Отношение к риску в 10 – 16 веках.

Россия в своем общественном развитии имеет существенные особенности: она имела развитую общинную организацию, которая сохранялась до 20 века. Традиции и обычаи взаимной поддержки, коллективной взаимовыручки были развиты на Руси в значительной степени. Общинная ментальность проявлялась прежде всего на хозяйственно-бытовом уровне

В древности взаимопомощь и защита обеспечивались родовыми связями. Под влиянием постепенно развивающегося торгового оборота род начинал делиться, и родовая община постепенно разрушалась. В этих условиях сформировалась так называемая «вервь» - соседская община, которая упомянута в «Русской правде». «Вервь» предполагала систему взаимопомощи ее участников.

1. Забота о стариках и детях. Сирот усыновляли (так называемое «приймачество»); немощных стариков, о которых некому было заботиться, определяли на постой (питание, проживание). В этом же ряду стоит помощь нуждающимся вдовам продуктами; забота о семье, в которой взрослые члены больны.

2. Помощь (так называемые «помочи») людям при пожарах, наводнении и других экстремальных ситуациях, а также при постройке дома, уборке урожая.

3. Совместные работы («толоки») при обработке земли, перевозках и др.

Отношения внутри общин в России регулировались традицией, позже появились соответствующие нормативные акты, наиболее известным из которых является «Русская Правда» ( XI в.). Она устанавливает технологию компенсации ущерба, связанного с риском непреднамеренного убийства человека. «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен». За убийство княжеского мужа община несла ответственность перед правительством, а за простого человека – перед его родственниками (так называемое «голованичество»).

Непреднамеренное убийство воспринималось как несчастный случай и соответственно компенсировалось. «Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру также с помощью округи». «Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам тогда за себя платит». Если убийство имело место, но убийца был неизвестен, «виру» платила та «вервь», на территории которой был найден убитый.  Здесь важно, что существовавший ранее обычай кровной мести заменяется денежной выплатой (компенсацией).   

С позиции выявления зачатков страховых отношений важно, что:

- «вервь» несет солидарную ответственность только в том случае, если убийство было совершено случайно «в ссоре или на пиру», а не преднамеренно;

- ущерб («вира») покрывался путем солидарной раскладки на всех членов общины.  

- есть раскладка ущерба во времени – платежи раскладывались на несколько лет;

- устанавливалась круговая порука: тот, кто не участвовал в выплате дикой виры, выступавшей в качестве санкции за совершенное членом общины преступление, и сам в дальнейшем не получал помощи от общины.

В то же время, по мнению В.К.Райхера, «дикая вира» и круговая порука при выплате податей (сохранявшаяся до 19 века включительно) являются формами коллективной ответственности и к страхованию отношения не имеют, т.к. здесь нет договора. Кроме того, с современной точки зрения речь идет о страховании противоправного риска.

Появление в 11 веке «Русской Правды» не было уникальным явлением, оно продолжило традицию создания подобных судебников в Европе.

Падение Римской империи и «Великое переселение народов» требовали сохранить устные нормы и обычаи - зафиксировать их в письменном виде. Так появились первые кодексы законов. Самым древним кодексом такого рода является Салическая правда, которая была составлена в IV веке во время правления знаменитого франкского короля Хлодвига I (466-511) из династии Меровингов. Салическая правда представляет собой кодекс законов созданных на основе старинных обычаев франков и дополненных нормами из королевских актов и указов. Большая часть ее текстов – это описание наказаний за разные преступления и правонарушения. Также в ней описаны процессуальные процедуры и правила, регулирующие семейные, имущественные и наследственные отношения.

Позже были созданы «Бургундская правда», «Алеманская правда», «Рипуарская правда» и другие.

Риски торговли компенсировались общепринятым в то время среди купцов способом – путем солидарной раскладки ущерба.

В 1260 году был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск.

С 13 века элементы страховой защиты формируются в организации так называемого «чумачества», которое играло важную роль в торговых отношениях региона вокруг Черного и Азовского морей. Основным регионом чумачества была Малороссия, но чумацкие караваны доходили также до Москвы и Нижнего Новгорода. Чумацкие караваны объединяли до 300 возов, состав караванов («артель») был постоянным, маршруты – традиционными. Страховая защита членов караванов формировалась традиционным для того времени образом: «В случае если падет вол, то на артельные деньги покупается другой». То есть – путем солидарной последующей раскладки ущерба.

На Волге купцы при формировании караванов создавали «общие кассы» для покрытия ущерба, наносимого новгородскими «ушкуйниками». На Руси, как и в прочих странах, взаимная раскладка ущерба в то время была нормой общественной жизни. Такие же методы использовали общества ремесленников и казачий «круг».

     С 14 века можно видеть появление элементов государственного страхования.

Примером государственных мероприятий по управлению риском в Московской Руси может быть выкуп пленных, угоняемых при постоянных набегах крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны,      после образования Московского государства (14 век) в царской казне начали формировать особый денежный фонд для выкупа бояр, стрельцов, казаков, посадских людей и крепостных из плена. При Иване Грозном в «Стоглав» (1551 год) внесли главу 72 «Об искуплении пленных», которая предусматривала три варианта выкупа: либо пленные «сами окупятся», либо их выкупят «царевы послы», либо выкуп производится «из вторых рук» в Москве. Выкуп выплачивала казна, но эти расходы ежегодно распределялись среди населения.   Раскладка строилась на уравнительных началах, «занеже таковое искупление общая милостыня порицается, и благочестивому царю и всем православным великая мзда от бога будет...».

Следует отметить, что ко времени Ивана Грозного, помимо создания этого фонда, относятся не только первые печатные книги и аптеки, но и создание пожарной службы.

Впоследствии, от системы последующей раскладки сумм, реально израсходованных на выкуп пленных, перешли к регулярным платежам, образующим специальный фонд. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало, в отличие от “Стоглава”, в зависимости от социального положения плательщика три размера “полоняничных” платежей. В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависели от социального положения пленника. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств пленения.

Таким образом,   царь Алексей Михайлович в Соборном Уложении 1649 года:

-дифференцировал платежи в зависимости от социального слоя плательщика (наименьший размер установлен для служивых людей – стрельцов, казаков, пушкарей; средний размер – для крестьян; высший размер – для городских и посадских жителей, а также монастырских крестьян);

- приказал собирать платежи заранее («вперед»). Платежи передавались в Посольский приказ, который и ведал выкупом пленных.

Формирование фонда для выкупа пленных - прообраз государственного страхования с созданием специализированного страхового фонда и предварительной раскладкой ущерба. Здесь есть неблагоприятное случайное событие (случай пленения), обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, специальный страховой фонд, утвержденные страховые суммы; Посольский приказ как хранитель и распорядитель страхового фонда.

Управление огневыми рисками.  В период с XIII в. по XVI в. в ходе сражений монголо-татары часто поджигали Москву. Но самый страшный пожар произошел в 1571 г, когда нападение войска хана Девлет-Гирея привело к тому, что город был почти полностью выжжен, а половина населения уничтожена. В Москве осталось всего 30 тысяч человек, ее территория уменьшилась в половину. В 1591 г произошел еще один крупный пожар. После этого Борис Годунов воплотил в жизнь идею об оказании материальной помощи погорельцам:  взнос из казны по пять тысяч рублей за каждый сгоревший двор.

  В 1601 году Московию потряс великий голод. В июне замерзли реки, затем 10 недель лил дождь. Борис Годунов приказал раздавать на площадях народу деньги и хлеб (технология компенсации ущерба, известная со времен фараонов).

К 16 веку общество начинает осознавать необходимость механизма по защите нетрудоспособных в старости. Прообразом государственного пенсионного страхования являются «пожалования» за долголетнюю службу, введенные в 16 – 17 веках. Существовали также монастырские общины, члены которых для вступления должны были оплачивать определенные взносы, чтобы под старость приобретать монастырские кельи с правом пожизненного содержания и дарения.  

Возрастающую роль России в международных отношениях иллюстрирует соглашение о посредничестве, заключенное в 1667 году между Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещение убытков в торговле с Персией. 

Вывод:

1. В Россиикомпенсировались экономические последствия таких рисков, как риск сиротства, нетрудоспособности по возрасту, вдовство, последствия пожара, наводнения, других экстремальных событий, непреднамеренного убийства, пленения, торговые риски. В связи с неразвитостью денежного обращения, для компенсации ущерба использовались в основном нефинансовые методы.

2. Как и в других странах Северной Европы "мир" или "вервь" Киевской Руси, казачий "круг", крестьянская поземельная община и рабочие артели, более поздние объединения купцов и ремесленников широко использовали приемы и методы, традиционные в общинной взаимной поддержке.