Раздел 2. Предоставление кредита

Тема 2.1. Этапы кредитного процесса. Сбор информации о потенциальном заемщике

Этапы кредитного процесса

В соответствии с Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата и погашения» №54-П размещение банком денежных средств в процессе кредитования может осуществляться как в валюте РФ, так и в иностранной валюте.

Предоставление кредитов в иностранной валюте осуществляется исключительно уполномоченными банками, т.е. банками, имеющими лицензию на право проведения банковских операций в иностранной валюте. Погашение кредитов в рублях и иностранной валюте производится в порядке, аналогичном их выдаче, т. е. все валютные кредиты погашаются за счет средств заемщиков, ведущихся в валюте РФ. При этом не исключается погашение рублевых кредитов с расчетных счетов заемщика, открытых в других банках, самим заемщиком (на основании его платежного поручения) или этими банками по требованию банка-кредитора. Существует порядок, разрешающий банкам предъявлять требования на погашение рублевого кредита к валютным счетам заемщика, открытым как в банке-кредиторе, так и в других банках.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.

Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют 2 этапа:

I этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита;

II этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т. е кредитам, которым, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соответствующих решений.

Анализ организации кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном процесс кредитования включает   пять этапов.

1. Разработка стратегии кредитных операций. Реализуется через кредитную политику. В развитие документа «Кредитная политика банка» банки должны разработать Регламент предоставления денежных средств клиентам банка, а также отдельные положения по кредитованию юридических и физических лиц (с учетом вида, формы кредита, его обеспечения), о порядке оценки финансового состояния заемщиков, о порядке начисления и уплаты процентов по ссудам, о порядке формирования и использования резерва под кредитный риск банка.

2.      Знакомство с потенциальным заемщиком. Изучается сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на момент обращения его за ссудой и в перспективе, его основные поставщики, покупатели, правовой статус заемщика, цель кредита, определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, его форма, срок, источники возврата ссуды и уплаты процентов за нее.

3.  Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.  Изучается репутация заемщика, его кредитная история. На основании анализа оборотов по расчетному счету клиента, финансовой отчетности, а также других его документов, рассчитанных коэффициентов платеже- и кредитоспособности оцениваются возможности клиента погасить ссуду в срок. Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т.е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество ссуды.

4.  Подготовку и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдачу кредита. Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текста заключаемого кредитного договора и договоров обеспечительного характера и визирует их. Обычно типовые формы кредитных договоров разрабатываются совместно кредитным и юридическим отделами банка, а в процессе заключения этих договоров с заемщиками, их содержание уточняется и корректируется, исходя из особенностей сделки и заемщика.

5.   Кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).   Банк контролирует соблюдение лимита кредитования, целевое использование кредита, своевременность уплаты % за кредит, полноту и своевременность погашения кредита, кредитоспособность клиента. Работник банка должен оценить изменение финансового положения клиента и его способность погасить кредит, выполнение клиентом кредитных обязательств, состояние залога, гарантий, поручительств, прибыльность кредитной операции для банка. В результате контроля должны выявляться проблемные кредиты.