Бальная оценка качества вторичных форм обеспечения возвратности кредита

Форма обеспечения возвратности	Предпосылки использова- ния	Преимущества	Недостатки	Рейтинг качества в баллах	Максимальн. сумма кредита к сумме обеспечения
Ипотека	Нотариальное удостоверение Внесение в поземельную книгу	Стабильность цены Неоднократное использование Простота контроля за сохранностью Возможность использования залогодателем	Высокие расходы за нотариальное удостоверение	3	60 – 80%
Залог вкладов, находящихся в банке, который предоставил кредит	Договор о залоге Сберегательная книжка может быть сдана в банк на хранение	Низкие расходы Высоколиквидное обеспечение	Могут быть проблемы, связанные с налоговым правом	3	100%
Поручительство (гарантия)	Письменный договор о поручительстве Письменная гарантия	Низкие расходы Участие второго лица в ответственности Быстрое использование	Могут быть проблемы при проверке креди- тоспособности поручителя (гаранта)	2	В зависимос- ти от кредито- способности поручителя (гаранта) до 100%
Залог ценных бумаг	Договор о залоге Передача ценных бумаг банку на хранение	Низкие расходы Удобство конт- роля за изменениями цены (при котировке на бирже) быстрая реализация	Может быть резкое падение рыночной цены	2	Акции 50-60% Ценные бумаги и приносящие твердый % - 70-80%
Уступка требований по поставке товаров или оказанию услуг	Договор о цессии Передача копии счетов или списка дебиторов	Низкие расходы При открытой цессии – быстрое использование	Интенсивность контроля Проблемы, связанные с налоговым правом Особый риск тихой цессии	1	20-40%
Передача права собственности	Договор о передаче права собственности	Низкие расходы В случае высокой ликвидности – быстрая реализация	Проблемы оценки Проблемы контроля Использование обращения в суд	1	20-50%

 

Международная шкала

Рейтинг	Расшифровка
AАА-, ААА	Очень высокая степень кредитоспособности
А+, AА-, АА, АА+	Высокая степень кредитоспособности
A-, А	Высокая степень кредитоспособности
BВВ-, ВВВ, ВВВ+	Сравнительно высокая степень кредитоспособности
BВ-, ВВ, ВВ+	Средняя степень кредитоспособности
B-, В, В+	Степень кредитоспособности незначительно ниже средней
CСС-, ССС, ССС+	Степень кредитоспособности ниже средней
CС-, СС, СС+	Низкая степень кредитоспособности
C	Недопустимо низкая степень кредитоспособности
D	Процедура банкротства

Национальная шкала

Рейтинг	Расшифровка
AАА	Максимальный уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ
АА-, АА, АА+	Высокий уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ
A-, А, А+	Сравнительно высокая кредитоспособность среди эмитентов РФ
BВВ-, ВВВ, ВВВ+	Кредитоспособность незначительно выше среднего уровня среди эмитентов РФ
BВ-, ВВ, ВВ+	Средний уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ
B-, В, В+	Приемлемый уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ
CСС-, ССС, ССС+	Уровень кредитоспособности ниже среднего среди эмитентов РФ
CС	Низкая кредитоспособность
C	Процедура банкротства

Страхование залогов

Залог подлежит страхованию. Оформление страховой документации на предмет залога, переданный в обеспечение банковского кредита, в свою очередь снижаетриск невозврата ссудной задолженности по причине утраты залогодателем залогового имущества.
           Страхованию не подлежат ценные бумаги, аффинированные драгоценные металлы (золото, серебро, платина и металлы платиновой группы: палладий, иридий, родий, рутений и осмий, соответствующие государственным и отраслевым стандартам РФ и международным стандартам).  Имущественные права, доли в уставном капитале предприятия и приобретаемое имущество до момента перехода права собственности к покупателю. В большинстве же остальных случаев банк-кредитор в качестве обязательного условия кредитования требует оформления страховой документации на имущество, передаваемое в залог, предоставление заемщику льгот по не страхованию на усмотрении банка в зависимости от принятой в банке кредитной политики.
            Залоговое имущество подлежит страхованию по полному пакету рисков, то есть от всех рисков, которые могут повлечь его утрату, гибель, повреждение, хищение, и т.п. Риски предусматриваются в соответствии с Правилами страхования выбранной страхователем страховой компании.
            По строку действия договор страхования (страховой полис) должен соответствовать сроку кредитного договора, в обеспечение по которому передается страхуемое имущество, либо, при установлении даты окончания строка страхования ранее даты погашения кредита, заемщик/залогодатель обязуется своевременно продлевать срок действия страховки.
              Согласно требованиям банка в части страховой суммы – она должна покрывать сумму обязательств заемщика по кредиту, обеспеченную подлежащим страхованию имуществом, то есть страховая сумма не может быть менее залоговой стоимости обеспечения (предмета залога). Если оформляется страховая документация с «безусловной франшизой», то страховая сумма по договору должна быть больше залоговой стоимости страхуемого имущества на сумму франшизы, но не больше страховой стоимости имущества. (Франшиза в страховании— часть ущерба, не выплачиваемая (удерживаемая) компанией при наступлении страхового случая).
             При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение. Возмещение направляется в первую очередь на погашение обязательств заемщика по кредитному договору в части,  обеспеченной застрахованным имуществом.
             Выгодоприобретателем по договору страхования обычно назначается банк-кредитор, заключается трехстороннее соглашение между кредитором, страхователем (собственником имущества), страховщиком о перечислении страхового возмещения по заложенному имуществу в сумме, не превышающей остаток задолженности по кредитному договору страхователю на погашение обеспеченной залогом застрахованного имущества задолженности.
              Когда страховая сумма превышает обязательства заемщика по кредиту, обеспеченному застрахованным имуществом, оставшаяся часть страхового возмещения остается страхователю (собственнику имущества).
             Выбор страховой компании заемщик/залогодатель осуществляет в обязательном порядке по согласованию с кредитующим подразделением банка.
Дороже всего залогодателю обходится страхование автотранспортных средств, дешевле – страхование недвижимого имущества. У залогодателя есть возможность сравнить тарифы различных страховых компаний и выбрать оптимальный вариант из согласованного с банком списка страховщиков.
              Страхование предмета залога обоюдовыгодно и заемщику и банку-кредитору. Для банка это инструмент снижения кредитных рисков, для заемщика – возможность рассчитаться с долгами даже в неприятной ситуации утраты залогового имущества или его повреждения.