлении государственного обязательного страхования, поскольку страховые правоотношения возникаю в силу закона.

Договор страхования совершается в письменной форме. Заключение страхования совершается обычно в форме подачи страхователем страховщику особого заявления. В бланк заявления страхователь должен включить все интересующие страховщика вопросы. В подтверждение заключенного договора выдается страховой полис. Большое распространение в страховании с участием хозяйствующих субъектов имеет страхование по генеральному полису. Особое значение при определении содержания страхового правоотношения имеют стандартные правила страхования, которые разрабатываются страховщиком либо объединением страховщиков и предлагаются клиентам.

Как общее правило, договор страхования имеет конструкцию реального договора, вступает в юридическую силу с момента уплаты страхового взноса. Однако из закона либо договора может следовать, что договор страхования считается заключенным с момента согласования всех его существенных условий, с выдачей полиса Договор страхования является возмездным (за исключением взаимного страхования), алеаторным, срочным.

Страховой интерес является элементом договора страхования. При отсутствии страхового интереса у страхователя, выгодоприобретателя договор страхования может быть признан недействительным.

Законодательство, судебная практика и доктрина отечественная и зарубежных стран исходит того, что стороны договора страхования должны соблюдать принцип наивысшео доверия. При заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Страхователь должен сообщать также все ставшие ему известными изменения обстоятельств первоначально доведенных до сведения страховщика, если они существенно могут повлиять на изменение степени риска. На страхователя возлагается обязанность по бережному отношению к объекту страховой защиты, незамедлительно либо в установленный срок сообщать о наступлении страхового случая, предпринимать меры, если это возможно, для уменьшения убытков от оговоренного страхового случая, передать страховщику право суброгации. Основной обязанностью страхователя является своевременная уплата страховой премии.

Главной обязанность страховщика по договору страхования является выплата страхового возмещения страхователю или выгодоприоретателю при наступлении определенного договором страхового случая (события) в определенный законом или договором срок. Принятое на себя страховщиком обязательство подлежит исполнению после рассмотрения представленных страхователем документов, устанавливающих факт наступления страхового случая и размер понесенного ущерба. Страховщик имеет право проверять достоверность предоставленных сведений. На страховщика могут возлагаться иные дополнительные обязанности в интересах страхователей. Например, обязанность страховщика на всех этапах действия договора страхования давать страхователям разъяснения и указания, предоставлять необходимую информацию клиентам, хранить в тайне сведения о страхователе (например, о его имущественном положении, состоянии здоровья).

Основанием освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения (либо обеспечения) является сообщение страхователем заведомо недостоверных сведений, умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая.

Основания прекращения договора страхования устанавливаются в договоре с учетом требований законодательства. Договор может быть прекращен в связи с истечением срока его действия, исполнением страховщиком своих обязательств по страховой выплате, также если отпала возможность наступления страхового случая. Одним из оснований прекращения страхового договора может являться неисполнение страхователем своих обязательств по уплате страховой премии.

 

 

Выделяют следующие системы страховых отношений: сострахование, перестрахование, взаимное страхование.

Сострахование используется как метод распределения больших имущественных рисков посредством разделения риска между страховщиками. Таким образом, объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

На принципе сострахования основана деятельность страховых пулов — объединение страховщиков для совместного страхования определенных категорий рисков (авиационное страхование, экологическое страхование и т. д.). Страховщики совместно страхуют крупные риски, разделяя ответственность между собой.

Сострахование является одним из методов распределения больших имущественных рисков, но редко применяется при страховании ответственности. Способ реализации данного метода простой и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы. Во-первых, в случае больших убытков все состраховщики будут присылать отдельные чеки. Это может быть обременительным, если в состраховании участвует большое количество страховщиков. Во-вторых, посредник при размещении большого риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов предоставить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

Перестрахование - неотъемлемый элемент страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дает следующее определение перестрахования: "перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)".

Перестрахование есть вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

 

Характеристика договора простого товарищества: консенсуальный, двустороннее обязывающий, возмездный.

Договор считается заключенным с момента, когда стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям: о предмете, вкладах участников в общее дело и обязанностях по ведению совместной деятельности.

Предметом договора простого товарищества является совместное ведение деятельности, направленной к достижению общей для всех участников цели. Общей целью участников договора может быть осуществление либо предпринимательской деятельности, либо иной деятельности, не противоречащей закону.

Сторонами договора простого товарищества, заключаемого для осуществления предпринимательской деятельности, могут быть только индивидуальные предприниматели и (или) коммерческие организации. Могут участвовать также и некоммерческие организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность в соответствии со своими уставными целями и для достижения этих целей. Не могут быть участниками договора граждане, не являющиеся предпринимателями, государство и гос. (муниципальные) образования.

Одно и то же лицо может участвовать в нескольких простых товариществах одновременно.

Форма и порядок заключения договоров простого товарищества законом особо не урегулированы, поэтому стороны должны руководствоваться общими положениями о форме сделок и заключении договоров. При этом нет сложности в решении вопроса о форме договоров, кот. заключаются между юридическими лицами либо юридическими лицами и гражданами. Они должны заключаться в письменной форме, а в случае передачи в качестве вклада объектов недвижимости подлежат гос. регистрации. Договоры с участием только граждан на сумму до 10 МРОТ могут быть устными, а свыше этой суммы должны заключаться в письменной форме.

Срок действия договора простого товарищества может быть как срочным, так и бессрочным. Договор, заключенный без указания срока, сохраняет действие до тех пор, пока не будет достигнута конечная цель, ради достижения которой товарищи объединились, либо выявится очевидная невозможность ее достижения, либо участники примут решение о прекращении деятельности товарищества.

Виды договоров простого товарищества: коммерческий - участниками такого договора могут быть только индивидуальные предприниматели и (или) коммерческие организации;некоммерческий - участниками могут быть любые субъекты гражданского права.

Особым видом договоров являются негласные товарищества, кот. обладают той особенностью, что их существование не раскрывается для третьих лиц. В отношениях с третьими лицами каждый из участников такого товарищества отвечает всем своим имуществом по сделкам, кот. он заключил от своего имени в общих интересах товарищей. В отношениях между товарищами обязательства, возникшие в процессе их совместной деятельности, считаются общими.

 

 

Обязанности участников договора простого товарищества: внести вклад в общее дело; совместно действовать для достижения общей цели; содержать общее имущество в надлежащем состоянии; вести бухгалтерский учет общего имущества, если ему это поручено товарищами; нести расходы и убытки, возникшие в результате совместной деятельности, пропорционально стоимости его вклада в общее дело.

Права участников договора простого товарищества: пользоваться общим имуществом товарищей; участвовать в управлении общими делами; знакомиться со всей документацией по ведению дел; действовать от имени всех товарищей при ведении общих дел, если договором не установлено, что ведение дел осуществляется отдельными участниками либо совместно всеми участниками договора; совершать сделки с третьими лицами от имени всех товарищей при наличии доверенности, выданной ему остальными товарищами; на прибыль, полученную в результате совместной деятельности, распределяемую пропорционально стоимости вкладов товарищей в общее дело.

Вкладом товарища признается все то, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи. Вклады товарищей подлежат денежной оценке по взаимному соглашению между товарищами и предполагаются равными по стоимости, если иное не следует из договора или фактических обстоятельств.

Ведение общих дел товарищей может осуществляться каждым из них. Договором может быть также предусмотрено, что ведение общих дел возлагается на одного или нескольких товарищей. В этих случаях полномочия на ведение общих дел удостоверяются специальной доверенностью, подписанной всеми остальными товарищами, либо самим договором.

В отношениях с третьими лицами товарищи не могут ссылаться на ограничения прав товарища, совершавшего сделку, по ведению общих дел товарищей, за исключением случаев, когда они докажут, что в момент заключения сделки третье лицо знало или должно было знать о наличии таких ограничений.

Товарищ, совершивший от имени всех товарищей сделки, в отношении которых его право на ведение общих дел товарищей было ограничено, либо заключивший в интересах всех товарищей сделки от своего имени, может требовать возмещения произведенных им за свой счет расходов, если имелись достаточные основания полагать, что эти сделки были необходимыми в интересах всех товарищей. Товарищ, понесшей вследствие таких сделок убытки, вправе требовать их возмещения.

Кредитор участника договора вправе предъявить требование о выделе его доли в общем имуществе.

Ответственность товарищей по договору простого товарищества:

а) если договор не связан с осуществлением его участниками предпринимательской деятельности, каждый товарищ отвечает по общим договорным обязательствам всем своих имуществом пропорционально стоимости его вклада в общее дело. По общим обязательствам, возникшим не из договора, товарищи отвечают солидарно;
б) если договор связан с осуществлением его участниками предпринимательской деятельности, товарищи отвечают солидарно по всем общим обязательствам независимо от оснований их возникновения.

 Договор простого товарищества

 

По договору простого товарищества двое или несколько лиц (това­рищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или до­стижения иной, не противоречащей закону цели.

Договор простого товарищества является консенсуальным и в боль­шинстве случаев многосторонним.

Сторонами договора простого товарищества, заключаемого для осу­ществления предпринимательской деятельности, могут быть только индивидуальные предприниматели и коммерческие организации. Сторонами простого товарищества, созданного для ведения иной не связанной с предпринимательством деятельности, могут быть неком­мерческие организации.

Существенными условиями договора являются его предмет и усло­вие об объединении вкладов участников.

Предмет договора - совместная деятельность для достижения об­щей определенной в договоре цели.

Вкладами признается все то, что товарищ вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, на­выки и умения, а также деловую репутацию и деловые связи. Денеж­ная оценка вклада товарищей производится ими самостоятельно по соглашению. По общему правилу, вклады участников простого това­рищества являются равными по стоимости, если иное не установлено самим договором или фактическими обстоятельствами.

Имущество, внесенное товарищами, которым они обладали на пра­ве собственности, а также произведенная в результате совместной де­ятельности продукция и полученные от такой деятельности плоды и доходы признаются их общей долевой собственностью, если иное не установлено договором, либо не вытекает из существа обязательства.

форма договора выбирается его участниками в соответствии с об­щими правилами о форме сделок

Срок договора или определяется соглашением, или является не­определенным.

Договор не предполагает создания юридического лица. Все его участники действуют самостоятельно.

Пользование общим имуществом осуществляется по общему согла­сию товарищей, достигнутому при заключении договора или в специ­альном соглашении, а в случае, если такое согласие не достигнуто, в порядке, установленном судом.

Решения, касающиеся общих дел товарищей, принимаются им по общему согласию, если иное не предусмотрено в договоре. Каждый товарищ вправе действовать от имени всех товарищей, однако договором может быть установлено, что ведение общих дел осуществляется отдельными участниками. Если договором предусмотрено, что опре­деленные сделки от имени товарищей совершает уполномоченный участник, то его права должны быть подтверждены доверенностью, выданной остальными товарищами.

Закон специально предусматривает, что участники товарищества в отношениях с третьими лицами не могут ссылаться на ограничения прав того или иного товарища, совершившего сделку, или по ведению общих дел товарищества. Исключения здесь составляют только те случаи, когда третьи лица в момент заключения сделки знали или долж­ны были знать о наличии таких ограничений.

Если договор простого товарищества был заключен для ведения предпринимательской деятельности, то участники товарищества от­вечают солидарно по всем общим обязательствам независимо от осно­ваний их возникновения. Если же договор простого товарищества не связан с предпринимательской деятельностью, каждый товарищ от­вечает по общим договорным обязательствам всем своим имуществом пропорционально стоимости его вклада в общее дело.

При выбытии участника из договора простого товарищества дого­вор может быть сохранен в отношениях между остальными товарища­ми, если самим договором или последующим соглашением такое со­хранение предусматривается.

Расторжение договора простого товарищества, заключенного с ука­занием срока или с указанием цели в качестве отменительного условия, между одним из участников и остальными товарищами возможно по уважительной причине с возмещением остальным товарищам ре­ального ущерба, причиненного расторжением договора. Если такой причины нет, то возмещается как реальный ущерб, так и упущенная выгода.

Расторжение договора предполагает распределение имущества то­варищества между его бывшими участниками. Переданное в общее владение и пользование имущество возвращается предоставившим его товарищам. Раздел остального имущества, находившегося в общей собственности товарищей, и возникших у них общих прав требования осуществляется в порядке, установленном для раздела имущества, находящегося в долевой собственности.

С момента прекращения договора простого товарищества его участники несут солидарную ответственность по неисполненным общим обязательствам в отношении третьих лиц.

Ответственность по долгам товарищества сохраняется даже в отношении тех его участников, с которыми договор простого товарищества был расторгнут. Они продолжают отвечать перед третьими лицами по общим обязательствам, возникшим в период их участия в договоре, так, как если бы они оставались участниками договора.