Антимонопольное регулирование на страховом рынке

Задача 10. Оцените уровень монополизации российского рынка страховых услуг. Для этого, исходя из данных, приведенных в таблице2.8:

1) установите субрынки, на которых появились страховые организации, занимающие доминирующее положение;

2) выявите наиболее монополизированный страховой субрынок;

3) определите действия Федеральной антимонопольной службы (ФАС) по демонополизации страховых субрынков;

4) оцените деятельность ФАС на российском страховом рынке в целом.

Таблица 2.8

Лидеры российского рынка страховых услуг

Рынок и страховщики	Сбор страховой премии, млн руб.		Удельный вес премии в общем сборе, %		Вывод
	2010 г.	2011 г.	2010 г.	2011 г.
В целом по страховому рынку (кроме ОМС)	557 180,1	664 370,2
1. ВСК	25 147,5	29 676,8
2. ИНГОССТРАХ	41 167,0	52 769,3
3. Ресо-Гарантия	35 811,1	44 935,4
4. РОСГОССТРАХ	74 305,4	84 304,7
5. СОГАЗ	47 947,4	54 921,4
Рынок страхования жизни	5607,9	34 721,2
1. АЛИКО	3183,7	4214,6
2. АльфаСтрахование-Жизнь	2882,8	4070,8
3. Росгосстрах-Жизнь	2523,0	4264,2
4. Русский стандарт Страхование	1838,1	3299,6
5. СОГАЗ-Жизнь	1095,7	3128,2
Рынок личного страхования (кроме жизни)	122 277,4	145 784,0
1. АЛЬЯНС	7995,9	8628,3
2. Дженерали ППФ Страхование жизни	5216,6	6862,8
3. ЖАСО	7210,5	7847,5
4. Росгосстрах	5404,3	7987,2
5. СОГАЗ	16 984,8	18 927,4
Личное страхование пассажиров (экскурсантов, туристов)	446,0	468,0
1. ЖАСО	227,5	232,4
2. Росгосстрах	36,4	37,2
3. РСТК	39,5	44,9
4.Транско	24,0	25,4
5.Уралсиб	13,4	18,8
Рынок ДМС	85 666,8	97 000,3
1. ALIANZ	8724.5	9239.6
2. ЖАСО	6148,0	7196,6
3. Ингосстрах	5253,8	6123,8
4. Росгосстрах	5169,1	7388,4
5. СОГАЗ	15 881,1	17 800,5
Государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц	6155,4	6446,7
1. ВСК	743,6	736,7
2. МАКС	1601,9	2889,3
3. Росгосстрах	2500,4	2386,6
4. СОГАЗ-Жизнь	610,0	95,3
5. Чрезвычайная СК	474,6	422,9
Рынок имущественного страхования (кроме ответственности)	287 141,9	345 419,4
1. СОГАЗ	27 520,9	33 109,2
2. Согласие	10 751,7	17 186,4
3. Ингосстрах	26 617,1	35 619,0
4. Ресо-Гарантия	20 258,2	27 124,2
5. Росгосстрах	39 632,7	40 472,0
Рынок страхования ответственности	26 732,9	27 503,7
1. АльфаСтрахование	885,5	3414,7
2. ВСК	1423,6	1507,1
3. Ингосстрах	2871,0	3060,9
4. СОГАЗ	2380,5	1698,3
5. Росгосстрах	1725,0	2850,9
Рынок страхования ОСАГО	91 656,7	103 432,0
1. ВСК	3 648,8	5502,7
2. Ингосстрах	6179,0	7811,0
3. СГ «МАКС»	1875,7	7067,8
4. Ресо-Гарантия	8559,7	9679,0
5. Росгосстрах	28 475,9	32 930,4

 

Задача 11. На основе расчета показателей CR ₃и HHI определите тип рынка страхования жизни в России (табл. 2.9).Здесь ссылка на табл. верная!

Таблица 2.9

Сбор премий топ-20компаний российского рынка страхования жизни, 2012 г.

Место	Страховщик	Город	Страховые премии, млнруб.	Доля рынка,%	Квадрат доли рынка
1	Ренессанс жизнь	Москва	7 230,7
2	Рогосстрах-Жизнь	Москва	6 700,4
3	Алико	Москва	6 291,5
4	АльфаСтрахование-Жизнь	Москва	6 024,5
5	Русский стандарт Страхование	Москва	5 907,8
6	СОГАЗ-Жизнь	Москва	3 504,3
7	Альянс Росно Жизнь	Москва	3 442,0
8	Сожекап Страхование жизни	Москва	3 218,8
9	СИВ Лайф	Москва	2 278,8
10	Райффрайзенлайф	Москва	1 754,8
11	ППФ страхование жизни	Москва	1 722,6
12	Чулпан-Жизнь	Альметьевск	611,3
13	Россия	Москва	552,7
14	Дисконт	Саратов	526,7
15	СБЕРБАНК Страхование	Москва	522,2
16	УралСиб Жизнь	Москва	413,9
17	НСГ Страхование жизни	Москва	352,3
18	Ингосстрах-Жизнь	Москва	315,4
19	Союз-жизнь	Ростов-на- Дону	301,8
20	Колмыкская	Хабаровск	291,1
Итого по 20 страховщикам			51 963,4
ВСЕГО по 50 страховщикам			53 824,2

 

Выбор страховщика

Задача 12.

Вы стали счастливым обладателем «ToyotaCorolla» и должны застраховать свою гражданскую ответственность как владельца транспортного средства. От друга, имевшего страховой полис ОСАГО компании «АльфаСтрахование», вы узнали, что вред, причиненный им потерпевшему лицу при управлении автомобилем, в полном объеме был покрыт страховщиком. Следовательно, первым вашим решением может стать заключение договора ОСАГО именно с этой страховой организацией. Вторым — предварительное изучение мнений, размещенных в Интернете, о работе данной компании в разрезе референтных групп, которые могут быть противоречивыми. И наконец, зная, что выплатная политика страховщиков изменчива, третьим решением станет сравнение возможности потенциальных страховщиков по выполнению принятых страховых обязательств. Для этого на основе данных таблицы2.10:

1) рассчитайте коэффициент страховых выплат по ОСАГО у ведущих страховщиков;

2) определите среднегодовую стоимость собственного капитала и величины страховых резервов;

3) оцените финансовое состояние страховщиков на основе показателя резервного левериджа;

4) используя рассчитанные показатели и их нормативные значения, обоснуйте свой выбор страховщика.

Таблица 2.10

Показатели страховщиков, осуществляющих обязательное страхование

гражданской ответственности владельцев транспортных средств, млн руб.

Страховые организации	Страховые премии по ОСАГО	Страховые выплаты по ОСАГО	Собственный капитал		Страховые резервы
			на начало года	на конец года	на начало года	наконец года
Росгосстрах	28 475,9	16 817,2	16924,6	17 773,8	54 368,1	55 700,1
Ресо-Гарантия	9679,0	5656,6	11 470,8	9898,6	26 431,3	30 421,0
Ингосстрах	7811,0	3693,8	16 052,5	19 414,8	45 122,1	59 231,9
АльфаСтрахование	3414,7	1605,9	6886,6	7440,0	18 213,7	19 496,6
Россия	2430,1	943,9	2650,5	2798,7	3380,5	4530,1
МАКС	1973,3	1342,9	1974,2	2028,2	7442,7	9001,3
Югория	1642,6	993,1	2631,7	1414,7	5739,7	6067,0

Кейсы

Кейс 1. Рядом ученых был предпринято исследование взаимозависимости страхования жизни и макроэкономических показателей. Так, потребление услуг страхования жизни растет с увеличением уровня душевого дохода:

во-первых, потребление индивидуума возрастает с увеличением дохода, создавая дополнительный спрос на страхование, чтобы сохранить потенциальный доход выгодоприобретателя и ожидаемый уровень потребления иждивенцев;

во-вторых, по результатам эконометрических исследований, 10%-ный рост ВВП на душу населения увеличивал степень проникновения страхования на 5,7%, что свидетельствует о том, что страхование — предмет роскоши;

в-третьих, накладные издержки страховщиков, связанные с администрированием и маркетинговыми кампаниями, составляют меньшую долю в более дорогих полисах, что снижает цену полиса.

Кроме того, ценовая стабильность является важным фактором, влияющим на потребление страховых услуг. Например, если бы в Бразилии — стране с самым высоким уровнем инфляции в 1991–1995 гг.— она достигла бы 7,0% в год вместо 212%, то рынок страховых услуг увеличился бы до 0,9% ВВП вместо 0,3%.

Однако инфляционная волатильность не объясняет полностью различия между странами по проникновению страхования в экономику, здесь большую роль оказывают процентные ставки[12]. Чем ниже процентные ставки коммерческих банков, тем выше конкурентоспособность страховых услуг.

В целом надежная банковская система способствует росту доверия населения к финансовым институтам, в том числе и страховщикам. Страховщикам банки предоставляют надежную платежную систему и способствуют реализации эффективной инвестиционной политики. Следовательно, развитость банковского сектора положительно влияет на потребление страховых услуг.

Кроме того, была выявлена взаимосвязь между склонностью населения к сбережениям и развитостью страхового рынка. П. Левисом была установлена позитивная корреляция между долей пожилого населения и степенью проникновения страхования:10%-ный рост пожилого населения по отношению к трудоспособному населению увеличивает степень проникновения страхования на 12,0%. Соответственно, спрос увеличивается на сберегательные полисы и на аннуитеты.

Задание:

1) изучите результаты исследования детерминант спроса на рынке страхование жизни, проведенного зарубежными учеными;

2) разделите приведенные исследователями факторы спроса на макроэкономические, социальные и внутренние, связанные с функционированием собственно страхового рынка;

3) обоснуйте правомерность приравнивания исследователями развитости банковской системы макроэкономическим показателям;

4) транспонируйте данные факторы в российскую действительность. Установите три фактора, сдерживающие развитие страхования жизни в России в большей мере.  

Кейс 2. По мнению авторов статьи[13], основными предпосылками возникновения саморегулируемых организаций на страховом рынке являются следующие.

1. Большая зависимость страхового рынка от действий одного или нескольких участников рынка — так как возможно уменьшение уровня доверия между игроками рынка или к отрасли в целом по причине некачественного предоставления страховых услуг.

2. Необходимость страхования крупных рисков, часто превышающих возможности отдельной страховой компании, что ведет к появлению особых форм взаимодействия — страховых пулов и перестрахования.

3. Стабильно высокий уровень страхового мошенничества и осуществление специфических мер, направленных на борьбу с ним, целесообразно реализовывать на основе централизации усилий профессиональных участников страхового рынка.

4. Разработка рекомендательных правил и стандартов деятельности на страховом рынке, а также типовых правил страхования, использование которых упрощает процесс выбора страхового продукта потребителем и помогает остановиться на продукте, максимально отвечающем его требованиям, а также облегчает внедрение технологий прямого страхования.

5. Специфичность информации о страховых операциях и важность получения данных от максимально большого числа профессиональных участников страхового рынка каждым из участников.

6. Недостаток квалифицированных сотрудников в сфере страховых услуг и востребованность специалистов из иных отраслей для организации профессиональной оценки рисков и андеррайтинга.

7. Участие в лоббистской деятельности. «При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование»[14], что явным образом актуализирует деятельность союзов страховщиков по обоснованию необходимости введения новых и сохранения существующих видов обязательного страхования.

8. В настоящее время недостаточное по сравнению с развитием страхового рынка техническое и кадровое развитие системы страхового надзора как минимум требует совершенствования, побуждает перенести часть деятельности по регулированию и надзору за страховыми компаниями на их объединения, оставив в ведении государственных органов власти наиболее важные функции.

Задание:

1) вспомните «провалы» рынка, противодействие которым призвано оказывать регулирование деятельности его субъектов;

2) выявите «провалы» страхового рынка, нейтрализовать которые авторы статьи пытаются с помощью создания саморегулируемых организаций (СРО) субъектов страхового дела;

3) оцените возможности СРО по решению проблем, возлагаемых на них авторами статьи;

4) сделайте заключение о приоритетных сферах государственного регулирования страхового рынка в случае разделения данной функции с СРО.

Тесты

Вопрос 1. Расположите в хронологической последовательности этапы развития современного страхового рынка России:

1) концентрация страховой деятельности в ряде регионов;

2) демонополизация страховой деятельности;

3) создание альтернативных организаций;

4) сделки слияния и поглощения страховщиков;

5) внедрение иностранного капитала на страховой рынок;

6) создание обществ взаимного страхования;

7) развитие филиальной сети коммерческих организаций.

Вопрос 2. Внутренняя система национального страхового рынка включает в себя:

1) спрос на страховые услуги;

2) ассортимент страховых услуг;

3) страховые тарифы;

4) трудовые ресурсы;

5) государственную политику по стимулированию страхования.

Вопрос 3. Иностранные граждане могут страховать свои имущественные интересы на территории России:

1) только в зарубежных страховых компаниях;

2) наравне с гражданами России;

3) в ограниченном объеме;

4) в неограниченном объеме;

5) только в дочерних компаниях зарубежных страховщиков.

Вопрос 4. Приведите в соответствие различные сегментации страхового рынка иих основания[xvi].

Основания:

1) по территории охвата;

2) по отраслям;

3) по форме собственности производителей услуг;

4) по организационно-правовой форме производителей услуг;

5) по форме установления страховых отношений;

6) по уровню покрытия риска;

Сегментации:

А) обязательное и добровольное страхование;

Б) страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни;

В) частные, государственные и муниципальные организации;

Г) коммерческие и некоммерческие организации;

Д) общества, товарищества, государственные и муниципальные унитарные предприятия, производственные и потребительские кооперативы;

Е) страховой и перестраховочный рынки;

Ж) мировой, национальный и региональный рынки.

Вопрос 5. Субъектами страхового дела являются:

1) аджастеры;

2) актуарии;

3) перестраховщики;

4) страхователи;

5) страховщики;

6) страховые посредники;

7) сюрвейеры.

Вопрос 6. Страховщик в Российской Федерации может быть создан в следующих организационно-правовых формах:

1) акционерного общества;

2) благотворительного фонда;

3) общества взаимного страхования;

4) потребительского кооператива;

5) товарищества на вере;

6) унитарного предприятия.

Вопрос 7. Для получения юридическим лицом лицензии на осуществление деятельности в сфере страхового дела в орган страхового надзора представляются:

1) сведения о составе акционеров;

2) документы, подтверждающие оплату уставного капитала;

3) копии заключенных договоров перестрахования рисков;

4) расчеты страховых тарифов с приложением методики актуарных расчетов;

5) разрешение органа страхового надзора места пребывания иностранного инвестора на вложениесредств в уставный капитал российских организаций.

Вопрос 8. Требования, предъявляемые к иностранному инвестору — участнику российской страховой организации:

1) стаж работы страховщиком не менее 15 лет;

2) участие в деятельности российских страховщиков не менее двух лет;

3) документы, подтверждающие источники денежных средств, вносимых инвестором — физическим лицом;

4) разрешение министерства иностранных дел страны места пребывания на деятельность в других странах;

5) ограничение страны места пребывания европейской частью света

Вопрос 9. Приведите в соответствие субъектов страхового рынка и их правовой статус:М.б. как в 4 вопросе

 

Субъекты:

1. Страховые агенты;

2. Страховые брокеры;

3. Страховые актуарии;

 

Характеристики:

А) юридические и физические лица, постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве предпринимателя, которые действуют от своего имени в интересах страхователи или страховщика;

Б) физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие профессиональную деятельность на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком;

В) юридические и физические лица, постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, которые действуют от имени и в интересах страховщика.

 

 

Субъекты	Характеристики
1.Страховые агенты	А) Юридические и физические лица, постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве предпринимателя, которые действуют от своего имени в интересах страхователи или страховщика
2.Страховые брокеры	Б) Физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие профессиональную деятельность на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком
3.Страховые актуарии	В) Юридические и физические лица, постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, которые действуют от имени и в интересах страховщика

 

Вопрос 10. Предпосылками становления глобального страхового хозяйства служат:

1) изменение социальной политики большинства стран;

2) роль страхования как фактора экономического роста;

3) повышение вероятности реализации катастрофических рисков;

4) создание международного института аварийных комиссаров;

5) унификация страхового законодательства разных стран.

2.5. Контрольные вопросы и задания

1. Что понимают под термином «мировой страховой рынок»?

2. Приведите факторы, обусловливающие развитие мирового страхового рынка.

3. Приведите лидеров мирового страхового рынка.

4. Каким образом страховой рынок влияет на эффективное размещение денежных ресурсов?

5. Какими могут быть последствия крупных природных катастроф на развитие страхового рынка и страховых компаний?

6. Какова роль обязательного страхования в становлении российского страхового рынка?

7. Приведите важнейшие характеристики современного страхового рынка России.

8. Каковы причины сокращения страховых организаций на российском страховом рынке?

9. Какие факторы служат развитию посреднической деятельности на российском страховом рынке?

10. Раскройте механизм взаимодействия российского и мирового рынков страхования.

 

 

 

 

Глава 3. Страховая услуга

В результате освоения материалов данной главы студенты должны:

Знать

· понятие и особенности страховой услуги;

· понятие страхового портфеля;

· элементы страховых продуктов в различных видах страхования;

Уметь

· анализировать состав страховых продуктов;

· изучать продуктовые линейки по видам страхования;

· оценивать перспективы разработки новых страховых услуг;

Владеть

· подходами к анализу страхового рынка и страхового портфеля;

· навыками формирования страховых продуктов.

3.1. Методические рекомендации. Содержание применяемых терминов

Страховая услуга выражает отношения между страховой компанией и конкретным страхователем и представляет собой комплекс четко определенных качеств:

· технических характеристик — описания рисков и объектов страхования, основное и дополнительное страховое покрытие;

· юридических условий — гарантия или ответственность страховщика после уплаты страховой премии, выплата возмещения, оговорки, исключения и т.д.;

· экономических условий — цена услуги, страховая сумма, франшиза, методы индексации, восстановление договора, рассрочки, минимальный размер страхового взноса и т.д.;

· дополнительных услуг и сервиса, предоставляемых страховщиком: вариантность выбора страхового покрытия и условий страхования, возможность использования данных правил для страхования объектов, не предусмотренных стандартным перечнем; индивидуальный андеррайтинг и т.д.

Включение в страховую услугу дополнительных услуг (не только на послепродажной стадии, но и на стадиях предпродажной и обслуживания договора) позволяет придать услуге индивидуализированный характер в условиях использования стандартных правил страхования. У страховщиков, предоставляющих дополнительные услуги, более стабилен контингент страхователей и меньше случаев, когда договор не возобновляется.

Страховой продукт — готовая к реализации страховая услуга, имеющая необходимое юридическое оформление (договор и правила страхования, тарифные таблицы и иные финансовые условия) и маркетинговую «оболочку» (наименование, комплект рекламных материалов, методы и каналы продвижения). В настоящее время в практике страхового дела формируются страховые продукты различного уровня комплексности:

· простые (страхование от несчастных случаев, страхование имущества от пожара);

· комбинированные (страхование автомобиля от аварий и угона и пассажиров от несчастных случаев);

· «коробочные» («пакетные»), объединяющие риски, балансирующие друг друга, что позволяет повысить достоверность прогноза выплат, обеспечить дополнительную раскладку ущерба и тем самым дать возможность снижения цены на услугу;

· «зонтичные», предусматривающее покрытие рисков, выходящих за пределы ответственности страховщика по другим полисам, выданным этому страхователю;

· страхование «от всех рисков» с широким покрытием, где ответственность ограничивается путем исключений и оговорок.

На основе сочетания продуктов различного объема формируется гамма страховых продуктов — продуктовая линейка.

Реализация страховых продуктов может осуществляться через различные каналы продаж: страховые посредники (агенты и брокеры), офисные продажи, продажи через партнеров-нестраховщиков (банки, лечебные учреждения, туристические агентства, автосалоны и т.д.).

Страховой портфель — сформированное страховщиком с целью солидарной раскладки ущерба объединение специально отобранных и принятых на ответственность рисков; юридически представляет собой совокупность договоров страхования, заключенных страховщиком.

Страховое покрытие (объем ответственности страховщика) — обязательства страховщика по удовлетворению страхового интереса страхователя исходя из договора страхования или закона. Может быть выражено в страховой сумме, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или повреждением объекта страхования, а также в перечне застрахованных опасностей (рисков).

Исключение из страхового покрытия (исключение из объема ответственности страховщика) — риск, не покрываемый конкретным страховым полисом. Данные риски могут быть зафиксированы законодательно (например, ст. 928 «Интересы, страхование которых не допускается» гл. 48 ГК РФ) либо установлены правилами страхования.

Дополнительное покрытие — увеличение страховой суммы, обусловленное как новыми сведениями о страховом риске, так и пожеланиями страхователя.

Правила страхования — условия страхования, определяющие права и обязанности сторон договора страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности. В соответствии со ст. 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования» гл. 48 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Андеррайтинг - комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения принимаемого на страхование риска от принятой для обеспечения устойчивости страхового портфеля среднестатистической величины данного риска, с целью обеспечения возможности предложения страховой услуги в соответствии с условиями договора страхования, удовлетворяющим страховщика и страхователя, а также обеспечения устойчивости страхового портфеля по виду страхования.

Стандартный андеррайтинг – принятие на страхование или передача на индивидуальный андеррайтинг заявленного объекта страхования путем оценки его соответствия установленным критериям стандартности (типовым условиям) условий страхования, набора рисков (страхового покрытия) с формированием или корректировкой страхового покрытия и тарифа в установленных пределах.

Стандартный андеррайтинг осуществляется продавцом на основе результатов предстраховой экспертизы, рассмотрения заявления установленной формы, прилагаемых к нему документов страхователя и, при необходимости, непосредственно объекта страхования. При несоответствии объекта и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в отдел андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга.

Индивидуальный андеррайтинг – принятие на страхование или отклонение заявленного объекта страхования, проводимого специалистом-андеррайтером на основе изучения и оценки индивидуальных, присущих конкретному объекту страхования особенностей и рисков с целью формирования или корректировки условий страхового покрытия и договора страхования и определения тарифа в целях обеспечения заданных значений убыточности по виду страхования и страховому портфелю в целом.

Франшиза – определенная условиями договора страхования часть ущерба (убытка) страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу, и должен возместить убыток полностью, если последний превысил величину франшизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика всегда определяется размером убытка за вычетом франшизы. Причины установления франшизы: 1) освобождение страховщика от расходов по ликвидации мелких убытков; 2) снижение величины страховой премии; 3) поддержание у страхователя интереса в обеспечении безопасности застрахованного объекта. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества, в денежном выражении, в днях.

Изучение страхового рынка — процесс анализа количественных и (или) качественных характеристик страхового рынка с целью исследования предложения и спроса на страховые услуги, объемов представленных страховых услуг, каналов продаж и т.д. К наиболее часто используемым количественным характеристикам относится анализ удельного веса отдельных видов страховых услуг в общем объеме рынка или портфеля конкретного страховщика исходя из объема собранной страховой премии. Результат расчета (частное от деления премии по виду страхования на совокупный объем страховой премии) может быть выражен в процентах.

Пример расчета. Допустим (условные данные): премия по договорам добровольного страхования имущества равна 10,538 млрд руб.; совокупная страховая премия по добровольному страхованию равна 15,054 млрд руб. Тогда удельный вес равен .

Для предоставления востребованных страховых услуг страховщик осуществляет целенаправленное, систематическое и комплексное изучение потребностей клиентов. Основными направлениями исследования при этом являются изучение состояния страховых продуктов компании на разных стадиях их жизненного цикла, а также исследование возможностей внедрения новых страховых продуктов для повышения конкурентоспособности компании. Результатом является сегментация страхового рынка с учетом страховых потребностей клиентов, их географического и социально-экономического распределения, направлений эволюции страховых предпочтений, предполагаемых действий конкурентов и т.д.

Для формирования и продвижения новых страховых продуктов весьма существенным является изучение конкурентной среды страхового рынка. При анализе ключевое значение имеет поиск ответов на следующие основные вопросы.

· Какие компании являются основными конкурентами?

· Как соотносятся параметры конкурирующих продуктов и услуг?

· Каковы цели основных конкурентов, предлагающих аналогичные продукты?

· Какова нынешняя стратегия, применяемая для достижения этих целей?

· У кого есть конкурентное преимущество?

· Какие действия скорее всего предпримут конкуренты в будущем?

Результатом является формирование уникальной рыночной позиции страховщика, выгодно отличающей его конкурентов, и стратегии развития компании, ориентированной:

· на максимальное удовлетворение потребностей клиентов в страховых продуктах,

· на опережающее формирование потенциального спроса для перспективных страховых продуктов;

· на увеличение прибыльности компании в долгосрочном периоде.

Задачи

Условия страховых продуктов