Глава 1. Теоретические основы страхования

В результате освоения материала данной главы студенты должны:

Знать

· основные понятия и термины страхования;

· признаки страхового риска;

· роль страхования в общественном развитии.

Уметь

· отличать страховые экономические отношения от нестраховых, соответственно, страховую сделку от псевдостраховой;

· определять место страхования в системе методов управления риском.

Владеть

· навыками обоснования эффективности использования методов страховой защиты для обеспечения имущественных интересов семьи и фирмы.

1.1. Методические рекомендации. Содержание применяемых понятий и терминов страхования

Страховая защита — это экономические отношения, обусловленные возможностью наступления случайных неблагоприятных событий и покрытия нанесенного ими ущерба путем его выравнивания за счет специализированного фонда.

Страхование — это отношения по поводу компенсации наносимого неблагоприятными случаями ущерба путем его выравнивания между участниками страхования посредством формирования и использования целевого фонда.

Существенными признаками этих отношений являются:

· случайный характер проявления неблагоприятного события;

· объективная необходимость покрытия последствий неблагоприятных случаев;

· осуществление «раскладки» последствий неблагоприятных случаев во времени и между участниками страхования;

· наличие специализированного фонда как источника покрытия ущерба.

В Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с последующими изменениями и дополнениями (далее — Закон об организации страхового дела в РФ) приведено следующее определение страхования: «страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Принципы страхового дела, выражающие сущность страхования: взаимопомощь (солидарность), достаточность страхового фонда, эквивалентность обязательств страхователей и страховщика, превенция.

Под страховым событием понимается конкретное явление (пожар, град, наводнение), потенциально опасное для объекта или массы объектов.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ст. 9 Закона об организации страхового дела в РФ).

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела в РФ).

Ущерб — синоним вреда. Различают ущерб, причиненный имуществу (имущественный) и личности (повреждение здоровья, моральный вред). Денежное выражение ущерба – убыток.

Риск – сложное понятие. В широком смысле слова под риском понимаются как опасность, так и шанс, которые имеют место в условиях неопределенного будущего.В страховом деле риск в узком смысле слова принято определять как вероятность наступления случайного неблагоприятного события и наибольший возможный ущерб, который может быть причинен объекту этим событием.

Страховыми являются только те риски, последствия которых могут быть компенсированы пострадавшему лицу путем солидарной раскладки ущерба. Круг таких рисков определяется на основе двух исторически сложившихся классификаций. Первая предполагает деление рисков на материальные и нематериальные, чистые и спекулятивные, фундаментальные и частные. К страховым по этой классификации относятся риски материальные, чистые, частные, а также при определенных условиях – некоторые фунаментальные. Вторая классификация рассматривает техническую возможность переноса риска со страхователя на страховщика (объективность события, его случайность, вероятность и возможность оценки ущерба в денежной форме), экономическую целесообразность переноса риска, юридическую и этическую допустимость переноса. Круг рисков, поддающихся страхованию, постоянно расширяется, поскольку:

· постоянно возникают новые риски;

· совершенствуются методы идентификации и оценки рисков;

· развиваются технологии страхования, растет емкость страхового рынка.

Классификация в страховании — это научное деление страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам. Такими признаками могут быть форма проведения, объект страхования, род опасности и т.д.

Исторически в страховом деле сформировались различные классификационные системы, которые используются с различными целями. В отечественном страховании наиболее актуальны следующие виды классификаций.

1. По социально-экономическому назначению: социальное и гражданско-правовое страхование;

2. По форме: обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование проводится в силу закона, на принципах полноты охвата объектов и нормирования существенных условий договора страхования. Добровольное страхование проводится на основе договора (соглашения сторон), принципами его проведения являются срочность, выборочность приема объектов на страхование;

3. Отраслевая классификация, которая имеет два варианта:

— по объекту страхования (имущественному интересу) выделяют три отрасли имущественного, личного страхования и страхования ответственности, которые затем делятся на подотрасли и виды страхования;

— классификация, приведенная в Гражданском кодексе (ГК) РФ (юридическая), которая выделяет две отрасли — имущественное страхование (которое подразделяется на страхование имущества, ответственности и предпринимательских рисков) и личное страхование. Такое разделение ориентировано на нормативно-правовое поле проведения страхования;

4. Классификация по видам деятельности, приведенная в Законе об организации страхового дела в РФ и применяемая в целях лицензирования страховой деятельности.

Известны также классификации «по роду опасности», «историческая», «страхование жизни и иные виды страхования» и некоторые другие. Эти классификации используются при проведении исторического, экономико-статистического анализа и для формирования нормативно-правовой базы страхования.

Задачи

1.2.1. Сущность и содержание страхования

Задача 1. В Уставе купеческого водоходства от 23 ноября 1781 г. дано следующее определение страхования (ст. 181):

«Застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или истребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего».

Задание:

а) сравните первое российское определение страхования и современное, приведенное в Законе об организации страхового дела в РФ, выявите изменения и поясните их;

б) ответьте, какие существенные признаки категории страхования нашли выражение в этих определениях.

Задача 2. В истории страховой науки известны различные подходы к определению сущности страхования. Некоторые из них противоречивы. Так, в работе проф. К.Г. Воблого[1]начала ХХ в. отмечается что:

· некоторые экономисты считали страхование игрой, лотереей«с неопределенными тиражами. Вынимает выигранные номера случай; как выигрыш, попадается человеческая жизнь, болезнь, пожар, градобитие. Выпавший жребий указывает и высоту суммы, которая на него падает… Страховая премия есть не что иное, как игорная ставка, а страховой договор является договором игры… выходит, что тот, кто пострадал от несчастья, выиграл, а кто избежал его — проиграл»;

· французский ученый Ж. Ребуль определял страхование как «антиигру», считая, что «играет именно тот, кто не принимает никаких мер против вероятной гибели его имущества от пожара или своей трудовой энергии от болезни… В современных условиях всякий не страхующийся уподобляется азартному игроку».

· профессор К. Г. Воблый писал, что единственное сходство игры со страхованием заключается в том, что страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра (внешним поводом для развития теории вероятностей послужили азартные игры). И страхование, и игра пользуются выводами теории вероятностей, но применение этих выводов, задачи и цели, и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны.

Задание:

а) рассмотрите соотношение понятий «вероятность», «игра», «выигрыш», «проигрыш», «случай», «ущерб», «возмещение», «страхование». Найдите общее и особенное в понятиях «игра» и «страхование»;

б) обратите внимание на социальное значение игры и страхования;

в) поясните, почему ст. 928 ГК РФ определяет интересы, связанные с существованием игр, лотерей и пари, как нестраховые.

Задача 3. Как реализуются существенные признаки страхования в следующих случаях:

а) по договору имущественного страхования страховщик предоставляет страхователю денежные средства на строительство нового здания взамен сгоревшего;

б) по договору страхования профессиональной ответственности страховщик возмещает вред, причиненный врачом своему пациенту;

в) по договору страхования жизни страховщик выплачивает молодоженам заранее оговоренную сумму при бракосочетании.

Задача 4. Известно, что египетские каменщики, которые принимали участие в строительстве пирамид (970—930 гг. до н.э.), основывали кассы взаимопомощи на случай гибели либо инвалидности от несчастного случая, из которых выплачивались деньги пострадавшим или родственникам погибших. Какие принципы страхового дела при этом использованы?

Задача 5. Какие принципы страхового дела присутствуют в тексте «Русской правды» — памятника древнерусского права: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен». Выплата «дикой виры» раскладывалась между членами общины на несколько лет.

Задача 6. Наиболее известная торговая гильдия Средневековья — Ганза — оказывала своим членам помощь при пожарах, кораблекрушениях, наводнениях, кражах, грабежах, разорении, при достижении старости, в случае утраты зрения, слуха, речи. Предоставлялась помощь вдовам и сиротам, оплачивались расходы на погребение. В некоторых гильдиях имелись списки болезней как страховых случаев, при наступлении которых оказывалась помощь. Был организован предварительный сбор взносов в целевые (страховые) фонды.

Задание: проведите сравнительный анализ страховой защиты членов гильдии и современного понимания страхования. Рассмотрите сферу действия защиты, ее социальное и экономическое значение, уровень реализации принципов страхового дела.

Задача 7. Обоснуйте (или опровергните) утверждение: страхование способствует снижению нагрузки на бюджет.

Задача 8. Обоснуйте (или опровергните) утверждение: с помощью страхования риски становятся для предприятия калькулируемыми величинами.

Задача 9. Известно, что один из наиболее уважаемых «финансовых гуру» Уоррен Баффет инвестировал средства в страховой бизнес. Он писал по этому поводу следующее: «Было бы большой ошибкой (со стороны некоторых аналитиков ценных бумаг) оценивать страховую деятельность исключительно на основании ее балансовой или учетной стоимости по книгам, не принимая во внимание стоимости флоута».

Биограф Баффета Дж. Лоу пишет: «Баффет рано узнал, что прибыль страховой компании базируется на инвестировании “плавающих” страховых взносов, которые накапливаются в ожидании оплаты претензий. Эта разбежка (которую можно назвать флоутом), образующаяся в деятельности различных видов страхового бизнеса, принадлежащих компании “BerkshireHathaway”, обеспечивает приблизительно 6,5 млрд долл., в том числе фирма GEICO, полностью находящаяся теперь в собственности “Berkshire”, контролирует около 3 млрд долл. из указанной суммы. Все эти избыточные деньги не принадлежат компании “BerkshireHathaway”, но могут использоваться ею»[2].

Задание:

а) поясните, что в данном случае понимается под термином «флоут»;

б) ответьте, какое значение имеют эти ресурсы для страховщика (микроуровень), региона (мезоуровень), национальной экономики (макроуровень)?

Задача 10. Используя материал учебника и другие источники, разработайте вербально-логическую схему воздействия страхования на общую инвестиционную активность на национальном рынке России.

Задача 11. Используя материал учебника и другие источники, разработайте вербально-логическую схему воздействия страхования на инновационное развитие национальной экономики.

Страховой риск

Задача 12. Раскройте понятие «ущерб» (убыток) применительно к следующим ситуациям:

а) угон автомобиля;

б) пожар (полное уничтожение строения);

в) несчастный случай, потребовавший длительного лечения пострадавшего;

г) «черный пиар», в результате которого пострадал имидж компании;

д) инфекционное заболевание, повлекшее за собой длительную нетрудоспособность физического лица.

Задача 13. Приведите примеры (не менее трех) возникновения ущерба для благосостояния пострадавшего физического лица:

Непредвиденные расходы	Потеря источников дохода
1.	1.
2.	2.
3.	3.

Задача 14. Используя следующие классификационные признаки:

· внешние — внутренние (сфера действия);

· объективные — субъективные (природа);

· опасность материального ущерба — вреда здоровью — морального ущерба (последствия),

опишите круг (перечень) опасностей, угрожающих:

а) физическому лицу в зарубежной поездке;

б) турфирме, отправляющей физическое лицо в зарубежную поездку;

в) малому предприятию (кафе на 10 столов в центре Москвы);

г) агрокомплексу, занимающемуся выращиванием цветов и их реализацией;

д) региональному банку.

Задача 15. Рассмотрите характеристики приведенных ниже рисков, сопоставьте их с требованиями, предъявляемыми к рискам, поддающимся страхованию:

а) удар молнии;

б) утрата трудоспособности вследствие несчастного случая (перелом конечности при падении в гололед);

в) утрата профессиональной трудоспособности вследствие несчастного случая (см. п. б), перелом руки у скрипача);

г) авария при вождении автомобиля в нетрезвом состоянии;

д) потеря семьей источников дохода в случае смерти кормильца.

Задача 16. Из приведенного перечня событий выберите те, которые поддаются страхованию:

· падение метеорита на объект промышленного или жилого назначения;

· невозврат ссуды банку физическим лицом;

· возникновение нового болезнетворного вируса путем мутаций;

· землетрясение;

· убытки предприятия вследствие резкого падения спроса на продукцию из-за появления на рынке более совершенного аналога;

· захват судна пиратами;

· выпуск пиратских копий видеофильма;

· техногенная авария на электростанции;

· потери бизнеса вследствие народных волнений;

· неблагоприятные погодные условия при проведении массовых мероприятий под открытым небом;

· ущерб от военных действий.

Задача 17. Укажите причины, по которым коммерческие страховщики не принимают на страхование риски:

а) военного характера;

б) связанные с износом объекта или его частей;

в) биржевой игры.

Задача 18. В классической теории страхования до середины ХХ в. было общепризнано, что для нормальной организации деятельности коммерческого страховщика нежелательно принимать на ответственность риски:

· охватывающие одновременно большую территорию (например, засуха[3]);

· риски, вероятность наступления которых и ожидаемый ущерб плохо поддаются прогнозированию (например, политические риски).

Задание:

а) приведите примеры рисков такого рода;

б) поясните, насколько эти риски удовлетворяют требованиям, предъявляемым к «риску, поддающемуся страхованию»;

в) укажите, изменилось ли в настоящее время отношение страховых компаний к этим рискам.

Задача 19. Уникальная псковская икона «Спас Вседержитель» передана на временное хранение из Псковского музея-заповедника в Спасо-Елеазаровский монастырь (Псковский район). На средства областного бюджета создан специальный киот. Он состоит из металлической рамы, герметично закрытой антивандальным и антибликовым стеклом. Кассеты для иконы изготовлены из металла и дополнены прокладками из дерева. Киот также оснащен приборами для поддержания необходимого температурного режима и уровня влажности: системой автоматического регулирования и системой пассивного регулирования режима температуры и влажности.

С момента передачи иконы в обитель на официальном портале администрации Псковской области заработает страница, на которой в режиме онлайн любой посетитель сайта сможет наблюдать за показателями датчиков, в том числе внутри киота.

Икона застрахована на 1 млн евро[4].

Задание. На основе приведенной информации:

а) идентифицируйте основные риски, угрожающие иконе. Определите, какие из этих рисков являются страховыми;

б) определите место страхования в управлении риском монастыря по обеспечению безопасности иконы.

Задача 20. В мировой практике известен такой страховой продукт, как «страхование от разводов», которое покрывает судебные издержки и прочие расходы, связанные с бракоразводным процессом и разделом имущества. Накопительное страхование в пользу детей на случай развода позволяет выплачивать ребенку страховую сумму по достижении 18 лет, а если родители развелись, то она покроет расходы на воспитание.

Страховая компания должна компенсировать расходы на содержание детей разведенных пар от момента развода до решения суда относительно распределения между родителями расходов на содержание детей. При этом не рассматривается возможность уклонения одного из родителей от выплаты содержания, назначенного судом. По этому виду страхования предполагается крупный взнос при рождении первенца.

Задание:

а) классифицируйте риск, который лежит в основе страхования от разводов. Установите, поддается ли он страхованию;

б) рассмотрите при этом технические, экономические, юридические и этические аспекты риска, если в России в настоящее время распадаются 72 брака из 100 зарегистрированных.

Классификация в страховании

Задача 21. Целесообразно ли, на ваш взгляд, сделать обязательным страхование:

а) предметов искусства в государственных учреждениях (галереях, музеях и др.) от хищения и повреждения при наступлении неблагоприятных событий;

б) выпускников вузов от безработицы в течение первого года после окончания учебного заведения;

в) банковских карт от мошеннических операций;

г) содержимого витрин и витринного стекла торговых учреждений на случай вандализма?

Для обоснования выводов обратите внимание:

· на социальную значимость последствий реализации риска;

· на потенциальное число лиц, интересы которых могут быть затронуты этим событием;

· на ожидаемую тяжесть ущерба, наносимого событием;

· на источники уплаты страховых взносов.

Задача 22. Как изменятся отношения страховщика и страхователя при изменении формы проведения какого-либо вида страхования — переходе от добровольной к обязательной? Дайте пояснения на примере.

Задача 23. Используя данные периодической печати и Интернета, сравните сферу применения обязательного страхования в России и в странах Центральной Европы. Поясните имеющиеся различия.

Задача 24. Приведите в соответствие отрасли и виды страхования, представленные ниже.

Отрасли страхования: 1) страхование имущества; 2) страхование ответственности; 3) личное страхование.

Виды страхования: а) ОСАГО; б) медицинское страхование; в) страхование урожая сельскохозяйственных культур; г) страхование ответственности туроператора; д) страхование от несчастных случаев; е) страхование строений от огня; ж) страхование на случай смерти; з) страхование грузов; и) страхование ответственности перевозчика; к) страхование автомобиля (авто-каско).

Задача 25. Расположите виды страхования в рамках исторической классификации страхования:

а) морское страхование;

б) авиационное страхование;

в) страхование жизни;

г) страхование от огня;

д) страхование информационных рисков.

Задача 26. Объедините приведенные виды страхования в классификационные группы «страхование ущерба» и «страхование суммы»:

а) страхование автокаско;

б) страхование пенсий;

в) страхование грузов;

г) страхование ответственности перевозчиков;

д) страхование детей.

Кейсы

Кейс 1. 11 июня 2010 г. произошел пожар на заводе по выпуску мясных полуфабрикатов «Конкордия» в Калининграде. Огнем был полностью уничтожены производственный корпус, находившееся в нем оборудование и товарные запасы. Причиной пожара, в соответствии с заключением испытательной пожарной лаборатории по Калининградской области, был аварийный режим работы электросети.

Компания «Конкордия» — это крупнейшее в стране предприятие по производству готовых изделий и полуфабрикатов, было введено в эксплуатацию в конце 2008 г. На заводе установлено пять современных линий для производства более 100 видов продукции из различных видов мяса. Вертикально-интегрированный холдинг «Мираторг», основанный в 1995 г., является одним из крупнейших операторов на рынке мяса в России. В холдинг кроме «Конкордии» входят две зерновые компании, элеватор, комбикормовый завод, десять автоматизированных свинокомплексов, мясоперерабатывающее предприятие ЗАО «Свинокомплекс Короча», логистическая компания, три распределительных центра и дистрибьюторские центры в крупных городах России. По условиям договора были застрахованы здания, сооружения, производственное оборудование, мебель, инвентарь, оргтехника, товарно-материальные ценности, дополнительные расходы, не входящие в автоматическое покрытие, а также убытки от перерыва в хозяйственной деятельности. На собственном удержании страховщика осталось 260 млн руб., остальное было передано в перестрахование.

После пожара «Конкордия» заявила убыток 2,9 млрд руб.[5] Для определения размера ущерба страховщик привлек одну из ведущих российских компаний, располагающую серьезным опытом в урегулировании сложных убытков, — «КанингэмЛиндсэй Раша». Итоговый убыток составил 2,45 млрд руб. — самый масштабный убыток в истории страхования российского АПК[6].

Выплата возмещения была осуществлена как из собственных средств страховщика, так и за счет возмещения, полученного от международных и российских перестраховщиков. Решение лидера по перестраховочной защите SwissRe осуществить выплату поддержали: HannoverRe, SCOR, Partner, Sirius, GICofIndia, PolishRe, MilliRe, SavaRe. Из отечественных страховых компаний в перечислении возмещения участвовали 11 компаний.

Задание. На основе приведенной ситуации:

а) определите круг юридических и физических лиц, интересы которых прямо или косвенно были защищены с помощью страхования.

б) поясните влияние данной выплаты:

· на обеспечение занятости населения в регионе Калининграда;

· на поступление налогов в бюджет;

· на платежеспособный спрос в регионе.

в) используя текст кейса, поясните, как управлял своим риском страховщик.

Кейс 2. Для страхования автокаско характерны два серьезных риска: риск ущерба и риск хищения, или угона. Несмотря на то что частота страховых случаев по риску хищения в несколько раз ниже, в финансовом плане он очень значимый. Фактически компания должна выплатить в полном объеме стоимость автомобиля, а учитывая, что страхуются по каско в основном иномарки, средняя страховая стоимость автомобиля составляет 20—22 тыс. долл Емкость криминального рынка угонов в России оценивается в 1,5—2 млрд долл., при этом примерно 5 млрд руб. ежегодно выплачивают за угнанные автомобили страховые компании[7].

Для совершенствования управления риском угона была создана Профессиональная ассоциация противодействия угонам, ее соучредители — страховые компании и производители противоугонных систем.

Анализ риска угона показывает, что в сегменте застрахованных автомобилей работают профессиональные угонщики. Это бизнес, который разбит на этапы: например, подбор транспортного средства для хищения, момент угона, «отстой» автомобиля, смена идентификационных номеров и подготовка к легализации, реализация и т.д. Задача — повысить для угонщиков себестоимость каждого этапа, чтобы снизить рентабельность этого бизнеса.

Основная задача — не допустить, чтобы машина тронулась с места. Если это произошло — информация должна дойти до правоохранительных органов как можно быстрее. Технически этим требованиям максимально соответствовали спутниковые системы.

Были разработаны критерии оценки штатной защищенности нового автомобиля от угона. В Великобритании, применяющей такой подход, количество угонов снизилось вдвое за 10 лет.

Как это связано со страхованием? Протестировав уровень защиты нового автомобиля, можно дать конкретные рекомендации, какие риски надо защищать послеконвейерными решениями. Разделение автомобилей на четыре категории — от малоугоняемых до особорисковых — позволяет определить технические требования к этим системам. Автомобили, оснащенные в соответствии с рекомендациями, могут получить максимальную скидку при заключении договора — до 80% по риску «хищение». Ассоциация располагает данными о 460 системах безопасности, причем одно и то же оборудование, поставленное на разные машины, дает различные скидки, в зависимости от штатной защищенности автомобиля и от того, к какой группе риска он относится. Система показала свою работоспособность: она позволяет не строить прогнозы угоняемости, а моделировать риск угона. Риск стал более управляемым.

Задание. На основании приведенного материала:

а) сформулируйте последствия угона автомобиля для страхователя, страховщика, производителя автомобиля;

б) рассмотрите факторы риска, пути его оптимизации;

в) определите место страхования в системе методов управления риском угона автомобиля. Составьте вербально-логическую схему управления риском угона для страхователя и для страховщика.

Кейс 3. В настоящее время серьезным риском для морских перевозок является пиратство. Риск актуален для российского мореходства, поскольку, по статистике «Совкомфлота», ежегодно совершается 100—120 проходов в водах, где действуют пираты. Известна история, когда судно компании «Московский университет» было угнано пиратами и освобождалось силами ВМФ РФ.

Сумма выкупа за одно судно составляетоколо 6 млндолларов. Если судовладелец выплачивает требуемую сумму наличными и она оказывается в руках террористических организаций, впоследствии менеджер, принявший такое решение, по законодательству таких стран, как США, Италия и Англия, будет привлечен к ответственности. Если выкупа не предоставить, экипаж судна может удерживаться пиратами на территории другого государства годами, а люди могут подвергаться настоящим пыткам.

Для того чтобы снизить риск захвата корабля – принимаются различные меры:

· конвой; однако конвоя в виде судов сопровождения порой приходится ожидать по несколько дней, и это связано с убытками, например в 100 тыс. долл.;

· размещение вооруженной охраны на борту судна, однако это вызывает ряд правовых коллизий — неясно, как квалифицировать ущерб и вред третьим лицам при открытии огня; кто принимает решение об оказании вооруженного сопротивления — капитан (гражданское лицо) или руководитель охраны и др.;

· судовые экипажи обучаются поведению в экстремальных условиях, оказанию медицинской помощи, проводятся психологические тренинги.

В то же время экономические риски может покрыть специальное страхование рисков пиратства, которое практикуют многие страховые компании, в том числе российские. Этот вид страхования покрывает выплату выкупа, потерю выкупной суммы во время доставки в пункт назначения, оплату услуг по кризис-менеджменту специальных организаций и переговорщиков, выплату компенсаций по несчастным случаям или смерти застрахованных лиц, юридическую ответственность застрахованного.

Задание. Используя приведенную информацию:

а) классифицируйте риск пиратского нападения, определите его соответствие классическим признакам риска, поддающегося страхованию;

б) определите место страхования в управлении риском пиратского нападения при осуществлении морских перевозок;

в) классифицируйте методы управления риском, применяемые для снижения ущерба. Какой группе методов уделяется преимущественное внимание?

Тесты

Вопрос 1. Страховая защита осуществляется двумя способами:

1) превенция и страхование;

2) самострахование и страхование;

3) компенсация и страхование.

Вопрос 2. Принцип «достаточности» в формировании страхового фонда означает:

1) количество участников страхования должно быть достаточным для раскладки ущерба;

2) величина страхового фонда должна быть достаточной для выплат;

3) статистическая база расчета должна быть достаточной для прогнозирования убытка.

Вопрос 3. Принцип эквивалентности реализуется в отношениях:

1) страховщика и страхователя;

2) страховщика и «страховой совокупности» (совокупности страхователей по портфелю);

3) страховщика и национального регулятора.

Вопрос 4. Солидарность как принцип организации страхования реализуется путем:

1) раскладки ущерба внутри страховой совокупности;

2) формирования развернутой системы резервов;

3) участия государства в покрытии катастрофических рисков.

Вопрос 5. Под превенцией в страховании понимается:

1) формирование резерва для финансирования предупредительных мероприятий;

2) комплекс мер по предупреждению убытка и его минимизации;

3) прогнозирование потенциального убытка на основе статистических данных за период.

Вопрос 6. Среди приведенных ниже рисков укажите чистый риск:

1) дорожно-транспортное происшествие с автомобилем инкассаторов;

2) внезапное снижение курса национальной валюты;

3) снижение цены на продукцию предприятия вследствие изменения рыночной конъюнктуры.

Вопрос 7. Среди условий, определяющих техническую возможность переноса риска со страхователя на страховщика, найдите ошибочное утверждение:

1) событие должно быть объективным, а его наступление иметь случайный характер;

2) ущерб, наносимый событием, должен поддаваться измерению и оценке;

3) риск не должен быть катастрофическим.

Вопрос 8. Риск невывода на заданную орбиту космического аппарата:

1) фундаментальный, чистый;

2) частный, чистый;

3) фундаментальный, материальный.

Вопрос 9. Страховой портфель — это:

1) совокупность рисков, принятых страховщиком на ответственность, и финансовых гарантий выполнения обязательств;

2) совокупность рисков, принятых страховщиком по всем видам страхования;

3) перечень страховых полисов, выданных за отчетный период.

Вопрос 10. При лицензировании страховых компаний используется классификация:

1) по объекту страхования;

2) по форме страхования;

3) по видам страховой деятельности.

1.5. Контрольные вопросы и задания

1. В каком соотношении находятся понятия «страховая защита» и «страхование»?

2. Какие сущностные (конституциональные) признаки позволяют выделить страховые отношения среди иных денежных отношений (финансовых, кредитных и др.)?

3. Что понимается под временной раскладкой ущерба?

4. Что понимается под территориальной раскладкой ущерба?

5. Укажите основные принципы, лежащие в основе организации страхования.

6. Укажите этапы исторического развития, которые прошло страховое дело.

7. В каком соотношении находятся понятия «риск» и «страховой риск»?

8. Каким требованиям должен отвечать риск, который может быть принят на страхование?

9. Что понимается под понятием «страховая совокупность»?

10.Какое место страхование занимает в системе методов управления риском?

 

 

Замечания и вопросы к редактору по гл. 2.

1) Почему в предложении предшествующем таблице сноска на нее дается в сокращенном виде табл. 2.2. Попробуйте вслух такое предложение прочесть? Получилось? Оставьте русский язык в покое! И ведь много места не экономиться при сокращении.

И так, в предложении, когда слово таблица, приложение, рисуноки т.п.,являются его членом, они полностью пишутся. Издаем не дешевый журнальчик!

А вот есть они указываются в скобках, то сокращаем, как у Вас это сделано.

 

2) Название таблиц, превышающих одну строку, надо переносить по логике, а не правилам русского языка. К тому же в названиях глав, параграфов и иллюстративного материала переносы не предусматриваются так?

 

3) Почему в таблицах в местах, где не надо рассчитывать показатели, поставлены длинные, а не средние тире? Где это в Гостах? Или появились другие нормативные акты?

 

4) Почему шрифт в таблицах 10? Для экономистов и финансистов работа с данными – важнейшая составляющая профессии. А Вы заставляете студентов не только мучиться, но и терять зрение. К тому, же так поданная информация плохо их мозгами усваивается. Спросите у главного редактора разрешение на увеличение шрифта в табличных материалах. Я знаю, что выбор шрифта – политика конкретного издательства.

·

5) Ширина таблицы 2.2 превышала ширину текста. Я привела в соответствие. Но если верстальщик решит ее разместить поперек, то придется расширить колонки, главным образом 1 с названием стран. 

·

6) А) Числовые данные в таблицах надо обязательно приводить с учетом разрядов. Т.е. отделять тысячи и млн пробелами. Б) В колонках числа выставлять не по центру (иначе мозги плывут, информация не воспринимается), а как положено – по разрядам (млн под млн, тыс. под тыс., десятые под десятыми), т.е. в нашем случае с правого края. Я все это проделала при замене данных на новый год с отступом справа на 0,3 или 0,5 см.

·

7) Почему нет пробелов между таблицами и последующим текстом, между ответами на тест и новым тестом? Или это прерогатива верстальщика?

·

8) Между номерами страниц, годами, фамилиями авторов теорий ставится среднее тире «–«, а не длинное «—«и отсутствуют пробелы. Что в нашем мире перевернулось, что Вы употребляете только длинное? Херфиндаля — Хиршмана (Herfindahl-Hirschman index). Почему в русском и американском по-разному? А двойные фамилии тоже стали с пробелами и длинным тире стали писать?

·

9) Формулы не прочесть. Обозначения в формулах мельче, чем в последующем пояснении. Или верстальщик увеличит по правилам?

·

10) Синим цветом посл