Как понятие страхование-это способ возмещения убытков,которые потерпело физическое или юридическое лицо,посредством их распеделения между многими лицами (страховой совокупностью).

Введение.

Что такое страхование?

Современный экономический словарь дает следующее определение этой экономической категории:

Страхование –это создание за счет денежных средств государства,предприятий организаций,граждан специальных резервных фондов (страховых фондов),предназначенных для возмещения ущерба,потерь,вызванных неблагоприятными событиями,несчастными случаями.

Как понятие страхование-это способ возмещения убытков,которые потерпело физическое или юридическое лицо,посредством их распеделения между многими лицами (страховой совокупностью).

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений,включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках),а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Итак экономическую категорию страхование характеризуют следующие признаки:

1.наличие страхового риска

2.формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков

3.формирование страхового фонда за счет взносов его участников

4.солидарная ответственность всех страхователей за ущерб

5.замкнутая раскладка ущерба

6.перераспределение ущерба в пространстве и во времени

7.самоокупаемость страховой деятельности и получение прибыли страховщиком.

 

Итак наличие общественной потребности в страховых услугах,наличие страхователей и страховщиков создает страховой рынок.

 

Существует множество определений страхового рынка.

Так С.С.Осадець дает следующее определение страховаго рынка:

Страховой рынок –это экономический простор,в котором взаимодейтствуют страхователи (формирующие спрос на страховые услуги),разные по формам организации страховые компании,посредники,ассоциации.

 

В.В.Шахов: страховой рынок –система экономических отношений по поводу страхования

Итак в широком смысле страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховых услуг.Т.Е. рынок обеспечивает органическую связь между страхователями и страховщиками и тут осуществляется признание страховой услуги.

 

Итак страховая услуга является товаром страхового рынка.Но в отличии от обыкновенного товара страховщик не создает никакого материального продукта.

Его продукт может быть определен как своего рода деятельность и поэтому относится к понятию –услуга.

 

В соответствии с Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг» страховая услуга относится к категории финансовых услуг,как и услуги банков и других финансовых учреждений.

 

Финансовая услуга –операции с финансовыми активами,которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц,а в случаях,предусмотренных законом,- и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов,с целью получения прибыли или сбережения реальной стоимости финансовых активов.

 

В настоящее время очень широко употребляется термин страховой продукт,который отличается от термина страховая услуга.

Страховая услуга (как считает немецкий ученый Вольфганг Мюллер) состоит не в выплате,а в предоставлении гарантий.!!!

 

Т.е. страховой продукт является материальным,а страховая услуга является определенным набором информации и может быть реализована в материальной форме при наступлении страхового случая.

 

 

Тема 1: страховая услуга и особенности ее реализации.

 

Страховая услуга как специфический товар.Признаки,которые характеризуют страховую услугу.Цена страховой услуги.

Основной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая,что не может быть возмещено по обязательным видам страхования.

Размер убытка в случае гибели основных средств производства определяется на основании полной балансовой стоимости за вычетом износа,по которой они застрахованы,а в случае их повреждения – на основе стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление включают:

-затраты на приобретение материалов и запчастей для ремонта;

-затраты на оплату ремонта;

-затраты на доставку материалов к месту ремонта и другие затраты,необходимые для доведения поврежденного имущества до состояния,которое имелось до наступления страхового случая.

Страховщик – гарантом.

    

     В случае,когда страхователем выступает кредитор, страхуя задолженности, то отношения ограничиваются отношениями между двумя сторонами.

Страхование финансовых рисков –это совокупность видов страховых услуг,которые предполагают обязанность страховщика осуществить страховую выплату в размере полной или частичной компенсации утраченых доходов страхователю.

 

К страхованию финансовых рисков относят:

- страхование неполученной прибыли;

- страхование рисков введения новой техники;

- страхование на случай снижения уровня рентабельности;

- страхование биржевых рисков;

- страхование денег и банковских металлов,положенных на депозитное сбережение

- -страхование % от денег и банковских металлов,положенных на депозит.

- Страхование инвестиционных рисков.

- Страхование убытков,связанных с невыполнением контрагентом договорных обязательств

-

Самым распространенным является страхование неполученной прибыли.В отличии от всех других,где объектом страхования выступает имущество,в страховании неполученной прибыли объектом является ожидаемая прибыль хозяйственного субъекта.

Страхование судов (каско)

Страхование грузов (карго).

Страхование контейнеров.

 

1. Необходимость и особенности страхования морских рисков.

 

  Страхование морских рисков –один из наиболее древних видов страхования со своими традициями.

  К морскому страхования относятся такие виды страхования:

             1.Страхование судов (каско)

1. Страхование грузов (карго);
2. Страхование ответственности судовладельца.

В Украине к отрасли морского страхования относят и страхование личное от несчастных случаев на морском транспорте.

Главные особенности страхования морских рисков:

1. Это очень крупные риски,которые берутся на страхование не отдельными страховщиками,а объединениями страховщиков на принципах сострахования и перестрахования.

2. Морские перевозки предполагают широкие международные контакты.Поэтому в этой сфере существует целый ряд международных соглашений и правил на основе которых проводится страхование.

3. Большинство договоров морского страхования заключается на основе морского страхового полиса Ллойда.

4. Неотемлемым и важным участником рынка морского страхования являются Клубы взаимного страхования судовладельцев,которые в основном обеспечивают страхование ответственности судовладельцев.

5. Договоры морского страхования в связи с их большой сложностью заключаются, в своем большинстве, при посредничестве страховых брокеров,квалификация которых позволяет обеспечить страхователю наилучшее покрытие рисков.

На Украине эта отрасль только начинает развиваться.На сегодняшний день страховые компании морского страхования сосредоточены в больших портовых городах: Одессе,Ильичевске,Николаеве,Севастополе,Мариуполе.

Согласно Постановлению Правительства Украины от 27.04.1998г.№ 561 создано Морское страховое бюро Украины. Членство в бюро является обязательным условием для получения лицензии на страхование морских рисков.

Основой для проведения морского страхования в Украине является Кодекс торгового мореплавания Украины от 9.12.1994г. Кодекс является приоритетным документом перед любыми другими нормами внутреннего законодательства Украины.

 

Страхование контейнеров.

Контейнерные перевозки стали самостоятельным видом перевозки.

Космическое страхование.

1.Необходимость и особенности страхования авиационных рисков.

 

Авиационное страхование –это комплекс имущественного и личного страхования,а также страхования ответственности,которая возникает в связи с эксплуатацией воздушного транспорта.

Особенностями проведения авиационного страхования являются:

1.Это комплексное страхование.

2.Большое количество рисков одновременно,которые могут привести к катастрофе.

3.Большие размеры страховых сумм.

4.Необходимость перестрахования.

5.Действие полисов страхования за пределами Украины..

1. Регулируется как национальным,.так и международным правом.

Проведение этого вида страхования требует профессионально подготовленных кадров.

 

2.Правовое обеспечение авиационного страхования.

Правовое обеспечение этого вида страхования содержит нормы международных соглашений и конвенций,к которым присоединилась Украина; нормативные акты международных организаций гражданской ответственности,членом которых является Украина (IKAO, IATA). Нормы внутренних законодательных актов,которые регулируют деятельность как гражданской авиации, так и страхования:

- Варшавская конвенция 1929 года и поправки к ней,известные как Гаагский протокол 1955г.

- Гвадалахарская конвенция 1961 г.

- Римская конвенция.

- Монреальская конвенция 2000г.

- Воздушный кодекс Украины 1993г.

- Закон «О страховании».

- И т.д.

 

3.Формы проведения авиационного страхования.

Этот вид страхования осуществляется в двух формах:

1. Обязательное страхование предусматривает:

а.) страхование членов экипажа и авиационного персонала;

б) страхование авиационных суден.

в) страхование ответственности воздушного перевозчика и исполнителя воздушных работ за убытки,причиненные пассажирам,багажу,грузу,третьим лицам.

г) страхование ответственности при эксплуатации воздушного средства за убытки во время выполнения авиационных работ.

1. В рамках добровольного страхования проводится имущественное страхование средств воздушного транспорта и страхование ответственности собственников воздушных суден,включая ответственность грузоперевозчика (по тем рискам,которые не предусмотрены обязательным страхованием).

С точки зрения международных требований обязательным является только страхование ответственности воздушного перевозчика перед третьими лицами,пассажирами,собственниками багажа,груза,почты. И каждая страна вправе устанавливать свои лимиты ответственности авиационного перевозчика во время выполнения полета над ее территорией.

 

4.Страхование авиационных суден (каско).

 

Этот вид страхования осуществляется с целью защиты имущественных интересов собственников воздушных средств.Поскольку в Украине собственником большинства воздушных средств является государство,то этот вид страхования является обязательным.

Страхователем является собственник или перевозчик.

Страхование осуществляется по двум типам рисков:

-только от полной гибели.

-полная гибель и повреждения.

 Страховая сумма должна быть не меньше остаточной балансовой стоимости самолета.(действительной стоимости).

Страховые тарифы на 1 год: для суден с массой до 15тон –не более 8%,свыше – не более 6%,для вертолетов –10% страховой суммы.

  5. Страхование членов экипажа.

 

Постановлением КМУ от 12.10.2002г №1535 установлено обязательное страхование всех членов экипажа воздушных суден гражданской авиации и авиаперсонала.

 

Страхователь – перевозчик.

Космическое страхование.

Приведенны тарифы СК Надра.

Страховая сумма определяется на основании поданного заявления и документов,которые подтверждают стоимость автотранспортного средства,прицепа и дополнительного оборудования:

-счет-фактура завода производителя;

-каталог официального диллера;;

-экспертная оценка страховщика.

Возможно заключение договора с учетом износа и утраты товарной стоимости.

Договор заключается с обязательным применением франшизы:

-На машины класса Мерседес,БМВ,Джипп –30%,15%.,12,5 %.(франшиза).

 

Страховая премия исчисляется в зависимости от страховой суммы и выбраных рисков в % к страховой сумме.

Заключение договоров страхования ГО.

 Типы договоров ГО:

- договор I типа – эксплуатация ТС, указанного в договоре, любым лицом, которое эксплуатирует его на законных основаниях. 1 ТС – N лиц.

- договор II типа – эксплуатация лицом, указанным в договоре, любого ТС или одного из ТС, указанного в договоре. 1 лицо – 1 или N ТС.

- договор III типа – эксплуатация ТС, указанного в договоре, одним или несколькими лицами, указанными в договоре. 1 ТС – 1 или N лиц.

     

Размеры страховых платежей устанавливаются страховщиками самостоятельно путем перемножения базового платежа и корригирующих коэффициентов. Базовый платеж и коэффициенты (К) рассчитываются МТСБУ.С момента принятия Закона действует базовый платеж 291грн.

Для поощрения безаварийной эксплуатации ТС при заключении договоров больше, чем на полгода, страховщики имеют право применять К в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев по вине застрахованных лиц (бонус - малус). Коррегирующие коэф.приведены в таб.2.

Льготы отдельным гражданам Украины:

- освобождаются от ГО на территории Украины – участники боевых действий, инвалиды I группы, которые лично управляют ТС.

- 50% размера базового платежа с учетом корригирующих коэффициентов при страховании 1 ТС с двигателем до 1600 куб.см. - пенсионеры и инвалиды II группы, которые лично управляют ТС.

     

  Выплата возмещения третьим лицам осуществляется на основе таких документов:

- заявление о выплате страхового возмещения;

- справка органов внутренних дел об обстоятельствах ДТП;

- справка (результат экспертизы,страховой акт,аварийный сертификат),которая подтверждает размер имущественного ущерба;

     

- справка медицинского учреждения о временной или полной нетрудоспособности, установление инвалидности, пребывание на лечении и т.п.;

- свидетельство о смерти в случае смерти и документы на право наследования.

 

В случае,когда потерпевших несколько человек страховая компания выплачивает сумму каждому потерпевшему,но не более пяти страховых сумм.Если потерпевших более 5 человек, то 5 страховых сумм распределяются между ними.

 

Страховщик не выплачивает убытки,нанесенные имуществу третьих лиц в случае:

- вреда жизни и здоровью собственника ТС,виновного в ДТП;

- за повреждения или уничтожение имущества,которое находилось в ТС страхователя,виновного в ДТП;

- за поврежденное или уничтоженное ТС владельца,виновного в ДТП;

- за загрязнение окружающей среды;

- за последствия пожара,который возник за краем проезжей части на прилегающей территории;

- если ДТП произошло вследствие намеренных действий третьего лица;

- если ДТП произошло в случае массовых беспорядков,войны и т.д.

 

 Таб.1 Корригирующие коэффициенты.

Тип коэффициента в зависимости от:	I тип	II тип	III тип
I. типа ТС
1. легковой автомобиль 1) до 1600 куб. см. 2) 1600-2000 куб. см. 3) 2000-3000 куб. см. 4) 3000 куб. см. и более	0,71 0,94 1,39 1.41	1,41	0,71 0,94 1,39 1,41
2. прицепы к легковым автомобилям	0,27
3. автобусы с количеством мест для сидения 1) до 20 2) более 20	3,04 3,58	3,58 3,58	3,04 3,58
4. грузовые автомобили 1) до 2т 2) более 2т	1,68 1,86	1,86 1,86	1,68 1,86
5. прицепы к грузовым автомобилям	0,57
6. мотоциклы и мотороллеры 1) до 300 куб. см. 2) 300 куб. см. и более	0,27 0,54	0,54 0,54	0,27 0,54
II.территория преимущественного использования 1) г.Киев   2) города – более 1млн. 3) города – 500тыс.-1млн. 4) города – 100-500тыс. 5) н.п.- менее 100тыс.	1,5-1,8 1,2-1,5 1-1,2 0,8-1 0,5-0,8	1,5-1,8	1,5-1,8 1,2-1,5 1-1,2 0,8-1 0,5-0,8
III. сферы использования ТС 1) юридическое лицо 2) физическое лицо	1,1-1,2 1	1.1-1,2 1,1-1,2	1,1-1,2 1
IV.водительский стаж 1) до 1г. 2) 1-3г. 3) 3-10л. 4) более 10л.	1,2-1,5	1,2-1,5 1-1,1 1 0,9-1	1,2-1.5 1-1,1 1 0,9-1
V. количество указанных в договоре лиц 1) 1 2) 2 3) 3-5			1 1-1,1 1.2-1.4
VI. наличие или отсутствие (за предыдущий год) доказанных в судебном порядке попыток страхового мошенничества или случаев, которые были основанием для предъявления регресса (ст.38) Закона 1) наличие 2) отсутствие	2 1

 

Коэффициенты – в зависимости от срока страхования.

период	15дн.	1м.	2м.	3м.	4м.	5м.	6м.	7м.	8м.	9м.	10м.	11м.	12м.
коэфф.	15%	20%	30%	40%	50%	60%	70%	75%	80%	85%	90%	95%	100%

Корригирующие К рассчитываются с кратностью 0,01.

Размер платежа (учитывая К типов II-IV) не может превышать более чем в 3раза или быть меньше 50% базовой ставки, к которой применен соответствующий К типа I.

       При заключении договора III типа применяется К (группы IV) для водителя с наименьшим стажем из лиц, указанных в договоре.

 

 

Таб.2. Для поощрения безаварийной эксплуатации ТС при заключении договоров больше, чем на полгода, страховщики имеют право применять К в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев по вине застрахованных лиц (бонус - малус).таб.1

Класс  на начало страхования	Коэффициент страховых тарифов	Класс по окончанию договора страхования
		0    выплат	1 выплата	2 выплаты	3 выплаты
М	2,45	0	М	М	М
0	2,3	1	М	М	0
1	1,55	2	М	М	1
2	1,4	3	1	М	2
3	1	4	1	М	3
4	0,95	5	2	М	4
5	0,9	6	3	1	5
6	0,85	7	4	1	6
7	0,8	8	4	1	7
8	0,75	9	5	2	8
9	0,7	10	5	2	9
10	0,65	11	6	2	10
11	0,6	12	6	2	11
12	0,55	13	6	2	12
13	0,5	13	7	2	13

 При заключении договора впервые – присваивается 3 класс.

В зависимости от количества страховых случаев в предыдущие периоды договоров при заключении нового договора применяется повышающий К тарифа с присвоением более низкого класса до самого низкого – М; при отсутствии страховых случаев – понижающий К с присвоением более высокого класса

 

 

Страхування

                                                            а) державні с/г підприємства (щодо врожаю

                                                            с/г культур і багаторічних насаджень)

                                                            б) підприємства усіх форм власності (щодо

                                                            врожаю зернових культур та цукрових

                                                            буряків)

                                                            страховики:

                                                            юридичні особи-резиденти України,які отримали

                                                            в установленому порядку ліцензію на проведення

                                                            цього виду обов”язкового страхування.

Об”єкт обов”язкового

страхування:                              майнові інтереси,що не суперечать законодавству

                                                       і пов”язані з неотриманням або недоотриманням

                                                       врожаю с/г культур і багаторічних насаджень

                                                       державними с/г підприємствами,та зернових

                                                       культур і цукрових буряків –с/г підприємствами

                                                       усіх форм власності.

Страхові ризики:                     град, пожежа, вимерзання,ураган, буря,злива,

                                                зсув, повінь, сель, посуха, повне раптове знищення

                                                посівів карантинними шкідниками.

Не підлягає обов”язковому страхуванню врожай:

1) природних сінокосів і пасовищ;

2) с/г культур,що посіяні на зелене добриво;

Страхові тарифи: 

Цей вид страхування здійснюється на умовах визначених Постановою КМУ №402 від 29.03.2002р.”Про затвердження Порядку і правил проведення обов”язкового страхування цивільної відповідальності громадян України,що мають у власності чи іншому законному володінні зброю,за шкоду,яка може буди заподіяна третій особі або її майну внаслідок володіння,зберігання чи використання цієї зброї”.

Суб”єкти страхування:                  страхувальники,що мають у власності зброю

                                                            страховики,що мають ліцензію на проведення

                                                            цього виду страхування

                                                            треті особи,яким заподіяна шкода

Об”єкт страхування: майнові інтереси,що не суперечать законодавству,  

                                       пов”язані з відшкодуванням страхувальником

                                       заподіяної ним шкоди життю,здоров”ю та/або

                                       майну фізичних чи юридичних осіб внаслідок

                                       володіння,зберігання чи використовування зброї.

Страхова сума встановлюється:

Суброгація це:                                                                                                                   4

а) передання страхувальником страховику права на стягнення відшкодування за заподіяні збитки з винних осіб у межах виплаченої суми;

б) права страховика звернутися до інших страховиків з пропозицією розділити витрати з відшкодування збитків.

 

1.12.Строк дії договору при страхування від перерв у виробництві:                                   

а) один рік;

б) співпадає зі строком дії договору страхування підприємницьких ризиків.

 

1.13. При страхуванні ризику непогашення кредиту страховий тариф буде вищим у разі:

а) страхування окремого кредиту;

б) страхування всіх виданих кредитів банком.

 

1.14. При страхуванні відповідальності роботодавця об”єктом страхування є:

а) шкода,заподіяна життю та здоров”ю найманого робітника внаслідок нещасного випадку на виробництві;

б) шкода, заподіяна майну найманого робітника.

 

1.15. Страхова сума при страхуванні монтажних ризиків це:

а) вартість установок,що мають бути змонтовані;

б) вартість установок та матеріалів,необхідних для монтажу;

в) вартість установок,включаючи витрати по перевезенню,митний збір,інші збори та витрати з монтажу;

г) вартість установок,включаючи витрати по перевезенню.

 

1.16Строк страхування при страхуванні відповідальності товаровиробників за якість продукції:

а) обмежується одним роком;

б) обмежується гарантийним строком на продукцію.

 

1.17. Страхова вартість це:

а) вартість,в яку страхувальник оцінює своє майно для цілей страхування;

б) дійсна вартість застрахованого майна;

в) балансова вартість майна,що підлягає страхуванню.

 

1.18.Сумою збитку у разі знищення будівлі є:

а) дійсна вартість будівлі,з урахуванням витрат на її врятування;

б) дійсна вартість будівлі без урахування витрат на її врятування.

 

1.19. Чи повинен страхувальник попередити страховика про реконструкцію,зміну обладнання та таке інше?:

а) не повинен;

б) повинен;

в) повинен в період дії договору страхування.

 

1.20.Коли майно страхується не повністю,а частково то будь який об”єкт вважається застрахованим:

а) частково на туж саму частку;

б) деякі об”єкти вважаються незастрахованими.

 

1.21. Що береться за основу при оцінюванні основних засобів:

а) фактична вартість;

б) повна балансова (первісна) вартість;

в) відновлювана вартість.

 

1.22. При страхуванні відповідальності позичальника за непогашення кредиту відшкодуванню підлягає:

а) сума непогашеного кредиту;

б) відсотки по непогашеному кредиту;

в) сума непогашеного кредиту та відсотки за його використання

 

Диспашер це:                                                                                                                          4

а) агент страховика,який здійснює огляд майна, що приймається на страхування;

б) спеціаліст, який займається розрахунком страхових тарифів;

в) спеціаліст в галузі міжнародного морського права.

 

1.7. Які витрати не покриваються страхуванням каско суден?:

а) вартість металу або запасних частин для ремонту судна;

б) витрати на перехід судна до місця ремонту;

в) витрати на подальше транспортування вантажу з ушкодженого судна до порту призначення;

г) витрати на заробітну плату екіпажу на час переходу до місця ремонту;

д) витрати на пальне під час ремонту судна.

 

1.8.Що належить до страхових випадків з обов”язкового особистого страхування на транспорті?:

а) одержання застрахованим травми;

б) тимчасова втрата застрахованим працездатності або встановлення інвалідності;

в) загибель,одержання травми,встановлення інвалідності або тимчасова втрата працездатності внаслідок нещасного випадку на транспорті.

 

1.9.Який мінімальний розмір страхового відшкодування за одного члена екіпажу у разі смерті за обов”язковим страхуванням в Україні?:

а) 1000 мінімальних зарплат;

б) 1000 неоподатковувальних мінімумів;

в) 20000 доларів США;

г) 100000 гривень.

 

1.10. Страхування відповідальності поєднує в собі:

а) майнове страхування;

б) особисте страхування;

в) вірне а) і б).

 

Введение.

Что такое страхование?

Современный экономический словарь дает следующее определение этой экономической категории:

Страхование –это создание за счет денежных средств государства,предприятий организаций,граждан специальных резервных фондов (страховых фондов),предназначенных для возмещения ущерба,потерь,вызванных неблагоприятными событиями,несчастными случаями.

Как понятие страхование-это способ возмещения убытков,которые потерпело физическое или юридическое лицо,посредством их распеделения между многими лицами (страховой совокупностью).

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений,включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках),а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Итак экономическую категорию страхование характеризуют следующие признаки:

1.наличие страхового риска

2.формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков

3.формирование страхового фонда за счет взносов его участников

4.солидарная ответственность всех страхователей за ущерб

5.замкнутая раскладка ущерба

6.перераспределение ущерба в пространстве и во времени

7.самоокупаемость страховой деятельности и получение прибыли страховщиком.

 

Итак наличие общественной потребности в страховых услугах,наличие страхователей и страховщиков создает страховой рынок.

 

Существует множество определений страхового рынка.

Так С.С.Осадець дает следующее определение страховаго рынка:

Страховой рынок –это экономический простор,в котором взаимодейтствуют страхователи (формирующие спрос на страховые услуги),разные по формам организации страховые компании,посредники,ассоциации.

 

В.В.Шахов: страховой рынок –система экономических отношений по поводу страхования

Итак в широком смысле страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховых услуг.Т.Е. рынок обеспечивает органическую связь между страхователями и страховщиками и тут осуществляется признание страховой услуги.

 

Итак страховая услуга является товаром страхового рынка.Но в отличии от обыкновенного товара страховщик не создает никакого материального продукта.

Его продукт может быть определен как своего рода деятельность и поэтому относится к понятию –услуга.

 

В соответствии с Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг» страховая услуга относится к категории финансовых услуг,как и услуги банков и других финансовых учреждений.

 

Финансовая услуга –операции с финансовыми активами,которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц,а в случаях,предусмотренных законом,- и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов,с целью получения прибыли или сбережения реальной стоимости финансовых активов.

 

В настоящее время очень широко употребляется термин страховой продукт,который отличается от термина страховая услуга.

Страховая услуга (как считает немецкий ученый Вольфганг Мюллер) состоит не в выплате,а в предоставлении гарантий.!!!

 

Т.е. страховой продукт является материальным,а страховая услуга является определенным набором информации и может быть реализована в материальной форме при наступлении страхового случая.