Андеррайтинговое руководство по тарификации рисков страхования автокаско

Расчет страховой премии

Страховая премия рассчитывается по следующей формуле:

С_п = С_с × Т_р,

где С_п — страховая премия; С_с — страховая сумма; Т_р — тариф расчетный, рассчитывается следующим образом:

Т_р = Т_б × К _i,

где Т_б — тариф базовый; К _i — произведение поправочных коэффициентов.

В течение срока действия договора страхователь имеет право увеличить или восстановить страховую сумму, установленную договором, до размера действительной (страховой) стоимости транспортного средства (ТС) (т.е. достраховать ТС), уплатив дополнительную страховую премию. Для расчета дополнительной страховой премии страхователь обязан предоставить письменное заявление. Дополнительная страховая премия рассчитывается следующим образом:

П_д = N × В × T_c × К_в/ N _б,

где П_д — премия дополнительная; В — размер страхового возмещения (размер восстановления страховой суммы); T_с — страховой тариф; N — оставшийся срок действия договора страхования, считая с даты восстановления страховой суммы (в днях); К_в — коэффициент восстановления (принимается равным К₁₁); N _б — весь период действия договора страхования (в днях).

Базовый тариф (Т_б)

п/п	Группа ТС	Тариф базовый	Примечания
1	Отечественные ТС
1.1	Легковые ТС	7,5
1.2	Внедорожники	6,0
1.3	Минивэны	7,0
1.4	Микроавтобусы + Мультивэны	5,0	Кроме такси
2.	Иностранные ТС отечественной сборки и ТС производства Китай, Тайвань, Корея.
2.1	Легковые ТС класса А	8,5
2.2	Легковые ТС класса В	7,0
2.3	Легковые ТС класса С + D	8,0
2.4	Легковые ТС класса S (представительские)	7,0
2.5	Внедорожники	6,5
2.6	Минивэны	6,5
2.7	Микроавтобусы и мультивэны	6,0	Кроме такси
2	Иностранные ТС
2.1	Легковые ТС класса А	8,5
2.2	Легковые ТС класса В	7,5
2.3	Легковые ТС класса С + D	7,0
2.4	Легковые ТС класса S (представительские)	6,5
2.5	Внедорожники	6,5
2.6	Минивэны	6,5
2.7	Микроавтобусы и мультивэны	6,0	Кроме такси
2.8	Эксклюзивные ТС (стоимостью от 1.500.000 рублей)	Котировка по РЕ
3	Автомобили «группы риска»
3.1	Отечественные	9,0
3.2	Иностранные ТС отечественной сборки	9,5
3.3	Иностранные легковые ТС	9,0
3.4	Иностранные ТС — внедорожники и мультивэны	9,5

Примечание. К автомобилям «группы риска» относятся:

· ВАЗ 2109; 21099; 2113, 2114; Лада Приора;

· Chevrolet Niva;

· Mazda — все модели;

· Renault Logan;

· Mitsubishi Lancer;

· Audi A6, A8, Q5, Q7, TT, RS6;

· BMW X5; X6;

· Honda CR-V;

· Infiniti EX; FX; QX;

· Lexus LX, RX;

· Nissan Murano; Armado, Патроль (новый);

· Mercedes-Benz G; GL;

· Porsche Cayenne;

· Toyota RAV4, Land Cruiser; Prado;

· Volkswagen Passat; Touareg.

ОГРАНИЧЕНИЯ

Транспортные средства стоимостью более 1 500 000 руб. принимаются на страхование только при условии предварительного согласования с перестраховщиками о возможностях и условиях перестрахования данных объектов.

 

КОЭФФИЦИЕНТЫ

1. Коэффициент К₁. Год выпуска ТС. В зависимости от года выпуска авто применяются следующие коэффициенты.

Параметр	Значение
2012	1
2011	1,05
2010	1,10
2009	1,15
2008	1,22
2007	1,29
2006	1,36
2005	1,43
2004	1,60
< 2003	1,80

Примечание. Годом выпуска, считается год ввода автомобиля в эксплуатацию (дата первой продажи автомобиля).

ОГРАНИЧЕНИЯ

1. Не принимаются на страхование:

легковые автомобили российского производства старше 7 лет;

легковые автомобили импортного производства старше 15 лет;

грузовые автомобили старше 20 лет.

2. Не принимаются на страхование автомобили, имеющие значительные повреждения или значительный фактический износ, включая коррозию кузова.

2. Коэффициент К₂. Владелец ТС (отражает интенсивность использования ТС).

Параметр	Значение
Физическое лицо	1,0
Юридическое лицо	1,05

3. Коэффициент К₃. Цель использования ТС.

Параметр	Значение
Личное пользование (не производственное, не служебное и не такси)	1,0
Служебные/производственные цели	1,0
Перевозка пассажиров (такси)	1,5
Перевозка грузов	1,1
Спецтехника (повышенная угроза хищения)	1,2

4. Коэффициент К_4-1. Количество водителей, допущенных к управлению ТС (применяется только для ф.л.).

Параметр	Значение
1—3	1
4—7	1,15
Неограниченно	1,7

Коэффициент К_4-2. Количество водителей, допущенных к управлению ТС (применяется только для ю.л.):

Параметр	Значение
Неограниченное число водителей при ограничении по возрасту и стажу (наличии коэффициентов по возрасту и стажу)	1
Неограниченно	1,7

Примечание. Для юридических лиц К₄ = 1 при условии выбора границ по возрасту (К₅) и стажу (К₆) водителей, допущенных к управлению ТС. Поименный список водителей не требуется. 

5. Коэффициент К₅. Возраст водителей, допущенных к управлению.

Параметр	Значение
18—22	1,2
22—27	1,0
28—35	0,95
35—60	0,85
60—70	0,9
71 и старше	1,0

Примечание. Если К₄ = 1,7, то К₅ принимаются равными 1,0.

6.  Коэффициент К₆. Минимальный стаж водителя, допущенного к управлению.

Параметр	Значение
Менее 1 года	1,5
Более 1 года, но менее 2-х лет	1,2
2—5 лет	1,05
5—10 лет	1,0
Более 10 лет	0,90

Примечание. Если К₄ = 1,7, то К₆ принимается равным 1,0.

7. Коэффициент К₇. Территория страхования.

Параметр	Значение
РФ	1,0
РФ + Бел.+ Укр.	1,05
РФ + Бел.+ Укр. + Евросоюз	1,10

8. Коэффициент К₈. Хранение ТС в ночное время (23:00—07:00).

Параметр	Значение
Неохраняемая стоянка	1,0
Гараж	0,9
Охраняемая стоянка	0,85

9. Коэффициент К₉ по охранным системам.

Параметр	Значение
В соответствии с минимальными требованиями	1,0
Механическая защита (механический замок капота и/или механический замок КПП (мультилок))	0,95
Дополнительная электронная защита (дополнительный иммобилайзер, и/или дополнительная сигнализация, и/или секретка, и/или противоугонный комплекс)	0,95
Механическая защита + дополнительная электронная защита	0,90
Спутниковая охранная система + механическая защита	0,80

Примечание. Минимальные требования:

· штатная сигнализация или штатный иммобилайзер;

· в зависимости от марки ТС представителем страховой компании могут быть введены требования по установке дополнительных охранных элементов.

10. Коэффициент К₁₀. Распространение страхования на дополнительное оборудование (ДО).

Параметр	Значение
Стационарное ДО	1,0
Нестационарное ДО	1,2

Примечание. Нестационарным ДО считается ДО, которое подвержено хищению отдельно от хищения ТС (багажные блоки и коробы, съемные магнитолы, невстроенное навигационное оборудования и т.д.).

11. Коэффициент К₁₁. Страховая история клиента (за последние 3 года).

Параметр	Значение
Выплат не было	0,9
Несубброгационные выплаты до 75% от страховой премии	1,0
Несубброгационные выплаты от 75 до 150% от страховой премии	1,2
Несубброгационные выплаты от 150% от страховой премии	1,5

12. Коэффициент К₁₂. Форма возмещения.

Параметр	Значение
На основании документов о произведенном ремонте ТС на станции официального дилера для а/м старше трех лет или не находящихся на гарантийном обслуживании	1,20
На основании документов о произведенном ремонте ТС на станции официального дилера для а/м, находящихся на гарантийном обслуживании	1,0
На основании экспертной оценки ООО «АЭНКОМ СЗР» (или иного оценщика по направлению страховщика)	0,95
На основании документов о произведенном ремонте ТС на станции по направлению страховщика	1,0
На основании документов о произведенном ремонте ТС на станции по выбору страхователя, кроме СТО дилера (для а/м свыше трех лет или не находящихся на гарантийном обслуживании)	1,1
Любой из вышеназванных вариантов по выбору страхователя	1,20

13. Коэффициент К₁₃. По документальному обеспечению — выплата без справок (в пределах 5% от размера страховой суммы).

Параметр	Значение
Нет	1,0
1 раз	1,1
2 раза	1,3
3 раза	1,4

14. Коэффициент К₁₄. Метод оплаты страховой премии.

Параметр	Значение
Единовременно	1,0
2-мя платежами	1,05
4-мя платежами	1,1

15. Коэффициент К₁₅. Франшиза по рискам «Ущерб ТС», «Ущерб дополнительному оборудованию», «Хищение дополнительного оборудования».

Параметр	Значение
Без франшизы	1,00
Условная франшиза
3000 руб.	0,99
7000 руб.	0,97
10 000 руб.	0,95
15 000 руб.	0,90
25 000 руб.	0,80
Безусловная франшиза
3000 руб.	0,97
5000 руб.	0,95
7000 руб.	0,90
10 000 руб.	0,85
15 000 руб.	0,80
25 000 руб.	0,70

Примечание. Франшиза по рискам «Ущерб ТС», «Ущерб дополнительному оборудованию», «Хищение дополнительного оборудования» применяется следующим образом: франшиза применяется на событие (на совокупный ущерб по событию), вне зависимости от того, какие объекты (элементы объекта страхования) данным событием были затронуты (ТС или ДО).

16. Коэффициент К₁₆. Франшиза по риску «Хищение ТС».

Параметр	Значение
Без франшизы	1,00
Безусловная франшиза на случай хищения ТС в ночное время (23:00—07:00) с неохраняемой стоянки
10% от страховой суммы	0,95
15% от страховой суммы	0,90
20% от страховой суммы	0,85
Безусловная франшиза на случай хищения ТС в любое время суток с неохраняемой стоянки
10% от страховой суммы	0,90
15% от страховой суммы	0,85
20% от страховой суммы	0,75

17. Коэффициент К₁₇. Дополнительно предоставляемые услуги.

Параметр	Значение
Аварийный комиссар	1,1
Сбор документов в компетентных органах представителем страховщика	1,2
Эвакуация ТС	1,1

Примечание. Данные услуги предоставляются в индивидуальном порядке и только по согласованию с директором по страхованию.

18. Коэффициент К₁₈. Соглашение об абандоне (на случай полного или конструктивного уничтожения ТС).

Параметр	Значение
Есть	1,2
Нет	1,0

19. Коэффициент К₁₉. Срок страхования.

Параметр	Значение
12 месяцев	1,00
11 месяцев	0,94
10 месяцев	0,88
09 месяцев	0,82
08 месяцев	0,76
07 месяцев	0,70
06 месяцев	0,64
05 месяцев	0,58
04 месяца	0,52
03 месяца	0,46
02 месяца	0,40
01 месяц	0,34

20. Коэффициент К₂₀. Обязательное использование зимней резины в период с 15 ноября по 15 апреля соответствующего года.

Параметр	Значение
Есть	0,9
Нет	1,0

21. Коэффициент К₂₁. Наличие неполного страхования.

Параметр	Значение
Ксп < 1,0	1,1
Ксп = 1,0	1,0

22. Коэффициент К₂₄. Дополнительный андеррайтерский коэффициент.

К окончательному тарифу может применяться коэффициент в диапазоне от 0,60 до 1,30.