Понятие и виды медицинского страхования.

Термин «страхование» означает предохранение от чего-либо, защиту, обеспечение Безопасности.

Медицинское страхование - это форма социальной защиты интересов населения в сфере охраны здоровья. Это часть системы социального страхования, которая предполагает гарантируемую государством систему мер защиты граждан от факторов социального риска, к кото­рым относятся: болезнь, несчастный случай, потеря трудоспо­собности, материнство, старость, безработица, смерть родственников, инвалидность. В широком смысле, под социальным страхованием следует понимать систему, гарантирующую гражданам право на труд, заработок и справедливое распределение обществен­ного продукта, а также социальную защиту, возмещение убытков, оказание социальной помощи и услуг.

В основу социального страхования заложен эффективный механизм перераспределения материальных благ от благополучной части населения к неблагополучной, который обеспечивает получение определённых социальных гарантий для всех членов общества. Цель медицинской страховой защиты, связанной со здоровьем и трудоспособностью, -получить от страховщика материальную помощь для компенсации затрат на восстановление здоровья и трудоспособности, а также возмещение потерь дохода, в связи с утратой трудоспособности.

Различают три основных вида страхования:

• имущественное страхование;

• страхование ответственности;

• личное страхование.

Страхование может быть обязательным и добровольным, что в полной мере относится и к медицинскому страхованию, которое, до сути, есть защита членов общества при потере здоровья.

Обязательное медицинское страхование - ОМС.

ОМС является составной частью государственной системы социального страхования. Оно призвано обеспечить всем гражданам РФ равные права в получении медицинской и лекарственной помощи, представляемой за счёт страховых средств ОМС в объёмах и на условиях, определяемых соответствующими программами обязательного медицинского страхования. Это означает, что всем гражданам РФ, независимо от их возраста, социального положения, места проживания, уровня доходов, гарантированы равные возможности получения определённого уровня квалифицированной медицинской помощи при возник­новении потребности в ней.

В России социальное страхование, как гарантированная государством система мер материального обеспечения граждан в старости, в случае болезни, потери трудоспособности, поддержки материнства и детства и охраны здоровья, финансируется за счёт средств социального страхования, которые собираются:

* из отчислений предприятий, учреждений и организаций всех форм собственности;

* из взносов индивидуальных предпринимателей;

* из взносов лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

В отличие от всей системы социального страхования, медицинское страхование финансируется не только за счёт отчислений предпринимателей, но и за счёт государства.

Закон «О медицинском страховании граждан в РФ» (1992г.)предопределяет отчисления из бюджетов всех уровней средств на обязательное медицинское страхование неработающе­го населения.

Таким образом, средства ОМС формируются из двух источников:

* из страховых платежей бюджетов всех уровней за неработающее население;

* из страховых взносов работодателей и самозанятых граждан.

Размеры всех взносов на социальное страхование регламентируются законом не в пользу ОМС. Так, если до 2005 года в фонд ОМС поступало 3,6% от общего количества средств, идущих на социальное страхование, то после введения в январе 2005года единого социального налога, эта цифра уменьшилась до 2,8%.

По сравнению со всеми иными отчислениями на социальные нужды, доля средств на ОМС составляет менее 10%, что явно недостаточно, но для экономики здравоохранения России сам факт включения обязательного медицинского страхования в государственную систему социального страхования сыграл немаловажную роль, позволив обеспечить дос­таточное финансирование медицинской помощи населению страны в конце XX века и предотвратить крах всей системы здравоохранения по причине недостаточного финансирования.

Добровольное медицинское страхование - ДМС.

ДМС - ведётся на основании соответствующих программ и обеспечивает предоставле­ние гражданам дополнительных медицинских услуг сверх тех, которые входят в программу ОМС. Предоставление медицинской помощи по ДМС осуществляется платно, за счёт либо личных средств граждан, либо за счёт взносов работодателей, страхующих своих работников дополнительно из прибыли, на основе различных программ ДМС.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком без участия государства. Размер страховых взносов устанавливается страховыми медицинскими организациями (СМО) самостоятельно и зависит от уровня и качества медицинских уедут, оказываемых медицинскими организациями различного уровня в зависимости от программ ДМС.

Правила ДМС устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ «О страховании» (1992г.). Конкретные условия страхования опреде­ляются при заключении договора страхования и напрямую зависят от тарифов на медицинские услуги, установленные по соглашению между страховой компанией и медицинской организацией.

ДМС может быть индивидуальным и групповым и существует в большинстве экономически развитых стран. Наиболее развит этот вид страхования в США, где нет гарантий со стороны государства в области здравоохранения для основной части населения. Там нет системы ОМС, как части государственной системы социального страхования.