Особенности развития рынка банковских операций в Республике Беларусь

 

Раздели текст и картинки так, чтобы не было разрывов

Развитие банковских услуг в Республике Беларусь в настоящее время происходит по следующим направлениям: разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, развитие удаленных каналов обслуживания, совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений, повышение качества и культуры обслуживания населения.

По состоянию на конец ноября год (лучше выгдеть будет: на конец 11. 2019 или вообще на 01.12.2019) остатки средств населения Беларуси на депозитах физических лиц во всех валютах и всех видов в Br (BYN по-моему сейчас такое обозначение, проверь!)-рублевом эквиваленте составили исторически рекордную сумму — Br 23,85 млрд белорусских рублей. Ноябрьский прирост оказался наибольшим за 2,5 года. В долларовом же эквиваленте достигнут 4,5-летний максимум — $11,29 млрд. Основная часть денег населения в банках — это депозиты в иностранной валюте, и лишь треть — в национальной. Но основной прирост сейчас идет в Br-рублевом секторе: в конце ноября объем срочных Br-вкладов физических лиц впервые в истории превысил Br 5 млрд, переводных депозитов — Br3 млрд. После девальвации Br-рубля в январе 2009 года белорусы стали предпочитать депозиты в иностранной валюте — остатки на всех инвалютных депозитах физлиц превысили остатки на всех Br-рублевых депозитах. Удельный вес последних упал с былых 60–70% до 40%. А после валютно-финансового кризиса 2011-го — уже ниже 30%. Самая же низкая доля национального сектора была сразу после девальвации начала 2016-го — 17,7%. Но в последние 4 года удельный вес всех депозитов физлиц в национальной валюте в общей сумме безналичных банковских денежных активов населения растет: на конец ноября 2019-го он составил 33,8%.

 

 

Рисунок 2.1 – Динамика объема средств населения на депозитах во всех валютах в банках Республики Беларусь в 2019 г.

Примечание – Источник: [17].

Ссылка на рисунок 2.1 по тексту?

Вот уже 3,5 года идет заметный прирост остатков денег как на Br-рублевых банковских карточках населения, так и на Br-рублевых срочных депозитах физических лиц. В иностранном же секторе в эти 3,5 года рост остатков был только на переводных депозитах, когда как на срочных вкладах чуть ли не ежемесячно фиксировалось падение, и только с начала 2019-го объемы там стабилизировались. Таким образом, в структуре депозитов физических лиц идет четкая тенденция увеличения доли переводных. Хотя срочных депозитов во всей этой денежной массе пока еще более ¾.

В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов. Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе (рисунок 2.2). В разрезе банков по–прежнему ведущим в области привлечения депозитов населения является ОАО "АСБ Беларусбанк", удельный вес которого в общем объеме по республике составил 56,2 процента на 01.07.2010, на долю ОАО "Белагропромбанк" приходится 11,1 процента, ОАО "БПС–Сбербанк" – 8,2 процента, ОАО "Белинвестбанк" и "Приорбанк" ОАО – по 6,8 и 6,1 процента соответственно. Доля прочих банков составила 11,6 процента (рисунок 2.3).

 

 

Рисунок 2.2 – Распределение депозитов населения в разрезе областей по состоянию на 01.07.2019

Примечание – Источник: [17].

 

 

 

Рисунок 2.3 – Распределение депозитов населения в разрезе областей по состоянию на 01.07.2019

Примечание – Источник: [17].

 

Системы привлечения банками денежных средств населения включают виды вкладов, ориентированные на разные группы граждан, предусматривающие дополнительные механизмы заинтересованности вкладчиков: возможность частичного снятия и пополнения вклада, досрочное расторжение договора, в том числе без потери доходности до истечения срока договора, капитализация процентов либо возможность получения их ежемесячно. Клиентам предлагается возможность получения доходов по вкладу посредством банковских пластиковых карточек, что позволяет вкладчику не зависеть от операционного времени работы банка. С целью обеспечения привлечения средств населения и сохранения своих клиентов постоянно проводится мониторинг условий привлечения банковских вкладов (депозитов). Это позволяет сохранить конкурентоспособность и востребованность разработанных в банках вкладных (депозитных) продуктов.

Занимая активную позицию в части реализации социальных программ, системообразующие банки предлагали гражданам пенсионного возраста и другим категориям граждан услуги по зачислению (выплате) пенсий и других средств по государственному социальному страхованию на депозит до востребования "Пенсионный" или карт–счета, по которым действует повышенная процентная ставка. Данной категории граждан предоставлена дополнительная возможность получать с этих счетов заработную плату (работающим пенсионерам), а также осуществлять дополнительные взносы и платежи.

Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

Объем кредитной задолженности физических лиц за январь–июнь 2019 г. увеличился на 2 395,7 млрд. рублей или на 15,0 процента и по состоянию на 01.07.2019 составил 18 351,1 млрд. рублей.

В среднем на одного жителя республики на 01.07.2019 приходилось 1 935,7 тыс. рублей кредитной задолженности или 641,4 доллара США в эквиваленте, тогда как на 01.01.2020 – 1 649,67 тыс. рублей или 576,2 доллара США.

При этом кредитная задолженность населения на финансирование недвижимости увеличилась за январь–июнь 2019 г. на 2 353,8 млрд. рублей или на 22,6 процента и составила на 01.07.2019 – 12 748,7 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 79,1 процента.

Общий объем кредитной задолженности населения на потребительские цели (в национальной и иностранной валютах) на 01.07.2019 составил 1 679,8 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 01.07.2019 составил 30,5 процента против 34,8 процента на 01.01.2018.

Банками предлагаются различные кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек. Расширяется перечень предлагаемых банками видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, по месту жительства граждан. Оказание кредитных услуг сельским жителям в агрогородках, где имеются отделения банка, производится кредитными работниками или сотрудниками отделений. В агрогородках, где не имеется отделений банка, созданы условия (уголки кредитополучателей) для оказания кредитными работниками консультационных услуг, оформления и подписания, необходимых для получения кредита документов.

Одним из самых популярных платежных инструментов является банковская пластиковая карточка. В настоящее время 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних и международных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 апреля 2020 г. составило 15 554,0 тыс., в том числе 3 150,0 тыс. карточек системы "БелКарт", 12 404,0 тыс. карточек международных систем расчетов, 105 карточек внутренних частных систем расчетов и 408 карточек международных частных систем расчетов. В Республике Беларусь установлено 4 336 банкоматов, 3 112 инфокиосков и 85 импринтеров. Оснащено 129 511 организаций торговли (сервиса) 173 549 платежными терминалами.

Продолжается развитие банковских продуктов и услуг с использованием банковских пластиковых карточек. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.

В отчетном периоде 2019 года в целях снижения при совершении операций с пластиковыми карточками доли наличного оборота наряду с эмиссией пластиковых карточек банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям банковских пластиковых карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию.

Банки приняли активное участие в развитии единого расчетного и информационного пространства (далее – ЕРИП). В настоящее время 23 банка являются его расчетными агентами. В рамках ЕРИП принимаются платежи, осуществляемые посредством банковских пластиковых карточек. Банковской системой проведена значительная работа по формированию информационно–справочной базы ЕРИП, внедрению технологии единого лицевого счета и организации взаимодействия с поставщиками услуг.

Население активно пользуется услугами по осуществлению срочных переводов через международные частные платежные системы: Western Union, Money Gram, Migom, PrivatMoney, "BLIZKO", БЛИЦ, Золотая Корона, Сontact, Анелик, Юнистрим.

Развитие комплексного обслуживания населения в отчетном периоде продолжилось посредством реализации принципа "одного окна", заключающегося в возможности для клиента, обратившись в одно учреждение банка, по максимуму удовлетворить свои потребности в банковских услугах с минимальными затратами времени.

За счет внедрения программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц банки предоставляли своим клиентам возможность производить операции по своим счетам (в пределах одного банка) вне зависимости от территориальной принадлежности счета (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС – Банк", ОАО "Банк Москва–Минск" и другие).

В 2019 г. продолжилось развитие такого направления розничного банковского бизнеса, как операции покупки–продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка. По состоянию на 1 июля 2010 г. право на совершение операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями имело десять банков: ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "БПС–Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "Трастбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Белорусский Индустриальный Банк", ЗАО "БелСвиссБанк".

Банки совершают валютно–обменные операции с участием физических лиц, предлагают услуги депозитарного обслуживания по учету ценных бумаг, хранению документов и ценностей в индивидуальных сейфовых ячейках.

Таким образом, развитие банковских услуг в Республике Беларусь в настоящее время происходит по следующим направлениям: разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, развитие удаленных каналов обслуживания, совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений, повышение качества и культуры обслуживания населения. В дополнение к вышеуказанным услугам банки предлагают и другие, в частности, посреднические услуги по реализации билетов различных видов лотерей, страховых продуктов.